Trabajadores de conciertos:¿Cómo está administrando su dinero?

Estimada Carrie,

Tengo casi 30 años. Durante los últimos años trabajé a tiempo completo como empleado de una empresa, pero el año pasado decidí trabajar solo, principalmente haciendo trabajo independiente pero también como conductor de viajes compartidos. Me encanta la independencia y la flexibilidad, pero me preocupa mantenerme a flote financieramente. ¿Qué pasos debo tomar para mantenerme a largo plazo?

—Un lector

Estimado lector,

El momento para su pregunta no podría ser mejor. Un número récord de personas está reconsiderando sus carreras y la creciente economía de los conciertos es un reflejo de ello. Según estadísticas recientes, actualmente hay más de 59 millones de trabajadores independientes en los EE. UU., y más del 90 % de los estadounidenses dicen que considerarían el trabajo independiente o la contratación independiente. Comprensiblemente, las principales razones son la libertad, la flexibilidad y el control. Pero si bien hay mucho que decir sobre la independencia, como la mayoría de las cosas, cuando hay más libertad, también hay más responsabilidad.

Como empleado, a menudo tiene la seguridad de los beneficios patrocinados por el empleador, como el seguro médico y los planes de jubilación. Considere que los beneficios promedian alrededor de un tercio de la compensación de un empleado típico. Cuando eres tu propio jefe, todo depende de ti. No solo tiene que hacer un presupuesto cuidadoso para cubrir los gastos diarios, e idealmente vivir por debajo de sus posibilidades, sino que tiene que apuntalar sus ahorros pensando en el largo plazo.

Estos son algunos pasos que le sugiero que tome de inmediato para aumentar su seguridad financiera.

Establecer un fondo de emergencia

Todos, contratistas independientes o no, deben tener un fondo de emergencia en caso de accidente, enfermedad o ausencia del trabajo. Esto significa reservar dinero en efectivo en una cuenta de fácil acceso para cubrir un mínimo de tres a seis meses de gastos básicos de subsistencia. Apuntaría a seis meses o más, si es posible. Destina este dinero específicamente para una emergencia y prométete que no lo tocarás hasta que sea absolutamente necesario.

Asegúrese de tener el seguro adecuado

El seguro de salud es el número uno. Puede parecer un gran gasto, especialmente si ha tenido cobertura a través de un empleador en el pasado, pero considere que una sola estadía en el hospital podría acabar con usted. Puede inscribirse en la cobertura a través de healthcare.gov si es un trabajador autónomo, consultor, contratista independiente u otro trabajador por cuenta propia sin empleados. Si su empresa tiene un solo empleado (que no sea usted, su cónyuge, un familiar o el propietario), consulte SHOP Marketplace para pequeñas empresas. Como mínimo, obtenga una póliza con un deducible alto para usted que cubra un evento de salud catastrófico.

A continuación, busque en el seguro de responsabilidad civil. Independientemente de cuán concienzudo sea, las cosas pueden salir mal. Asegúrate de tener una protección que te cubra personal y profesionalmente. Por ejemplo, es posible que su póliza de automóvil personal no cubra el viaje compartido.

Y finalmente, investiga el seguro de discapacidad. Un fondo de emergencia lo cubrirá si no puede trabajar durante un período breve, pero ¿qué sucede si no puede trabajar durante un período prolongado? El Seguro Social ofrece cierta cobertura, pero es limitada y las reglas para calificar son bastante estrictas. Vale la pena estudiar una póliza privada de discapacidad. Puede parecer costoso, pero el tipo correcto de seguro puede ayudarlo a ahorrar dinero.

Considere una cuenta de ahorros para la salud (HSA)

Mientras hablamos de seguro de salud, si tiene una póliza de seguro de salud con deducible alto, busque una HSA. Los deducibles mínimos actuales son de $1400 para cobertura individual, $2800 para una familia.

Con una HSA, puede realizar contribuciones deducibles de impuestos hasta un máximo anual. Los límites para 2022 son de $3,650 para una sola persona y $7,300 para una familia. Luego puede usar ese dinero para pagar gastos médicos calificados, libres de impuestos en cualquier momento. Cualquier dinero que no use se puede invertir en la cuenta y crecer con impuestos diferidos. Puede retirar fondos por cualquier motivo sin multas después de los 65 años, pero pagará impuestos sobre la renta ordinarios en retiros no médicos, al igual que con una IRA. Lo que me lleva al siguiente punto importante.

Abra una cuenta de jubilación

Cuando se trata de su estabilidad financiera a largo plazo, el ahorro para la jubilación debe estar en lo más alto de su lista. Hazlo automático. Esto es parte de pagarte a ti mismo primero. Como contratista independiente, tiene algunas opciones para las cuentas de jubilación:

• IRA tradicional —Las contribuciones pueden ser deducibles de impuestos y las ganancias crecen con impuestos diferidos. Puede retirar fondos sin multas después de los 59 años y medio, pero pagará impuestos sobre la renta ordinarios por los retiros. El límite de contribución anual actual es de $6000 ($7000 si tiene 50 años o más).
• Cuenta Roth IRA —Considere un Roth si su ingreso en 2022 es inferior a $144,000 para contribuyentes solteros y $214,000 para casados ​​que presentan una declaración conjunta. No obtiene la deducción de impuestos por adelantado, pero las ganancias aumentan libres de impuestos y los retiros están libres de impuestos después de los 59 años y medio si el Roth se ha establecido durante al menos cinco años. Eso puede tener sentido si espera estar en una categoría impositiva más alta cuando se jubile que en la actualidad. Los límites de contribución son los mismos que los de una IRA tradicional.
• SEP IRA —Un SEP es fácil de configurar y permite límites de contribución anual más altos:hasta el 20% por ciento de sus ingresos de trabajo por cuenta propia o $61,000 en 2022, lo que sea menor.
• Individual 401(k) —Esto implica un poco más de configuración, pero tiene límites de contribución potencialmente más altos que un SEP y la opción de hacer contribuciones Roth.

Las cuentas IRA SEP y 401(k) son buenas opciones si tiene empleados. Un asesor de su institución financiera podría ayudarlo a explorar qué tiene más sentido para su situación. También puede encontrar información en irs.gov. Como mínimo, abra una IRA y contribuya con el máximo anual. A los 30 años, es inteligente apuntar a destinar entre el 15 % y el 20 % de tu salario anual a la jubilación. Ese porcentaje aumenta drásticamente cuanto más esperas.

Manténgase al día con los impuestos estimados

Como contratista independiente, usted es responsable de todos los impuestos sobre el trabajo por cuenta propia para el Seguro Social y Medicare. La tasa actual del impuesto sobre el trabajo por cuenta propia es del 15,3%. Usted paga esto mediante la presentación de impuestos estimados trimestrales. Si no presenta la solicitud, pagará una multa. (Sugerencia:¡Anote las fechas en su calendario!) Para mantener su cuota de impuestos más baja, detalle sus gastos comerciales y mantenga buenos registros.

Sea su propio director financiero

Ahora puede ser su propio jefe, pero también debe ser su propio director financiero. Eso significa administrar cuidadosamente los gastos personales y comerciales tanto para el presente como para el largo plazo. Si lo hace, sabrá que está encaminado hacia un futuro financieramente seguro. Esa es la máxima libertad.

¿Tiene alguna pregunta sobre finanzas personales? Envíenos un correo electrónico a pregúntele a [email protected]. Carrie no puede responder a las preguntas directamente, pero su tema puede ser considerado para un artículo futuro. Para preguntas sobre la cuenta de Schwab y consultas generales, póngase en contacto con Schwab.