Seis obstáculos comunes para la reducción de la deuda y cómo superarlos

La deuda es un gran negocio en Estados Unidos. En la actualidad, la deuda de tarjetas de crédito se acerca a $ 1 billón, o alrededor de $ 5, 700 por hogar. (Para aquellos con un saldo rotatorio, está más cerca de $ 16, 000!) Pagarlo puede ser una perspectiva desalentadora, por eso, a menudo construimos obstáculos mentales para evitarlo. Sin embargo, eso solo prolonga el problema y aumenta los costos. Aprenda a superar los siguientes seis obstáculos mentales, y finalmente lidiar con tu deuda de una vez por todas.

1. Lo pagaré más tarde

Este es probablemente uno de los mayores obstáculos de todos los tiempos, y uno del que todos hemos sido víctimas en un momento u otro. Queda tanto tiempo para pagar esa deuda pero ahora mismo, necesita tanto dinero como sea posible de su cheque de pago. Entonces, pagas el mínimo en tarjetas de crédito, y prometo que el año que viene, o el año siguiente, será el momento de empezar a pagar la deuda.

El problema con esa estrategia es que el tiempo literalmente equivale a dinero. Interesar ama tiempo, y cuanto más espere para pagar una deuda, más interés acumulas. Incluso puede ver que los pagos mínimos aumentan a medida que agrega más al saldo cada año. Antes de que lo supieras, ha pasado un año o dos, la deuda es aún mayor, y se vuelve aún más fácil decir "Lo pagaré más tarde".

Cómo superar este obstáculo

Calcule cuánto tiempo le llevará pagar la deuda a su tasa actual, usando una calculadora de reembolso. Luego, mire su presupuesto mensual. ¿Qué se puede eliminar y aplicar al pago de la deuda? Sea minucioso. ¿Puede duplicar su pago mensual? ¿Puedes triplicarlo? Pon esas cifras en la calculadora, y se sorprenderá de cuánto antes se elimina esa deuda. Imprime eso, y colóquelo en un lugar donde pueda verlo todos los días. Marque cada pago, y cuente los meses hasta que esté libre de deudas.

Una transferencia de saldo puede ser una herramienta eficaz para usar como parte de su plan de pago de deudas. Una vez que haya reducido la línea de tiempo, puede pagar una cantidad, use una tarjeta de crédito con una oferta de APR introductoria del 0% en transferencias de saldo. La mayoría de las tarjetas cobrarán una tarifa de transferencia de saldo (entre 3-5%) sobre el saldo transferido. La mejor opción es la tarjeta Chase Slate, que ofrece 15 meses 0% APR inicial y sin cargo por transferencia de saldo inicial (el saldo debe transferirse dentro de los primeros 60 días), y no tiene cuota anual. Literalmente, no cuesta nada mover su saldo y obtener un descanso de los intereses durante 15 meses. Solo asegúrate de que puedes y la voluntad, pagar el saldo total dentro de esos 15 meses, o de lo contrario, ha vuelto al punto de partida. (Consulte también:¿Qué tarjeta de crédito de transferencia de saldo es adecuada para usted?)

2. No quiero gastar mi dinero en pagos de deudas

Seamos honestos. Ninguna persona que lea este artículo se entusiasma con la posibilidad de utilizar el dinero que tanto le costó ganar en la reducción de la deuda. Después de todo, trabajaste duro por ese dinero, y quieres usarlo en algo divertido o significativo - unas vacaciones, un nuevo electrodoméstico, una noche fuera, o simplemente poniéndolo en ahorros. Es mucho mejor que dárselo a alguna compañía de tarjetas de crédito que tiene más dinero que un país pequeño.

Pero, cuando no gasta dinero en la reducción de la deuda, estás permitiendo que la deuda aumente. Y más grande. Finalmente, tendrás que pagarlo, y estarás gastando aún más de su dinero en esa deuda. Más, no olvide quién lo endeudó en primer lugar. No gastó en absoluto el dinero que tanto le costó ganar; lo tomaste prestado para conseguir esas cosas bonitas que querías.

Cómo superar este obstáculo

Primero, aceptar el hecho de que cuando no está gastando dinero en la reducción de la deuda ahora, gastará más en él más tarde. También, darse cuenta de que pidió prestado este dinero, y a un costo. Cuanto más espere para pagarlo, cuanto más deberás. Use una calculadora de amortización para ver el costo de los intereses que está acumulando mientras solo paga el mínimo. En ciertas ocasiones, su pago mensual se destina literalmente únicamente a intereses, y eso debería ser una fuerte llamada de atención.

3. Preferiría vivir bien y estar endeudado

Zapatos lujosos. Coche grande. Bronceado durante todo el año. Joyas. Ropa de diseño. Todos son símbolos de estatus, y dar al propietario un sentimiento de orgullo y logro. Es decir, hasta que el dueño llega a casa y mira la pila de facturas y deudas que se han acumulado. Seguro que se siente bien tener ropa y accesorios caros, pero el costo puede ser más que dinero. Puede equipararse al estrés, enfermedad, y relaciones rotas. Vivir bien con dinero prestado no es una forma de vivir en absoluto, y eventualmente, el flautista vendrá llamando.

Cómo superar este obstáculo

Calcule el costo real de las cosas que cree que necesita ahora, no solo el precio del artículo, pero el interés que está pagando con el tiempo. Un artículo de $ 200 al 12% de interés en realidad costará $ 279 si paga solo el mínimo de $ 4 al mes. Y se necesitarán cuatro años para amortizarlo. Eso es dinero por el desagüe. En lugar de, si debe tener marcas y artículos de alta gama, mira eBay, Craigslist, y tiendas de segunda mano para opciones usadas de buena calidad. Puedes mantener tu imagen (nadie te va a preguntar de dónde la sacaste), y ahorre una tonelada de dinero.

Ponga ese dinero que ahorró en su fondo de reducción de deuda. Encuentra Groupons y cupones para salir a comer y otras actividades. Traiga almuerzos al trabajo para subsidiar los costos de sus salidas nocturnas, y compras imprescindibles. Incluso los directores ejecutivos traen almuerzos al trabajo, nadie va a pensar que eres un tacaño. Y finalmente, averigüe lo que realmente significa vivir bien. Las cosas son solo eso. No son los que hacen que la vida valga la pena. Familia, amigos, y recuerdos:estas son las cosas que importan.

4. ¡Es dinero gratis!

Se sorprenderá de la cantidad de personas que piensan que el crédito es gratuito. Ven $ 15, 000 límites de crédito y sus ojos se abren como platos. Se produce una juerga de gastos, y al cabo de unos meses, esa tarjeta está al máximo. Pero a quién le importa, ¡solo paga el mínimo y obtiene otra tarjeta!

Este es el estado mental que mete a las personas en todo tipo de problemas financieros, y las compañías de tarjetas de crédito adoran a estas personas. De hecho, las personas que liquidan sus tarjetas cada mes son llamadas "vagabundos" por los acreedores; no les hacen ganar dinero. Aman a los clientes que tienen saldos elevados, y paga solo el mínimo cada mes. Puede tomar 20, 30, o incluso 40 años para saldar deudas de esa manera, ya que tan poco del pago va al principal. No es dinero gratis. Ni siquiera cerca. Si no paga la deuda en su totalidad cada mes, Cuesta. Y ese costo puede equivaler a muchos miles de dólares en pagos de intereses cada año.

Cómo superar este obstáculo

Primero, necesita repetirse a sí mismo que este dinero no es gratis. Próximo, mira los gastos de tu hogar, y vea cuánto está poniendo en las tarjetas de crédito. Si no paga eso todos los meses, está gastando más en comestibles y ropa de lo que debería. Encuentre una manera de dejar de usar esas tarjetas de crédito durante unos meses. Utilice sus tarjetas de débito, cheques y efectivo para pagar los artículos, en lugar de, y concéntrese en pagar la deuda que ha acumulado. Después de unos meses sin crédito, puede evaluar su situación y ver si realmente necesita esas tarjetas, en absoluto.

5. Todos tienen deudas

Esto no es estrictamente cierto, aunque los números son asombrosos. Alrededor del 80% de los estadounidenses están endeudados, pero el 44% son hipotecas. Si examinamos solo la deuda de la tarjeta de crédito, solo el 39% de los estadounidenses mantienen un saldo mes a mes. Eso está lejos de ser una mayoría y ciertamente no es un grupo del que quieras formar parte. Y además, solo porque mucha gente hace algo, no es una excusa para hacerlo, también. Más de 42 millones de estadounidenses fuman cigarrillos pero esa no es una razón de peso para unirse a ellos.

Cómo superar este obstáculo

Olvídate de todos los demás. Sí, pueden tener deudas y préstamos de tarjetas de crédito, pero ellos no son ustedes. Y lo que es más, no tiene idea de en qué tipo de problemas financieros se encuentran. Es posible que no administren bien sus tarjetas de crédito, y puede estar pintando una sonrisa para cubrir el estrés al que están sometidos. Concéntrate en ti mismo y tu propia deuda.

Ponlo todo en una hoja de cálculo, o incluso un bloc de notas. ¿Cuáles son los saldos? cuáles son las tasas de interés, y ¿cuánto tiempo llevará pagar cada uno a su tarifa actual? ¿Puede consolidar préstamos? ¿Puede transferir un saldo a otra tarjeta con un interés del 0% durante un año? Eso ayudará a pagarlo. Empezar y disminuir los saldos cada mes. Te sentirás bien sabiendo que estás progresando, y puede estar orgulloso del hecho de que está a punto de unirse al 61% de los estadounidenses que no tienen un saldo rotatorio.

6. Nunca lo pagaré - ¿Cuál es el punto?

Lamentablemente, la deuda se ha convertido en una forma de vida para muchos de nosotros, y sentimos que nunca desaparecerá. Pero simplemente no es cierto. La deuda no tiene por qué ser parte de la vida de nadie. Tal vez caíste en tiempos difíciles y las tarjetas de crédito y los préstamos te rescataron. Quizás tuviste algunos gastos inesperados, y tuvo que recurrir al crédito. A pesar de todo, la deuda no tiene por qué convertirse en una forma de vida.

Cómo superar este obstáculo

Dígase a sí mismo que su deuda es algo que se puede superar. Luego, recoge tus facturas, y ordenarlos desde el saldo más pequeño hasta el más grande. Averigüe cuánto dinero puede destinar a un pago, y luego, bola de nieve en su deuda. Comience con el saldo más pequeño, y pague todo lo que pueda cada mes, aplicando pagos mínimos a los demás saldos. Cuando se pague esa primera deuda, aplicar el pago a la siguiente deuda más grande, etcétera. Esta es una de las mejores formas de ver el progreso, y darte esperanza.

Puede resultar abrumador tratar de asumir las grandes deudas primero. Y como ve tan poco progreso mes a mes, hacerlo al revés te da una sensación de logro, y esto le ayudará a mantener el rumbo para finalmente pagar su deuda.

¿Qué estás haciendo con tu deuda?