Cuando el buen crédito no es suficiente:por qué se le podría negar una tarjeta de crédito a pesar de su excelente puntaje

Las personas responsables con excelentes puntajes de crédito a menudo se sorprenden después de solicitar una nueva tarjeta de crédito y ser rechazadas. Es más común de lo que cree, por lo que vale la pena saber por qué un buen puntaje de crédito puede no ser suficiente.

Es probable que nos suceda a todos en un momento u otro:vas a solicitar una nueva tarjeta de crédito (o un préstamo para automóvil, una hipoteca o cualquier otra línea de crédito) y, de la nada, te rechazan.

Solicitud rechazada.

Estás conmocionado. Enfadado. Y, si sabe que tiene un puntaje de crédito bastante bueno, atónito.

“Pero tengo buen crédito”, gritas. "¿Cómo pueden rechazar mi solicitud?"

Un buen puntaje crediticio no lo es todo

Si es un lector habitual de este blog u otros similares, probablemente tenga una obsesión (saludable) con sus finanzas, incluida su salud crediticia. Usted revisa sus informes de crédito al menos una vez al año y tal vez use una herramienta de monitoreo gratuita para rastrear su puntaje de crédito. (Aprenda cómo verificar su puntaje de crédito de forma gratuita ahora si no lo ha hecho recientemente).

Nos han enseñado a llevar este número a 700 o más para que siempre califiquemos para las mejores tasas de interés.

Si bien es cierto que es importante tener un buen puntaje crediticio, su puntaje es solo uno de los muchos factores que un banco usará para decidir extenderle el crédito.

Comprender el proceso de suscripción

Cuando solicita un crédito, ya sea una tarjeta de crédito con un límite de $3,000 o una hipoteca para una casa de $300,000, su solicitud inicia el proceso llamado suscripción.

La suscripción es la forma en que el banco decide si asume el riesgo de prestarle dinero. Partes del proceso de suscripción son para cumplir con las leyes que rigen cómo el banco puede prestar dinero, y otras partes son para proteger los propios intereses de los bancos y garantizar que el préstamo sea rentable.

En cierto modo, lo que está en juego en una solicitud de tarjeta de crédito es menor que en una gran hipoteca. El banco pone mucho menos dinero en juego.

Pero en cierto sentido, las tarjetas de crédito son realmente riesgosas para los bancos. Eso es porque una tarjeta de crédito es una deuda no garantizada. Una hipoteca, por otro lado, está asegurada. Si no paga, el banco puede ejecutar la hipoteca y tomar posesión de un bien (su casa).

Si no paga la factura de su tarjeta de crédito, el banco puede enviar cobradores detrás de usted durante todo el día, pero no pueden entrar y tomar propiedad para cubrir su pérdida.

Cada compañía de tarjetas de crédito tiene diferentes criterios de suscripción. Esta es la razón por la que puede obtener la aprobación de algunas tarjetas de crédito, pero rechazar otras.

Aunque su proceso de toma de decisiones es un secreto comercial, generalmente sabemos lo que quieren ver en su informe:

Ninguna actividad reciente de cobros o pagos atrasados

Omitir un solo pago con tarjeta de crédito u olvidarse de una factura médica que finalmente termina yendo a colecciones no es el fin del mundo. Tal resbalón podría reducir su puntaje de crédito en 10 o 20 puntos durante uno o dos años, pero no lo llevará de 750 a 500 de la noche a la mañana.

Sin embargo, podría impedirle obtener un nuevo crédito. Si tiene "elementos potencialmente negativos" en su informe de crédito, como pagos atrasados ​​o cuentas de cobro, esto podría causar que se le niegue una nueva tarjeta de crédito.

Relacionado:¿Atrasado en las facturas? Cómo ponerse al día.

Un bajo índice de utilización de la deuda

Su índice de utilización de la deuda es el total de sus saldos mensuales pendientes de tarjetas de crédito dividido por su límite de crédito total.

Su índice de utilización se calcula utilizando los saldos de su estado de cuenta, incluso si paga la tarjeta en su totalidad cada mes.

Más bajo es mejor. Si su índice es del 50 % o superior, definitivamente generará alarma en la suscripción porque es un predictor común de personas que están cerca de "llegar al máximo" de sus tarjetas de crédito.

Entonces, si solo tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 3,000 y gasta regularmente $ 2,000, tenga cuidado:su índice de utilización está en la zona de peligro aunque no tenga saldo. Para solucionar esto, puede pagar el saldo de su tarjeta de crédito antes de que finalice el ciclo de facturación.

Empleo e ingresos adecuados

Los bancos analizan su probabilidad de pagar un préstamo según su comportamiento anterior (su puntaje de crédito) y también su capacidad para pagar el préstamo ahora (según sus ingresos). Se le pedirá que indique su ingreso anual y su empleador. Para un préstamo mayor, el banco verificará estos datos. Es posible que no acepten una tarjeta de crédito, pero no espere que le aprueben una tarjeta con límite de $10,000 si su ingreso anual es de solo $20,000.

Un largo historial crediticio

Aquí es donde, a pesar de sus mejores esfuerzos para construir un buen crédito, ser joven va en su contra. Cuanto más tiempo haya estado haciendo pagos mensuales oportunos de préstamos y tarjetas de crédito, más confiarán los bancos en su solvencia.

Construir este historial lleva años. La antigüedad de su crédito está determinada no solo por el momento en que abrió su primera cuenta de crédito, sino también por la antigüedad promedio de todas sus cuentas de crédito. Entonces, cada vez que obtiene un nuevo préstamo o tarjeta de crédito, reduce la edad promedio de sus líneas de crédito.

Aunque no hay mucho que pueda hacer al respecto, excepto realizar sus pagos a tiempo y esperar, es un recordatorio de que esta podría ser una razón por la que se rechazó una solicitud de crédito a pesar de tener un buen puntaje crediticio.

Relacionado:Cómo generar crédito por primera vez

Sin comportamiento de "hambre de crédito"

Alguien que está ansioso por obtener más crédito, lo que yo describo como hambriento de crédito, probablemente solicitará cualquier oferta de tarjeta de crédito que vea. Cada vez que solicita un crédito, se crea lo que se denomina una consulta exhaustiva o "extracción directa" en su informe de crédito.

Las agencias de crédito generalmente miran hacia atrás en los últimos dos años y comienzan a descontar puntos de su puntaje de crédito si tiene más de una o dos consultas difíciles. Si tiene más de unos pocos, especialmente en el lapso de unos pocos meses, indica que tiene hambre de crédito y es una razón común por la que se puede rechazar su solicitud de tarjeta de crédito.

Ahora, algunas personas hacen esto para aprovechar los bonos de registro y acumular toneladas de millas de viajero frecuente, pero la mayoría de las personas que tienen hambre de crédito solicitan porque su vida financiera es un desastre y necesitan crédito para mantenerse a flote.

¡Solicite las tarjetas correctas!

Comprender lo que buscan las compañías de tarjetas de crédito es una forma de ayudar a aumentar sus posibilidades de aprobación de las tarjetas que solicita. Otra forma es simplemente solicitar tarjetas de crédito que tengan la reputación de dar aprobación más fácilmente.

Cuando está en la industria de tarjetas de crédito, puede reconocer marcas que son más generosas y flexibles para arriesgarse con usted.

Money Under 30 ha realizado una investigación exhaustiva para encontrar las tarjetas más aprobadas por los emisores.

Aquí hay algunas tarjetas de crédito que, suponiendo que tenga el puntaje de crédito correcto dentro de esa categoría, lo más probable es que selle su solicitud como aprobada:

Buenas tarjetas de crédito con fácil aprobación

Descargo de responsabilidad – La información sobre la tarjeta Wells Fargo Cash Wise Visa ha sido recopilada de forma independiente por MoneyUnder30.com. El emisor de la tarjeta no ha revisado ni aprobado los detalles de la tarjeta.

Para las personas con buen crédito, la tarjeta de mayor rendimiento según esta métrica es la tarjeta Wells Fargo Cash Wise Visa® .

Esta tarjeta de crédito requiere un buen crédito y, siempre que tenga un buen crédito, lo más probable es que la aprueben. Si lo hace, obtendrá grandes beneficios como 1.5% de reembolso en efectivo en todas las compras sin límites ni categorías, un jugoso bono de registro de $150 cuando gaste $500 en los primeros tres meses y 1.8% de reembolso en efectivo en pagos calificados de billetera digital .

Tarjetas de crédito con buenas tasas de aprobación incluso con puntajes de crédito bajos

Para las personas con un crédito más bajo, las cosas se vuelven un poco más complejas. Afortunadamente, todavía hay muchas tarjetas de crédito que puede solicitar y obtener aprobación, incluso con puntajes de crédito bajos.

Si es usted, haría bien en solicitar la tarjeta de crédito asegurada Capital One Platinum .

Esta tarjeta de crédito es ideal si su puntaje de crédito no es excelente. No obtendrá los emocionantes beneficios o ventajas que obtiene de una tarjeta como la tarjeta Wells Fargo Cash Wise Visa®, pero existe una alta probabilidad de que lo aprueben (que es algo que probablemente no verá en un tarjeta más cargada de beneficios).

Además, la tarjeta de crédito Capital One Platinum cuenta con una serie de beneficios realmente únicos en relación con el nivel de crédito requerido para obtenerlo. Lo que es más importante, no tiene una tarifa anual y ofrece una línea de crédito relativamente alta que se revisa automáticamente en tan solo seis meses.

Tarjeta de crédito garantizada Capital One Platinum

En pocas palabras

Si le preocupa que no le aprueben una tarjeta de crédito convencional o que le hayan rechazado en el pasado, Capital One Platinum Secured es una excelente opción. Es raro encontrar uno que no cobre una tarifa anual y Capital One revisará automáticamente su límite de crédito en tan solo seis meses.

Leer reseña Aplicar ahora En el sitio web seguro

En pocas palabras

Si le preocupa que no le aprueben una tarjeta de crédito convencional o que le hayan rechazado en el pasado, Capital One Platinum Secured es una excelente opción. Es raro encontrar uno que no cobre una tarifa anual y Capital One revisará automáticamente su límite de crédito en tan solo seis meses.

Lea la reseña Requisitos de puntaje crediticio:Los requisitos de puntaje crediticio se basan en la propia investigación de tasas de aprobación de Money Under 30; cumplir con el puntaje mínimo le dará la mejor oportunidad de ser aprobado para la tarjeta de crédito de su elección. Si no conoce su puntaje de crédito, use nuestra herramienta gratuita de estimación de puntaje de crédito para tener una mejor idea de para qué tarjetas calificará. *Money Under 30 utiliza un puntaje FICO 8, que es uno de los muchos tipos diferentes de puntajes de crédito. *Un acreedor puede usar un puntaje diferente al decidir si le aprueba el crédito. ?

• pobre

Pobre 500-599 Regular 600-699 Bueno 700-749 Excelente 750-850

Lo que nos gusta:

• Haga un depósito de seguridad reembolsable a partir de $49 para obtener una línea de crédito inicial de $200.

• Ser considerado automáticamente para una línea de crédito más alta en tan solo seis meses sin necesidad de depósito adicional.

• Sin tarifa anual ni tarifas por transacciones en el extranjero.

Aplicar ahora>>

Resumen

Eso resume algunas razones comunes por las que podría ser rechazado por una nueva tarjeta de crédito a pesar de que tiene un buen crédito. Es frustrante, pero el rechazo de una aplicación de crédito no es el fin del mundo.

Después de que sea rechazado, recibirá una carta o un correo electrónico que indica algunas razones vagas por las que su solicitud fue rechazada. Estos pueden parecer crípticos, pero esperamos que este artículo arroje algo de luz sobre lo que el banco estaba pensando para que pueda continuar mejorando su crédito y tener mejor suerte la próxima vez.

Leer más

Ser rechazado por una compañía de tarjetas de crédito no es personal, son solo números y, por alguna razón, no coincide con su perfil. Utilice nuestros recursos para obtener más información sobre su crédito o encontrar otra tarjeta que desee solicitar:

• Calcule su puntuación de crédito aquí
• ¿Qué puntaje de crédito necesita para ser aprobado para una tarjeta de crédito?
• Las mejores tarjetas de crédito para adultos jóvenes

Nota del editor:este artículo se publicó originalmente en mayo de 2014. Se actualizó minuciosamente antes de volver a publicarlo para garantizar su relevancia y precisión.

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