¿Debo refinanciar mi deuda? Una mirada al interior de una decisión importante

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Pagar un préstamo puede sentirse como estar atrapado en una rueda de hámster. Mes tras mes realiza sus pagos, y parece que no está más cerca de pagar su deuda en su totalidad; la rueda sigue girando y girando.

Si bien la mejor manera de salir de las deudas es realizar pagos puntuales de manera constante, no solo lo acerca a estar libre de deudas, sino que también aumenta su puntaje crediticio con el tiempo, hay otras opciones disponibles para usted.

Una opción es refinanciar su deuda.

¿Qué es la refinanciación?

La refinanciación consiste esencialmente en obtener un nuevo préstamo para cancelar un préstamo o una deuda anterior. Esto puede incluir préstamos personales, hipotecas, deuda de tarjeta de crédito, y realmente cualquier otro tipo de deuda.

Si bien inicialmente puede no tener sentido pagar una deuda asumiendo una nueva deuda, el refinanciamiento puede ahorrarle tiempo y dinero a largo plazo.

Cuando alguien refinancia una deuda, encuentran un prestamista con mejores tasas y términos que su contrato de préstamo original. Esto puede reducir las tasas de interés, reduciendo así los pagos mensuales, además de reducir la vida del préstamo, permitiéndole saltar de la “rueda de la deuda del hámster” mucho antes de lo que lo hubiera hecho con su deuda original.

O, si desea reducir aún más sus pagos mensuales, potencialmente podría extender el plazo de su préstamo, reduciendo la cantidad que tendría que pagar para el capital de su préstamo mes a mes.

Suena bastante fácil y sencillo, ¿no es así? Y esa es la idea. Pero tal vez quedan algunas preguntas: ¿Debo refinanciar mi deuda? ¿Existe algún inconveniente en la refinanciación? ¿Cómo sé cuándo es un buen momento para refinanciar? ¿Qué es el proceso de refinanciamiento?

Estas son preguntas importantes para hacer, así que profundicemos en cada uno y entendamos esta importante decisión.

¿Debo refinanciar mi deuda?

En la mayoría de los casos, la respuesta a esta pregunta será sí.

Refinanciar su deuda puede permitirle encontrar tasas más bajas, incluida la oportunidad de cambiar de una tasa de interés variable a una tasa de interés fija.

Esto puede ser beneficioso ya que una tasa fija le proporcionará una cantidad específica que pagará por el capital de su préstamo cada mes. en lugar de que esa cantidad fluctúe con el mercado, como lo hace con una tasa variable.

Además, El refinanciamiento puede brindar la oportunidad de consolidar múltiples deudas en una, lo que facilita el control de un solo pago mensual en lugar de varios.

Esto también significa que probablemente tendrá una tasa de interés más baja, en lugar de múltiples, tasas de interés más altas en múltiples deudas.

¿Existe algún inconveniente en el refinanciamiento?

Aunque el refinanciamiento es generalmente una buena idea, Hay algunos casos en los que no querrá refinanciar su deuda.

Aunque el propósito del refinanciamiento es ayudar a los consumidores a salir de sus deudas y ahorrar dinero, puede ser una empresa cara.

Según el estado en el que viva y el prestamista a través del cual esté refinanciando, podría verse afectado por algunas tarifas:tarifas de solicitud, tarifas de originación, etc. Este puede no ser el caso con todos los prestamistas, pero sería prudente investigar un poco sobre varios prestamistas para ver qué tarifas pueden cobrar.

Otra cosa importante a considerar, especialmente si está buscando refinanciar préstamos para estudiantes, son los beneficios que puedes perder, particularmente los de préstamos estudiantiles federales.

En general, Los préstamos federales para estudiantes ofrecen indulgencia y condonación de préstamos. además de otras opciones de pago, eso no se tendría en cuenta si tuviera que refinanciar con un prestamista privado.

Es importante tener en cuenta que el Departamento de Educación de EE. UU. No tiene opciones de refinanciamiento, por lo que tendría que hacerlo a través de un prestamista privado, muchos de los cuales ofrecen refinanciamiento de préstamos estudiantiles federales.

Si está buscando refinanciar grandes deudas, como una hipoteca o un préstamo hipotecario, Es importante reconocer que hay más variables a considerar, como garantía o capital. En algunos casos, su garantía podría ser incautada, o si elige retirar parte de su capital, Es probable que su nuevo préstamo hipotecario tenga un monto de préstamo mayor.

Teniendo en cuenta los pros y los contras, querrá evaluar sus necesidades y situación y al mismo tiempo considerar el tipo de deuda que desea consolidar. Si ha realizado pagos puntuales y diligentes de su deuda original, su puntaje crediticio probablemente haya mejorado, aumentando las posibilidades de que pueda recibir tarifas y términos más competitivos si decide refinanciar.

¿Cómo puedo saber cuándo es un buen momento para refinanciar?

Esta puede ser una pregunta difícil de responder, ya que en realidad no hay una respuesta general para todos. Pero hay algunos factores que se pueden tener en cuenta:

• Mejora de la puntuación de crédito: En general, los prestamistas informan su actividad e historial de pagos a las principales agencias de crédito:Experian, Equifax, y TransUnion. Estas agencias analizan su comportamiento de endeudamiento y crean su puntaje crediticio. Por lo tanto, si ha realizado pagos a tiempo de su deuda original, esto debería afectar positivamente su puntaje crediticio, incrementándolo con el tiempo. particularmente uno excelente de 700+, podría conseguirle tasas mucho más bajas y mejores condiciones si opta por refinanciar su deuda existente. Si no ha sido diligente en hacer los pagos a tiempo de su deuda original, El refinanciamiento puede no ser una solución financiera viable para usted.
• Una caída de la tasa de interés: La Reserva Federal recortó recientemente las tasas de interés durante el inicio de la pandemia de coronavirus en marzo. La razón por la que la Fed puede recortar las tasas, como fue el caso en marzo, es animar a los consumidores a seguir gastando y pidiendo prestado, especialmente si existe el riesgo de una crisis financiera o recesión. o cuando hay una bajada de tipos de interés, Eso podría ser un indicador de un buen momento para refinanciar la deuda, ya que es posible que pueda obtener tasas y términos significativamente más bajos de lo que obtendría de otra manera. si las tasas de interés están subiendo, Podría ser un buen momento para refinanciar y obtener una tasa fija para que no se vea afectado por tasas más altas en el futuro con su deuda original.
• El gasto está bajo control: Particularmente en lo que respecta a la deuda de tarjetas de crédito, si sus gastos están bajo control y tal vez haya elaborado un presupuesto que pueda cumplir, El refinanciamiento podría ser una buena opción a considerar. También conocido como consolidación de tarjetas de crédito, el refinanciamiento le permite combinar la deuda pendiente en un pago mensual. Esto podría ahorrarle mucho estrés. especialmente si tiene varias tarjetas de crédito, porque no tendrá que preocuparse por las múltiples tasas de interés que, en general, son bastante altas. si todavía tiene el hábito de gastar de más, El refinanciamiento puede no resultar útil porque aún se verá afectado por las tasas de interés si no puede hacer sus pagos mensuales. General, No resultaría útil intentar administrar su deuda endeudándose aún más.

Estos son solo algunos factores que puede considerar al abordar su deuda existente y la pregunta de si debe o no refinanciar.

Saber cuándo refinanciar dependerá por completo de sus circunstancias y necesidades financieras. Pero, una regla general sencilla sería evaluar dónde está su puntaje crediticio al principio, porque eso hará o deshará el éxito que podría tener en la refinanciación.

¿Qué es el proceso de refinanciamiento?

Si determina que refinanciar su deuda es una buena opción, y es un buen momento para hacerlo, querrás comenzar a investigar tus opciones, y prestamistas que están disponibles para usted.

Instituciones financieras, como bancos y uniones de crédito, puede tener opciones de refinanciamiento de deuda disponibles. Pero, los prestamistas en línea son otra opción popular, ofreciendo procesos de solicitud rápidos y sencillos.

Hay muchos prestamistas entre los que puede elegir al momento de refinanciar. Al comparar prestamistas, Algunas de las cosas más importantes a considerar son las tarifas, condiciones, y tarifas.

Si está consolidando una deuda, la tasa que obtendría con un préstamo refinanciado probablemente sea más baja que si tuviera varias deudas, cada una con su propia tasa de interés. Pero, puede haber tarifas adicionales a pagar, ya que el prestamista acepta pagar su deuda existente, lo que podría representar un gran riesgo para ellos.

Más allá de elegir un prestamista, su deuda existente se pagará en su totalidad, y luego se le desembolsará un nuevo préstamo.

Como debiste haber hecho con tu antigua deuda, asegúrese de estar al tanto de los pagos con su nuevo préstamo, ya que esta es la mejor manera de salvarse del estrés financiero y lograr la vida libre de deudas que está buscando.

Reflexiones finales sobre la refinanciación

Refinanciar la deuda es una decisión importante, pero uno que podría ahorrarle tiempo y dinero, permitiéndole obtener una vida libre de deudas antes.

Más que nada, Tenga en cuenta que la refinanciación implica saltar de una rueda de hámster a otra, pero la nueva rueda debería proporcionar un ritmo más relajado y la seguridad de que está más cerca de pagar su deuda.

Kalicia Bateman es redactora de finanzas personales y de la educación en BestCompany.com. Cree firmemente que las finanzas no dan tanto miedo como parece, y está comprometido a ayudar a los consumidores a lograr avances financieros positivos y educados en sus vidas.