9 consejos para enseñar a los niños sobre el dinero

Piense en su educación en finanzas personales. ¿Aprendiste sobre el manejo del dinero en casa? ¿En la escuela? ¿A través de prueba y error?

“Cuando hablo con las personas sobre su propia educación financiera, escucho mucho sobre el arrepentimiento, el arrepentimiento de no haber aprendido los fundamentos antes”, dice Carrie Schwab-Pomerantz, CFP ^® . profesional, presidente de la Fundación Charles Schwab, director gerente de Schwab Community Services y presidente de la junta de Schwab Charitable. "De hecho, ingresar a la fuerza laboral con una sólida comprensión de la administración del dinero puede brindarle una ventaja real a largo plazo".

Desafortunadamente, muchos jóvenes no están recibiendo educación sobre los fundamentos de la independencia financiera, como la elaboración de presupuestos, la inversión y el ahorro. Según el Consejo de Educación Económica, solo 21 estados exigieron que los estudiantes de secundaria tomaran una clase de finanzas personales en 2020. ¹

"Realmente depende de cada uno de nosotros asegurarnos de que nuestros hijos estén preparados para prosperar como adultos", dice Chris Kawashima, CFP ^® profesional y analista senior de investigación en el Schwab Center for Financial Research. “De lo contrario, podría tomarles años descubrirlo, todo mientras ahorran muy poco y gastan demasiado, los cuales son enormes barreras para la seguridad financiera”.

Aquí, Carrie y Chris comparten sus mejores consejos para inculcar hábitos financieros saludables en tres etapas tempranas cruciales de la vida de su hijo.

Cuando son pequeños

1. Presente el valor del dinero

Una mesada es un buen primer paso, especialmente si relaciona al menos una parte con tareas que enseñan responsabilidad y ética laboral. Ganar una mesada introduce a los niños al valor del dinero y a tomar decisiones por sí mismos. "De hecho", dice Carrie, "los niños a menudo descubren que toman decisiones diferentes con su propio dinero que con el dinero de otra persona".

2. Enfatice el ahorro

En algún momento, sus hijos van a querer cosas que excedan su asignación. Animarlos a ahorrar para esos artículos les enseña los conceptos de gratificación retrasada y compensaciones. Establezca la rutina de apartar una pequeña porción, digamos, el 10 %, de cada dólar que reciban, incluidas las asignaciones y los obsequios.

3. Preséntelos a invertir

Una vez que sus hijos hayan ahorrado algo de dinero, puede considerar abrir una cuenta de corretaje de custodia para ellos o ayudarlos a comprar acciones fraccionarias. Además de adquirir un sentido de propiedad, su hijo puede aprender la importancia de investigar y administrar sus activos. Tenga en cuenta que puede haber consideraciones fiscales únicas para las cuentas de custodia, por lo que generalmente es mejor trabajar con un asesor para asegurarse de que sean adecuadas para su situación.

“Permítales elegir algunas acciones en las que invertir. Luego, organice reuniones periódicas para revisar su desempeño”, sugiere Chris. “Es posible que se sorprenda de lo comprometidos que pueden ser los niños cuando se trata de invertir en una empresa que conocen y les gusta”.

Obtenga más información sobre las cuentas de custodia y las acciones fraccionarias.

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Cuando son adolescentes

4. Fomentar un trabajo de verano

“Sabemos por nuestra investigación que los jóvenes que tienen trabajo tienen más probabilidades de ser mejores ahorradores a largo plazo”, señala Carrie. Por lo tanto, asegúrese de que su hijo esté ahorrando una parte de cada cheque de pago, y tal vez incluso solicite que también ayude con otros gastos. “Es perfectamente razonable esperar que los niños paguen su propia gasolina o sus viajes al cine”, dice.

5. Preséntelos al crédito

A medida que los adolescentes se vuelven más independientes y comienzan a conducir solos, puede ser útil inscribir a su hijo como usuario autorizado en una de sus tarjetas de crédito. “Desde una perspectiva práctica, tener una tarjeta de crédito para hacer frente a emergencias como neumáticos pinchados siempre es una buena idea”, dice Carrie. Más concretamente, su hijo adolescente puede aprender a gastar dentro de sus posibilidades, suponiendo que le exija que pague cada dólar que cobra.

Esta es también una buena oportunidad para discutir la importancia de ser responsable con el crédito. Cuando asume la responsabilidad de devolver el dinero prestado, los prestamistas pueden confiar más en usted cuando necesite hacer una compra importante en el futuro.

Chris enfatiza que es igualmente importante explicar los conceptos básicos, por ejemplo, en qué se diferencian las tarjetas de crédito de las tarjetas de débito. Y es esencial advertir a los niños sobre los peligros de las deudas con intereses altos y el crédito renovable. “Cuanto más sepan sobre la deuda, más probable es que la manejen de manera responsable”, enfatiza.

6. Considere una cuenta IRA Roth

Una vez que sus hijos hayan obtenido ingresos, pueden comenzar a contribuir a una cuenta de jubilación individual (IRA). Chris sugiere una cuenta IRA Roth para la mayoría de los jóvenes ahorradores. “Los Roth se financian con dólares después de impuestos, pero los retiros durante la jubilación pueden estar completamente libres de impuestos”, explica.2 benefíciese de décadas de crecimiento compuesto e ingresos libres de impuestos durante la jubilación”.

Cuando son adultos jóvenes

7. Ayúdelos a establecer un presupuesto

Una vez que sus hijos acepten sus primeros trabajos después de la universidad, ayúdelos a elaborar presupuestos basados ​​en sus salarios y gastos estimados. “Cuando nunca has vivido solo, es fácil subestimar los gastos comunes, como comestibles y servicios públicos”, señala Carrie.

También es una buena idea revisar los beneficios de su empleador con ellos para asegurarse de que están aprovechando al máximo todas las opciones disponibles, especialmente cualquier contribución equivalente a las cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador, como 401 (k) s. “Es importante que entiendan el valor de esas contribuciones equivalentes”, dice Carrie. "¡Es como dinero gratis!"

8. Anímelos a seguir invirtiendo

Haz que tus hijos entiendan que el tiempo es su mayor aliado a la hora de invertir. "El viejo dicho 'Tiempo en el mercado es mejor que cronometrar el mercado' no se puede decir lo suficiente a los niños", dice Chris.

En cuanto a las inversiones en sí, hay literalmente miles de fondos indexados de bajo costo para elegir, lo que puede ser abrumador para un novato. En caso de duda, elegir un producto que asigne e invierta su dinero por ellos podría ser el mejor enfoque.

Una de esas opciones es un fondo con fecha objetivo, cuya combinación de asignación de activos se vuelve más conservadora a medida que se acerca la fecha objetivo. Otra opción sería considerar un asesor automático que crea, supervisa y reequilibra una cartera diversificada de fondos cotizados en bolsa en nombre de un inversor.

Obtenga más información sobre cómo administrar una cartera.

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9. Hágales saber que no están solos

Usted quiere que sus hijos sean adultos completamente independientes, pero es posible que deba intervenir para ayudarlos a no desviarse del rumbo de vez en cuando. Después de todo, tomar malas decisiones financieras puede ser una experiencia de aprendizaje costosa.

Y si tienen una pregunta que no puede responder, Carrie sugiere presentarles a sus profesionales financieros. “Quieres que adquieran el hábito de pedir ayuda si la necesitan, y no solo de ti”, dice ella. "Incluso los profesionales obtienen ayuda, yo sé que sí".

Todo comienza en casa

Los gobiernos estatales están tomando medidas para apoyar la educación financiera en las escuelas:Arkansas, Hawái y Nebraska firmaron proyectos de ley de educación financiera este año ³ —pero todavía no hay sustituto para liderar con el ejemplo. Mostrarles a sus hijos cómo logra sus objetivos a través de la elaboración de presupuestos, el ahorro y la inversión les dará la confianza de que pueden hacer lo mismo.

¹ Encuesta de los Estados 2020 , 02/2020.

² Si toma una distribución de las ganancias de una cuenta IRA Roth antes de cumplir los 59 años y medio y antes de que la cuenta tenga 5 años, las ganancias pueden estar sujetas a impuestos y multas. Es posible que pueda evitar multas (pero no impuestos) en ciertas situaciones. Si tiene más de 59 años y medio pero no ha cumplido con el requisito de tenencia de cinco años, sus ganancias pueden estar sujetas a impuestos pero no a multas. Consulte las reglas del IRS antes de contribuir o retirar dinero de una cuenta IRA Roth.

³ NGPF FinLit BillTracker a partir del 1 de junio ^st , 01/06/2021.