Los pros y los contras de pagar su deuda anticipadamente

La deuda apesta. Todos sabemos esto. El movimiento sensato aquí es pagar todas y cada una de las deudas lo antes posible, ¿Derecha? No tan rapido. En algunos casos, saldar una deuda antes de tiempo no le ahorra tanto dinero. Echemos un vistazo a las ventajas y desventajas de pagar una deuda antes de que sea necesario.

Ventaja:ahorrarás miles de dólares en intereses

No puede obtener un préstamo sin pagar intereses. Tampoco puede mantener el saldo de una tarjeta de crédito sin pagar intereses. Y cuanto más debes dinero, más interés pagarás. Supongamos que compra un automóvil por el precio de $ 25, 000, y pides prestados $ 20, 000 a una tasa de interés del 3 por ciento sobre un préstamo a 60 meses. Eso podría significar más de $ 1, 500 en pagos de intereses en el transcurso de cinco años. Que desperdicio, ¿Derecha?

Entonces, ya sea un préstamo de automóvil o una deuda de tarjeta de crédito, cuanto antes lo borres, cuanto más dinero ahorrará en pagos de intereses, y dependiendo del saldo, esto podría significar cientos o incluso miles de dólares. (Vea también:15 consejos de personas que pagaron una cantidad increíble de deudas)

Desventaja:es posible que ya haya pagado la mayor parte de los intereses del préstamo

La mayoría de los préstamos tienen algo llamado "programa de amortización" que indica cuánto pagará en intereses y cuánto pagará en capital cada mes. Con muchos préstamos, especialmente hipotecas, usted paga la mayor parte de los intereses en los primeros años y paga principalmente el principal más adelante.

Por ejemplo, digamos que tiene un préstamo de $ 300 a 30 años, 000 con una tasa de interés del 5 por ciento. Con esta práctica calculadora de amortización, esto significa que pagará $ 1, 610 por mes. (Por motivos de simplicidad, No incluyo impuestos ni seguros en este cálculo). Un programa de amortización típico muestra que pagará $ 1, 250 por mes en pagos de intereses al principio. Pero hacia el final del período de préstamo, sus pagos de intereses son mucho más bajos. Para cuando le queden tres años de préstamo, pagará un poco más de $ 200 en intereses por mes y continuará disminuyendo a partir de ahí.

Si se atrasa bastante en el plazo del préstamo, No existe una gran ventaja financiera al cancelar su préstamo antes de tiempo. Prácticamente está pidiendo dinero prestado sin intereses en este momento, por lo que también puede conservar su dinero en efectivo o utilizarlo para otra cosa. (Vea también:5 preguntas sobre administración de deudas que le da vergüenza hacer)

Ventaja:liberas efectivo para otras cosas

Su hipoteca es de $ 1, 500 al mes. El pago de su automóvil es de $ 200 por mes. El pago de su préstamo estudiantil es de $ 180. El pago mínimo en el saldo de su tarjeta de crédito es de $ 250. Si está limitado a estos pagos todos los meses, es posible que no le quede mucho dinero para otras necesidades o deseos. La deuda le impide tener una verdadera flexibilidad financiera. Pague esas deudas temprano, y respire más tranquilo sabiendo que ha liberado una cantidad significativa de efectivo.

Desventaja:podría agotar su fondo de emergencia

Su impulso para saldar las deudas anticipadamente puede ser fuerte, pero ¿de dónde viene ese dinero? No es fácil para la mayoría de las personas pagar los $ 20, 000 quedan en una hipoteca de una sola vez, por ejemplo. Si tiene tanto dinero en efectivo disponible, debe asegurarse de que no salga de su fondo de emergencia. Puede sentirse bien pagar una deuda, pero cuando no le queda dinero para cubrir una emergencia médica o la pérdida del trabajo, estás jugando un juego peligroso. Es mejor tener a mano al menos tres meses de gastos de manutención en efectivo, y evite la tentación de asaltarlo solo para saldar una deuda antes de tiempo. (Vea también:7 maneras fáciles de crear un fondo de emergencia desde $ 0)

Pro:dormirás mejor

Para mucha gente, cargar deudas de mes a mes es física y mentalmente agotador. Te pesa. Y eso es totalmente comprensible. Todos tienen su propio nivel de comodidad con las deudas, y si simplemente no puede soportar la idea de una pequeña carga de deuda, Pague esos préstamos en su totalidad si puede. En muchos casos, saldar una deuda anticipadamente ofrece una libertad mental y financiera. (Ver también:Cómo dormir más ayuda a sus finanzas)

Desventaja:es posible que deje de generar crédito

Por extraño que parezca, saldar la deuda anticipadamente puede dañar su crédito. Si insiste en liquidar siempre las deudas en su totalidad mucho antes de su vencimiento, es posible que deje de tener suficiente historial crediticio para obtener una calificación favorable de las agencias de crédito. Siempre que la carga de su deuda no sea demasiado alta, haciendo consistente, los pagos regulares de las deudas y el pago de facturas a tiempo es la mejor manera de generar un crédito sólido.