¿Qué es la Ley de Facturación Justa de Crédito (FCBA)?

¿Alguna vez ha recibido una factura de una compañía de tarjeta de crédito que contenía errores? ¿El comerciante cargó su tarjeta dos veces? ¿Su estado de cuenta contiene cargos no autorizados por bienes o servicios que no se recibieron o artículos que se devolvieron? O tal vez le hayan cobrado cargos por pagos atrasados ​​a pesar de que siempre pagó a tiempo.

Estos son algunos ejemplos de errores de facturación comunes que aparecen en los extractos de las tarjetas de crédito. Afortunadamente, la Ley de Facturación Justa de Crédito (FCBA, por sus siglas en inglés) fue diseñada para proteger a los consumidores de las prácticas injustas de facturación de crédito.

Aún mejor, es posible que no tenga que desembolsar el dinero que tanto le costó ganar para pagar la factura hasta que se solucionen los problemas. Además, su puntaje de crédito no se verá afectado si no realiza un pago mientras el error de facturación está en disputa.

Siga leyendo para obtener más información sobre cómo funciona la Ley de facturación crediticia justa y cómo usarla si surge la necesidad.

Tipos de cuentas cubiertas por la Ley de Fair Credit Billing

La Ley de Facturación Justa de Crédito es una poderosa herramienta para que los consumidores la tengan en su arsenal. Se aplica a los siguientes tipos de cuentas:

• Tarjetas de crédito tradicionales
• Tarjetas de crédito de grandes almacenes
• Tarjetas de crédito minoristas
• Cualquier otro tipo de cuenta de crédito abierta.

Sin embargo, las protecciones de la FCBA no se extienden a las cuentas a plazos. Estos incluyen préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes e hipotecas.

Una mirada más cercana a cómo funciona la Ley de Facturación Justa de Crédito

1. Debe seguir pautas específicas para presentar una queja.

En el momento en que detecte inexactitudes, debe presentar una queja. Pero no puede levantar el teléfono, llamar al acreedor y exigir que solucionen el problema. (Bueno, puede, pero lo más probable es que no tenga mucha suerte con ese enfoque).

Hay pautas específicas que debe seguir para la cobertura bajo la Ley de Facturación Justa de Crédito. De lo contrario, el emisor de la tarjeta de crédito no está obligado a investigar y resolver la disputa.

2. Las disputas deben presentarse por escrito.

Es mucho más fácil llamarlos o enviarles un correo electrónico detallando su problema. Desafortunadamente, no puede ejercer estas opciones si desea asegurarse de que el acreedor investigue su disputa.

Pero ¿por qué la molestia? Todo se reduce a dos palabras:rastro de papel. Los acreedores quieren asegurarse de tener todo por escrito para fundamentar su decisión. De lo contrario, pueden tener problemas en el futuro si hay más problemas con la cuenta.

Y en algunas situaciones, una declaración escrita puede no ser suficiente para respaldar sus afirmaciones. Es posible que necesite documentación de respaldo para aumentar las probabilidades de que el emisor de la tarjeta de crédito falle a su favor. Pero no es necesario para iniciar la investigación.

Cuando esté listo para enviar una disputa, necesitará lo siguiente:

• Una carta escrita que incluya su nombre, dirección, número de cuenta, explicación detallada del error y el monto. Además, incluya una nota sobre cualquier documentación de respaldo (si corresponde).
• Una copia del estado de cuenta con el contenido en cuestión resaltado.
• Copias de cualquier documentación de respaldo.

Si necesita ayuda para redactar una carta para disputar errores de facturación, la Comisión Federal de Comercio tiene una plantilla útil aquí.

Una vez que esté todo listo, deje su paquete en la oficina de correos. Asegúrese de enviarlo por correo con acuse de recibo para que se entregue personalmente y pueda confirmar su llegada.

3. Las disputas deben iniciarse dentro de los 60 días.

¿Notaste un error varios meses después del hecho? Es posible que las protecciones de la Ley de Facturación Justa de Crédito no se apliquen a usted. Tiene una ventana de 60 días, a partir de la fecha en que se envió la factura, para presentar una disputa. Pero, ¿qué sucede si se pierde el corte? Su acreedor aún puede revisar su reclamo, pero no está legalmente obligado a hacerlo.

Entonces, ¿debería presentar una queja después del hecho? No está de más intentarlo. Y si tiene pruebas sólidas para respaldar su reclamo, aumenta las posibilidades de una resolución positiva.

4. El acreedor debe responder dentro de los 30 días.

La ley federal requiere que el emisor de la tarjeta de crédito proporcione una respuesta por escrito dentro de los 30 días. Pero eso no significa que llevarán a cabo la investigación durante este período de tiempo. De hecho, deben resolver la disputa dentro de dos ciclos de facturación y tienen más de 90 días para llegar a una decisión. Por lo tanto, tenga paciencia, ya que una respuesta tardía podría significar que el acreedor aún está investigando su reclamo.

5. No tiene que pagar el monto en disputa hasta que se resuelva la disputa.

Durante la misma ventana de 30 días o hasta que se complete la investigación, la Ley de Facturación Justa de Crédito le brinda la oportunidad de retener el pago sin enfrentar repercusiones. Esto es muy beneficioso considerando que las compañías de tarjetas de crédito informan las cuentas a las agencias de crédito como morosas una vez que alcanzan la marca de 30 días.

Sin embargo, sigue siendo responsable de la parte de la factura que es exacta. Y la falta de pago podría resultar en el reporte negativo de la cuenta a las agencias de crédito.

6. Todavía está protegido si pierde o le roban la tarjeta.

Si sus errores de facturación son el resultado de un uso no autorizado, aún está cubierto por la Ley de facturación justa de crédito. Aún mejor, no es necesario presentar una queja por correo postal.

En cambio, puede levantar el teléfono y llamarlos a primera vista de transacciones fraudulentas en su tarjeta de crédito. Incluso si su tarjeta se ve comprometida por piratas informáticos mientras está en su poder, aún está cubierto. Los límites de responsabilidad son los siguientes:

• $0 si la tarjeta es reportada como extraviada o robada antes de usarla
• Límite máximo de responsabilidad de $50

7. Las decisiones sobre disputas pueden ser impugnadas.

¿Se denegó su disputa? Tiene derecho a solicitar más documentación para respaldar la decisión del acreedor. Otra opción es comunicarse con ellos para obtener más información sobre por qué se denegó su reclamo.

También puede presentar una nueva disputa, pero eso no libera su responsabilidad mientras tanto. Simplemente hace que el acreedor deba hacer una nota en su informe de crédito detallando lo que ha ocurrido hasta el momento. (Nota:debe impugnar el resultado dentro de los 10 días de conocer la decisión para que la nota se incluya en su informe de crédito).

Consejo extra:Contracargos

¿Qué pasa si todas las transacciones en su tarjeta de crédito son válidas, pero la calidad de uno de los artículos no está a la altura? Es posible que pueda reembolsar la compra para recuperar sus pérdidas si el comerciante se niega a emitir un reembolso.

Algunos factores a considerar antes de tomar esta ruta:

• La compra debe estar impaga en la tarjeta de crédito o no podrá luchar contra el cargo.
• La compra debe haber ocurrido en su estado de origen o dentro de las 100 millas de su dirección postal.
• Las devoluciones de cargo deben estar permitidas según la ley estatal.

Si el emisor de la tarjeta de crédito aprueba su disputa, se otorga un contracargo y se emite un reembolso.

¿Necesita ayuda adicional con las disputas de facturación?

¿Tiene problemas con el proceso de disputa de facturación? Póngase en contacto con el acreedor una vez más para confirmar que tiene la dirección correcta para consultas de facturación. Además, pregunte sobre cualquier documentación adicional que puedan necesitar para acelerar el procesamiento de su disputa. Pero si continúan sin cooperar, presente una queja formal ante la Comisión Federal de Comercio (FTC). También puede contratar a un abogado de defensa del consumidor y demandarlo.