Entendiendo la seguridad de las instituciones financieras

La economía influye en todos los aspectos de la vida diaria, desde la energía de su hogar hasta el suministro de repuestos para su automóvil o camión para que pueda ir a trabajar. Las fuerzas impulsoras detrás de esa economía son las principales instituciones financieras, ya sean locales, nacionales o internacionales. Estas instituciones proporcionan la estabilidad en torno a la cual gira la economía. Sin esa seguridad, la estabilidad de la economía estaría amenazada, incluso en su propia comunidad.

Es por eso que la seguridad debe ser una de las primeras cosas en su mente al decidir con qué tipo de institución financiera principal desea trabajar. Cada banco y cooperativa de crédito tiene su propio modelo comercial único, y estos modelos comerciales, a su vez, influyen en sus medidas de seguridad. Al pensar en elegir una institución financiera principal, debe considerar qué tan segura es esa institución y tener al menos algún conocimiento de sus políticas y pautas.

¿Qué son las instituciones financieras?

Antes de seleccionar un banco o cooperativa de crédito para que sea su institución financiera principal (a veces abreviada como PFI), es útil tener una comprensión profunda de qué son las instituciones financieras y los servicios que brindan sus modelos comerciales. Los servicios básicos incluyen:

• Depositar y retirar dinero

• Proporcionar préstamos

• Servicios de tarjetas de crédito

• Procesamiento de pagos

• Cobro de deudas

• Venta de productos financieros

• Desarrollar y aumentar el ahorro

Independientemente del modelo de negocios que utilice cada institución financiera, son importantes porque actúan como intermediarios entre el público y los mercados financieros estatales y nacionales más amplios. Ayudan a mejorar la educación financiera en sus comunidades, regulan el comercio y crean empleos. Comprender los diferentes tipos de instituciones y la seguridad que utilizan es vital antes de hacer su elección.

Tipos de instituciones financieras

No intentaría depositar el fondo de emergencia de su familia en una compañía de inversiones, y no elegiría un banco comercial para utilizarlo como su cuenta bancaria privada. Cada tipo de institución financiera puede satisfacer las necesidades de un cliente de manera diferente, por lo que es útil comprender qué hacen las distintas entidades financieras para atender a los titulares de sus cuentas. Aquí hay algunos tipos diferentes:

Bancos centrales , como la Reserva Federal de los Estados Unidos, son instituciones fiscales de alto nivel que monitorean y supervisan la política monetaria de la nación. Todos los demás bancos de los Estados Unidos están bajo el paraguas de la Reserva Federal, el banco central.

Bancos minoristas ofrecer cuentas corrientes y de ahorro, préstamos, créditos y otros servicios financieros al público. Cuando realizan esta función solo para empresas, se les denomina banco comercial. Los depósitos bancarios están asegurados por Federal Deposit Insurance Corp (FDIC).

Bancos comerciales ofrecen los mismos servicios que los bancos minoristas, pero adaptan sus servicios a las empresas. La mayoría de los grandes bancos operan como bancos minoristas y comerciales.

Uniones de crédito son instituciones financieras que operan de manera similar a los bancos, excepto que ofrecen servicios de crédito y préstamo a cooperativas o grupos demográficos particulares. A diferencia de los bancos, las cooperativas de ahorro y crédito son entidades sin fines de lucro, lo que significa que no pagan impuestos. Las mismas personas que participan en sus ofertas también dirigen la cooperativa de ahorro y crédito. Si está tratando con una cooperativa de crédito, sus depósitos están asegurados por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).

Instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFI) centrarse en el desarrollo de la comunidad financiera en las comunidades menos favorecidas.

Asociaciones de ahorro y préstamo agrupar los ahorros recaudados públicamente para prestar a las personas para la vivienda.

Compañías de seguros ayudar a las personas y empresas a protegerse de los riesgos financieros de la pérdida de propiedad o, al menos, mitigar dichos riesgos, y también puede proporcionar algunos de los mismos servicios financieros que un banco, como préstamos.

Cortajes especializarse en el comercio de valores, incluidos los fondos cotizados en bolsa (ETF) y las acciones, transacciones que están reguladas, pero no garantizadas, como con bancos y cooperativas de crédito.

Sociedades de inversión emitir valores a individuos y organizaciones que buscan obtener capital. Eso significa que existen para brindar más oportunidades de inversión a más personas.

Compañías hipotecarias proporcionar financiamiento de préstamos hipotecarios a posibles propietarios, pero también administrar bienes raíces comerciales. La mayoría de las compañías hipotecarias trabajan con otros prestamistas que proporcionan el capital para estos préstamos inmobiliarios.

Cómo se gobierna y protege una institución financiera

En cuanto a la seguridad y la protección del consumidor, varias leyes y reglamentos protegen los activos y datos del consumidor cuando se trata de instituciones financieras. Los titulares de cuentas deben comprender las responsabilidades y los riesgos inherentes a cada institución y las diversas iniciativas que se han tomado para mitigarlos. Estados Unidos cuenta con varias entidades que apoyan a las instituciones financieras, tales como:

Seguro de la FDIC :Respaldo de Federal Deposit Insurance Corp., lo que significa que si el banco donde se deposita el dinero quiebra, su dinero está garantizado hasta por $250,000. La FDIC se creó para brindar una respuesta a la serie de quiebras bancarias que sacudieron la confianza del público en la institución bancaria durante la Gran Depresión.

RFPA :Contrariamente a la creencia popular, la Corte Suprema de EE. UU. ha dictaminado que los consumidores no tienen derecho legal a la privacidad cuando tratan con instituciones financieras. Sin embargo, el Congreso aprobó la Ley del derecho a la privacidad financiera (RFPA) para implementar una serie de procedimientos que el gobierno debe seguir antes de obtener acceso a los datos financieros de alguien, incluido el envío de un aviso de intención y la provisión de medios para impugnar la divulgación.

CUNA :La Asociación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (CUNA) es una organización nacional que aboga por las cooperativas de ahorro y crédito. CUNA proporciona varios recursos para que las cooperativas de ahorro y crédito empleen en sus negociaciones con las agencias reguladoras, así como la educación del consumidor sobre las cooperativas de ahorro y crédito y sus beneficios.

CFPB :La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) es responsable de implementar y hacer cumplir las leyes de protección al consumidor que lo protegen contra los préstamos abusivos, el fraude y el robo de identidad. Además, cada estado de los EE. UU. tiene sus propias leyes de protección al consumidor que protegen a los consumidores en su estado respectivo.

Aunque pueda parecer complicado, piense en cada institución financiera como su propia industria. Cada industria existe en su propio clima legal y regulatorio.

Qué buscar en la seguridad de una institución financiera

El conocimiento de los procedimientos de seguridad de una institución financiera es importante al elegir una institución financiera principal, en otras palabras, su banco principal o cooperativa de crédito. Algunos de los datos importantes que quizás desee saber se pueden responder haciendo las preguntas correctas sobre las prácticas comerciales de la institución financiera:

• ¿Cómo almacena la institución su información personal?

• ¿Cuál es su reputación dentro del mercado financiero más amplio?

• ¿Tiene un historial de filtraciones de datos?

• ¿La institución ofrece cuentas multifirma?

• ¿Cuántas denuncias se han presentado contra la institución?

• ¿La institución ofrece servicios como transferencia de dinero, banca electrónica y banca móvil?

Los prestamistas hipotecarios están regulados por la Ley de Vivienda Justa (FHA) y la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA). La tasa de interés que recibe de las líneas de crédito está determinada por la Reserva Federal de los EE. UU. y se reevalúa periódicamente. Si solicita una línea de crédito, la Reserva Federal de EE. UU. determina y reevalúa periódicamente esa tasa de interés. Todas las instituciones financieras cuentan con dichos modelos o sistemas para salvaguardar sus activos e inversiones.

Una buena manera de aprender más sobre la institución financiera es leer su informe anual. Los informes anuales contienen detalles sobre la salud financiera de la institución, incluida la cantidad de capital que tienen, cómo les está yendo para cumplir sus objetivos y cómo manejan las necesidades bancarias de sus clientes.

Encontrar la institución financiera principal adecuada

Aunque elegir una PFI es una cuestión de prioridades, la seguridad debe estar en la parte superior de la lista. Usted tiene su propio "modelo de negocio" como consumidor y necesita encontrar una institución financiera cuyo modelo proteja sus activos y promueva sus objetivos. Eso significa tener en cuenta:

• Prácticas de seguridad y seguros:¿cómo lo mantendrán protegido?

• Reputación:¿por qué son conocidos?

• Entorno regulatorio:¿Qué agencias y leyes federales dan forma a su negocio?

• Productos y servicios:¿Sus ofertas realmente lo ayudan?

Hay mucho más en juego que la rentabilidad. Sin la seguridad de sus activos, la rentabilidad puede perder sentido. Mientras busca una institución financiera principal para hacer negocios, siempre mire debajo de la superficie y haga las preguntas correctas para asegurarse de que su dinero esté en buenas manos.