¿Qué es el seguro hipotecario?

Si comprar una casa es su próximo objetivo financiero, es posible que haya oído hablar del seguro hipotecario. El seguro hipotecario probablemente no sea lo que usted espera que sea. Cubriremos lo que necesita saber sobre el seguro hipotecario antes de comprar su futura casa.

¿Qué es el seguro hipotecario?

El seguro hipotecario es una forma en que los prestamistas se protegen de los prestatarios de alto riesgo. Los pagos de la hipoteca permiten a los prestamistas compensar cualquier pérdida debida al incumplimiento de pago de un préstamo hipotecario.

Cuando piensa en un seguro de cualquier tipo, generalmente piensa que el seguro lo ayudaría en momentos de necesidad. En cambio, esto ayuda a los prestamistas hipotecarios a limitar el riesgo de los prestatarios, lo que permite que se realicen más préstamos.

Los pagos del seguro hipotecario protegen al prestamista hipotecario. No lo protege de ninguna manera si se atrasa en sus pagos mensuales.

El seguro hipotecario encarece el proceso de compra de una vivienda para el prestatario. Sin embargo, hará posible que algunos compren una casa. Si su pago inicial es inferior al 20 %, recibir un préstamo con un seguro hipotecario adjunto puede ser la mejor (y única) forma de asegurar un préstamo hipotecario.

Cómo funciona el seguro hipotecario

Como prestatario, deberá pagar dinero adicional al prestamista como una forma de seguro. El método de pago puede variar según el prestamista.

Es posible que deba pagar una tarifa por adelantado o un pago de seguro mensual que se agrega al pago de su hipoteca. Algunos prestamistas pueden incluso exigir una tarifa inicial y un pago mensual adicional.

El monto del pago variará ampliamente según su propio crédito, el monto del préstamo y su capacidad para pagar la hipoteca. Por lo general, los prestatarios de bajo riesgo tendrán derecho a costos de seguro hipotecario más bajos. Los prestatarios de alto riesgo deben esperar pagar una prima de seguro hipotecario más alta.

El préstamo es básicamente pagar por el privilegio de pedir prestado el dinero a pesar de que el prestatario tiene un alto riesgo asociado.

¿Por qué obtendría un seguro hipotecario?

Los prestatarios están obligados a pagar un seguro hipotecario si hacen un pago inicial de menos del 20% del precio de compra de la vivienda. Muchos programas federales como los préstamos de la FHA y el USDA también requieren un seguro hipotecario como parte de las condiciones del préstamo.

Si está comprando una casa a través de un préstamo, su prestamista puede exigirle que compre un seguro hipotecario. Es posible que no tenga otra opción si su prestamista dicta que debe comprar un seguro hipotecario para recibir el préstamo.

Por lo general, no es útil para su situación financiera inscribirse en un seguro hipotecario. Si tiene la opción de omitir el seguro hipotecario, entonces esa puede ser una buena opción, según su situación. De lo contrario, estará pagando para que su prestamista esté protegido, pero no obtendrá nada en el proceso.

¿Cuáles son los tipos comunes de préstamos que requieren seguro hipotecario?

Hay muchos tipos de préstamos hipotecarios. Cada tipo de préstamo tiene un tipo ligeramente diferente de seguro hipotecario asociado para algunos prestatarios de alto riesgo. Cubriremos los tipos más comunes a continuación.

Préstamos convencionales

Los préstamos convencionales generalmente se ofrecen a través de empresas privadas. Según el monto de su pago inicial y su puntaje crediticio, el prestamista privado puede requerir un seguro hipotecario privado (PMI) como condición del préstamo convencional.

El monto del seguro hipotecario privado también variará según el pago inicial, el monto del préstamo y su historial crediticio. Los puntajes crediticios y los pagos iniciales más altos generalmente conducirán a primas de seguro hipotecario requeridas más bajas.

Con el seguro hipotecario privado, las primas generalmente se pagan mensualmente sin una tarifa inicial por adelantado. También puede tener la posibilidad de cancelar su seguro hipotecario privado en determinadas situaciones.

Departamento de Préstamos para Asuntos de Veteranos

Si es un miembro del servicio o un veterano, es probable que haya oído hablar del préstamo VA. La idea es ayudar a estos hombres y mujeres honorables a comprar casas.

El VA respaldará su préstamo, por lo que no se requieren tarifas mensuales de seguro hipotecario. Sin embargo, es posible que deba pagar una tarifa de financiación por adelantado que actuará como seguro hipotecario. La tarifa de financiamiento inicial variará según su historial militar, pago inicial, puntaje de crédito y varios otros factores.

Aunque la tarifa de financiación inicial no se denomina seguro hipotecario, la idea es la misma.

Préstamos del Departamento de Agricultura de EE. UU.

Los préstamos del USDA ofrecen excelentes tasas hipotecarias destinadas a ayudar a los compradores de viviendas de ingresos bajos a moderados en áreas rurales. La esperanza es que estos préstamos ayuden a infundir vida de nuevo en las zonas rurales.

Los préstamos ofrecen cero pagos iniciales a los compradores de vivienda, pero se requiere un seguro hipotecario. Un préstamo del USDA requiere que pague una prima por adelantado, así como primas mensuales.

Préstamos de la Administración Federal de Vivienda

Los préstamos de la FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda, pero se completan a través de compañías de préstamos privadas.

Los préstamos de la FHA ofrecen otra opción de pago inicial bajo para las personas con puntajes crediticios más bajos. Sin embargo, existe un límite de préstamo máximo obligatorio que varía según el condado.

Cada préstamo asegurado por la FHA requiere un seguro hipotecario. Usted paga la prima anual del seguro hipotecario (MIP) mensualmente durante la vigencia del préstamo de la FHA. Los montos iniciales y mensuales de la prima del seguro hipotecario varían según el préstamo, pero puede esperar pagarlos con los préstamos de la FHA.

¿Puedo evitar pagar el seguro hipotecario?

La forma más fácil de evitar el seguro hipotecario es hacer un pago inicial del 20 % o más. Por supuesto, esto no es factible para todas las situaciones. Dependiendo de su panorama financiero actual, es posible que deba pagar un seguro hipotecario para comprar una casa.

Como alternativa, puede solicitar que se cancele su PMI una vez que el capital de su vivienda alcance el 20 % del precio de compra o el valor de tasación.

Línea de fondo

El seguro hipotecario es un gasto obligatorio para muchos compradores de vivienda. Si no puede hacer un pago inicial del 20% en la compra de su casa, es probable que deba pagar un seguro hipotecario.