Cómo deshacerse de una tarifa anual

Obtuvo la tarjeta por su dulce bono de registro y sus grandes recompensas. Pero ahora nunca lo usas. Cómo deshacerse de una cuota anual sin dañar su crédito.

Muchas tarjetas de crédito ofrecen bonificaciones tentadoras si se registra y gasta mucho en la tarjeta en los primeros meses; algunas tarjetas ofrecen bonificaciones de $500 o más en efectivo o crédito para viajes. Pero hay un lado oscuro en esas ofertas, ya que las tarjetas con los bonos más generosos tienen tarifas anuales y altas tasas de interés.

Pagar una tarifa anual tiene sentido si gasta lo suficiente en la tarjeta para obtener mejores recompensas. Pero si no usa la tarjeta lo suficiente como para que la tarifa valga la pena, e incluso si no usa la tarjeta en absoluto, aún debe pagar la tarifa anual.

Afortunadamente, hay una manera de deshacerse de la tarifa anual y puede hacerlo sin afectar su puntaje crediticio.

El problema de las cuotas anuales

Una sola tarjeta de crédito con una tarifa anual de $50 o $100 puede no ser un problema. Pero si tiene diez tarjetas con una tarifa anual promedio de $ 75, está buscando $ 750 por año en tarifas totales. Es un gasto ridículamente alto para mantener si la mayoría o todas las tarjetas están completamente sin usar en un cajón o rara vez se usan en su billetera.

Esta tampoco es una situación inusual, particularmente por parte de personas que tienen excelentes calificaciones crediticias. Las tarjetas generalmente se acumulan porque ofrecen ciertos beneficios, generalmente temporales.

Una vez en su lugar, el usuario es reacio a cancelarlos debido al potencial impacto negativo en su puntaje de crédito al hacerlo.

Cuándo rebajar una tarjeta con cuota anual

Hay varias tarjetas de crédito de recompensas que ofrecen recompensas mejoradas durante los primeros meses o años de uso. Dichas tarjetas pueden tener el potencial de ahorrarle cientos o incluso miles de dólares en esa fase introductoria. Con ahorros tan generosos, el impacto a largo plazo de las altas tarifas anuales o incluso de las altas tasas de interés puede parecer poco importante en ese momento.

Un ejemplo es una tarjeta de recompensas de viaje. Si se encuentra en un momento de su vida en el que viaja mucho, por negocios o por motivos personales, estas tarjetas tienen mucho sentido.

Por ejemplo, la tarjeta Chase Sapphire Preferred® es otra que ofrece 60 000 puntos de bonificación (con un valor de hasta $750 en viajes cuando canjea a través de Chase Ultimate Rewards ^® ) si gasta $4,000 en los primeros tres meses de la apertura de la cuenta. Hay una tarifa anual de $95 .

Si obtuvo este tipo de tarjeta hace mucho tiempo, cuando viajaba mucho, pero ya no lo hace, está obligado a pagar una tarifa anual por una tarjeta que no está pagando. Es hora de bajar de categoría.

Por qué cancelar la tarjeta no es tu mejor opción

Una de las principales razones por las que las personas con un crédito excelente tienden a acumular una gran cantidad de tarjetas de crédito, irónicamente, es el esfuerzo por mantener sus excelentes puntajes FICO.

Se trata del índice de utilización del crédito. Esta es la cantidad de deuda de tarjeta de crédito pendiente que debe dividida por el total de líneas de crédito abiertas. Por ejemplo, si tiene cinco tarjetas de crédito, con un crédito total disponible de $30,000, y debe $7,500 en esas líneas, su índice de utilización de crédito es del 25 por ciento ($7,500 dividido por $30,000).

Para fines de calificación crediticia, su índice de utilización de crédito se optimiza en un 30 por ciento o menos. A medida que la relación supera el 30 por ciento, comienza a tener un impacto negativo en su puntaje crediticio. A medida que se acerca al 100 por ciento, puede influir seriamente en su puntaje crediticio, ya que se considera un predictor importante de incumplimiento.

Como resultado de las implicaciones de su índice de utilización de crédito, se le aconseja constantemente que no cierre las tarjetas de crédito. La razón principal de este consejo es que cuando cierra una tarjeta de crédito, su crédito disponible disminuye. Eso significa que la utilización de su crédito aumentará automáticamente.

Volviendo a nuestro ejemplo anterior:si cancela una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $10,000, su crédito total disponible se reducirá a $20,000. Los $7,500 que debe significarán que su índice de utilización de crédito aumentará a 37.5 por ciento. En ese momento, comenzará a tener un impacto negativo en su puntaje de crédito. Entonces, una vez que tenga una tarjeta de crédito, debe mantenerla activa, aunque solo sea por el bien de su puntaje de crédito.

Cómo deshacerse de las tarjetas con altas comisiones y mantener intacto su crédito

Afortunadamente, existe una solución alternativa que le permitirá cancelar tarjetas de crédito con tarifas altas sin dañar su puntaje de crédito. A menudo, puede convertir una tarjeta de crédito con una tarifa anual alta en una tarjeta de crédito sin tarifa anual con el mismo banco. Esto le permitirá mantener una línea de crédito de tamaño similar, para fines de utilización de crédito, sin incurrir en una tarifa anual elevada.

Por ejemplo, supongamos que tiene una tarjeta de crédito pero no le gusta su tarifa anual.

En lugar de cancelar la tarjeta por completo, debe llamar al servicio de atención al cliente de la compañía de tarjetas de crédito y pedirles que rebajen su tarjeta a una tarjeta sin cargo. Si se maneja correctamente, el emisor debería poder tratar esta transacción como un cambio de tipo "dentro del programa" en lugar de una cuenta completamente nueva.

Durante una rebaja de este tipo, normalmente mantiene su línea de crédito existente pero reduce la tarifa anual. Su APR y otros términos pueden o no cambiar.

Los ejemplos de rebajas en el programa incluyen:

• Pasar de la tarjeta Amex Everyday Preferred Card (tarifa anual de 95 dólares) a la tarjeta Amex Everday (tarifa anual de 0 dólares)
• Pasar de una tarjeta American Express Platium (tarifa anual de $450) a la tarjeta Preferred Rewards Gold (tarifa anual de $195)

¿Cuándo no es posible una rebaja de tarjeta de crédito?

Su capacidad para degradar su tarjeta de crédito con una tarifa anual variará según el banco.

Si bien la mayoría de los emisores preferirían mantenerlo como cliente en una tarjeta sin cargo anual que perderlo por completo, no todos los emisores le permitirán transferir su cuenta a cualquier otra tarjeta en su cartera. La única forma de saberlo con certeza es llamando y preguntando.

Resumen

Solo usted puede saber cuándo ciertas tarjetas de recompensas ya no le benefician. Cuando no lo son, es hora de deshacerse de ellos. Pero al transferir su tarjeta a una tarjeta de tarifa anual cero con el mismo banco, puede mantener su excelente historial crediticio.

¿Ha acumulado demasiadas tarjetas de crédito a lo largo de los años que ya no sirven para ningún propósito útil?

Leer más:

• Cuando un buen crédito no es suficiente:por qué se le puede negar una tarjeta de crédito a pesar de su excelente puntaje
• Cómo elegir sabiamente una tarjeta de crédito

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