6 maneras en que la liquidación de deudas puede dejarlo más endeudado (incluso con empresas confiables)

Los anuncios de televisión y los anuncios de radio nocturnos prometen que puede obtener alivio de la deuda, pagar "centavos de dólar" por lo que debe a los acreedores.

Estos anuncios son para liquidación de deudas, un proceso diseñado para convencer a los acreedores de que acepten un pago único por menos de lo que les debe. Su cuenta está cerrada y se considera cancelada. y ya no tienes pagos onerosos de deudas. (Aunque el acuerdo puede anotarse en su informe crediticio y afectar su puntaje). (Consulte también:Cosas sorprendentes que pueden destruir su crédito)

Desafortunadamente, la liquidación de deudas a menudo conlleva trampas que pueden causarle problemas, incluso si está tratando con una empresa de renombre. Según un informe de ResponsibleLending.org titulado, "Estado de los préstamos:liquidación de deudas, "un programa de liquidación de deudas puede incrementar la deuda de un consumidor inscrito con éxito en un 20% en promedio.

Aquí hay seis realidades de liquidación de deudas que pueden hacer que termine con más deudas, en lugar de menos.

1. Tienes que dejar de pagar tus deudas

En la mayoría de los casos, la liquidación de deudas no funciona a menos que el acreedor piense que usted no pagará la deuda sin una liquidación. Si va a convencer al acreedor de esto, necesita dejar de hacer los pagos de su deuda.

La mayoría de las empresas de liquidación de deudas le exigen que les haga pagos regulares, en lugar de realizar pagos a los acreedores. Mantienen el dinero en una cuenta y utilizar los ahorros acumulados para hacer pagos a tanto alzado a los acreedores que acuerden llegar a un acuerdo.

Como puedes imaginar esto no es un buen augurio para su puntaje crediticio. Adicionalmente, a medida que se pierde los pagos, las tarifas y las multas (e intereses) se suman. Si no puede llegar a un acuerdo con algunos de sus acreedores, usted está más profundo a través de todos los costos de los pagos atrasados ​​y los incumplimientos.

2. Algunos acreedores no trabajarán con empresas de liquidación de deudas

No todos los acreedores están dispuestos a trabajar con empresas de liquidación de deudas, por lo que el hecho de que no esté realizando pagos se vuelve cada vez más problemático a medida que avanza el proceso. El acreedor, en lugar de saldar tu deuda, podría decidir enviar su cuenta a colecciones. Este movimiento afecta aún más su puntaje crediticio, y aumenta su deuda a través de tarifas, sanciones, e intereses devengados por todo ello. (Consulte también:Cómo una puntuación crediticia sólida le permite ahorrar dinero)

Y, por supuesto, a medida que su puntaje crediticio continúa cayendo, es más difícil para usted obtener préstamos a buenas tasas. Continuará pagando más dinero a lo largo del tiempo como resultado de su crédito destruido, incluso por servicios financieros no crediticios como seguros.

3. Los acreedores podrían decidir demandar

En algunos casos, entregar su cuenta a colecciones es la menor de sus preocupaciones. Los acreedores que no negocian con las empresas de liquidación de deudas pueden decidir demandarlo por lo que debe en lugar de simplemente entregar sus deudas. Esto puede aumentar su deuda, ya que ahora tiene honorarios de abogado y otros costos relacionados con la demanda.

4. Puede pagar tarifas de liquidación de deudas ocultas

La Comisión Federal de Comercio dice que las empresas de liquidación de deudas no pueden cobrar tarifas por adelantado. Se supone que solo cobran una tarifa después de que se llega a un acuerdo. Sin embargo, hay lagunas en esta regla, y las empresas de liquidación de deudas no tienen problemas para aprovechar.

Para eludir el requisito de la FTC, muchas empresas de liquidación de deudas afirman que tienen abogados que trabajan para ellas. Forman asociaciones muy flexibles con abogados dispuestos, y luego cobrarle honorarios de abogado. Entonces, técnicamente , no es una tarifa por liquidación de deudas; es una tarifa para el abogado. Sin embargo, el abogado en realidad no hace nada del trabajo en la mayoría de los casos. El abogado recibe un poco de soborno, y la mayor parte del proceso lo manejan empleados que no son abogados de la empresa de liquidación de deudas.

5. Tendrá que pagar impuestos sobre el monto liquidado

La mayoría de los consumidores no se dan cuenta de que el IRS considera que las deudas perdonadas son ingresos. Entonces, si debes $ 15, 000 y liquida sus deudas por $ 8, 000, el IRS requiere que informe los $ 7, 000 se le perdonó como ingreso. En realidad, no tienes el dinero en la mano (se gastó hace mucho tiempo), pero el IRS le cobra impuestos como lo hace.

Dependiendo de cuánto se beneficie de la liquidación de deudas, Incluso una experiencia exitosa con una empresa de liquidación de deudas puede resultar en una costosa deuda tributaria. Si tiene un asentamiento lo suficientemente grande, podría terminar en una categoría impositiva más alta. Es posible que deba configurar un plan de pago del IRS para resolver el problema, y eso significa más pagos de intereses.

6. Es posible que aún tenga malos hábitos crediticios

Finalmente, Uno de los problemas con la liquidación de deudas es que es posible que no aborde sus problemas subyacentes con el dinero. Seguro, Podrías saldar tu deuda pero una vez que todo está arreglado, ¿Terminarás endeudado en el futuro?

Muchos consumidores pasan por la liquidación de deudas, pero no haga nada para cambiar sus hábitos monetarios generales. Una vez que su crédito se recupere lo suficiente como para volver a calificar para el crédito, comienzan a acumular deudas. Incluso si ha pasado por la liquidación de deudas, es posible volver a obtener una tarjeta de crédito con bastante facilidad. La liquidación de deudas también puede hacer que el proceso de deshacerse de la deuda sentir más fácil. Si sientes que has esquivado una bala, es posible que no tenga incentivos para reformar sus hábitos financieros a largo plazo. Fácilmente podría volver a endeudarse y volver a buscar utilizar los servicios de liquidación de deudas. (Ver también:12 hábitos de los usuarios de tarjetas de crédito altamente responsables)

Línea de fondo

Hay algunas personas que utilizan la liquidación de deudas de manera eficaz, pero la verdad es que hay tantas trampas que es difícil conseguir un verdadero éxito con este proceso. En lugar de, es mucho más probable que acabe con más deudas de las que tenía al principio.

Esto es especialmente cierto si tiene resultados mixtos. Cuando algunos acreedores aceptan el acuerdo, pero otros se niegan, termina con tarifas e intereses adicionales, sin mencionar la obligación tributaria adicional de los acuerdos aceptados. ¡Es posible que tenga que pedir prestado solo para hacer frente a las consecuencias de la liquidación de su deuda!

Si está considerando la liquidación de deudas, Piense detenidamente en sus opciones, y considere consultar a un profesional financiero diferente que pueda ayudarlo a elaborar un plan realista para pagar sus deudas y reformar sus finanzas en general.

¿Ha confiado en una empresa de liquidación de deudas para que le ayude a salir de la deuda? ¡Comparte tu experiencia en los comentarios!