Una guía para autónomos sobre la administración del dinero:cuentas IRA y ahorro para la jubilación

Ahorrar para la jubilación puede ser una tarea desalentadora y confusa para cualquier persona con pulso. Pero ahorrar dinero en efectivo es especialmente difícil para el creciente número de jóvenes estadounidenses que tienen trabajos no tradicionales.

Ya sea que se llame autónomo, permalancer, empresario, contratista independiente, propietario de una pequeña empresa o a tiempo parcial, Hay muchas posibilidades de que no esté ahorrando lo suficiente para ni siquiera acercarse a vivir bien cuando se jubile.

Si tienes 30 años, como soy es hora de tomarse en serio el ahorro. Sé que es difícil pero a menos que enfrentemos al monstruo de la jubilación mientras somos relativamente jóvenes, estaremos en serios problemas en unos pocos años.

Así que organicémonos juntos. Durante las próximas semanas, Mint.com comenzará a examinar las diferentes formas en que usted, el trabajador independiente, puede ahorrar y planificar su jubilación. También analizaremos las formas de ayudarlo a organizarse en la época de impuestos.

Dado que este puede ser un tema aterrador y confuso, Abordaré el problema contigo. De llenar formularios extraños, a encontrar un corredor, a (posiblemente) formar un fideicomiso o una corporación - Estaré contigo en cada paso del camino.

Afortunadamente, Mint.com puede ayudarnos con muchas de estas molestas tareas, así que si no tienes una cuenta, ahora sería un buen momento para inscribirse en uno.

La IRA:tradicional versus Roth

Bien, saltemos directamente a lo más profundo. Nuestro primer curso de acción será abrir una cuenta de ahorros para la jubilación. Dado que somos individuos, Primero abramos una IRA (Acuerdo de jubilación individual). Estas cuentas son fáciles de abrir y mantener. Puede utilizar el dinero depositado en su IRA para invertir en prácticamente cualquier cosa, desde opciones de juego de alto riesgo hasta certificados de depósito (CD) de muy bajo riesgo.

Hay cinco tipos de IRA, pero por ahora, nos centraremos en las dos cuentas más populares:la IRA tradicional y la IRA Roth. Las diferencias entre un Roth y un IRA tradicional tienen que ver principalmente con los impuestos y la libertad. En una cuenta IRA Roth, está invirtiendo dólares después de impuestos y con una cuenta IRA tradicional, está invirtiendo dólares antes de impuestos. Pero cuando llega el momento de jubilarse, podrá retirar todo el dinero de su cuenta Roth IRA libre de impuestos, mientras que debe pagar impuestos sobre los retiros realizados con una IRA tradicional.

Entonces, ¿quiere pagar sus impuestos ahora (Roth) o más tarde (tradicional)? Pagar ahora (Roth) parece ser el curso de acción más favorecido. Esto se debe a que probablemente estará en una categoría impositiva más alta cuando sea mayor (suponiendo que gane más dinero, cruzar los dedos). Si ese es el caso, puede ahorrar dinero en impuestos pagando su factura de impuestos antes cuando se encuentre en un rango inferior, en lugar de más tarde, cuando se le cobrará una tasa más alta.

Es más, las tasas impositivas se encuentran actualmente en un mínimo histórico, por lo que incluso si no cree que estará en una categoría impositiva más alta cuando se jubile, Existe la posibilidad de que aún pague impuestos más altos en el futuro.

Otra diferencia importante entre Roth y las IRA tradicionales gira en torno a la libertad de depositar y retirar su dinero. Con una IRA tradicional, solo podrá comenzar a sacar su dinero una vez que cumpla 59 años y medio (sí, seis meses después de cumplir 59 años). Si saca su dinero antes de esa fecha, Tendrá que pagar una multa del 10% y lidiar con una fuerte factura de impuestos sobre su capital y sus ganancias.

Al mismo tiempo, solo se le permite hacer contribuciones a su IRA tradicional hasta la edad de 70 años y medio. Eso se debe a que debe comenzar a retirar sus fondos después de esa edad.

Con una cuenta IRA Roth, puede configurar una cuenta y hacer contribuciones a cualquier edad. También tiene la libertad de retirar sus contribuciones (no sus ganancias) cuando lo desee sin multas ni pagar impuestos, siempre que su cuenta haya estado activa durante al menos cinco años.

Esto es clave para los trabajadores independientes, ya que nunca sabemos cuándo necesitaremos algo de efectivo. La mayoría de nosotros no calificamos para el seguro de desempleo, por lo que un Roth puede funcionar como una especie de fondo de emergencia secundario; más sobre esto más adelante.

Abrir una cuenta

OK, lo suficiente sobre lo tradicional frente a lo Roth:profundicemos y abramos una cuenta. El Centro IRA de Mint.com nos ayuda a decidir qué tipo de IRA es mejor para nosotros y cómo encontrar un corredor o un banco que pueda actuar como custodio de nuestra cuenta.

Probablemente hay muchas opciones de custodia disponibles para usted, pero cual es el correcto? Bien, Sólo usted puede contestar a esa pregunta. Todos los corredores tienen sus aspectos positivos y negativos. Pero, en general, si no necesita mucho agarre, vaya con uno de los muchos corredores de descuento en línea, ya que por lo general tienen tarifas más bajas y mínimos de inversión mínimos o nulos. Si necesita un mayor nivel de atención personal y otros beneficios, elija uno de los muchos bancos o administradores de dinero tradicionales.

Elegí abrir mi Roth IRA con un corredor de descuento en línea con el que ya tenía una cuenta de corretaje regular. El corredor ya tenía toda mi información personal, así que pensé que sería fácil de configurar.

Como se esperaba, el registro con mi corredor fue ridículamente fácil. Acabo de iniciar sesión en mi cuenta de corretaje, seleccionó la pestaña que decía "Orientación y jubilación" y luego eligió "abrir una cuenta". Luego me dio una opción de IRA y seleccioné Roth IRA.

Financiamiento de su nueva cuenta IRA

Un par de clics más tarde, mi cuenta estaba abierta y lista para recibir fondos. No se requería un mínimo para financiar la cuenta y no había tarifas de mantenimiento mensuales o anuales. Pude depositar dinero en la cuenta de varias formas diferentes, desde transferir efectivo de mi cuenta de corretaje hasta enviar un cheque por correo.

El día siguiente, Recibí un correo electrónico diciendo que recibiría algunos documentos que detallan mi cuenta, junto con un nombre de usuario y contraseña. Todo el proceso duró unos cinco minutos.

Luego, Intenté configurar una cuenta IRA Roth con algunos corredores más y algunos bancos grandes. Además de tener que completar todos mis datos personales varias veces, el registro fue relativamente indoloro y tomó alrededor de 10 minutos. Algunos de los corredores requerían una inversión mínima para abrir la cuenta, mientras que otros querían que aceptara pagar una tarifa anual de algún tipo.

Hay pros y contras para cada corredor, así que tómate un tiempo para encontrar el que mejor se adapte a ti. En realidad, esta puede ser la actividad que más tiempo requiera para configurar esta IRA.

Entonces, ¿cuánto dinero deberíamos poner en nuestras nuevas cuentas de jubilación? Bien, el gobierno limita la cantidad que podemos contribuir a cualquier dinero IRA a solo $ 5, 000 por año calendario. Si tiene más de 49 años y medio, entonces podrías poner $ 1 extra, 000 por una contribución anual máxima de $ 6, 000 al año.

Si comienza tarde el juego IRA, como soy entonces sería una buena idea intentar financiar la cuenta al máximo. Con seis meses en el año, Puedo aportar alrededor de $ 833 al mes. Eso es mucho dinero.

La Roth y la IRA tradicional no son las únicas formas en que podemos ahorrar para nuestra jubilación. Exploraremos más en las próximas semanas, así que estad atentos.

Cyrus Sanati es un periodista financiero independiente cuyo trabajo ha aparecido en docenas de publicaciones líderes, incluido The New York Times, BreakingViews.com, y WSJ.com. Sigue a Cyrus en Twitter @csanati