Explicación de la terminología de las tarjetas de crédito:un glosario

¿Historial de crédito? ¿Límite de crédito? ¿Periodo de gracia? ¿ABR? ¿Transferencia de saldo? Su contrato de tarjeta de crédito está lleno de jerga deliberadamente oscura diseñada para confundirlo. Al aprender lo que significan estos términos de tarjetas de crédito, puede tomar mejores decisiones y mantenerse libre de deudas.

¿Confundido por el lenguaje que parece oficial, que suena aterrador y que provoca estrés en los estados de cuenta de su tarjeta de crédito o las ofertas de tarjetas de crédito que recibe por correo? No estás solo.

Según creditcards.com, cuatro de cada cinco estadounidenses no poseen las habilidades de lectura necesarias para comprender los acuerdos de tarjetas de crédito.

Muchos expertos creen que las compañías de tarjetas de crédito hacen que sus documentos sean difíciles de entender intencionalmente. Cuanto menos entiendan los consumidores acerca de las tasas de interés y las tarifas, es más probable que terminen pagando más de lo que necesitan para pedir dinero prestado.

No queremos que pague un centavo extra, así que con la ayuda de Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio, aquí se explica la terminología más común de las tarjetas de crédito.

Cuota anual

El cargo anual que algunas compañías agregan al extracto de su tarjeta de crédito a cambio de administrar su cuenta.

“Mire a su alrededor antes de obtener una tarjeta con cargo”, dice Bruce. "¿Puedes encontrar un equivalente sin cargos?"

Una tarifa anual puede ser difícil de evitar si está utilizando una tarjeta de crédito que ofrece recompensas. “Las recompensas pueden valer la pena si paga los saldos rápidamente y usa la tarjeta lo suficiente para generar recompensas”, dice Bruce. "Tienes que averiguar si las recompensas compensan lo que pagas en tarifas".

TAE (tasa de porcentaje anual)

La tasa de interés anual que se usa para calcular la cantidad de los cargos por intereses que se agregarán al estado de cuenta del consumidor cada mes, el saldo no se paga en su totalidad antes de la fecha de vencimiento.

La APR en su tarjeta de crédito está determinada en parte por su historial y puntaje de crédito. Los prestamistas asignan APR en función de lo arriesgado que creen que es prestarle dinero. Cuanto menor sea su puntaje de crédito, mayor será su APR.

“Por ejemplo, la APR promedio de esta semana según creditcards.com es del 15 por ciento”, dice Bruce. "Sin embargo, su tarjeta de crédito puede tener una APR del 25 por ciento".

En este escenario, el consumidor tiene una APR más alta porque el prestamista cree que prestarle dinero a esta persona es más riesgoso que prestarle dinero a la persona promedio.

Transferencia de saldo

El proceso de trasladar una deuda de tarjeta de crédito (o tarjetas de crédito) impaga de una empresa (Empresa A) a otra (Empresa B).

La empresa B esencialmente pagará el saldo que debe a la empresa A.

Sin embargo, ese saldo no desaparece simplemente:comenzará a realizar pagos a la empresa B en lugar de a la empresa A.

Una transferencia de saldo puede ser una buena medida financiera si la Compañía B ofrece una APR más baja que la de la Compañía A, y usted puede pagar el saldo durante el período de tasa de transferencia introductoria (a menudo de seis a 18 meses).

La Compañía B a menudo le cobrará una tarifa única por pagar su deuda con la Compañía A, generalmente el 3 por ciento del monto transferido.

Historial de crédito

Su historial crediticio es una instantánea de su situación financiera que incluye la cantidad de deuda que tiene de una variedad de fuentes (compañías de tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, etc.) y qué tan puntual (o no) ha sido en el pasado cuando se trata de pagar estos préstamos.

Por ley, los estadounidenses pueden solicitar sus propios informes de crédito de forma gratuita una vez al año a las tres grandes agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax).

Límite de crédito

El límite de crédito es la cantidad máxima de dinero que puede gastar en una tarjeta de crédito. Si supera esta cantidad, el prestamista generalmente le cobrará una tarifa.

Acercarse a su límite de crédito puede afectar negativamente su puntaje de crédito. “Es difícil determinar exactamente qué tan cerca puede llegar a su límite de crédito sin que afecte su puntaje de crédito”, dice Bruce. “Para ir a lo seguro, querrá usar solo entre el 20 y el 40 por ciento de su crédito disponible. Cuanto más te acercas al límite de crédito, más te hace ver como un riesgo porque estás en peligro de pasarte".

Puntaje de crédito

Su puntaje de crédito es un método utilizado por las agencias de crédito para ayudar a los prestamistas a determinar qué tan probable es que pague su deuda a tiempo. Cada oficina utiliza una fórmula diferente para llegar a una puntuación que oscila entre 300 y 850 (cuanto mayor sea el número, mejor). Cuanto menor sea su puntaje de crédito, mayor será su APR.

“Parte de su puntaje de crédito son los tipos de préstamos que tiene y cómo los administra”, dice Bruce. “No desea tener solo préstamos de tarjetas de crédito, o solo préstamos estudiantiles. Lo mejor es tener algunas tarjetas de crédito y tal vez un préstamo para automóvil y un préstamo para estudiantes. Si comienza a obtener demasiados préstamos de un tipo, entonces muestra que su apetito por cierto tipo de crédito está creciendo desproporcionadamente”.

Fecha de vencimiento

No pienses, "Duh... es la fecha en la que tengo que pagar".

“Esta es la fecha en que su pago debe aplicarse a su cuenta”, dice Bruce. "Tiene que liquidar su banco al final de las operaciones en esta fecha en la zona horaria en la que se encuentra su acreedor".

Todos los bancos y acreedores difieren en cuanto a la rapidez con que procesan los pagos electrónicos.

Si realiza un pago en línea a través de su banco, es probable que aún tome 1 o 2 días hasta que se aplique a su cuenta de tarjeta de crédito.

“Pagar a través del sitio web de un acreedor puede ser más rápido”, dice Bruce. “Pero no se acerque tanto como para que sea una cuestión de cuándo recibirá su dinero la compañía de la tarjeta de crédito”.

Si no se aplica un pago a su cuenta antes de la fecha de vencimiento, es probable que se le cobre un cargo por pago atrasado de $25-$35 (aunque algunas compañías de tarjetas de crédito no cobran cargos por pago atrasado).

Su compañía de tarjeta de crédito también puede aumentar su APR hasta un 29.99 por ciento por pagar tarde.

Los pagos atrasados ​​también se pueden informar a las tres agencias de crédito, lo que deja una marca desagradable en su historial crediticio y puntaje crediticio.

Cargos financieros

El dinero extra que paga además de la cantidad que pidió prestada.

Los cargos financieros son la forma en que las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero.

Los cargos financieros incluyen intereses y otros cargos. Las empresas utilizan diferentes tipos de métodos para calcular los cargos financieros.

El tipo más común de cargo por financiamiento está determinado por la APR de su tarjeta de crédito, la cantidad de días en el ciclo de facturación y el saldo de la tarjeta de crédito.

“Digamos que tiene una APR del 15 por ciento”, dice Bruce. “Para calcular cuánto será tu interés, debes dividir 15 entre 12, porque hay 12 meses en un año. Eso te da 1.25 por ciento. Luego, las empresas analizan el saldo diario promedio que usted llevó durante el período de facturación de 28 días. Te cobrarán una tarifa del 1,25 por ciento por ese número”.

Período de gracia

Los días o semanas durante los cuales no se cobran intereses ni cargos por nuevas compras con tarjeta de crédito.

Los períodos de gracia a menudo comienzan el primer día de un ciclo de facturación y finalizan una cierta cantidad de días después, generalmente entre 21 y 25 días.

“Algunos acreedores no ofrecen períodos de gracia”, explica Bruce. "Otros esperan una o dos semanas o hasta el final del ciclo de facturación antes de comenzar a cobrar intereses".

Los adelantos en efectivo no tienen un período de gracia:comenzará a pagar intereses el día de la transacción.

Tarifa introductoria

La APR que se le cobrará durante los primeros meses o años de usar una tarjeta de crédito. Las empresas a menudo ofrecen un interés bajo o del 0 por ciento durante el período introductorio. Una vez que finaliza el período introductorio, la APR se ajusta a una tasa diferente, a veces más alta que el promedio nacional.

Pago mínimo

La cantidad que debe pagar cada mes para evitar que la cuenta entre en incumplimiento. Las empresas suelen exigir un pago mensual del 2 por ciento del saldo.

Comisiones de transacción

Cargos adicionales evaluados por las empresas por varios motivos, incluido el retraso en el pago, el uso de la tarjeta de crédito para obtener efectivo de un cajero automático o la superación del límite de crédito.

Resumen

La Ley CARD de 2009 hizo que los estados de cuenta de las tarjetas de crédito fueran mucho más transparentes y sus términos fueran más fáciles de entender. Pero todavía hay mucha jerga:si comprende lo que significan los términos en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito, es menos probable que incurra en cargos e intereses innecesarios.

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