¿Por qué es importante la tasa de ahorro personal?

Cuando se trata de ahorrar para el futuro, las preguntas más frecuentes son "¿qué fondos debo elegir para mi 401 (k) o IRA?" y "¿cuánto debo ahorrar al mes?". Si eres como la mayoría de las personas, es probable que te concentres en lo primero. Sin embargo, en el gran esquema de las cosas, cambiar su enfoque a cuánto dinero debería ahorrar por mes es lo más inteligente, forma más eficiente de construir sus fondos.

Cada mes, algo de dinero se agrega (o se resta) de su 401 (k) o IRA debido a factores fuera de su control. Tus acciones suben o bajan. Un fondo de bonos paga un dividendo. En breve, suceden cosas del mercado y cada mes, agrega algo de dinero a su cuenta. Si la cantidad de dinero que agrega es mayor que el efecto de las fluctuaciones del mercado, entonces su tasa de ahorro se vuelve significativamente más importante que el rendimiento de su inversión.

¿Qué es la tasa de ahorro?

Su tasa de ahorro es la cantidad de dinero que ahorra cada mes expresada como un porcentaje o una proporción de sus ingresos totales (brutos). Cuanto mayor sea la tasa de ahorro, cuanto más dinero ahorre al mes. Su tasa de ahorro a menudo se considera uno de los elementos más críticos de su planificación financiera a largo plazo. También es uno de los pocos factores en los que puede influir directamente al tomar decisiones estratégicas. Por último, su tasa de ahorro personal puede ser uno de los porcentajes más reveladores a tener en cuenta al evaluar el éxito de sus ahorros para la jubilación.

Según un informe de datos de la Reserva Federal de 2005, la tasa de ahorro personal de EE. UU. osciló entre el 2,5 y el 3%. Esta tasa es alarmantemente baja e indica que podría tomar casi 40 años de ahorro para igualar un año de ahorros para la vida en la jubilación. Este promedio nacional pasado también indica el punto anterior:en 2005, más personas se concentraron en construir sus cuentas de jubilación que en guardar los ingresos disponibles para la planificación futura.

Cómo calcular su tasa de ahorro

Usar la fórmula de la tasa de ahorro es un proceso simple de tres pasos:

• Sume los ahorros netos

Esto debe incluir todos los ahorros que no sean para la jubilación y sus ahorros para la jubilación del año (incluidas las contribuciones de jubilación del empleador). Este número podría terminar siendo negativo si tuviera una deuda neta en lugar de ahorros netos durante el período de tiempo asignado. Por ejemplo, hacer un retiro de cualquier cuenta de ahorros o tomar un préstamo de una cuenta de ahorros sería una reducción de todo lo que haya ahorrado.

• Calcular los ingresos totales

Sume su salario neto total más cualquier ahorro antes de impuestos (incluidas las contribuciones del empleador).

• Divida los ahorros netos totales por los ingresos totales

Tome sus ahorros netos totales del Paso 1 y divídalos por sus ingresos totales en el Paso 2. Multiplique el número de resultado por 100 para convertirlo en un porcentaje.

Ejemplo:gana $ 50, 000 al año y ahorras $ 5, 000 a su 401K. Tuviste que retirar $ 1, 000 de su Roth IRA a principios de año para pagar un gasto inesperado, pero agregó $ 500 a su Roth IRA antes de fin de año. Su empleador también aporta $ 2, 500 a su 401K por usted.

Tus ahorros netos son:

$ 5000-1000 + 500 + 2500 =$ 7, 000

Tu ingreso total es:

$ 50000 + 5000 + 2500 =$ 57, 500

Tu tasa de ahorro es:

$ 7000/57500 =0.1217

0,1217 * 100 =12,17%

¿Qué influye en la tasa de ahorro?

Desde el estado de la economía y las fluctuaciones en el interés del mercado hasta la edad y la riqueza, Hay varios factores diferentes que influyen directamente en la tasa de ahorro.

Factores económicos, como la estabilidad económica y los ingresos personales, son fundamentales para el cálculo de las tasas de ahorro. Intervalos de extrema volatilidad económica, como recesiones y crisis globales, Por lo general, conducen a un aumento de la inversión, ya que los consumidores minimizan sus hábitos de gasto habituales para prepararse para un futuro impredecible. Sin embargo, en el extremo opuesto, Los períodos de crecimiento económico exponencial también pueden generar optimismo y confianza que estimulan un porcentaje de consumo comparativamente más alto.

La renta y la riqueza afectan significativamente la tasa de ahorro porque existe una correlación positiva entre el producto interno bruto (PIB) per cápita y el ahorro. Generalmente hablando, Los hogares de bajos ingresos tienden a gastar la mayor parte de sus ingresos en lo esencial y sus necesidades diarias, a diferencia de las personas más ricas que pueden permitirse el lujo de guardar porciones regulares de sus ingresos para ahorrar para el futuro.

Los cambios en el interés del mercado también pueden tener un impacto en la tasa de ahorro. Las tasas de interés más altas pueden conducir a un gasto promedio más bajo y niveles de inversión más altos. Esto es el resultado del efecto sustitución:poder gastar más en el futuro compensa el efecto sobre los ingresos de retener los ingresos existentes obtenidos de los pagos de intereses para la mayoría de los hogares.

Ejemplo de tasa de ahorro personal

Para dar una comprensión más concreta de la tasa de ahorro personal, usemos un ejemplo de la vida real para iluminar mejor el propósito y el significado de este porcentaje. Digamos que hay dos personas que trabajan en el mismo trabajo con exactamente el mismo salario. Uno ahorra un 5% y obtiene un rendimiento anual del 10%, mientras que el otro ahorra un 10% y obtiene un rendimiento anual del 5%. Según el cálculo de la tasa de ahorro personal, el empleado con el 10% de retorno tardará más de 25 años en salir adelante.

Aquí hay dos lecciones clave que puede aprender. Primero:en tu primer día de trabajo, Ahorre inmediatamente el 10% de su salario bruto y siga haciéndolo para siempre. Matemáticamente, si está empleado y trabajando durante 45 años a partir de los 20 años y constantemente guarda el 10% de sus ingresos, terminará con suficiente dinero para jubilarse cómodamente.

La segunda lección:si llega a la mitad de su carrera y aún comete errores de inversión evitables, como la sincronización del mercado, Dia de cambio, y persecución del rendimiento, considere cambiar su estrategia. Es una empresa mucho más valiosa aprender a diversificar su cartera y mantener los costos y el riesgo lo más bajos posible para construir adecuadamente un futuro financieramente estable.

Cómo aumentar su tasa de ahorro

Reforzar su tasa de ahorro se trata principalmente de presupuestos estratégicos, pero hay varios elementos diferentes a considerar al crear un plan para mejorar su tasa de ahorro personal. Utilice los siguientes consejos para comenzar a construir su tasa de ahorro.

Consejo n. ° 1:recorta tus gastos

Es fundamental examinar su presupuesto actual y evaluar las áreas en las que puede reducir costos. Identificar estos lugares donde puede eliminar asegura que tiene una amplia oportunidad de dedicar más de sus ingresos mensuales a los ahorros. Cada dólar cuenta así que cuando revise su presupuesto, Sea meticuloso e intencional con cualquier cambio de gasto para maximizar su potencial de ahorro.

Consejo n. ° 2:aumente sus ingresos

La mejor forma de ahorrar más dinero es ganar más dinero. Aunque eso es mucho más simple decirlo que hacerlo, Existen algunas formas sencillas de aumentar sus ingresos sin realizar cambios significativos en su estilo de vida actual.

Considera lo siguiente:

• Encontrar un nuevo trabajo (con su empleador actual o un nuevo empleador)
• Comenzando un ajetreo lateral
• Negociar un aumento

Consejo n. ° 3:automatice sus ahorros

En lugar de depender de usted mismo para recordar guardar una cierta cantidad de dinero en su cuenta de ahorros, preséntese al ahorro automático. Una de las formas más sencillas de hacerlo es configurando transferencias recurrentes automáticas. En el momento en que te paguen una cantidad específica de efectivo se transferirá a su cuenta de ahorros, no se necesita conmutación manual.

¿Qué pasa con las inversiones?

¿Cuántas personas conoce que comenzaron a ahorrar para la jubilación a los 20 años y no han estado desempleadas? o tomó un préstamo 401 (k), o se fueron a la India en busca de sí mismos, antes de cumplir los 65 años? En su encuesta de confianza en la jubilación de 2011, el Employee Benefit Research Institute descubrió que el 70 por ciento de los estadounidenses creen que están “un poco” o “mucho” atrasados ​​en el horario. Lo mejor que podemos hacer para aumentar nuestros ahorros para la jubilación es (alerta de repetición) ahorrar más y gastar menos. Al intentar hacerlo, muchos recurren a diversas opciones de inversión.

Las opciones de inversión son sin duda importantes, especialmente una vez que haya acumulado una cantidad considerable de ahorros. Puede ser divertido, de miedo, y misterioso, y con la posibilidad de ganar una gran cantidad de dinero si juega bien sus cartas, invertir es francamente atractivo. Pero no hace falta decir que ganar dinero es mucho más atractivo que ahorrar dinero. Y esa es exactamente la razón por la que es tan importante.

Al enfocarse en mejorar su tasa de ahorro personal, disfrutará de los beneficios a largo plazo sin ningún riesgo o posibilidad. Al guardar los ingresos disponibles para la planificación futura, puede escapar efectivamente del juego de azar y obtener la seguridad que necesita para hacer crecer sus propios ahorros en sus propios términos. También, el dinero genera dinero:cuanto más se invierte, cuanto más harás.

El lado positivo de ahorrar más

Última pregunta: ¿Es mejor que su saldo de 401 (k) aumente porque está ahorrando más o porque sus inversiones están funcionando bien? ¿O importa?

Importa. Mejorar su equilibrio ahorrando más es mejor. Una vez que se jubile, utilizará sus ahorros para pagar los gastos. Cuanto menores sean sus gastos antes de la jubilación, más fácil será cubrirlos de sus ahorros. Y cuando su tasa de ahorro aumenta, sus gastos (como porcentaje de su salario) tienen que reducirse, ¿Derecha? O, simplemente puede aumentar su tasa de ahorro cada vez que obtenga un aumento para cubrir la diferencia.

Quizás el secreto de una jubilación cómoda no se trata de la tasa de ahorro o el rendimiento de la inversión:se trata de redefinir "cómodo".

Matthew Amster-Burton es columnista de finanzas personales en Mint.com. Encuéntrelo en Twitter @Mint_Mamster.