Sea 2019 el año en que su plan 401 (k) pierda el peso muerto

¡Correr un maratón es difícil! Correr un maratón con una mochila de 50 libras es casi imposible. La gran mayoría de los estadounidenses están corriendo sin saberlo su carrera por la jubilación con una carga insoportable. El peso muerto que nos arrastra son las tarifas excesivas e innecesarias que afectan a la mayoría de los planes de jubilación.

Las tarifas en la mayoría de los planes 401 (k), especialmente aquellos con pequeñas empresas, puede exceder más del 1,5 por ciento anual y algunos están al norte del 2 por ciento. Si bien esos porcentajes parecen pequeños al principio, considere su impacto a lo largo de su vida….

Supongamos que obtiene un rendimiento anual del 7 por ciento durante su vida. Esto es menor que el promedio del mercado, pero a la par con una cartera equilibrada típica a largo plazo. Una sola inversión única de $ 10, 000 crecerá a más de $ 295, 000 durante un período de 50 años. ¡Ese es el poder de la capitalización! Pero ahora pongámonos esa mochila de tarifas elevadas y veamos cuán eficientes somos ...

Supongamos que las tarifas en su 401 (k) son un atroz 2 por ciento anual. Esto significa que el proveedor y el corredor obtienen su 2 por ciento de descuento en la parte superior, no importa qué. Y así, su rendimiento del 7 por ciento se convierte en un rendimiento del 5 por ciento. Creciendo al 5 por ciento, su inversión única solo aumentará a $ 115, 000 durante el mismo período de tiempo, ¡menos de la mitad de lo que podría haber tenido!

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La mayoría de nosotros no nos daremos cuenta de la cantidad que dejamos sobre la mesa, ¡pero podría significar la diferencia de tener que trabajar una década más de lo esperado! O peor, quedarse sin dinero en la jubilación y verse obligado a recibir ayuda familiar o gubernamental.

Ahora, es cierto que nada es gratis en este mundo, entonces, ¿cuál sería una estructura de tarifas razonable para los planes 401 (k)? Me alegro de que lo hayas preguntado. La gran mayoría de los grandes planes 401 (k), como los que tienen empresas de Fortune 1000, tienen programas de tarifas muy competitivos debido a su poder adquisitivo y astutos consultores externos (un lujo que los propietarios de pequeñas empresas simplemente no tienen). La mayoría paga un 0,65 por ciento o menos anualmente por todas las tarifas relacionadas con la inversión (es decir, las que se extraen del saldo de su cuenta).

Para continuar con nuestra metáfora del maratón, los participantes en esos grandes planes están corriendo la carrera sin nada más que una camiseta sin mangas, pantalones cortos y lo último, zapatillas para correr más ligeras, mientras que a las empresas más pequeñas se les da injustamente el equivalente a zapatillas de plomo. Entonces, cuando el arma se dispara, a los empleados se les cobra injustamente simplemente por el tamaño de su empleador. A riesgo de mezclar mis metáforas, este es el campo de juego más desigual imaginable.

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Recopilamos el "documento de divulgación de tarifas" de miles de planes pequeños cada año y, en nuestro último estudio, ni un solo proveedor importante (en su mayoría compañías de seguros y compañías de nómina) tenía tarifas promedio por debajo del 1 por ciento anual (y la mayoría caía entre el 1.3 por ciento y el 1.9 por ciento anual). La razón principal es la compensación al proveedor para seguir financiando presupuestos de marketing masivos (piense en logotipos en estadios y dirigibles) y una compensación al corredor local que tiene la relación con el propietario de la empresa y lo llevará a jugar al golf de vez en cuando.

Entonces, ¿qué puede hacer usted al respecto? Si es un empleador, está obligado por ley a comparar periódicamente su plan con las alternativas (una práctica que muy pocos hacen o incluso saben que deben hacer). Ahora hay un puñado de proveedores de la próxima generación que no utilizan corredores, no reciba comisiones pagadas y no reciba comisiones de fondos mutuos. Estos ahorros se acumulan rápidamente para que los propietarios de pequeñas empresas puedan tener una estructura de tarifas muy competitiva y transparente (0,65 por ciento o menos es un buen objetivo).

En usted es un empleado, Pregunte al propietario o al departamento de recursos humanos si han realizado un benchmark recientemente. A muchos les complace saber que una reducción de tarifas está en orden, ya que ellos también tienen sus cuentas de jubilación en el plan (un buen primer paso es enviar este artículo). También puede solicitar una copia de la divulgación de su tarifa a la línea de servicio al cliente del proveedor existente.

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Vale la pena señalar que mientras escribo esto, el mercado ha sufrido una fuerte corrección con el peor diciembre registrado. Si bien el mercado estadounidense siempre ha aumentado con el tiempo, estas correcciones a corto plazo o mercados bajistas son simplemente parte del viaje. Sin embargo, desde el punto de vista de las tarifas, si su plan 401 (k) se ve afectado a corto plazo, Le resultará mucho más difícil mantener el ritmo cuando el mercado se recupere si las tarifas siguen siendo altas. Es como agregar un par de colinas empinadas de San Francisco al maratón. Insulto a la herida uno podria decir.

¡Así que eliminemos el peso muerto de las tarifas altas en 2019 y démosnos a nosotros y a nuestras familias la mejor oportunidad de correr la carrera de la jubilación de manera eficiente y terminar con dignidad!

Escrito por

Tom Zgainer

Tom Zgainer es CEO y fundador de America's Best 401k, que ofrece una herramienta patentada de verificación de tarifas 401 (k).