Pros y contras de la quiebra:no declare hasta que lea esto

Si la deuda se está apoderando de tu vida, puede ser difícil ver una salida. Tal vez no sepa cómo pagar sus deudas, por lo que no está progresando. O tal vez está en su cabeza y necesita una salida. Es posible que esté considerando la quiebra.

Declararse en quiebra puede ser una elección abrumadora cuando se está ahogando en deudas. Puede parecer una buena idea empezar de nuevo si está perdiendo el sueño por el dinero, pero la quiebra tiene grandes repercusiones. Si está pensando en declararse en quiebra, sopese primero los pros y los contras.

• ¿Cómo funciona la declaración de quiebra?
• Conceptos básicos de la bancarrota:Capítulo 7 vs.Capítulo 13
• 5 posibles beneficios de la quiebra
• 8 inconvenientes de la quiebra
• ¿Debería declararse en quiebra?

¿Cómo funciona la declaración de quiebra?

Las leyes de quiebras individuales han estado vigentes durante casi 150 años. Estas leyes federales están diseñadas para brindar una segunda oportunidad a las personas que han tenido dificultades financieras y no tienen a dónde acudir. Existen leyes vigentes que también ofrecen protección por quiebra a las empresas. Por ejemplo, es posible que vea un archivo comercial de bancarrota del Capítulo 11, también conocido como reorganización.

Típicamente, los casos de quiebra personal comienzan cuando un individuo o una pareja presenta una petición de quiebra en un tribunal de quiebras, ya sea por su cuenta o con la ayuda de un abogado de quiebras. Todos los casos de quiebra pasan por los tribunales federales de los Estados Unidos, y una vez que se declara en quiebra, recibirá una suspensión automática que evita que los cobradores intenten cobrar las deudas adeudadas. Una suspensión automática puede ayudarlo a evitar una ejecución hipotecaria, recuperación de su automóvil, o embargo de salario.

Una vez que los casos de quiebra se presentan en los tribunales de los Estados Unidos, Los jueces de quiebras luego revisan esos casos y determinan si las deudas deben ser descargadas. Dependiendo del tipo de quiebra que presente, sus procedimientos de quiebra pueden ser ligeramente diferentes. Pero no importa qué tipo de archivo presente, Es probable que deba obtener asesoramiento crediticio y educación sobre el deudor a través de una empresa de reparación de crédito autorizada antes de que un juez de quiebras descargue su deuda.

Conceptos básicos de la bancarrota:Capítulo 7 vs.Capítulo 13

Hay dos tipos comunes de presentaciones de bancarrotas personales, que normalmente se clasifican por capítulos bajo el código de quiebras de los Estados Unidos. Si opta por declararse en quiebra, probablemente solicite el Capítulo 7 o el Capítulo 13.

En el Capítulo 7 de bancarrota, sus activos no exentos son vendidos por un fideicomisario de quiebras designado por un tribunal de los EE. UU. para pagar sus deudas pendientes. La mayor parte de lo que posee, con algunas excepciones, como su casa y su automóvil, pueden ser embargados para pagar su deuda. Los activos no exentos pueden incluir bienes raíces que no son su residencia principal, inversiones no en cuentas de jubilación, y obras de arte o joyas valiosas.

El Capítulo 7 a veces se denomina “quiebra de liquidación” porque su propiedad no exenta se liquida para devolver el dinero que debe. Pero el Capítulo 7 también requiere que los solicitantes demuestren que tienen ingresos muy bajos. Si no cumple con los requisitos para el Capítulo 7, es posible que no pueda presentarlo.

Aquellos que no califican para el Capítulo 7 pueden optar por declararse en bancarrota del Capítulo 13. Este proceso no liquida su propiedad. Bastante, esta presentación establece un plan de pago ordenado por la corte, lo que requerirá que realice pagos mensuales establecidos por entre tres y cinco años. Después de completar el plan de pago, cualquier deuda restante puede ser elegible para la condonación de la quiebra.

5 posibles beneficios de la quiebra

Quiebra es una palabra negativa, pero hay algo bueno que podría salir de eso. Cuando se le da la oportunidad de un nuevo comienzo, es posible que se sienta más preparado para manejar su dinero mejor que antes.

1. Podría consolidar su deuda (o cancelarla)

Mantenerse al día con los pagos de la deuda es difícil cuando no puede pagarlos en absoluto. La quiebra puede ofrecer cierto alivio de la deuda al consolidar su deuda en pagos manejables. A veces, su responsabilidad por alguna deuda puede desaparecer. La presentación que seleccione determinará esto.

2. Puede quedarse con su propiedad

Existen algunas exenciones personales cuando se declara en quiebra, para que puedas conservar cosas como tu casa, coche, o cuentas de jubilación en las presentaciones del Capítulo 7 y del Capítulo 13. Las exenciones exactas dependen de las leyes estatales donde vive y del valor de sus activos. así que consulte a un profesional si no está seguro de qué propiedad puede estar en riesgo.

Si bien algunos activos pueden estar protegidos en determinadas circunstancias, no está garantizado que mantendrá el resto de su propiedad, particularmente bajo una presentación del Capítulo 7. Una presentación del Capítulo 13 suele ser una opción de bancarrota más segura si es propietario de una vivienda o tiene otros activos importantes.

3. La bancarrota del Capítulo 7 se puede completar rápidamente

El cronograma para la finalización de la bancarrota depende de la opción bajo la que se presente. Una bancarrota del Capítulo 7 a menudo se puede completar en menos de seis meses. Eso significa que podrá reiniciar su recorrido crediticio con relativa rapidez. Compare esto con una presentación del Capítulo 13, que puede llevar años completar el plan de pago obligatorio.

4. Declararse en quiebra debería poner fin a los intentos de cobro de deudas.

Cuando se declara en quiebra, los acreedores deben dejar de comunicarse con usted para cobrar una deuda. De hecho, Los acreedores no pueden comunicarse con usted durante el proceso de quiebra, desde que presenta la solicitud hasta que se cancela la deuda. Sin embargo, no todas las cantidades que adeuda serán una deuda que desaparecerá cuando se declare en quiebra (más sobre eso a continuación), así que si lo acosaban por una deuda pendiente, compruebe si sigue siendo responsable de ello.

5. Puedes empezar con borrón y cuenta nueva

Cuando se está ahogando en deudas y no ve una salida, la bancarrota le da la oportunidad de empezar de nuevo con borrón y cuenta nueva. Aunque hay algunos casos en los que la deuda no desaparece después de la quiebra, podría hacer que la mayor parte se borre o se reduzca y se pague a través de un plan de pago. Un nuevo comienzo puede ayudarlo a reiniciar su viaje financiero por el camino correcto.

8 inconvenientes de la quiebra

La bancarrota tiene el potencial de ayudarlo en una situación financiera desesperada, pero también puede tener consecuencias devastadoras para su futuro. La bancarrota debe ser el último recurso cuando haya pasado por todas las demás opciones para hacerse cargo de la deuda. Si lo está considerando, asegúrese de conocer los posibles golpes a los que se enfrentará.

1. Tu crédito se hundirá

Si tiene meses (o años) de retraso en el pago de la deuda pendiente, su puntaje de crédito probablemente ya sea bastante bajo, pero una declaración de quiebra aún puede causar un daño adicional a su puntaje. Cuantas más cuentas figuren en su declaración de quiebra, mayor será el impacto en su puntaje crediticio. Junto con eso, una declaración de quiebra puede permanecer en su informe de crédito de siete a 10 años, dependiendo del capítulo en el que se registre.

2. Podría ser más difícil pedir prestado en el futuro

Tener una marca de quiebra en su informe de crédito es como tener una nube negra sobre su cabeza durante una década. Los prestamistas ven las marcas de quiebra como una gran bandera roja y no se atreverán a trabajar con usted. Podría impedirte conseguir una casa, coche, o incluso una tarjeta de crédito en el futuro.

3. No todos los tipos de deuda pueden declararse en quiebra.

Un gran error con la quiebra es que si la declara, ya no es responsable de pagar ninguna deuda actual. Si bien declararse en quiebra puede ayudar a eliminar deudas no garantizadas como facturas médicas, préstamos personales, o deuda de tarjeta de crédito, no todas las deudas son elegibles para ser incluidas en las declaraciones de quiebra.

Por ejemplo, Los préstamos para estudiantes y las deudas garantizadas, como las hipotecas, generalmente siguen siendo su responsabilidad después de presentar la solicitud. La pensión alimenticia tampoco puede ser cancelada por quiebra. Entonces, incluso si se declara en bancarrota, es posible que aún tenga que afrontar una deuda pendiente. Dependiendo de la deuda con la que más luche, la bancarrota puede que no valga la pena.

4. Su propiedad puede ser embargada

Cuando se declara en bancarrota del Capítulo 7, sus activos se liquidan para pagar su deuda pendiente. Eso significa que casi cualquier cosa que posea tiene la oportunidad de ser embargada para asegurarse de que se pague su deuda. Si bien el Capítulo 13 protege temporalmente sus posesiones porque está bajo un plan de pago, aún puede enfrentar la recuperación si no se atiene a las órdenes de la corte.

5. Puede ser difícil calificar para

Si se declara en bancarrota del Capítulo 7, deberá demostrar que no puede pagar su deuda mediante una prueba de recursos. Esta prueba es para asegurarse de que sus ingresos sean lo suficientemente bajos como para declararse en quiebra. Si no es así, Se evaluará su ingreso disponible para ver que después de que se paguen sus gastos importantes (como vivienda y manutención infantil), no le queda nada para pagar su deuda. No todo el mundo tiene suficiente deuda para declararse en quiebra.

6. Podría llevar años completar el proceso.

Si declara con éxito la bancarrota del Capítulo 13, podría ver años de pagar un plan de pago ordenado por la corte. Los reembolsos en virtud de una presentación del Capítulo 13 suelen tardar entre tres y cinco años en completarse.

7. Sus cofirmantes podrían estar enganchados

Si bien los cofirmantes pueden ayudarlo a obtener un préstamo con una tasa de interés más baja u obtener una tarjeta de crédito, estas personas están asumiendo una enorme responsabilidad. Cuando no devuelve el préstamo que otra persona avaló, aplasta su puntaje crediticio y el de ellos. Junto con eso, siguen siendo responsables de pagar la deuda no garantizada que lleva su nombre, incluso cuando se declara en quiebra.

8. La quiebra no es gratuita

Desde declararse en quiebra hasta honorarios de abogados, podría estar en peligro por cientos o incluso miles de dólares. La presentación cuesta más de $ 300 para ambos capítulos (aunque las tarifas de presentación pueden eximirse en algunos casos), y si contrata a un abogado de quiebras, podría pagar miles de dólares en facturas legales. Y recuerda, si solicita el Capítulo 13, tendrás un plan de pago configurado, por lo que seguirá pagando su deuda mucho después de declarar.

¿Debería declararse en quiebra?

Si está pensando en declararse en quiebra, tiene muchos aspectos negativos potenciales que considerar, desde el costo de declararse en quiebra hasta los efectos negativos en su puntaje crediticio. Si bien un nuevo comienzo puede parecer una buena idea, la quiebra no desaparece por mucho tiempo y puede afectar seriamente sus préstamos en el futuro.

La quiebra debería ser el último recurso, guardado para cuando no tenga otra opción. Explore todas sus otras opciones, como consolidación de deudas y cambios presupuestarios, antes de decidir presentar la solicitud. Si siente que no tiene otras opciones, Puede obtener más información sobre los diferentes tipos de quiebras y revisar los formularios de quiebra en USCourts.gov.