Las 5 formas más efectivas de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito

Lidiar con la deuda de la tarjeta de crédito puede ser abrumador. Si tiene problemas para realizar sus pagos, consolidar la deuda de su tarjeta de crédito puede ser una solución eficaz para sus problemas.

La mejor manera de consolidar la deuda de tarjetas de crédito depende de varios factores. Esto incluye cuánta deuda tiene, cuáles son sus tasas de interés actuales y qué tan cerca está de incumplir sus cuentas.

5 formas eficaces de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito

Estas son las cinco formas de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito de manera efectiva:

• Transferencia de saldo con tarjeta de crédito
• Préstamo de consolidación de deuda a bajo interés
• Plan de gestión de deuda
• Préstamo con garantía hipotecaria o HELOC
• Préstamos 401(k)

1. Tarjeta de crédito de transferencia de saldo

Si está a poca distancia de pagar la mayor parte de la deuda de su tarjeta de crédito, es posible que desee consolidar varios saldos de tarjetas de crédito en una sola tarjeta. Muchos emisores de tarjetas de crédito ofrecen APR introductorias bajas o incluso ofertas de APR del 0 % si transfiere saldos de otras tarjetas.

Si puede encontrar una tasa más baja que la que está pagando actualmente, ahorrará mucho dinero en pagos de intereses. Y en lugar de tratar de recordar varias fechas de vencimiento, puede concentrarse en un solo pago mensual.

Quiere pagar el monto total de la deuda de su tarjeta de crédito antes de que venza la APR introductoria. De lo contrario, podría terminar pagando incluso más dinero en intereses que si simplemente hubiera pagado cada saldo por separado.

Ventajas:

• Ahorre dinero en intereses
• Pague la deuda de la tarjeta de crédito más rápidamente
• Agilice sus pagos mensuales

Desventajas:

• La mayoría de las tarjetas de crédito vienen con una tarifa de transferencia de saldo
• Se requiere crédito excelente para calificar para 0% APR
• La APR introductoria vence en 12-18 meses

2. Préstamo de consolidación de deuda a bajo interés

Otra opción es pagar sus diversas tarjetas de crédito con un solo préstamo de consolidación de deuda. Este es un préstamo personal sin garantía que le permite pagar sus tarjetas de crédito y ahorrar dinero con una tasa de interés más baja.

Luego puede destinar los ahorros adicionales a pagos de deuda adicionales. Puede solicitar préstamos de consolidación de deuda a través de instituciones financieras como un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea.

O puede distribuir su plazo de pago en varios años, lo que facilitará la administración de sus pagos mensuales. Pagará intereses por un período de tiempo más largo. Pero si puede obtener una tasa baja y evitar caer en mora, el plazo más largo podría ser una ventaja para usted.

Ventajas:

• Tipo de interés bajo
• Su puntaje de crédito probablemente mejorará
• Pagos mensuales fijos

Desventajas:

• Necesitará un crédito excelente para calificar
• Los pagos mensuales serán superiores al pago mínimo de las tarjetas de crédito
• Podría terminar acumulando más deudas

3. Plan de Gestión de Deuda

Los servicios de administración de deudas están disponibles para las personas que luchan por mantenerse al día con los pagos de tarjetas de crédito con intereses altos. La compañía de alivio de la deuda trabajará con sus acreedores para llegar a un acuerdo de pago. Pueden negociar para reducir su tasa de interés para que pueda salir de la deuda más rápido.

La mayoría de los planes de gestión de deuda tardan entre tres y cinco años en completarse. Y la mayoría de sus tarjetas de crédito, si no todas, se cerrarán durante su período de pago, por lo que no tendrá acceso al crédito.

Ventajas:

• Reduzca su tasa de interés
• Salir de la deuda antes

Desventajas:

• Tarda de 3 a 5 años en completarse
• No tendrás acceso al crédito

4. Préstamo con garantía hipotecaria o HELOC

Si es propietario de una vivienda, usar el capital de su vivienda para pagar la deuda de la tarjeta de crédito podría ser una buena manera de consolidar la deuda. Las tasas de valor acumulado de la vivienda están en su punto más bajo, por lo que esta podría ser una mejor opción que tener deudas de tarjetas de crédito con intereses altos.

Para ello, obtenga un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). La principal diferencia entre los dos es que un préstamo con garantía hipotecaria es similar a un préstamo personal, mientras que un HELOC funciona más como una tarjeta de crédito.

Con los préstamos con garantía hipotecaria, usted recibe una suma global única de dinero. Una HELOC es una línea de crédito revolvente que le permite retirar dinero a medida que lo necesita. Su casa se utilizará como garantía para ambos tipos de préstamos.

Ventajas:

• Recibirá una tasa de interés más baja
• Tendrás un solo pago mensual
• Puedes ahorrar dinero

Desventajas:

• Se tarda más en solicitar que otros tipos de préstamos
• Es posible que deba pagar los costos de cierre
• Pones en riesgo tu casa

5. Préstamo 401(k)

Si tiene una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador, es muy probable que sea un 401(k). La mayoría de los planes permiten a los usuarios pedir prestado hasta la mitad del saldo de su cuenta, con un límite de $50,000.

No se recomienda pedir prestado dinero contra su 401 (k) porque podría dañar seriamente su planificación de jubilación. Y no cometa el error de asumir que no importa solo porque le quedan 30 años o más para llegar a la edad de jubilación.

Sin embargo, podría ser la mejor opción para usted si ninguno de los otros elementos de esta lista funciona para usted. Solo asegúrese de tener un buen plan financiero y hágalo de manera responsable para no continuar con el ciclo de la deuda.

Ventajas:

• No hay impacto en su puntaje de crédito
• Pagará mucho menos dinero en intereses

Desventajas:

• Podría terminar pagando multas significativas
• Podría dañar sus planes de jubilación

¿La consolidación de deuda afecta su crédito?

La forma en que se ve afectado su crédito depende de la forma en que consolide su deuda de tarjeta de crédito. Debe evaluar sus opciones para encontrar un plan que funcione para usted tanto a corto como a largo plazo.

Aquí hay una breve descripción de cómo cada plan podría afectar su crédito.

• Tarjeta de transferencia de saldo: Esto podría causar que su puntaje crediticio baje temporalmente porque la nueva cuenta reduce su antigüedad crediticia general. Sin embargo, después de varios meses de hacer su pago mensual a tiempo, será una cuenta positiva en su informe de crédito.
• Préstamo de consolidación de deuda a bajo interés: Podría ver un aumento en su puntaje de crédito porque los préstamos a plazos son más favorables que el crédito renovable.
• Plan de gestión de deuda: La administración de la deuda puede ayudar a su puntaje crediticio porque su acreedor informa que su deuda se "pagó según lo acordado".
• Préstamo con garantía hipotecaria o HELOC: Es poco probable que ambos afecten negativamente su crédito. Una HELOC se considera una deuda renovable, pero no es una tarjeta de crédito, por lo que no se incluye en el índice de utilización de sus cuentas de tarjetas de crédito.
• Préstamo 401(k): Esto no afectará su puntaje crediticio en absoluto, ya que está tomando dinero prestado de sus ahorros para la jubilación en lugar de un prestamista.

¿Son la consolidación de deuda y la gestión de deuda lo mismo?

No, hay una gran diferencia entre la consolidación de deudas y la gestión de deudas. La gestión de deudas también se conoce como liquidación de deudas y, con esta estrategia, mantendrá sus cuentas separadas.

Una compañía de alivio de la deuda negociará en su nombre para reducir su pago mensual e intereses donde puedan. No abrirá nuevos préstamos o cuentas, pero reducirán su pago mensual siempre que sea posible.

La administración de deudas podría ser una buena opción para las personas que tienen mal crédito y no pueden calificar para un préstamo de consolidación de deudas a bajo interés o una tarjeta de crédito.

¿Cuándo es una buena idea la consolidación de deuda?

Dependiendo de sus circunstancias, la consolidación de deuda puede o no ser adecuada para usted. Aquí hay algunos escenarios en los que podría considerar la consolidación de deuda:

• Su deuda pendiente (excluyendo su hipoteca) es inferior al 40 % de sus ingresos mensuales.
• Tiene un puntaje de crédito alto y puede calificar para buenas tasas en una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o un préstamo de consolidación de deuda.
• Su ingreso es lo suficientemente alto como para cumplir con los pagos mensuales de su deuda.
• Tiene una estrategia para no endeudarse en el futuro.

Aquí hay un ejemplo de cuando la consolidación de deuda es un buen plan. Supongamos que tiene tres tarjetas de crédito abiertas con tasas de interés que oscilan entre el 19 % y el 25 %.

Si puede calificar para un préstamo personal sin garantía con una tasa de interés del 8%, entonces la consolidación de deuda podría ser un buen plan. Está ahorrando dinero en intereses y puede salir de la deuda más rápido que si continúa pagando tarjetas de crédito con intereses altos.

¿Cuándo es una mala idea la consolidación de deuda?

El mayor problema con la consolidación de deuda es que no aborda las razones por las que se endeudó en primer lugar. Si no cambia sus hábitos de gasto, consolidar la deuda de la tarjeta de crédito solo será una solución a corto plazo.

La consolidación de tarjetas de crédito también puede no ser para usted si su puntaje de crédito es bajo y no puede calificar para una tasa de interés más baja. Simplificar sus pagos mensuales es útil, pero solo si puede eliminar la cantidad que está pagando en intereses.

Y finalmente, solo debe usar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo si tiene un plan para pagarla durante el período introductorio. De lo contrario, podría terminar en la misma situación financiera en la que ya se encuentra.

¿Puede la consolidación de deuda dañar su puntaje de crédito?

Para comprender cómo la consolidación de deuda puede afectar su crédito, veamos los factores que determinan su puntaje crediticio. Su puntaje de crédito FICO está determinado por los siguientes cinco factores:

• Historial de pagos:35 %
• Cantidad adeudada:30 %
• Duración del historial crediticio:15 %
• Nuevo crédito:10 %
• Tipos de crédito utilizados:10 %

Su historial de pagos y el monto que debe actualmente constituyen la mayor parte de su puntaje FICO. Entonces, si ha llegado al límite de sus tarjetas de crédito o tiene problemas para hacer sus pagos a tiempo, es probable que su puntaje de crédito ya se haya visto afectado.

Dicho esto, hay algunas cosas que debe tener en cuenta cuando esté considerando la consolidación de deuda.

Una vez que tenga un plan de consolidación de tarjeta de crédito, vigile de cerca su puntaje de crédito durante y después del proceso. Una compañía de reparación de crédito competente puede garantizar que su plan de pago de deuda se refleje con precisión en su informe de crédito. Recomendamos el bufete de abogados de Lexington como un excelente lugar para comenzar. Lea nuestra revisión de ellos y considere llamarlos.

Consultas Difíciles

Una consulta de crédito dura ocurre cuando solicita un préstamo y está avanzando con el proceso de solicitud. Una consulta de crédito dura no dañará su crédito a largo plazo, pero debe esperar ver una caída temporal después de haber solicitado un nuevo préstamo.

Utilización de crédito

La utilización del crédito se refiere a la cantidad de deuda que tiene en comparación con la cantidad de crédito que tiene disponible. Cuando está consolidando su deuda, su índice de utilización de crédito puede aumentar temporalmente. Sin embargo, si mantiene abiertas sus tarjetas de crédito actuales y no cierra las cuentas, la utilización de su crédito eventualmente debería volver a disminuir.

Cómo prepararse para la consolidación de deuda

Si decide seguir adelante con la consolidación de deuda, hay algunas cosas que debe hacer para prepararse. Primero, debe hacer una lista de todas sus deudas mensuales. Esta lista debe incluir toda la deuda de su tarjeta de crédito y todo lo demás que debe, sin incluir los pagos de su hipoteca.

A continuación, debe rastrear sus estados de cuenta recientes y sumar sus saldos totales. Sume todos los saldos actuales de sus tarjetas de crédito para calcular cuánto dinero necesita para consolidar todo.

Ahora que sabe cuánto debe, debe revisar su informe de crédito. Esto le dará una mejor idea de para qué tipo de tarifas puede calificar. Si su puntaje de crédito es bajo, debe tomar medidas para mejorarlo antes de solicitar un nuevo crédito.

Y, por último, debe darse una vuelta por el prestamista adecuado. Busque prestamistas que trabajen con prestatarios en su situación. Compare las tasas de interés, los términos de pago, las tarifas y cualquier otro requisito necesario para enviar una solicitud.

Línea de fondo

La consolidación de deuda no es una solución rápida y no resolverá todos sus problemas financieros. Puede ser una buena opción, pero debe abordar las razones por las que se endeudó tanto en primer lugar.

Las opciones de pago que puede hacer usted mismo, como el método de la bola de nieve de la deuda, podrían ser una alternativa adecuada a la consolidación de la deuda.

Si ha decidido buscar la consolidación de deuda, revise sus opciones de préstamo y vea para qué califica. Si puede calificar para una tarjeta de transferencia de saldo del 0 % o un préstamo personal a bajo interés, la consolidación de deuda puede ser una buena opción para usted.