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Por qué se debe enseñar educación financiera en todas las escuelas

  1. ¿Qué harías si vieras un animal salvaje cerca de ti?

  2. Si sabe que los pronósticos de inflación fueron un uno por ciento más bajos que los reales y los paquetes de productos costarían un dos por ciento más de lo esperado, ¿Cuánto más debería ahorrar cada año para que la calidad de vida de su jubilación no se vea comprometida?

Si tuvo respuestas rápidas a la primera pregunta pero no estaba seguro de la segunda, ¡usted no está solo! Muchos años atrás, cuando nuestros antepasados ​​vivían en viviendas rudimentarias y tenían una economía de trueque, su toma de decisiones se centró principalmente en cuestiones como la primera.

A medida que nuestra sociedad ha evolucionado y nuestra economía se ha vuelto más compleja, tenemos que abordar cada vez más cuestiones sobre el reembolso de la deuda, ahorros para la jubilación, presupuestación hipotecas y líneas de crédito.

Y todavía, el cerebro humano ha evolucionado durante cientos de años con el objetivo de sobrevivir. Cuanto más civilizados y desarrollados nos hemos vuelto, cuanto más le pedimos a nuestro cerebro y su aparato asociado que haga lo que simplemente no fue diseñado para hacer.

Las finanzas no son intuitivas para los humanos

La capacidad financiera es un dominio en el que las deficiencias de los seres humanos son particularmente graves. Los cambios en el panorama financiero durante los últimos 20 años han puesto a prueba nuestras capacidades cognitivas a nuevos niveles.

En los Estados Unidos y en otros lugares, el paso a planes de pensiones de contribución definida en lugar de beneficios definidos ha puesto a los ciudadanos en el asiento del conductor para tomar decisiones de contribución e inversión.

El aumento de los costos de la educación también requiere que las familias planifiquen mejor. Un aumento en la cantidad de opciones y la complejidad de los productos financieros que van desde hipotecas, préstamos, Las opciones de inversión y las tarjetas de crédito requieren que los ciudadanos conozcan aún más sus características.

Y el fácil acceso al crédito significa que los ciudadanos deben tomar decisiones sobre la asignación del consumo a lo largo del tiempo, una habilidad relativamente nueva que no era necesaria en la era anterior al crédito.

Finalmente, las finanzas no son intuitivas para el cerebro humano. La investigación ha demostrado que las personas constantemente no logran comprender el impacto del interés compuesto o los gastos continuos en su bienestar.

El desafío de la inclusión financiera

Entonces, ¿Qué tan bien lo hacemos en cuanto a capacidad financiera? Un estudio de 2011 titulado Capacidad financiera de los estadounidenses pintó “una imagen preocupante del estado de la capacidad financiera en los Estados Unidos…. La mayoría de los estadounidenses no planifican eventos predecibles como la jubilación o la educación universitaria de sus hijos. Más importante, las personas no toman medidas para emergencias y eventos inesperados, dejándose ellos mismos y la economía expuestos a shocks ".

En Canadá, la noticia fue igualmente oscura. Las recomendaciones de 2010 del Grupo de Trabajo sobre Educación Financiera, creado por el gobierno federal, descubrió que la capacidad financiera de Canadá no era mejor que la de otros países. Un total del 31 por ciento de los canadienses tenían dificultades para cumplir con sus facturas y pagos.

El grupo de trabajo también encontró que la diversidad en nuestro país hace que la inclusión financiera sea un desafío. “Canadienses aborígenes, " "adultos jovenes, ”“ Inmigrantes muy recientes ”y“ hogares de bajos ingresos y patrimonio neto ”fueron las categorías de personas que se encontraron luchando solo para llegar a fin de mes.

Al escribir sobre la importancia de la educación financiera, el grupo de trabajo escribió:“Es más que una habilidad agradable de tener. Es una necesidad en el mundo actual y avanzando, deben ser tratados como tales por los responsables de la formulación de políticas, educadores, empleadores y otras partes interesadas en todo el país ".

Arreglando la discapacidad

Durante los últimos siete años, Los esfuerzos en Canadá y en otros lugares se han centrado en mejorar la educación financiera y ayudar a los ciudadanos a tomar mejores decisiones financieras.

La Agencia del Consumidor Financiero de Canadá (FCAC) ha liderado la tarea de crear una cultura de un Canadá con conocimientos financieros. Las noticias son alentadoras:se han demostrado mejoras en la capacidad financiera y los canadienses parecen menos estresados ​​por sus finanzas.

Todavía, Hay mucho trabajo por hacer. Como dice el adagio con cualquier desafío de cambio de comportamiento:es relativamente fácil hacer un cambio, pero mantener y aumentar el impulso es más difícil.

En particular, Los esfuerzos se han centrado actualmente en enseñar a los canadienses habilidades críticas en el momento adecuado. Esto incluye esfuerzos tales como conocimientos y pautas financieras "justo a tiempo" o "reglas generales" para tomar mejores decisiones.

En el lenguaje de las ciencias del comportamiento, estos esfuerzos se conocen como rebiasing esfuerzos. Rebiasing simplemente se refiere a luchar contra una forma de discapacidad cognitiva con una intervención que no necesariamente soluciona la discapacidad. Darles a las personas una regla general para tomar mejores decisiones sobre hipotecas no les ayuda a comprender mejor la teoría de las hipotecas, simplemente les ayuda a elegir.

Por otra parte, desvanecimiento se refiere a intervenciones que realmente solucionan la discapacidad. Cuando se enfrenta a una hipoteca, por ejemplo, un ciudadano endemoniado podría pensar realmente en términos de tasas de interés, valores actuales netos y presupuestación de pagos en lugar de depender de una regla empírica. ¡Requiere un cambio fundamental de mentalidad! ¡Requiere entrenamiento y práctica continuos!

Alfabetización financiera en las escuelas

¿Qué mejor lugar para cambiar la mentalidad de los futuros ciudadanos que nuestras escuelas y universidades?

La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) ejecuta un programa llamado Programa de Evaluación Internacional de Estudiantes (PISA). Desde 2012, este programa agregó conocimientos financieros a su evaluación de matemáticas, ciencia y lectura en 15 países (incluidas siete provincias canadienses).

La medición de estas habilidades es esencial; después de todo, es difícil impactar en algo que no se puede medir. Es fundamental para el éxito de estas iniciativas un plan de estudios que les permita a los niños tomar decisiones financieras y recibir comentarios en un espacio seguro.

Esto se puede hacer mediante una combinación de actividades tradicionales en el aula, la tecnología habilitó juegos y algunas prácticas limitadas del mundo real.

La mayoría de las provincias y territorios canadienses incorporan la educación financiera en sus planes de estudios escolares hasta cierto punto. La educación financiera que reciben los niños, sin embargo, varía significativamente según el lugar donde viven.

Columbia Británica se destaca:un nuevo plan de estudios incluye instrucción obligatoria de conocimientos financieros dentro de los cursos de matemáticas en todos los niveles de grado, comenzando en el jardín de infantes.

La necesidad de "astucia callejera"

Los resultados de PISA muestran que la enseñanza de las capacidades financieras en las escuelas tiene un impacto significativo y positivo en la toma de decisiones financieras de los jóvenes de 15 años.

El impulso de los programas escolares es especialmente significativo en los casos en que hay altos niveles de participación de los padres y cuando las capacidades se desarrollan a través de la práctica (ya sea en cuentas bancarias simuladas o reales) en lugar de a través de meras conferencias.

El estudio, que incluyó datos de siete provincias canadienses, y en el que Canadá ocupó el tercer lugar, después de China y Bélgica, también muestra que el estatus socioeconómico es importante. Muestra que si bien la aritmética (poder calcular las tasas de interés, etc.) es importante, definitivamente no es suficiente.

Ser "inteligente en la calle" sobre cosas como reconocer que algunas ofertas son realmente demasiado buenas para ser verdad, comprender el papel del impuesto sobre la renta o estar atento a los correos electrónicos fraudulentos también juega un papel importante en la capacidad financiera.

Una base ciudadana capacitada financieramente

El desarrollo de un mercado justo y con conocimientos financieros tiene tres grandes bloques de construcción:

  1. Educación financiera para adultos que la necesitan ahora.

  2. Regulación basada en el comportamiento que garantiza un mercado justo.

  3. Una base ciudadana que reconoce la centralidad de la capacidad financiera para el bienestar y está capacitada para pensar financieramente.

Hemos hecho avances en los dos primeros de estos tres bloques, ¡y ha llegado el momento de abordar el tercero!