¿Tiene problemas con los ahorros para la jubilación? El Tío Sam Puede Darle Crédito Extra

Estimada Carrie,

Trabajo para una pequeña organización sin fines de lucro. Me encanta mi trabajo, pero no gano mucho dinero, por lo que es difícil ahorrar para la jubilación. La empresa ofrece un plan de jubilación al que yo contribuyo, pero no hay igual. ¿Cómo puedo ahorrar más?

—Un lector

Estimado lector,

Esta es una gran pregunta, y un buen momento para hacerla. Con los desafíos del año pasado aún frescos y las personas que luchan por volver a la normalidad, ahorrar dinero está en la mente de todos, ya sea para gastos planificados, un fondo de emergencia, jubilación o todo lo anterior. En el lado positivo, los estadounidenses en promedio han estado ahorrando más, con tasas de ahorro personal las más altas en años. Sin embargo, para muchas personas, ahorrar, especialmente para la jubilación, es un desafío continuo.

Así que estoy feliz de que su pregunta me dé la oportunidad de hablar sobre un beneficio del Tío Sam que pocas personas conocen:el Crédito del ahorrador, una exención fiscal especial para los contribuyentes de ingresos bajos a moderados que están ahorrando específicamente para la jubilación. Y con el 15 de abril a la vuelta de la esquina, todavía hay tiempo de aprovecharlo para este año fiscal. Así es como funciona.

Qué hace

El Saver's Credit le otorga un crédito fiscal del 50 por ciento, 20 por ciento o 10 por ciento sobre los primeros $2,000 en contribuciones que realice a una cuenta de jubilación. El porcentaje que obtiene depende de su ingreso bruto ajustado (AGI) y su estado civil, pero podría reclamar un crédito de hasta $1,000, o hasta $2,000 si presenta una declaración conjunta con su cónyuge. Puede pensar en ello como un partido de jubilación del gobierno.

El Crédito del ahorrador se aplica directamente a su factura de impuestos para reducir la cantidad de impuestos sobre la renta que debe. Por ejemplo, si su factura de impuestos es de $1,000 y su crédito es de $400, solo debe $600. Si su factura de impuestos es de $1,000 y su crédito es de $1,000, es un lavado. No debes nada.

¿Qué sucede si su factura de impuestos es de $500 y su crédito es de $1,000? Desafortunadamente, solo obtendrá los $ 500 aplicados a su factura. El Crédito del Ahorro no es reembolsable, lo que significa que si su crédito es mayor que su factura, no obtiene la diferencia.

Cómo califica

Para calificar, debe tener 18 años o más, no ser estudiante de tiempo completo y no ser declarado como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona. Entonces tienes que cumplir con los requisitos de AGI. AGI es su ingreso bruto menos ajustes tales como contribuciones de jubilación deducibles, impuestos sobre el trabajo por cuenta propia, gastos de educadores e intereses de préstamos estudiantiles.

Para calificar para un crédito del 50 por ciento al presentar sus impuestos para 2021, el AGI de un solo contribuyente no puede ser más de $19,750. El límite AGI para un crédito del 20 por ciento es de $21,500; por un crédito del 10 por ciento son $33,000. Los límites de AGI para casados ​​que presentan una declaración conjunta son $39,500, $43,000 y $66,000 respectivamente. Estos límites de ingresos han aumentado para 2022. 

Por supuesto, la calificación final es que haga una contribución a una cuenta de jubilación. Es importante tener en cuenta que las contribuciones transferidas no califican para el crédito, y las contribuciones elegibles pueden reducirse por las distribuciones recientes de la cuenta de jubilación. Aquí hay mucha flexibilidad porque se incluye una amplia gama de cuentas de jubilación:IRA tradicionales y Roth, planes 401(k)s, 403(b)s, 457 tradicionales y Roth, IRA SIMPLE y SEP, así como cuentas TSP y ABLE .

Entonces, digamos que es soltero, su ingreso es de $21,500 y contribuyó con $1,200 al plan de jubilación de su empresa. Podría reclamar un crédito fiscal del 20 por ciento de $240.

Ahora, supongamos que presenta una declaración conjunta con su cónyuge, su AGI combinado es de $39,500 y cada uno deposita $1,000 (un total de $2,000) en una cuenta IRA. Ambos podrían reclamar un crédito fiscal del 50 por ciento por un total de $1,000.

Cuándo reclamarlo

Primero, asegúrese de realizar cualquier contribución a la cuenta IRA de 2021 antes del 15 de abril de 2021. Luego, podrá reclamar el Crédito del ahorrador cuando presente sus impuestos sobre la renta regulares. La fecha límite para realizar contribuciones de 2021 a otros tipos de cuentas elegibles para el Crédito del ahorrador mencionado anteriormente fue el 31 de diciembre de 2021. Deberá presentar el formulario 8880 del IRS, que le solicitará su AGI.

Y recuerde, una contribución para la jubilación puede ser deducible de impuestos, lo que puede reducir su AGI. Por lo tanto, potencialmente podría obtener el beneficio de la deducción de impuestos por su contribución, así como el crédito fiscal. Es una especie de doble recompensa por ahorrar. Si necesita ayuda para determinar si califica para el Crédito del ahorrador, consulte el Asistente de impuestos interactivo del IRS. Si necesita más ayuda con la preparación de impuestos, también puede calificar para recibir asistencia fiscal gratuita del programa de Asistencia Voluntaria de Impuestos sobre la Renta (VITA) del IRS.

Otras formas de aumentar sus ahorros

El Saver's Credit puede ser un extra bienvenido si califica, pero incluso si no lo hace, hay otras formas de impulsar sus ahorros . Primero, asegúrese de que el ahorro esté incluido en su presupuesto. Luego configure transferencias mensuales automáticas desde su cuenta corriente a una cuenta de ahorros para que sea más fácil. Piensa en ello como si te pagaras a ti mismo primero.

Si tiene un plan de jubilación de la empresa, asegúrese de contribuir lo suficiente para obtener cualquier aporte. Aumentar su contribución incluso en un pequeño porcentaje aumentará sus ahorros a largo plazo. ¿Sin plan de empresa? ¿Quedarse en casa cónyuge? Usted y su cónyuge aún pueden abrir una IRA y comenzar a hacer contribuciones regulares. Además, busque una cuenta de ahorros para la salud (HSA) si tiene un plan de salud con deducible alto. Esta es una excelente manera de planificar con anticipación los gastos médicos, complementar los ahorros para la jubilación y ahorrar en impuestos.

Finalmente, cada vez que obtenga una ganancia inesperada (un aumento de sueldo, una bonificación, un reembolso de impuestos, incluso un regalo), considere ahorrar una parte. Las cantidades que ahorre pueden parecer pequeñas al principio, pero no se desanime. Se sumarán con el tiempo. Luego, dé el siguiente paso e invierta sus ahorros para ayudarlo a crecer potencialmente más rápido. Tanto con el ahorro como con la inversión, el tiempo y la constancia son dos de los factores clave para lograr tus objetivos. ¡Quédate con eso!

¿Tiene alguna pregunta sobre finanzas personales? Envíenos un correo electrónico a pregúntele a [email protected]. Carrie no puede responder a las preguntas directamente, pero su tema puede ser considerado para un artículo futuro. Si tiene preguntas sobre la cuenta de Schwab y consultas generales, comuníquese con  Schwab.