Cómo negociar con los acreedores

Ya sea que su buzón esté repleto de avisos vencidos o que su teléfono no deje de sonar, no puede ignorar a sus acreedores para siempre. Y siempre es mejor intentar llegar a un acuerdo antes de que la situación se agrave. Si empeora, su deuda se envía a una agencia de cobro.

Negociar con acreedores (como compañías de tarjetas de crédito y bancos) puede ayudar a sus finanzas a largo plazo y definitivamente salvará su crédito. Así que no se preocupe por estar nervioso cuando intente llegar a un acuerdo. Lo cubrimos con los mejores consejos para trabajar con éxito con sus acreedores.

Sé honesto y directo

Inicie la conversación con su acreedor explicándole por qué se atrasó en sus pagos. Nunca mienta ni embellezca los hechos. En su lugar, presente un breve resumen de por qué ha soportado dificultades económicas y cómo está trabajando para seguir adelante.

Tal vez perdiste tu trabajo y actualmente estás buscando uno nuevo. Tal vez alguien en su familia se enfermó inesperadamente y ha tenido que ponerse al día con facturas médicas importantes. O tal vez está saliendo de un divorcio costoso y finalmente se está recuperando. Mantenga su explicación limitada a solo un par de oraciones; de lo contrario, puede sonar como si estuvieras poniendo excusas.

Siempre concluye con el hecho de que estás listo para hacer las cosas bien y llegar a un acuerdo. Si le resulta más fácil, practique su breve discurso varias veces antes de levantar el teléfono. De esa manera, sonará más confiado y evitará ponerse nervioso cuando hable con el acreedor.

Deja tus emociones en la puerta

A veces, los representantes en el departamento de cobranzas están explícitamente capacitados para intentar hacerle perder la calma. Cuanto más culpable te sientas, más probable es que estés de acuerdo con cualquier cosa que digan. Estas tácticas de presión pueden ser intimidantes, pero no dejes que saquen lo mejor de ti. Trate todo el proceso de negociación de la deuda como si fuera una transacción comercial porque eso es realmente lo que es.

Al final del día, esa persona al otro lado de la línea se irá a casa a cenar y no pensará dos veces en la conversación que tuvieron. Deberías hacer lo mismo. Mantente tranquilo y profesional. Si te sientes intimidado o pierdes los estribos, finaliza rápidamente la conversación y vuelve a llamar en otro momento.

No tienes que inventarte una historia elaborada; simplemente discúlpese y diga que ha surgido algo, luego simplemente cuelgue el teléfono. Siempre puedes volver a intentarlo más tarde una vez que hayas vuelto a enderezar la cabeza.

Conoce tus derechos

Hay una línea muy fina entre un cobrador de deudas que intenta intimidarlo y amenazarlo ilegalmente. Por eso es fundamental saber con precisión cuáles son sus derechos en el proceso de negociación de la deuda.

Las leyes de protección al consumidor, como la FDCPA, están vigentes para garantizar que los acreedores o las agencias de cobro no lo carguen demasiado. Por ejemplo, es posible que no lo llamen antes de las 8:00 a. m. o después de las 9:00 p. m.

También puede escribirles una carta solicitando que dejen de contactarlo. Están obligados a complacer y luego solo pueden llamar para informarle de una acción específica que se está tomando en su cuenta.

Si cree que han violado cualquiera de sus derechos, puede informarlo a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), a la Oficina de Mejores Negocios (BBB) ​​o al fiscal general de su estado.

Mantener registros diligentes

El seguimiento de cada paso del proceso de liquidación de deudas es vital; de lo contrario, podrías quedar atrapado en una situación de "él dijo, ella dijo". Y seamos realistas, eso probablemente no funcionará a tu favor. Entonces, su primer paso es leer y guardar todo el correo que recibe de sus acreedores.

También querrá hacer copias de cualquier carta que envíe, solo para verificar cada canal de comunicación. Asegúrese de enviar todo por correo certificado para que el acreedor no pueda alegar que nunca recibió sus cartas.

Además de mantener registros de su correo, también querrá tomar notas de todo lo que sucede en sus llamadas telefónicas. Registre la fecha y la hora de la llamada, así como el nombre del representante con el que habla. Luego escriba los puntos de conversación clave que discuta. Esto le brinda una referencia útil para usar más adelante y lo ayuda a mantenerse enfocado durante la conversación.

Crea un plan financiero

Antes incluso de ponerse en contacto con un acreedor para negociar un trato, debe desarrollar un plan de juego, para saber exactamente lo que está dispuesto a ofrecer. Por ejemplo, la mayoría de los acreedores preferirían aceptar un pago único en lugar de un pago parcial o un plan de cuotas mensuales porque garantiza que se les pague rápidamente, en lugar de arriesgarse a más pagos atrasados.

Esta situación también es mejor para usted, porque evita pagar tarifas adicionales o intereses en los nuevos pagos. Pero cualquiera que sea el tipo de plan que elija, primero eche un vistazo a sus finanzas y averigüe cuánto puede pagar exactamente. No desea ponerse en la posición de no poder realizar sus pagos nuevamente.

¿Tiene algo de efectivo reservado que pueda ofrecer como una suma global? ¿Hay algo que pueda recortar de su presupuesto para hacer nuevos pagos mensuales? Tenga en mente una cantidad máxima en dólares para que pueda negociar en su mejor interés.

Evitar ir a colecciones

Es mejor evitar enviar su deuda a un cobrador de deudas si es posible. Comience a negociar con los acreedores desde el principio para que pueda trabajar directamente con ellos. Una vez que su cuenta se envía a cobranza, se anota en su informe de crédito y puede causar daños graves a su puntaje de crédito.

Si bien el impacto en su puntaje de crédito disminuye con el tiempo, la colección permanece en su informe de crédito durante siete años. Eso puede afectar su capacidad futura para obtener la aprobación de préstamos o tarjetas de crédito, y ciertamente pagará por ello con tasas de interés más altas.

Exigir un contrato

Una vez que haya llegado a un acuerdo de liquidación con un acreedor, asegúrese de que le envíen un acuerdo por escrito que indique todos los detalles de su acuerdo. Si no lo hacen, existe la posibilidad de que hagan una nota diferente en su cuenta y lo hagan pasar por un proceso de pago diferente al que acordó.

Pídalo por escrito antes de realizar un pago. Asegúrese de que el acreedor incluya el monto total que debe y las condiciones de pago, como el período de tiempo (si tiene un plan mensual), la tasa de interés y las tarifas.

También debe hacer que acepten eliminar el pago atrasado de su informe de crédito. Este es un paso fácil para reparar su crédito, y los acreedores generalmente estarán felices de hacerlo por usted, especialmente si les está pagando una suma global.

Trabajar con una empresa profesional de liquidación de deudas

Si se siente completamente abrumado o no está preparado para el proceso de negociación de la deuda, considere obtener ayuda de un profesional. Las agencias de asesoramiento crediticio o las empresas de liquidación de deudas de buena reputación pueden analizar sus finanzas para ayudarlo a decidir el mejor camino a seguir para liquidar sus deudas. También pueden llamar a la compañía de la tarjeta de crédito o al acreedor en su nombre para llegar a un acuerdo.

Esto puede funcionar bien porque es el trabajo de su asesor de crédito. A diferencia de ti, ellos no están emocionalmente involucrados en la situación. Pero también es un cliente que paga, por lo que les conviene conseguir un buen trato.

Si tiene tanta deuda de tarjeta de crédito que cree que nunca podrá pagarla, podría considerar hablar con un abogado especializado en bancarrotas. Declararse en bancarrota tiene enormes repercusiones financieras, por lo que esta no es una decisión que deba tomarse a la ligera.

Si la carga de su deuda proviene principalmente de préstamos estudiantiles, probablemente no podrá eliminarlos a través de una bancarrota. Por lo tanto, asegúrese de agotar todas sus otras opciones antes de declararse en bancarrota porque le llevará años recuperarse.

Avanzar con mejor crédito

Una vez que haya pasado por el proceso de liquidación de deudas, es hora de crear un plan de juego para seguir adelante. Primero, comience a trabajar en la reparación de su crédito para que pueda recuperarse de su deuda lo más rápido posible.

La reparación de crédito lleva tiempo, por lo que cuanto antes comience, antes verá los resultados. Hay varias formas de eliminar elementos negativos de su informe de crédito, lo que contribuirá automáticamente a una puntuación de crédito más alta.

Además de arreglar su crédito, también debe mirar sus finanzas para comprender cómo se endeudó tanto en primer lugar. No puede evitar los gastos inesperados que surgen debido a la vida, pero puede intentar prepararse para ellos. Reduzca su presupuesto para que pueda poner dinero extra en su cuenta de ahorros para un día lluvioso.

Una vez que tenga un ahorro considerable reservado para emergencias, puede aflojar la holgura en sus gastos. Solo recuerda seguir contribuyendo a tus ahorros y nunca cobrar más de lo que puedas pagar al final de cada mes. Si puede seguir estos sencillos pasos, sus problemas de deuda serán cosa del pasado lejano.