Finanzas personales y el juego a largo plazo

Cuando lo piensas las finanzas personales se trata de jugar a largo plazo. Seguro, también se trata de otras cosas. Se trata de pagar deudas. Se trata de gastar menos de lo que gana. Pero cuando lo piensas en general, se trata de tomar decisiones que sean más difíciles a corto plazo por el bien del largo plazo. Esto es lo que quiero decir….

Ahorrar para la jubilación

Ahorrando para la jubilación, por ejemplo, significa tener menos dinero para gastar hoy. Tener menos para gastar hoy puede ayudar a evitar la inflación del estilo de vida, que generalmente se considera algo bueno.

Sin embargo, hay muchas cosas responsables que se podrían hacer a corto plazo con ese dinero. Por ejemplo, podría pagar una deuda o donar a una causa benéfica que sea significativa para usted. Puede guardar ese efectivo en un fondo de emergencia o comer alimentos orgánicos y contratar a un entrenador personal.

Ninguna de esas son necesariamente malas elecciones. Pero decide que asumir la responsabilidad de cuidarse a sí mismo en caso de que ya no pueda trabajar a tiempo completo es más importante, entonces juegas el juego largo.

Ahorro en vehículos líquidos

Mantener un fondo de emergencia en una cuenta de ahorros en línea de “alto rendimiento” o incluso unos pocos certificados de depósito (CD) no proporciona un rendimiento tan bueno como muchos otros tipos de inversiones. (Fíjese en las comillas sarcásticas alrededor de "alto rendimiento, "E incluso las tasas de CD no son mucho mejores en este momento). las inversiones que normalmente proporcionan mayores rendimientos también son más riesgosas; es decir, no siempre proporcionan mayores retornos.

Además, Mantener sus fondos en otros tipos de inversiones puede significar que no son fácilmente accesibles si los necesita rápidamente. Manteniendo un equilibrio razonable en vehículos líquidos, decide que perder algunos dividendos o intereses es una opción más inteligente que pagar intereses a una compañía de tarjetas de crédito cuando ocurre una emergencia, entonces juegas el juego largo.

Estar asegurado

Asegurarse también significa tener menos dinero para gastar hoy. Y a veces parece que los tipos de seguros que "necesitamos" no tienen fin. Tengo lo siguiente:

• Seguro para propietarios de casas

• Seguro de vida

• Seguro de invalidez (a corto y largo plazo)

• Seguro de cuidados a largo plazo

• Seguro de salud

• Seguro dental

• Seguro de visión

• Seguro de auto

¡Y esos son solo los que puedo pensar en mi cabeza! Estoy seguro de que me faltan algunos. A corto plazo, eso es cientos o miles de dólares que estoy “perdiendo” cada año por la mera posibilidad de que algo malo pueda pasar. Sin embargo, si algo saliera mal, Podría perder mucho más y eso es contra lo que me estoy protegiendo. Un evento como un accidente automovilístico (incluso si no es mi culpa) o una enfermedad o lesión catastrófica podría acabar con los fondos de emergencia más importantes en un solo día. Así que pago las primas de mi seguro y juego a largo plazo.

Mantenimiento de artículos caros

Piense en el tipo de mantenimiento que ha realizado en su automóvil:cambio de aceite, rotar los neumáticos y comprobar su presión de aire, cambiar los filtros de aire. Ahora piense en su casa:cambiar los filtros de aire, afinando su aire acondicionado o calentador anualmente, enjuagar el calentador de agua, poda de árboles grandes.

¿Por qué pagamos para cuidar las cosas que poseemos? Es porque cuanto mejor los cuidamos, mejor funcionarán. (Puede ahorrar gasolina si obtiene un mejor kilometraje, por ejemplo). No solo eso, pero el mantenimiento regular puede ayudar a prolongar la vida útil de los artículos caros para que no tenga que pagar el costo de reemplazo mucho más alto. En este caso, jugar a largo plazo puede significar que será menos probable que reemplace artículos costosos en un momento inoportuno.

Reemplazo de artículos caros

¿Qué? Acabamos de terminar la sección sobre el mantenimiento de artículos caros, ahora estoy diciendo reemplazar? Sí, Parte de jugar a largo plazo es saber por cuánto tiempo el mantenimiento y la reparación juiciosa son las opciones menos costosas y cuándo el reemplazo realmente ahorrará más a largo plazo.

En el caso de nuestro HVAC, por ejemplo, una reparación de mil dólares en nuestra unidad de más de 20 años, junto con facturas de electricidad que superaban los $ 300 durante la parte más calurosa del verano, significaba que el reemplazo era la mejor opción. Estamos pagando poco más de $ 5, 500 para nuestra nueva unidad, que definitivamente es una jugada a largo plazo. Sin embargo, anticipamos un ahorro suficiente para que la inversión valga la pena, especialmente porque ahorramos para la compra y no pagaremos ningún interés.

Pagar deudas

Financiar su vida con deudas es una propuesta complicada. No solo paga más a largo plazo debido a los intereses; en esencia, también está haciendo muchas apuestas que es poco probable que valgan la pena. Estás apostando, por ejemplo, que siempre ganarás tanto dinero como ahora. Estás apostando a que no te jubilarás ser herido, o enfermarse.

¡Eso es casi lo contrario de jugar el juego largo! Afortunadamente, hacer más que el pago mínimo cada mes en sus deudas puede ahorrar algo de dinero que habría gastado en intereses. También puede sacar esos pagos de su vida antes para que pueda comenzar a canalizar el dinero hacia otros aspectos del juego a largo plazo.

Financiar grandes compras con sensatez

Como señalé arriba, a veces es más barato mantener o reparar y otras veces es más barato reemplazar. Similar, a veces es más barato ahorrar y pagar las cosas directamente y otras veces es financieramente responsable asumir alguna deuda. El truco consiste en ser racional con este tipo de decisiones, si es posible. (Desafortunadamente, ¡Nuestra relación con el dinero no siempre es racional!) Por ejemplo, La decisión de Jake de obtener préstamos estudiantiles por tres años para ir a la facultad de derecho y adquirir una habilidad que le permitiría obtener un salario de seis cifras fue financieramente sólida. Mi decisión de pasar ocho años en la escuela de posgrado acumulando una cantidad equivalente de préstamos estudiantiles para títulos en inglés no lo fue.

Para dar otro ejemplo, la combinación de bajas tasas de interés y el valor que las viviendas en nuestra área perdieron durante la Gran Recesión nos llevaron a concluir que comprar cuando lo hicimos fue la mejor decisión financiera, aunque no pudimos poner un 20 por ciento de anticipo. Esperar hubiera significado pagar un precio de compra más alto y tener un interés más alto por una casa equivalente, todo mientras paga el alquiler mientras tanto.

Prioridades y juego a largo plazo

Quizás el truco más grande para el juego largo es darse cuenta de que no se puede hacer todo a la vez. Como dice el dicho, puedes tener lo que quieras, pero no puedes tener todo lo que quieres. Tienes que establecer prioridades financieras y crear tu propio juego largo personalizado.

¿Qué acciones específicas le permitirán ahorrar más dinero a largo plazo (o le permitirán ganar más)? ¿Qué orden tiene sentido para tu vida y tus metas? Si no siempre ha jugado el juego largo en el pasado, ¿Cómo puedes empezar ahora y volver a encarrilarte? ¡Decide y actúa!