Estos CD bancarios y secretos de cuentas de ahorros pondrán más dinero en efectivo en su bolsillo

Es casi imposible cronometrar perfectamente cuándo comprar un CD.

Pero si continúa la tendencia actual de la tasa de CD, fijar un rendimiento porcentual anual (APY) en un CD a corto plazo puede ser un movimiento inteligente en comparación con los CD a más largo plazo. Desde que el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) se reunió en marzo, muchas tasas de CD superiores han disminuido, y las cuentas de ahorro de mayor rendimiento en general se han mantenido sin cambios.

Por ejemplo, el 19 de marzo el promedio diario de Bankrate durante la noche en un CD a cinco años fue de 3.02 por ciento APY. Desde entonces, ha disminuido 40 puntos básicos a 2.62 por ciento APY. Pero en comparación, el promedio diario durante la noche en CD a un año ha disminuido solo 5 puntos básicos en ese mismo período. Es importante tener en cuenta que, aunque el APY promedio de la cuenta de ahorros ha disminuido, en general, los APY de las cuentas de ahorro más importantes no han cambiado.

Bankrate promedio de la noche a la mañana 19 de Marzo, 2019 14 de mayo, 2019 Diferencia Fuente:Bankrate CD a 1 año2.72% APY2.67% APY-0.053 años CD2.90% APY2.67% APY-0.235 años CD3.02% APY2.62% APY-0.4 Cuenta de ahorros1.44% APY1.29% APY -0,15

Aquí hay cosas importantes que debe saber sobre el entorno actual de CD y tasa de ahorro.

El vínculo entre Treasurys y CDs

Después de la reunión del FOMC en marzo, Los bonos del Tesoro tuvieron descensos notables en todos los ámbitos. Por ejemplo, el 19 de marzo, el Tesoro a tres años era del 2,42 por ciento. Pero el 27 de marzo según los datos del Departamento del Tesoro de EE. UU., la tesorería a tres años había disminuido 26 puntos básicos a 2,16 por ciento.

Tasas del Tesoro (Fuente:Tesoro de EE. UU.) 19 de Marzo, 2019 27 de marzo, 2019 Mayo 13, 2019 1 año2,50% 2,40% 2,32% 2 años2,46% 2,22% 2,18% 3 años2,42% 2,16% 2,15% 5 años2,42% 2,18% 2,18% 10 años2,61% 2,39% 2,40% 30 años 3,02% 2,83% 2,83%

De cara a 2019, la Reserva Federal anticipó un aumento de las tasas varias veces. Pero decidió adoptar un enfoque más paciente y detuvo sus planes de aumento de tarifas. Estos aumentos de tasas son parte de la razón por la que los APY de las cuentas de ahorro han aumentado drásticamente desde finales de 2015.

El movimiento del FOMC a esta postura de paciencia hizo que los Treasurys cayeran drásticamente, dice Greg McBride, CFA, Analista financiero jefe de Bankrate. Dado que los bonos del Tesoro han disminuido, redujo los rendimientos que algunos bancos pueden o están dispuestos a ofrecer en CD.

Generalmente, cuando abres un CD, tiene un APY fijo para la vigencia del CD. Por lo tanto, los bancos no pueden reducir un APY, como podrían hacerlo en la mayoría de las cuentas de ahorro, ya que generalmente tienen tasas variables.

“El incentivo es hacer ese cambio más temprano que tarde porque cada vez que alguien guarda un CD, el banco se compromete a pagar ese rendimiento por el vencimiento, ”Dice McBride.

La pausa del FOMC para aumentar las tasas en 2019 ha hecho que los bancos fijen el precio de las suposiciones de que es más probable que las tasas disminuyan que aumenten a nuevas tasas de CD. dice Wade Pfau, profesor de ingresos para la jubilación en The American College of Financial Services.

"Eso servirá para cuando llegue el momento de emitir nuevos CD, van a bajar las tarifas, ”Dice Pfau.

Los CD a corto plazo tienen un mejor valor

Hay dos razones por las que debería considerar un CD a corto plazo en este entorno:

1. El próximo movimiento de la Fed puede ser en realidad reducir las tasas de interés. No hay posibilidad de una subida de tipos en 2019 y un 37 por ciento de posibilidades de un recorte de tipos en septiembre y un 49 por ciento de flexibilización en octubre. según CME Group. Un recorte de tasas podría reducir los APY de ahorro.
2. CD a corto plazo, con un plazo de dos años o menos, le brindan un rendimiento comparable al de los CD actuales a largo plazo. Entonces, es una buena manera de obtener un rendimiento competitivo y también le brinda la oportunidad de evaluar las tasas en uno o dos años.

En un entorno económico típico, un CD de cinco años debería ganar más que un CD de un año, dice Adam Stockton, director de precios al consumidor en Novantas. “Si el mercado espera que las tarifas disminuyan en el futuro, esa relación puede no ser cierta, ”Dice Stockton.

La curva de rendimiento de los CD APY es relativamente plana, lo que significa que los CD a más largo plazo no ofrecen una gran recompensa por bloquear su dinero. Por ejemplo, el índice nacional Bankrate para un CD a un año fue recientemente de 1.01 por ciento APY, mientras que el CD promedio de cinco años paga 1.47 por ciento APY. En agosto de 2009, el CD promedio de un año pagó 1.05 por ciento APY y el CD promedio de cinco años ofreció 2.19 por ciento APY. En aquel momento, el diferencial entre el CD promedio a corto plazo y el CD a largo plazo fue más del doble de lo que es ahora.

Los bancos tienen más flexibilidad con las cuentas de ahorro

Las cuentas de ahorro se han mantenido estables con muy pocos cambios en las tasas de las cuentas de mayor rendimiento.

Los bancos deben tener cuidado al realizar cambios en las tasas de las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario. especialmente cuando se trata de un aumento de la tasa porque aumentará el costo marginal del banco, dice James Johannes, decano asociado senior de facultad e investigación en la Escuela de Negocios de Wisconsin, Universidad de Wisconsin-Madison.

Si un banco aumenta los APY de la cuenta de ahorros en un producto existente, por ejemplo, desencadena un efecto dominó.

“Porque no solo tienes que pagar esa tasa más alta por los nuevos fondos que ingresan, tienes que pagarlo con todos los fondos antiguos que están en el banco, ”Dice Johannes.

Por supuesto, un banco podría simplemente lanzar un nuevo producto y luego ofrecer ese APY más alto para atraer nuevos ahorradores y dinero nuevo. Por eso siempre debe estar atento y asegurarse de que su APY sea competitivo en su banco actual y en el mercado.

Una disminución en el APY de una cuenta de ahorros o de una cuenta de mercado monetario puede afectar al banco tanto para los clientes actuales como para los futuros. Los clientes actuales pueden considerar cambiar de banco si un APY disminuye significativamente o si un banco cambia las tasas con frecuencia. Los nuevos clientes pueden estar inclinados a optar por opciones de ahorro de mayor rendimiento. Y pueden recordar si han visto a un banco emitir un APY alto y luego recortarlo drásticamente. Entonces la reputación de alto, tarifas competitivas y justas, está en juego cuando un banco recorta las tasas.

Las cuentas de ahorro están más vinculadas a la tasa de fondos federales

La Reserva Federal ha elevado la tasa de fondos federales nueve veces desde diciembre de 2015. Cuatro de esos aumentos de tasas ocurrieron en 2018. Estos aumentos de tasas han ayudado sustancialmente a los ahorradores. La tasa de fondos federales es la tasa de interés que los bancos prestan dinero a otros bancos durante la noche en la Reserva Federal. Por lo tanto, los bancos no solo prestan dinero a consumidores y empresas, Dice Stockton.

En la actualidad, la tasa de fondos federales está en 2.25-2.50 por ciento. Generalmente, los APY más altos de cuentas de ahorros y cuentas de mercado monetario están en ese estadio.

"Y puede que no sea exactamente la tasa de fondos federales, ”Dice Pfau. "Pero debería estar rastreando".

Aunque no todos los bancos se acercan tanto al seguimiento de esos porcentajes, dado que el rendimiento promedio nacional de las cuentas de ahorro aún se encuentra en 0.10 por ciento APY.

Los mayores rendimientos de ahorro no han cambiado mucho desde la reunión del FOMC de marzo. Una de las razones puede ser que los bancos no quieran perder esos depósitos, ya que a diferencia de un CD, los clientes generalmente tienen la libertad de cerrar una cuenta de ahorros o una cuenta del mercado monetario en cualquier momento. Algunos bancos pueden tener una restricción en los primeros seis meses.

"Los bancos quieren que los clientes se queden con ellos el mayor tiempo posible, ”Dice Stockton. "Es caro para un banco adquirir una nueva cuenta". Estos costos incluyen los gastos de marketing y los costos de incorporación asociados con una nueva cuenta.