Llegar a un acuerdo:jubilación frente a independencia financiera

El domingo pasado, Compartí la transcripción de una conversación reciente entre el Sr. Money Bigote y yo. Hablamos mucho sobre la jubilación y lo que se necesita para llegar allí.

"Tú y yo estamos supuestamente jubilados, y, sin embargo, estamos haciendo este trabajo aquí donde hablamos entre nosotros sobre el dinero, ”Dije en un momento. Pete y yo hemos acumulado huevos de nido que nos permitirían no volver a trabajar nunca más. Ambos nos consideramos jubilados. Todavía, Ambos hemos elegido seguir trabajando por dinero.

En su respuesta, El Sr. Money Bigote lo explicó así:“Este es el punto. [Durante la jubilación, ] no te vas a quedar sentado sin hacer nada a menos que ese sea tu verdadero tipo de personalidad ... Para mí, la jubilación solo significa que eres libre de hacer lo que realmente quieres hacer ".

Estamos verdaderamente jubilado si seguimos trabajando por dinero? Nosotros creemos que si pero no todo el mundo está de acuerdo. En los comentarios de esa conversación, Patrick escribió:

No entiendo cuál es la definición de jubilado. Si llega al punto en el que es financieramente independiente y no tengo trabajar, pero continúe así, ¿realmente se jubiló temprano?

[…]

A mi, jubilarse es dejar de trabajar por un salario. Cuando las personas dejan de hacer algo por un pago que no les gusta y se cambian a algo que sí les gusta, no significa que estén jubilados.

Patrick no es el único que lucha con una definición de jubilación que incluya el trabajo. Para algo, Jubilación específicamente significa que ya no trabaja por dinero, lo disfrute o no.

Nota: La siguiente sección está tomada directamente del Sea su propio director financiero guía, que es parte del año Hágase rico lentamente curso.

Cuatro tipos de jubilación

Muchas personas, Jubilación significa una cosa:llegar a una edad avanzada:60 o 65 años, por lo general, y dejando a la fuerza laboral para disfrutar del dinero ahorrado durante las décadas anteriores. Este dinero puede provenir de muchas fuentes:una pensión de la empresa, ahorros personales, Beneficios del gobierno. En esta vista, la jubilación es un momento para viajar y probar cosas que nunca antes había tenido tiempo de hacer.

Si bien así es como la mayoría de las personas abordan la jubilación, ciertamente no es la única forma.

Jubilación anticipada es exactamente lo mismo que una jubilación convencional, pero no llega al final de la vida. En lugar de, se logra a los 50, 40 o 30 años. Para jubilarse anticipadamente, tienes que ahorrar más que la media. Retirarse muy temprano, tienes que salvar un lote más que el promedio. Algunas personas creen que la jubilación anticipada es una quimera, pero no lo es. Si puede aumentar su tasa de ahorro al 50 por ciento, lo cual es difícil pero posible, probablemente podrá jubilarse en unos 15 años.

Otra opcion es semi-jubilación . Cuando estás semi-retirado, continúas trabajando, pero en tus propios términos. Tiene ahorros importantes, tal vez incluso los suficientes para estar realmente jubilado, pero elige obtener un ingreso para no tener que retirar sus ahorros tan rápido. Me considero semi-retirado:probablemente podría dejar de trabajar y vivir mis días felizmente, pero, en cambio, opto por hacer un trabajo significativo. Hacerlo me permite viajar más de lo que podría hacerlo de otra manera. Bob Clyatt explora la semi-jubilación en su libro Trabaja menos, Vive mas .

En La semana laboral de 4 horas , Tim Ferriss describe otro enfoque para la jubilación. Argumenta que en lugar de aplazar décadas de jubilación hasta el final de nuestras vidas, seríamos más felices mas cumplido, y más productivo si, en cambio, redistribuimos este tiempo en forma de mini jubilaciones a lo largo de nuestras carreras. Estos descansos profesionales nos permiten explorar nuevas personas y lugares mientras aún somos jóvenes y estamos en forma. y mientras aún tengamos tiempo de cambiar de rumbo si descubrimos una nueva oportunidad.

Como se puede ver, la jubilación viene en una variedad de formas y tamaños. Realmente hay no es una definición del término. Para gente como Patrick, la jubilación significa que ya no trabaja por un salario. Pero a muchas personas que cumplen con esta definición les irritaría la idea de que se han jubilado.

En Trabaja menos, Vive mas , Bob Clyatt escribe:

Muchas personas se sienten incómodas al usar el término "jubilación" para describir sus vidas después de dejar el trabajo a tiempo completo. incluso si ya están cobrando el Seguro Social. Para ellos, esa palabra evoca imágenes de ancianos frágiles que han colgado las espuelas ... Se creen plenamente comprometidos con la vida, sin apartarse de él en ningún sentido.

En el final, no importa cómo etiquetes tu estilo de vida. Ya sea que esté jubilado o no, todo lo que importa es asegurarse de que su trabajo y sus gastos coincidan con su declaración de misión. Si lo haces, serás feliz.

Forjar la independencia financiera

Por último, "Jubilación" es una palabra cargada, y trato de no usarlo excepto en una conversación casual. Prefiero hablar de "independencia financiera, ”Que es esencialmente la misma idea pero sin el equipaje. (Esta es precisamente la razón por la que utilizo el término "cambio climático global" en lugar de "calentamiento global". Este último es más común, pero lleva tanto equipaje que tiende a nublar las conversaciones sobre un tema importante).

La independencia financiera ocurre cuando ha ahorrado lo suficiente para mantenerse por el resto de su vida sin necesidad de trabajar por dinero. Puede optar por trabajar para otros fines, como la pasión y el propósito, pero ya no necesita un ingreso para cubrir sus gastos.

Reencuadrar la conversación en términos de independencia financiera tiene otra ventaja. Existen claramente diferentes grados de libertad financiera, por lo que es posible hablar de progreso a lo largo de una especie de continuo de FI.

• En un extremo del espectro, depende completamente de los demás para su seguridad financiera. De pequeño, por ejemplo, depende de sus padres para su manutención.
• Cuando ya no necesite el apoyo financiero de su familia, logra un grado de libertad financiera. Es posible que aún dependa de otros acreedores (su banco, su compañía de tarjeta de crédito), pero estas son empresas y no personas.
• Cuando te liberas de las cadenas de la deuda del consumidor, logra otro grado de libertad financiera.
• Más adelante en el continuo, logra una mayor libertad cuando hace cosas como eliminar su hipoteca o tiene suficiente dinero F-U ahorrado para que ya no esté pegado a su trabajo.
• En el otro extremo del espectro se encuentra la completa independencia financiera. Aquí, tiene suficientes ahorros que podría financiar su estilo de vida por el resto de su vida.

¿Cuánto necesita para lograr la independencia financiera total? La respuesta depende de las suposiciones que haga sobre la inflación, rendimientos de la inversión, tu esperanza de vida, etcétera. Sin embargo, Yo diría que en general , lo siguiente es cierto:

Cuando haya ahorrado lo suficiente para financiar 25 años de su estilo de vida actual, ha logrado la libertad financiera. Si es cauteloso y / o hace suposiciones conservadoras, es posible que desee ahorrar 30 años de gastos antes de considerarse financieramente independiente. Si es agresivo y / o hace suposiciones audaces, podría ahorrar sólo lo suficiente durante 20 años.

Aquí hay otra forma de verlo:hacer suposiciones estándar, por cada $ 25 que tenga en ahorros para la jubilación, puede pagar $ 1 de gasto por año. Si tienes $ 2, 500 salvados, puede financiar $ 100 de gasto anual. Si tienes $ 25, 000, puedes financiar $ 1, 000; $ 250, 000 fondos $ 10, 000; $ 2, 500, 000 fondos $ 100, 000. Y así sucesivamente.

Nota: Estos números resaltan el poder de la frugalidad. Si gastas menos tiene menos para ahorrar antes de jubilarse, ¡y lo ahorrará más rápidamente!

¿Y usted? ¿Qué significa para usted la palabra "jubilación"? ¿Cuál es la diferencia entre jubilación e independencia financiera? Como sera usted ¿Sabes cuándo has logrado la independencia financiera? ¿Y qué harás una vez que llegues allí?