Los 4 tipos de impagos de préstamos

A incumplimiento de préstamo por lo general, se clasificará como un incumplimiento del servicio de la deuda, un defecto técnico, un incumplimiento soberano o un incumplimiento estratégico. El incumplimiento de un préstamo significa que un prestatario no ha cumplido las condiciones para el pago de una deuda. Para cada incumplimiento las consecuencias variarán por impago del préstamo.

Incumplimiento del servicio de la deuda

Un incumplimiento del servicio de la deuda no tiene un pago programado de un préstamo. La incapacidad de un prestatario para pagar un préstamo no evitará que entre en estado de incumplimiento. Las moras en el pago de un préstamo programado se informa a las agencias de crédito generalmente después de 60 días de retraso. Una vez que un préstamo entra en estado de incumplimiento, el principal más los intereses deben pagarse en su totalidad. Un prestamista tiene varias opciones para obtener el dinero, lo que incluye embargar los salarios, incautar los fondos de una cuenta bancaria, o reteniendo el dinero de los reembolsos de impuestos anuales.

Defecto técnico

Un incumplimiento técnico es el resultado de no cumplir una condición del préstamo, y no tiene nada que ver con el incumplimiento de un pago de préstamo programado. Los préstamos comerciales contienen convenios afirmativos y negativos. Un pacto afirmativo es un acuerdo sobre algo. Los pactos negativos son lo contrario, restringen a una empresa de hacer algo. Estos requisitos y restricciones se establecen para proteger tanto al prestamista como a la empresa. Los convenios afirmativos incluyen el mantenimiento de impuestos y ciertos niveles de seguro. Los convenios negativos pueden restringir que una empresa se deshaga de cualquier activo o cambie la naturaleza de su negocio. Un incumplimiento técnico también dará lugar a que el pago se realice en su totalidad.

Incumplimiento soberano

Los países pueden dejar de pagar la deuda, sin embargo, dado que no están sujetos a ningún tribunal concursal, por lo general, no se tomarán consecuencias legales. Aunque es poco probable que una nación sea sometida a ninguna acción legal, les conviene honrar el pago de la deuda, porque probablemente perderán el acceso a préstamos internacionales en el futuro. Si son crédito extendido, el costo de pedir prestado a un prestamista extranjero aumentará ya que se les cobrará más. Cuando una nación está al borde del incumplimiento de préstamos, el acreedor trabajará con la nación para reestructurar el préstamo. El plazo del préstamo puede extenderse y los reembolsos pueden reducirse.

Incumplimiento estratégico

Un incumplimiento estratégico es cuando un prestatario se niega intencionalmente a realizar un pago de un préstamo a pesar de su capacidad para realizar los pagos. Esto suele ocurrir con un préstamo sin recurso. A diferencia de un préstamo para estudiantes o para automóviles, con un préstamo sin recurso, el acreedor no puede perseguir los activos del prestatario si decide incumplir con el préstamo. Un préstamo hipotecario es un ejemplo de un préstamo sin recurso que un prestatario incumplirá estratégicamente. Si el valor de la vivienda de un prestatario ha disminuido hasta el punto en que debe más por la propiedad de lo que vale, un prestatario puede decidir alejarse de la casa. El único recurso del prestamista es tomar posesión de la propiedad.

Cualquiera de estos préstamos incumplidos puede tener un impacto duradero en la calificación crediticia del prestatario y limitar en gran medida la capacidad del prestatario para obtener otro préstamo en el futuro. Un prestamista puede decidir arriesgarse a prestarle al prestatario, sin embargo, a una tasa de interés mucho más alta que la de un prestatario solvente.