¿Debería invertir su fondo de emergencia?

Encontrar el éxito financiero requiere una combinación de precaución y coraje. No puede hacer crecer su riqueza guardándola en un lugar seguro, pero no tendrá ninguna riqueza para crecer si está constantemente tirando la precaución al viento. Es una línea muy fina y la mayoría de la gente se inclina hacia una u otra dirección.

Es por eso que nadie parece estar de acuerdo sobre cómo manejar su fondo de emergencia. Algunos ven una cuenta de ahorros llena de efectivo líquido como una oportunidad desperdiciada, mientras que otros lo ven como una fuente de estabilidad. En algunas formas, esto se reduce a la tolerancia al riesgo individual, pero la respuesta para la mayoría de la gente es bastante clara.

Entonces, ¿debería dejar su fondo de emergencia en paz? o deberías invertirlo? Lea a continuación para averiguarlo.

Por qué probablemente no debería invertir su fondo de emergencia

Si su fondo de emergencia está en una cuenta de ahorros con un interés del 1%, en realidad pierde dinero todos los años debido a la inflación, que ronda el 3,22%. Algunos consumidores invierten su fondo de emergencia para evitar eso. La única forma de vencer la inflación es poner su fondo de emergencia en una cuenta donde pueda ganar más del 3.22%. La mayoría de las opciones de inversión cumplen con ese criterio.

Pero si bien eso suena inteligente, frustra el propósito de tener un fondo de emergencia en primer lugar. Considere lo que podría suceder si el mercado sufre una recesión y necesita dinero para pagar una emergencia. Si invirtió su dinero durante la crisis de 2008 e inmediatamente perdió su trabajo, no solo estaría desempleado, sino que sobreviviría con un fondo de emergencia mucho más pequeño.

Los expertos tienden a estar de acuerdo en que un fondo de emergencia debe ser un elemento de estabilidad, no otra incógnita.

“Si existe la posibilidad de que pierda su trabajo al mismo tiempo que los mercados de inversión caen en que podría ser una receta para un desastre financiero, "Dijo Ryan Inman, planificador financiero y una gran cantidad de Podcast de residencia financiera .

Invertir su fondo de emergencia es contradictorio. Nunca debe retirar dinero de una cuenta de inversión cuando el mercado está a la baja, pero a menudo esa recesión podría estar causando la misma emergencia que necesita dinero para cubrir.

Cuando invierte dinero en un fondo de emergencia, a menudo tiene que pagar una multa o una tarifa adicional por retirarlo. Si retira dinero de una cuenta IRA tradicional o 401k antes de los 59 años, Tendrá que pagar impuestos sobre la renta, así como una tarifa adicional de retiro del 10%. Si invierte el dinero en un bono o CD con fecha de vencimiento, Deberá pagar una tarifa por realizar retiros antes de la fecha de vencimiento de la cuenta. La tarifa suele ser un interés de tres meses en un CD con una fecha de vencimiento de un año o menos, y seis meses de interés en un CD con una fecha de vencimiento de 12 meses o más. Si se retira lo suficientemente temprano, incluso podría perder dinero en el capital porque el CD no ha tenido tiempo suficiente para crecer.

Kirsty Peev, CFP® y Portfolio Manager en Halpern Financial, pone el problema en términos más simples.

"El propósito de un fondo de emergencia es la seguridad, no crecimiento, " ella dijo.

Cuándo está bien invertir su fondo de emergencia

Hay casos raros en los que invertir en un fondo de emergencia puede funcionar. Personas que ya están jubiladas, que viven con una pensión del gobierno o que tienen el apoyo de un cónyuge con un trabajo estable tal vez puedan permitirse ser más agresivos.

David G. Metzger, CFA, CFP® de Gestión patrimonial de Onyx dijo que aconseja a los clientes que pongan su fondo de emergencia en una IRA Roth, donde pueden poner el dinero en un CD, Fondo del Tesoro de los Estados Unidos o la cuenta del mercado monetario del custodio.

Los retiros de una IRA se pueden hacer libres de impuestos y multas antes de los 59.5 años si solo retira sus contribuciones, no sus ganancias. Con el método de Metzger, los consumidores pueden elegir una inversión de bajo riesgo para su fondo de emergencia a fin de obtener los beneficios de una mayor rentabilidad.

"Desde una perspectiva de comportamiento, Encuentro que este enfoque ayuda a aumentar la probabilidad de que los clientes solo usen los fondos para verdaderas emergencias, ya que saben que se están retirando de una cuenta de jubilación y tendrán que presentar formularios adicionales en el momento de la declaración de impuestos para informar la distribución, aunque estará libre de impuestos, " él dijo.

Si eres el tipo de persona que siempre está tentada a retirar dinero de una cuenta de ahorros, invertir su fondo de emergencia podría ser mejor.

Un compromiso entre un fondo indexado mantenido en una IRA y una cuenta de ahorros es una escalera de CD. Una escalera de CD es una estrategia en la que mantiene pequeñas cantidades de su fondo de emergencia en varios CD con diferentes fechas de vencimiento. La idea es escalonar los CD para que maduren en diferentes momentos, permitiéndole acceder a ellos sin pagar una tarifa. Esto evita que invierta todo su dinero en un lugar donde no se pueda tocar sin una penalización.

La desventaja aquí es que si necesita acceso a todo su fondo de emergencia, no todo será accesible sin pagar una tarifa. Como ocurre con muchas cosas en el mundo financiero, su tolerancia al riesgo debería determinar el mejor movimiento aquí.

Cómo almacenar su fondo de emergencia

Si no desea invertir su fondo de emergencia, todavía necesita ser consciente de dónde lo puso. El lugar ideal es una cuenta de ahorros que no esté conectada a su cuenta corriente diaria, para que nunca tenga la tentación de sumergirse en él para situaciones que no sean de emergencia.

Si ya tiene una cuenta de ahorros, verifique su tasa de interés. Es posible que se sorprenda al encontrar una gran variación en las tasas de interés que ofrecen los diferentes bancos. Los bancos en línea como Ally tienen algunas de las mejores tasas de interés, y las cooperativas de ahorro y crédito locales suelen tener un interés del 2% para las cuentas de ahorro. Eso no coincidirá con el 7% que podría aprender en un fondo indexado S&P 500, pero su dinero estará asegurado por la FDIC.

Asegúrate de tener al menos $ 1, 000 ahorrados, pero de tres a seis meses de gastos es realmente mejor. Si tiene problemas para ahorrar, intente configurar transferencias automáticas desde su cuenta bancaria todos los meses.

Los puntos de vista y opiniones expresados ​​en este artículo son los del autor y no reflejan necesariamente la opinión o punto de vista de Intuit Inc, Mint o cualquier organización afiliada. Esta publicación de blog no constituye, y no debe considerarse un sustituto del asesoramiento legal o financiero. Cada situación financiera es diferente, el consejo proporcionado tiene la intención de ser general. Comuníquese con sus asesores financieros o legales para obtener información específica sobre su situación.