Combatiendo la brecha de riqueza racial:7 movimientos de dinero para personas de color

Para las personas de color, incluso las finanzas personales pueden ser un recordatorio desgarrador de la desigualdad racial.

Casi de cualquier forma que lo cortes, Los hogares blancos han acumulado más riquezas que sus contrapartes de color, lo que lleva a una brecha de riqueza racial. Los estadounidenses blancos tienen ocho veces la riqueza de la familia negra típica y cinco veces la riqueza de la familia hispana típica, estimó la Reserva Federal en su Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2019. Las familias blancas también tenían el nivel medio más alto de riqueza con $ 188, 200, la encuesta encontró, en comparación con $ 24, 100 para familias negras y $ 36, 100 para familias hispanas.

Para cuando las personas blancas lleguen a los 60 años, se espera que hayan acumulado 1,1 millones de dólares más que los estadounidenses de raza negra, según un análisis del Urban Institute.

Sin lugar a dudas, las personas de color a menudo terminan ganando menos riqueza porque ganan significativamente menos que sus contrapartes blancas. Las ganancias semanales medias de los hombres blancos superaron los 429 dólares en 2020, mientras que los hombres negros ganaban una media de 321 dólares en una semana laboral, según datos de la Oficina de Estadísticas Laborales.

Todo eso tiene un costo que afectan cosas como la propiedad de la vivienda y el logro educativo, las vías tradicionales para generar riqueza. Por el camino, medidas financieras prudentes, desde ahorrar para emergencias y jubilaciones hasta invertir, son aún más difíciles.

"Para una persona de color, seguiría teniendo los mismos desafíos que todos los demás:vivir dentro de sus posibilidades, administrar un presupuesto, Piense en su propio futuro financiero y el de su familia, "Dice Stephanie Yates, profesor de contabilidad y finanzas en la Universidad de Alabama en Birmingham. "La diferencia es, tienes que hacerlo en este contexto de, 'OK, Puede que no siempre me traten de manera justa. Es posible que algunas oportunidades no estén disponibles para mí y que estaban disponibles para otros '. Solo estás siendo retenido en la línea de salida en comparación con tal vez una contraparte que no es una persona de color ".

Los expertos dicen que identificar la prevalencia duradera de la brecha de riqueza en Estados Unidos es complicado. Todavía, si bien no hay una única respuesta para eliminar la división, las personas aún pueden tomar medidas para mitigar estas desigualdades. Esto es lo que necesita saber sobre la lucha contra la brecha de riqueza racial, según los expertos, para que pueda alcanzar sus metas financieras.

De la esclavitud a la línea roja:causas de la brecha de riqueza racial

Las raíces de la brecha de riqueza racial abarcan cientos de años de eventos sociales y políticos, desde la esclavitud, "Códigos negros" de la era de Jim Crow y la masacre de la raza de Tulsa, a cosas como seguros de vida basados ​​en la raza, proyectos de ley de IG discriminatorios y líneas rojas. Todos tienen oportunidades limitadas de los estadounidenses negros para acumular riqueza.

Peor aún, Las políticas bien intencionadas destinadas a salvar la brecha a veces han empeorado el problema, Dice Yates. La Ley de Seguridad Social de 1935, por ejemplo, excluyó a los trabajadores agrícolas y domésticos de obtener beneficios, trabajos que incluían al menos el 60 por ciento de los trabajadores negros, según la Administración del Seguro Social.

“Si administra un sistema de ayuda a través de una red que ya tiene disparidad racial, el resultado final será una mayor disparidad racial, ”Dice Yates. "Tienes que entender cómo llegamos aquí para descubrir cómo solucionarlo".

Generación tras generación, Los estadounidenses de color juegan un juego de ponerse al día

Todos esos eventos importan porque han hecho retroceder a las personas de color durante décadas. Esa brecha se ha perpetuado así durante generaciones, a medida que cada individuo intenta ponerse al día y aumentar su herencia.

"Los principales impulsores que contribuyen a la brecha de riqueza racial están comenzando a endeudarse después de la universidad, tener que ayudar económicamente a sus familias en lugar de que sus familias les ayuden económicamente, y mas que todo, falta de herencia, "Dice Andrew Tudor, CFP, fundador de Alchemist Wealth, que se especializa en ayudar a las familias negras a eliminar la brecha de riqueza racial. “La mayoría de mis clientes blancos tienen otros en sus familias que contribuyen a sus finanzas a partir de los 20 y 30 años. Para mis clientes negros esto es muy, muy raramente el caso ".

Los datos también cuentan esa historia. Del promedio de hogares negros e hispanos, solo el 10,1 por ciento y el 7,2 por ciento, respectivamente, recibió una herencia, según la Fed. Eso se compara con el 30 por ciento del hogar blanco promedio. Las perspectivas parecen igualmente sombrías. Solo el 6 por ciento y el 4,2 por ciento de los hogares negros e hispanos, respectivamente, esperan obtener una herencia, en comparación con el 17,1 por ciento de los blancos, la Fed también encontró.

Mientras tanto, Los graduados universitarios negros deben $ 25, 000 más en préstamos estudiantiles en promedio que los estudiantes blancos y el incumplimiento a tasas más altas que sus contrapartes blancos, según cifras de 2021 de EducationData.org.

Lamar Watson, CFP y fundador de Washington, Planificación financiera de ensueño con sede en D.C., ha visto vestigios de este fenómeno en su propia vida profesional. El primero de su familia en asistir a una universidad de cuatro años, Watson dijo que se vio obligado a financiar su educación universitaria con préstamos estudiantiles con poca o ninguna conciencia de cuánto afectaría su futuro. Durante sus primeros años en el trabajo, dijo que vio a sus colegas más acaudalados comprar casas mientras él todavía estaba cargado de deudas.

"Mi familia no tenía dinero para asistirme a la universidad, ”Dice Watson. "Tienes esta educación, pero no había mucha riqueza acumulada en la familia, así que ahora debes $ 60, 000 en préstamos para estudiantes. Con esa falta de educación simplemente no tienes conciencia del impacto que tendrán en ti los préstamos estudiantiles que aceptes ".

La brecha de riqueza se perpetúa al afectar las tasas de propiedad de vivienda, seguridad financiera

Esos fenómenos podrían ser lo que mantiene tan bajas las tasas de propiedad de vivienda de las minorías y la brecha entre los blancos tan amplia. Solo el 44,6 por ciento de las familias negras y el 47,5 por ciento de las familias hispanas son propietarias de una casa, el más bajo de cualquier grupo, según la Oficina del Censo. Eso se compara con aproximadamente el 74 por ciento de los blancos. No solo es menos probable que las personas de color posean una casa, pero su vivienda a menudo vale menos, según la Fed.

Están en juego otros factores más difíciles de cuantificar, como la discriminación, diferencias en la calidad de la escuela u oportunidades profesionales, según un análisis de 2017 sobre la brecha salarial racial del Banco de la Reserva Federal de San Francisco.

Todo eso resulta en inseguridad financiera y falta de preparación para eventos importantes de la vida, desde jubilarse hasta cubrir gastos inesperados. La familia blanca típica tiene más de cuatro veces el efectivo líquido que el hogar típico negro o hispano, según un estudio de la Reserva Federal de 2020.

Combatiendo la brecha de riqueza racial

Combatir la brecha de riqueza racial no es una tarea fácil, y la eliminación de esas disparidades no debe dejarse en manos de las personas que las padecen.

Pero los expertos dicen que debe concentrarse en lo que puede controlar:usar el dinero que gana sabiamente y aprovechar cualquier herramienta que tenga a su disposición, desde cuentas de jubilación en el lugar de trabajo hasta asesores robóticos y bancos en línea para oportunidades de inversión.

1. Aumente su conocimiento financiero a través de la educación.

Otro impedimento clave para que los hogares de minorías acumulen riqueza:la accesibilidad a los servicios financieros. Se estima que el 13,8 por ciento de los hogares negros no tenían servicios bancarios en 2019, junto con el 12,2 por ciento de los hogares hispanos, según una encuesta de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos de 2019.

Eso podría deberse a que hay menos bancos que prestan servicios en sus áreas. En los condados de mayoría blanca, hay 41 instituciones financieras por cada 100, 000 personas, en comparación con 27 en los vecindarios de mayoría no blanca, según un estudio de McKinsey &Co. de 2019.

Todavía, también podría deberse al escepticismo. Aproximadamente el 16,7 por ciento de los hogares negros no bancarizados, por ejemplo, citó la falta de confianza en las instituciones financieras como lo que les impedía abrir una cuenta.

“Es difícil para una persona que ha sido desfavorecida o maltratada sentirse cómoda pidiendo un préstamo o una tarjeta de crédito de alguien que se parece a las personas que la han maltratado en el pasado, ”Dice Yates. “Las personas desfavorecidas tienen dificultades para confiar en que algo les beneficiará. No se inscriben en los programas, se involucran y aprovechan lo que se ofrece ".

Ahí es donde entra en juego la educación y los conocimientos financieros, una parte importante de la lucha contra las disparidades de riqueza. Empiece por explorar qué recursos en línea existen para ayudarlo a aumentar sus conocimientos sobre finanzas personales. Eso podría ser a través de organizaciones sin fines de lucro como el Fondo Nacional de Educación Financiera, capacitación en sitios de redes sociales como LinkedIn o sitios web explicativos como Napkin Finance y Bankrate.com. Aprenda los conceptos básicos para elaborar un presupuesto, cómo se calculan las tasas de interés y cómo los depósitos están asegurados federalmente por la FDIC.

Cuanto más conocimiento tengas, más probabilidades hay de que también desarrolle su confianza, lo que podría ser útil en el futuro, especialmente si intenta negociar una mejor tasa con un prestamista.

“El lado de la educación para los consumidores y las personas de color es comprender por qué tener una relación bancaria es mejor que mantener el dinero debajo del colchón y comprender lo que significa financieramente pasar de sobrevivir y pasar el día a día a prosperar y pensar en el futuro , ”Dice Yates.

2. Automatice sus ahorros y no tenga miedo de empezar con poco

Las brechas de riqueza pueden hacer que ahorrar dinero sea imposible, especialmente cuando las personas de color se enfrentan a que se les pague menos que a sus contrapartes blancas.

Todavía, Los expertos dicen que la creación de un fondo para casos de emergencia puede ayudarlo a generar más confianza y seguridad financieras. Cuanto más efectivo haya guardado en una cuenta de ahorros, es más probable que evite acumular deudas.

No tenga miedo de empezar de a poco. Cualquier cantidad de efectivo que guardes puede ser de gran ayuda. También puede considerar la posibilidad de automatizar sus transferencias para facilitarle el proceso. ya sea que eso implique sacar dinero directamente de su cheque de pago o de su cuenta corriente.

Analizar de cerca sus flujos de efectivo y elaborar un presupuesto también puede ayudarlo a determinar cuánto tiene que ahorrar. También puede eliminar los gastos no esenciales que pueden ayudar a liberar más dinero para devolver.

“El ahorro es una de las formas más importantes (de combatir la brecha de riqueza racial). Sin ello, no hay acumulación de riqueza, ”Dice Maria Alcantara, entrenador de dinero y autor de "Millennial Money Queens". "Incluso si comienza con el 1 por ciento, eso no va a crecer en grandes cantidades, pero ayudará a construir el hábito de ahorrar, y si partimos de metas pequeñas y creamos ese hábito, que cambiará rápidamente su situación financiera. Una vez que tenga confianza y una vez que esté empoderado, puedes hacer crecer tus metas ".

3. No evite invertir

Una consecuencia de la brecha de riqueza racial:muchos no se apresuran a invertir en el mercado de valores, a pesar de su historial de generación de riqueza y asegurar a los estadounidenses un futuro financiero cómodo.

Solo el 34 por ciento de los hogares negros y el 24 por ciento de los hogares hispanos informaron poseer acciones, en comparación con el 61 por ciento de los blancos, según la Fed.

Eso podría estar doblando una esquina con el 29 por ciento de los inversores negros menores de 40 años en una encuesta de Charles Schwab informando que saltaron al mercado por primera vez en 2020. Pero una encuesta de Bankrate de marzo sugiere que se necesita hacer más trabajo, con el 56 por ciento de los inversores y el 41 por ciento de los no inversores que consideran que el mercado de valores está manipulado.

No es necesario ser rico para invertir. De hecho, podría ser más fácil para los novatos en el mercado de valores poner en marcha sus inversiones si comienzan con una cantidad modesta de efectivo, como una tarea difícil para los nuevos inversores es averiguar cómo se mueve el mercado. Y como estás generando riqueza, la cantidad de dinero con la que empiezas es menos importante que la cantidad de dinero que aportas a tu cuenta a lo largo del tiempo.

La presencia de corredurías en línea, muchos de los cuales no cobran comisiones por ejecutar operaciones de acciones y ETF, también ha hecho que el proceso sea más barato que nunca.

Con una mentalidad a largo plazo y una asignación de activos diversificada, un asesor financiero puede ayudarlo a elegir una cartera adecuada para su situación individual. Y la buena noticia es hay todo tipo de formas en las que puede invertir para su apetito de riesgo individual, si está invirtiendo en certificados de depósito (CD) históricamente seguros o en opciones de mayor riesgo, como fondos indexados.

"Mucho se debe a la falta de confianza, ”Dice Watson de Dream Financial Planning. "Se trata de mostrarles los beneficios de intentar no entrar y salir del mercado, que es un destructor de devoluciones ".

4. Utilice la tecnología a su favor

La tecnología puede ser su mejor aliado para combatir la brecha de riqueza racial en su propia vida. Históricamente, Los bancos en vecindarios predominantemente negros han requerido un saldo mínimo mayor para evitar ciertas tarifas de servicio que los de las áreas blancas ($ 871 versus $ 626, según McKinsey).

Poder darse una vuelta por un banco en línea, donde sus ahorros aún estarán asegurados por la FDIC, puede ayudarlo a encontrar la cuenta adecuada para su situación individual, por lo que no está resignado a los costos bancarios específicos de su área. También es posible que pueda obtener un mayor rendimiento a lo largo del camino.

Incluso cuando se trata de invertir, la tecnología está de tu lado, ya sea mediante el uso de cuentas de corretaje en línea y robo-advisors o aplicaciones de inversión individual.

"Si aprovechamos la tecnología para ayudarnos a alcanzar nuestros objetivos, eliminan todos los filtros sociales que impiden que las diferentes razas logren objetivos como lo haría el sistema financiero tradicional, ”Dice Alcantara.

5. Considere iniciar un negocio o una actividad secundaria

A veces, las comunidades de color pueden estar interesadas en encontrar su propio camino hacia la libertad financiera, particularmente iniciando su propio negocio o un ajetreo secundario.

Eso se convirtió en un efecto secundario de la pandemia, con la formación de empresas de propiedad de negros en 2020 superando la de los estadounidenses blancos y asiáticos. De media, 380 de cada 100, 000 adultos negros se convirtieron en nuevos empresarios, en comparación con 240 en los dos años anteriores, según el Los Angeles Times que informó sobre un estudio anual de la Fundación Kauffman.

"Tienes más libertad y opciones cuanto más dinero puedas ganar, ”Dice Watson. "Y cuanto más dinero pueda ahorrar e invertir, eso los pondrá a usted y a su familia en la mejor posición a largo plazo ".

6. Seguir una educación, que puede ayudarlo a aumentar sus ganancias

Durante mucho tiempo se ha pensado en la educación como el camino hacia la obtención de más riqueza y oportunidades. Los datos sugieren que seguir una educación puede al menos aumentar las ganancias netas de las personas de color.

Americanos negros con una maestría o un título superior, por ejemplo, ganan el doble que aquellos que nunca completaron la escuela secundaria, según la Oficina del Censo. Las ganancias también aumentan según el nivel de educación.

Eso no quiere decir que eliminará por completo cualquier brecha de riqueza. Entre los que obtuvieron grados avanzados, Los afroamericanos ganaban 82,4 centavos y los hispanoamericanos 90,1 centavos por cada dólar que ganaban los blancos. según un análisis de 2019 del Instituto de Política Económica de tendencia izquierdista. Teniendo en cuenta la brecha salarial de género, el panorama se ve aún peor para las mujeres negras e hispanas.

Calcule cuidadosamente los costos de su título universitario deseado junto con su salario esperado y los datos de ingresos para asegurarse de que el programa que está siguiendo sea el adecuado para su situación financiera individual.

7. Plan de jubilación

Pero incluso más allá de los salarios, A veces, los puestos de alta calificación pueden ofrecerle valiosos beneficios en el lugar de trabajo que no siempre se obtienen al mirar la información de su salario. como la oportunidad de invertir en planes de jubilación en el lugar de trabajo.

Es mucho menos probable que las familias negras e hispanas tengan cuentas de jubilación, Los datos de la Fed lo muestran. Incluso entre familias de mediana edad, 65 por ciento de las familias blancas tienen al menos una cuenta de jubilación, en comparación con el 44 por ciento de las familias negras y solo el 28 por ciento de las familias hispanas.

Eso equivalía a lo que algunos expertos llaman una crisis de jubilación para las personas de color, y los hogares negros e hispanos también tienen una cantidad menor de ahorros para la jubilación en comparación con los blancos. Para familias trabajadoras que tienen dinero en sus cuentas de jubilación, la familia blanca típica tiene alrededor de $ 50, 000 guardados, dos veces y media la cantidad que las familias negras o hispanas típicas han ahorrado, que tienen alrededor de $ 20, 000 ahorrados en cuentas de jubilación, según la Fed.

“Podría tener un historial en el que las personas de su familia nunca hayan ahorrado para la jubilación o nunca se hayan jubilado, ”Dice Watson.

Esa podría ser la razón por la que las brechas de riqueza entre las familias blancas y no blancas aumentan con la edad, Los datos de la Fed lo muestran. Mientras tanto, Una de las razones por las que la riqueza de las familias blancas es más alta que la de las comunidades minoritarias es porque es más probable que transmitan una herencia.

Todo eso demuestra por qué asegurar un futuro financiero cómodo es tanto más importante para combatir la brecha de riqueza racial.

Línea de fondo

La brecha de riqueza racial es un tema complicado, y no existe un remedio o una solución fáciles. Sin duda, los hogares de color pueden sentir que el peso del mundo está sobre sus hombros, una vez que consideran que sus decisiones pueden terminar afectando a sus descendientes durante generaciones. Sin embargo, Nunca subestimes el poder de los pequeños pasos.

"Desarrolle valiosos conjuntos de habilidades, conoce tu valor y prepárate para luchar por él, ", Dice Tudor de Alchemist Wealth. “Esperar salvar a toda su familia también puede ser una receta para el estrés financiero. Al igual que un tutorial de seguridad en aviones, tenemos que asegurarnos completamente nuestra máscara antes de que podamos ayudar a otra persona, o nos asfixiamos todos ".

Incluso tomar medidas financieras podría aumentar su confianza con el dinero, que puede ser la mitad de la batalla, dice Alcantara, basándose en sus propias experiencias al mudarse a Canadá desde Brasil cuando era niña en 2001.

"Incluso cuando obtuve la educación, para que yo tenga la confianza para negociar, querer ir y empezar un negocio, tener confianza en una sociedad en la que soy diferente, esos son desafíos realmente grandes. Si está constantemente preocupado por su dinero, es muy difícil para ti concentrarte en otra cosa, " ella dice. "Me gusta centrarme en el empoderamiento financiero, por lo que no nos sentamos a esperar a que el gobierno solucione estos problemas. Tomamos cursos y obtenemos las herramientas para salir a la luz, aumenta tus ingresos, aprender a administrar su dinero, para que no se sienta abrumado ".