¿Cuánto cuesta refinanciar una hipoteca?

Es probable que cualquier decisión hipotecaria que tome sea importante. Pero antes de decidirnos a hacerlo, necesitamos saber cuánto cuesta refinanciar una hipoteca.

Refinanciar una hipoteca no es como refinanciar otros tipos de préstamos. Hay todo tipo de tarifas adicionales que lo acompañan. Si debe refinanciar una hipoteca o no depende de su situación.

Echemos un vistazo a si debe refinanciar y cuánto puede costar.

¿Por qué refinanciar una hipoteca?

Hay varias razones por las que puede optar por refinanciar su hipoteca. Por ejemplo, es posible que pueda encontrar una tasa de interés más baja y un pago mensual, cambiar a un plazo más largo o retirar su préstamo existente.

Hay otras razones también. Algunos optan por refinanciar desde una hipoteca de tasa ajustable (ARM) a una hipoteca de tasa fija.

Cobro frente a HELOC

Un refinanciamiento con retiro de efectivo y una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) son dos formas de obtener acceso potencial a efectivo.

Refinanciamiento de retiro

Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, obtiene un nuevo préstamo hipotecario. El atractivo es que el nuevo préstamo puede ser por una cantidad mayor de lo que debe actualmente en la casa. Al mismo tiempo, es posible que pueda obtener una tarifa más baja.

Por ejemplo, si el saldo de su préstamo es de $150 000 en la casa al 4,8 %, es posible que pueda cobrar un préstamo de $200 000 al 3,9 %. Esto podría ahorrarle dinero a largo plazo y al mismo tiempo darle acceso a efectivo.

HELOC

Un HELOC funciona un poco diferente. En este caso, usted está pidiendo prestado contra el valor de su casa. Esto a menudo se llama su "equidad". Si ha pagado $50,000 de su hipoteca, puede pedir prestado contra esos $50,000.

Sin embargo, por lo general no puede pedir prestado el monto total del capital de su vivienda. Por lo general, se limita al 80 % o al 90 %.

Tenga en cuenta que con un HELOC y un refinanciamiento con retiro de efectivo, en ambos casos todavía está pidiendo dinero prestado. La diferencia es que con una HELOC, usted pide prestado contra el valor acumulado de su vivienda.

Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, por otro lado, adquiere una nueva hipoteca por un monto de préstamo mayor. Pero recuerde que es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja, lo que podría hacer que sea una mejor oferta.

ARM vs. Hipoteca de tasa fija

Los ARM pueden parecer atractivos porque la tasa de interés puede comenzar más baja. Sin embargo, la tasa de interés eventualmente aumentará. Esto los hace menos asequibles con el tiempo.

Las hipotecas a tipo fijo siempre tendrán el mismo tipo de interés. Esto no solo los hace más asequibles, sino que también los hace más consistentes. Debido a que la tasa es siempre la misma, nunca estará seguro de cuánto debe en un mes determinado.

Refinanciar una hipoteca ARM a una tasa fija es una razón común para refinanciar una hipoteca.

Refinanciación de una casa por una tasa de interés más baja

En términos de ahorro de costos generales, refinanciar su hipoteca a una tasa más baja tendrá el mayor impacto. A menudo, puede reducir drásticamente el pago mensual de su hipoteca.

Para dar un ejemplo muy simple, suponga que compra una casa por $200,000 a un plazo fijo de 30 años al 6% de interés. En este ejemplo, el monto total pagado es $431 676 o $231 676 en intereses.

Pero reducir solo el 1% de esa tasa de interés reduce el costo total a $386,512, que es una diferencia de $45,164. Con esa cantidad de dinero, podrías comprar dos autos nuevos o varios autos usados.

Sin embargo, también debe asegurarse de que la refinanciación valga la pena para usted. Debido a que hay tantas variables, nada está garantizado.

Costos de cierre promedio

Echemos un vistazo a algunos de los costos de cierre asociados con la refinanciación de una hipoteca. Según la Reserva Federal, estas son algunas de las tarifas más comunes:

• Tarifa de solicitud:$75 a $300
• Tarifa de originación del préstamo:0 % a 1,5 % del capital del préstamo
• Puntos:0% a 3% del capital del préstamo
• Tarifa de tasación:$300 a $700
• Tarifa de inspección:$175 a $350
• Revisión/cierre del abogado:$500 a $1,000
• Seguro de propietario de vivienda:de $300 a $1000 (si no está asegurado actualmente)
• Tarifas de FHA, RDS, VA o seguro hipotecario privado (PMI):FHA =1.5 % más 1/2 % por año; RDS =1,75%; VA =1,25% a 2%; PMI =0,5 % a 1,5 %
• Búsqueda de título y seguro de título:$700 a $900
• Tarifa de la encuesta:$150 a $400
• Multa por pago anticipado:de uno a seis meses de pago de intereses

Como puede ver, no solo se trata de una gran cantidad de tarifas, sino que también permite una gran cantidad de variabilidad. Como resultado, es importante hacer su tarea para determinar si vale la pena refinanciar.

Tenga en cuenta que los costos de cierre del refinanciamiento de la hipoteca mencionados anteriormente son muy similares a los que pagó cuando compró la casa originalmente. Debido a que estas tarifas pueden variar mucho, la mejor manera de estimar el costo es mirar los promedios.

Tarifa de solicitud de hipoteca

Esta tarifa es bastante sencilla. Es simplemente el costo de solicitar el préstamo hipotecario (ya que la refinanciación significará firmar un nuevo préstamo).

Una cosa a tener en cuenta aquí es que la solicitud resultará en una consulta de crédito. Esto hará que su puntaje de crédito baje algunos puntos temporalmente.

Eso es de esperar ya que una hipoteca es un tipo de crédito, pero es algo a tener en cuenta.

Tarifa de originación de préstamo

Esta es la tarifa cobrada por el corredor o prestamista para garantizar el préstamo. Esta tarifa solo se cobrará si decide seguir adelante con la refinanciación. Tenga en cuenta que es posible reducir su tarifa de originación.

Puntos Hipotecarios

Los puntos de hipoteca pueden parecer confusos, pero en realidad son bastante sencillos. La CFPB dice lo siguiente sobre los puntos:

Los puntos, también conocidos como puntos de descuento, reducen su tasa de interés a cambio de pagar una tarifa por adelantado. Los créditos del prestamista reducen los costos de cierre a cambio de aceptar una tasa de interés más alta.

Esto significa que habrá algún tipo de cálculo involucrado. Por lo tanto, es posible que desee utilizar una calculadora de puntos de hipoteca para determinar si la oferta vale la pena.

Tarifa de tasación de hipoteca

Otra tarifa bastante sencilla, esta es la tarifa para tasar la casa. El prestamista debe asegurarse de no emitir un préstamo por más de lo que vale la casa.

Es probable que también verifiquen el estado de la casa, busquen problemas estructurales y otros posibles problemas.

Los costos de cierre varían según el estado

Para complicar aún más las cosas, los costos de cierre varían según el estado. Esto tiene sentido ya que cada estado tiene sus propias leyes y valores de propiedad muy diferentes. Sin embargo, complica más las cosas para el comprador.

Afortunadamente, Bankrate tiene una excelente lista de costos de cierre por estado.

En la mayoría de los estados, una hipoteca de $200,000 tendrá costos de cierre en el rango de $1,7000 a $2,5000. Sin embargo, debe verificar su estado para obtener una tasa más precisa.

Los costos de cierre varían según el prestamista

Además de ser diferentes en cada estado, los costos de cierre también serán diferentes para cada prestamista.

Como se señaló anteriormente en la página de la Reserva Federal, comparar precios puede tener sus ventajas. Lo que esto significa es que se reunirá con diferentes prestamistas de refinanciamiento de hipotecas en su área para obtener una cotización.

Esto no solo podría permitirle encontrar una mejor tasa de interés, sino que también podría darle apalancamiento. Si su prestamista actual cree que llevará su negocio a otra parte, puede considerar negociar su hipoteca actual.

Cuanto más compare precios, más posibilidades tendrá de encontrar la mejor tarifa.

Precisión del puntaje de crédito

Antes de refinanciar, querrá asegurarse de que su informe crediticio sea exacto. Cualquier imprecisión, especialmente las negativas, podría tener un gran impacto en sus tasas de interés.

Hay algunos sitios que pueden brindarle una estimación de su puntaje crediticio, pero no debe usarlos para algo tan importante.

En su lugar, querrá obtenerlos directamente de las fuentes:TransUnion, Experian y Equifax. Puede solicitar un informe una vez por año en annualcreditreport.com.

Si encuentra algo en su informe de crédito que parece incorrecto, asegúrese de disputarlo de inmediato. Algunos elementos, como las marcas despectivas, pueden tener un gran impacto, así que asegúrese de abordarlos.

El costo de refinanciamiento varía mucho

Hay muchos costos asociados con la refinanciación de una hipoteca. El costo de refinanciar su hipoteca puede variar según el estado, el prestamista y sus circunstancias individuales.

La mejor manera de determinar con precisión sus costos de refinanciamiento es reunirse con diferentes prestamistas para obtener cotizaciones. No te comprometerás con nada en ese momento. Y debido a que cada prestamista es diferente, podrían tener cotizaciones muy diferentes.

Decidir si refinanciar es una decisión personal, pero desea asegurarse de obtener el mejor trato posible.