Por qué la banca privada ya no es solo para millonarios

En el pasado, si tuvieras $ 1 millón, o mejor, $ 10 millones:había bancos privados y banqueros que brindarían servicios que no obtendría de un banco común. Pero gracias a los cambios en la industria financiera, ordinario, las personas no ricas ahora pueden acceder a casi todos estos servicios, si están dispuestos a hacer un poco del trabajo preliminar ellos mismos.

Los tipos de servicios que brindan los bancos privados se dividen en cuatro categorías generales:servicios bancarios, servicios de inversión, servicios de asesoramiento, y perqs. Por supuesto, también tienen un precio, que puede evitar en gran medida si rueda el suyo.

Servicios bancarios

Una cosa que brindan los bancos privados son los servicios bancarios estándar. Reciben tus depósitos, procesar sus pagos, transfiere tu dinero, ofrecer préstamos, etc. Su banco no privado ordinario también hará todas estas cosas, pero en los viejos tiempos, esperaban que se presentara en persona en el banco. Dado que ahora puede hacer estas cosas en línea, Hacer su propio equivalente de banco privado es fácil.

Digamos que viajas al extranjero conocer a alguien encantador con quien te gustaría pasar más tiempo, y decide alargar tus viajes. En los viejos dias, un banquero privado realmente podría ayudar con la logística:consiga que alguien recoja su correo, revíselo para encontrar cheques o facturas que haya recibido, y consígalos depositados o pagados según sea el caso. Si los cheques entrantes no cubrieron completamente sus nuevos gastos de viaje, también podrían ofrecerle un préstamo rápido. También podrían hacer que le entreguen la moneda local.

Pero ahora, manejar este tipo de asuntos es mucho más fácil para las personas hacerlo por su cuenta. Sus fondos entrantes se depositan directamente en su cuenta. Sus facturas están configuradas para pagarse automáticamente, o puede pagarlos en línea. La moneda local está tan cerca como el cajero automático más cercano.

Préstamos en particular, solía ser una gran ventaja competitiva para los banqueros privados. Debido a que su banquero privado tenía un conocimiento profundo del estado de sus finanzas, estaban en una posición única para poder aprobar de inmediato un préstamo, ya sea un préstamo a corto plazo, o un préstamo a más largo plazo para comprar una tercera casa o reestructurar su negocio. Ahora, todas las tarjetas de crédito le permitirán obtener un anticipo en efectivo al menos tan grande como lo permitiría un banquero prudente. (Un préstamo muy caro, fíjate, pero uno que se aprobará más rápido de lo que podría hacerlo un banquero privado).

Servicios de inversión

Los bancos privados tienen un brazo de inversión. La tarifa que cobran es una fracción de los activos que administra, pero la tarifa se reduce a medida que tiene más para invertir.

Por supuesto, la mayoría de los bancos tienen opciones de inversión hoy en día, y todas las corredoras pueden proporcionar servicios bancarios. También administrarán su dinero por una fracción de los activos bajo administración. O, para mucho más pequeña fracción del dinero administrado, puede crear su propia cartera de inversiones. Ponga su dinero en fondos mutuos de bajo costo o compre algunos ETF en su cuenta de corretaje y probablemente le irá tan bien en el mercado como el tipo rico cuyo banquero privado lo ha conectado con un asesor de inversiones de primer nivel. (Véase también:Cómo prosperó un inversor mediocre después de la caída del mercado)

Servicios de asesoría

Además de los servicios bancarios reales, un banquero privado puede conectarlo con todo tipo de profesionales que los ricos necesitan:contadores fiscales, planificadores inmobiliarios, administradores de inversiones, etcétera. Si eres realmente rico puede tener sentido envolver a todos estos asesores junto con un banquero privado.

Pero si no eres tan rico, probablemente no necesite a su banquero para juntar todo, siempre que esté dispuesto a hacer el trabajo de pierna usted mismo. No es tan difícil encontrar un buen recaudador de impuestos o contable, y un abogado que pueda redactar un testamento o un fideicomiso. (Ver también:5 preguntas sobre planificación patrimonial que todos deberían hacer)

Perqs

Aquí es donde la versión cinematográfica del banquero privado se encuentra con la vida real. Una categoría de beneficios se llama servicios de conserjería. Su banquero privado puede conectarlo con boletos difíciles de conseguir, invitaciones a eventos exclusivos, hacer arreglos de viaje complicados, etcétera. Esta categoría es tan popular en estos días que casi todo el mundo la ofrece, en particular, todas las tarjetas de crédito de lujo cuentan con servicio de conserjería. Han comenzado a subcontratar el trabajo a empresas que se especializan en él, algo que también es una opción para usted.

Probablemente sea más barato contratar a un asistente personal para que haga estas cosas por usted, y por supuesto mucho más barato hacerlo usted mismo.

Necesidades legítimas

Si es realmente rico:activos invertibles que superen los $ 25 millones, digamos, habrá banqueros privados interesados ​​en su negocio, y es posible que puedan proporcionar servicios que valen los $ 125, 000 o más que probablemente cuesten cada año.

Por ejemplo, La reestructuración de un negocio multimillonario para que papá pueda cobrar parcialmente mientras pasa el resto del negocio a sus hijos probablemente requiera una amplia gama de expertos en contabilidad. impuestos, y planificación patrimonial, más un banquero. Un banquero privado es probablemente su mejor entrada para obtener servicios de ese tipo.

O digamos que está comprando un jet privado. Incluso si eres lo suficientemente rico como para permitirte uno, probablemente no tenga todo ese dinero en efectivo. Su banquero privado se complacerá en producir un paquete de financiamiento personalizado basado en un conocimiento íntimo de qué efectivo tiene y qué transacciones de inversión ya están en proceso. También se encargarán del pago y pondrán a disposición una sala de conferencias para que usted y el vendedor finalicen la transacción.

A falta de ese tipo de riqueza y complejidad, Es casi seguro que puede obtener los servicios que necesita por mucho menos de lo que cobraría un banquero privado (si es que aceptaran su negocio). (Ver también:Las 5 aplicaciones de Millennial Money que todos deberían usar)

Mi consejo

Los servicios bancarios, incluso los que solían estar especializados para la gente rica, están habitualmente disponibles para la gente corriente a precios muy razonables. gracias a la innovación e internet. Debido a que ahora todos los bancos poseen firmas de corretaje y las firmas de corretaje ahora poseen bancos, puede ir de cualquier manera cuando elija la empresa en la que pondrá su propio banco privado. La ventaja de una empresa de corretaje es que puede utilizar sus inversiones como garantía para un préstamo; la tasa de interés suele ser de la mitad a un tercio de lo que le costaría un anticipo en efectivo en una tarjeta de crédito. La ventaja de un banco es que tienen oficinas locales donde puedes sacar efectivo, hablar con un banquero, utilizar su sala de conferencias para cerrar un trato, etc.

Desea evitar los bancos centrales de dinero y los principales bancos regionales; solo están interesados ​​en ganar comisiones de un millón de dólares por armar acuerdos de miles de millones de dólares. Lo que quieres es un banco con un tamaño inferior. (Mi banco no está entre los 100 bancos más grandes, pero está entre los 200 primeros). Bancos de ese tamaño, especialmente aquellos con una conexión local, tendrá banqueros que estén realmente interesados ​​en brindar servicios a personas individuales, en lugar de solo a las grandes corporaciones. Y un banquero que brinde un servicio personal puede ser tan bueno como un banquero privado.