Cómo refinanciar su hipoteca con mal crédito

Refinanciar su hipoteca puede brindarle muchos beneficios financieros. Por ejemplo, puede retirar parte del capital de su vivienda cuando necesite una gran suma de dinero.

También puede aprovechar las tasas de interés más bajas para ahorrar en sus pagos mensuales. También es posible deshacerse de su seguro hipotecario privado si tiene suficiente capital en su casa.

Puede ser difícil refinanciar si su crédito se ha hundido desde que compró su casa por primera vez. Después de todo, esencialmente obtendrá un nuevo préstamo hipotecario y tendrá que pasar por todo el proceso de solicitud con un prestamista hipotecario.

Sin embargo, no te quedas sin opciones. Aprenda cómo asegurarse de que la refinanciación sea la decisión correcta para usted y cómo puede refinanciar su hipoteca con mal crédito.

Asegúrese de que el refinanciamiento tiene sentido desde el punto de vista financiero

Antes de solicitar el refinanciamiento de su casa, analice el costo total de la transacción para asegurarse de que sea el movimiento correcto.

Sí, puede ahorrar dinero en los pagos mensuales de su hipoteca con una tasa de interés más baja, pero recuerde que también debe pagar los costos de cierre y otros cargos para obtener un nuevo préstamo.

El refinanciamiento generalmente extiende el plazo de su préstamo

Además, considere que su préstamo recién refinanciado generalmente extiende la duración de su préstamo a 30 años, independientemente de cuánto tiempo haya estado pagando su préstamo actual. Eso significa que tomará más tiempo pagar su casa y también pagará ese interés por más tiempo.

Si ha estado pagando su casa durante 10 años, es mucho tiempo para volver a agregar a su hipoteca, especialmente mientras realiza pagos de intereses adicionales. Por lo tanto, antes de refinanciar, asegúrese de considerar todas las implicaciones financieras, no solo el nuevo pago mensual de su hipoteca.

Su prestamista puede ayudarlo a estimar los gastos en los que es probable que incurra, así que tenga una conversación detallada antes de decidir.

Refinanciar una hipoteca con mal crédito

Los puntajes de crédito y las tasas de interés van de la mano. Al igual que con todos los préstamos, un puntaje de crédito más alto da como resultado tasas de interés más bajas, lo que le permite ahorrar dinero todos los meses. Esto realmente se suma a las hipotecas porque está pagando el préstamo por mucho tiempo. E incluso si no tiene un crédito excelente, es posible que pueda obtener la aprobación para un préstamo hipotecario.

Comprar

Comience por buscar prestamistas hipotecarios. No tiene la obligación de usar el mismo prestamista que su hipoteca inicial, y es bueno comparar varias ofertas.

Los préstamos hipotecarios refinanciados se pueden estructurar de varias maneras, y algunos pueden funcionar mejor para usted que otros. Por ejemplo, es posible que desee transferir los costos de cierre al préstamo en lugar de pagarlos en efectivo por adelantado.

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Puntos Hipotecarios

Si planea quedarse en su casa durante mucho tiempo, puede valer la pena pagar un punto adicional al cierre para obtener una mejor tasa de interés. Piense en cuáles son sus objetivos de refinanciamiento y hable con cada prestamista sobre las diferentes formas en que puede lograrlos.

Un buen prestamista también puede ayudarlo a prepararse para obtener la aprobación para un refinanciamiento de hipoteca, incluso con un puntaje crediticio más bajo. Si puede, demuestre que tiene fuertes reservas de efectivo poniendo dinero extra en el banco.

Es más probable que se le apruebe un préstamo hipotecario si tiene dinero disponible que sea accesible porque demuestra que podrá pagar su préstamo incluso si su presupuesto mensual es limitado en ocasiones.

Pagar deuda

Otro movimiento útil es pagar estratégicamente parte de su deuda. Aunque los requisitos exactos de cada prestamista varían, a la mayoría le gusta ver una proporción de deuda a ingresos de menos del 41%.

Eso significa que la cantidad de pagos de deuda recurrentes que realiza cada mes (como su nueva hipoteca, los mínimos de su tarjeta de crédito y cualquier préstamo personal) solo debe representar el 41% de sus ingresos mensuales antes de impuestos.

Por ejemplo, supongamos que su ingreso mensual asciende a $ 5,000 antes de descontar impuestos y seguro médico, y paga $ 2,000 al mes en tarjetas de crédito y un préstamo para automóvil.

Divide 2000 entre 5000 y obtendrás 0,4. Multiplique eso por 100 para encontrar el porcentaje de su deuda a ingresos. En este caso, es el 40%, que es menos que el mínimo requerido por la mayoría de los prestamistas.

Para fortalecer su solicitud, considere hacer algunos pagos adicionales para reducir aún más el monto de su deuda. Sin embargo, pueden pasar algunos meses hasta que esos números se reflejen en su informe de crédito, así que pídale a su prestamista que realice una nueva calificación rápida si tiene prisa.

Obtención de un cosignatario

Si un puntaje de crédito malo aún le impide refinanciar una hipoteca, también tiene la opción de agregar un codeudor al préstamo.

Básicamente, esto significa que otra persona con mejor crédito puede ayudarlo a obtener la aprobación sin tener que ser el propietario del título de propiedad. Sin embargo, serán responsables del préstamo hasta que se eliminen, lo que solo se puede hacer a través de otro refinanciamiento o vendiendo la casa.

El problema de tener un codeudor es que también es financieramente responsable de pagar la hipoteca. Entonces, si por alguna razón no puede hacer su pago mensual, el puntaje de crédito de su cosignatario también se verá afectado; incluso si el préstamo llega hasta la ejecución hipotecaria.

Definitivamente desea una relación sólida y de confianza con un cosignatario y hablar sobre lo que sucedería en el peor de los casos. ¿El cosignatario ayudaría a realizar los pagos o estaría de acuerdo con que se redujera su crédito? Tenga una conversación honesta para asegurarse de que ambos se sientan cómodos con todos los escenarios posibles.

Documentos Requeridos

Una vez que esté listo para presentar la solicitud, deberá proporcionarle al prestamista documentación similar a la que proporcionó cuando solicitó una hipoteca por primera vez. Esto podría incluir talones de pago, declaraciones de impuestos y extractos bancarios para que puedan determinar su capacidad para pagar el préstamo.

Otra parte importante del proceso es la tasación de la vivienda, donde un tasador profesional visita su casa y evalúa su valor actual.

Deberá tener al menos el 20% del valor de la vivienda pagado, ya sea a través de pagos de hipoteca o capital ganado. Entonces, si su préstamo pendiente es de $150,000 y el valor de tasación de la casa es de $200,000, tiene un 25 % de capital en su casa y la tasación debería estar lista.

Programas Federales de Refinanciamiento

Si no puede obtener la aprobación para refinanciar a través de un prestamista tradicional, verifique si califica para uno de estos programas patrocinados por el gobierno.

Estas opciones para refinanciar una hipoteca están destinadas específicamente a ayudar a las personas con mal crédito. Cada opción de refinanciamiento de hipoteca tiene diferentes requisitos, así que lea atentamente antes de continuar. Si califica, es posible que pueda aprovechar importantes ahorros.

Arpa 2

Este programa está especialmente diseñado para beneficiar a los propietarios cuya hipoteca es mayor que el valor de la vivienda, por lo que no hay restricciones en la relación préstamo-valor. Sin embargo, debe cumplir con algunos requisitos básicos para aprovechar este programa.

Primero, su préstamo debe ser propiedad de Fannie Mae o Freddie Mac y debe haber sido entregado a una de esas entidades antes del 1 de junio de 2009. Los préstamos de la FHA no califican y no puede haberlos refinanciado usando el programa de refinanciamiento Making Home Affordable. (Predecesor de Harp 2).

Tasa FHA y refinanciamiento a plazo

Si ya tiene un préstamo de la FHA, es posible que pueda calificar para un refinanciamiento de tasas y plazos de la FHA. Esta opción le permite cambiar los términos de su préstamo FHA actual y reemplazarlos con términos más favorables. El puntaje de crédito mínimo para calificar es 580.

Préstamos de refinanciamiento optimizados de la FHA

Si su hipoteca actual no es un préstamo de la FHA, es posible que pueda refinanciar su hipoteca con un refinanciamiento simplificado de la FHA. El puntaje de crédito mínimo también es 580. Un refinanciamiento simplificado de la FHA puede ayudarlo a reducir su tasa de interés y, a veces, puede obtener la aprobación sin realizar una evaluación, verificación de crédito o verificación de ingresos, por lo que es un proceso rápido.

Préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA

También puede hacer un refinanciamiento con desembolso de efectivo de la FHA si tiene un puntaje de crédito mínimo de al menos 620. El refinanciamiento con desembolso de efectivo permite a los propietarios de viviendas con capital en su casa recibir una suma global de efectivo al aumentar el monto principal de la hipoteca (y, en consecuencia, pagos mensuales).

Préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés VA (VA IRRRL)

Si tiene un préstamo VA existente respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. y desea reducir los pagos mensuales de su hipoteca, un préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL), también conocido como VA Streamline Refinance, puede ser una buena opción para usted. También puede pasar de un préstamo con una tasa de interés ajustable o variable.

Básicamente, un Préstamo de reducción de la tasa de interés del VA le permite reemplazar su préstamo actual por uno nuevo bajo diferentes términos.

Mejore su puntaje de crédito antes de refinanciar

Ya sea que se haya denegado su solicitud de refinanciamiento o si desea calificar para tasas de interés aún más bajas, a veces vale la pena tomarse el tiempo para aumentar su puntaje crediticio. Comience por pagar todas sus facturas mensuales a tiempo y en su totalidad. Si hace eso durante el tiempo suficiente, comenzará a ver que su puntaje de crédito aumenta constantemente.

También puede aumentar el límite de su tarjeta de crédito, siempre que no gaste más, puede aumentar rápidamente su puntaje de crédito.

Contratar una empresa de reparación de crédito

Para las personas con muchos artículos negativos en sus informes de crédito, una agencia de reparación de crédito puede ser útil para disputar esos artículos y eliminarlos por completo. Consulte nuestras reseñas de las principales empresas de reparación de crédito.

Los puntajes de crédito a menudo se clasifican en cinco rangos diferentes, de malo a excelente. Si puede aumentar su puntaje de crédito lo suficiente como para pasar a la siguiente categoría, podría calificar automáticamente para mejores tasas de refinanciamiento.

No renuncies a tu objetivo de refinanciar tu hipoteca. Siempre hay margen de mejora, lo que significa que siempre hay una manera de obtener una mejor tarifa; incluso si toma un poco de tiempo.