Cómo reconstruir el crédito después de la bancarrota (9 consejos probados)

Dependiendo de su situación, declararse en bancarrota puede ser la mejor opción para resolver sus problemas financieros. Las bancarrotas del Capítulo 7 y del Capítulo 13 tienen repercusiones significativas. Sin embargo, ciertamente no terminan con su capacidad de obtener crédito por el resto de su vida.

Estos artículos permanecen en sus informes de crédito durante siete o diez años. Sin embargo, todavía hay varios pasos proactivos que puede tomar para reconstruir su crédito después de la bancarrota y calificar para financiamiento antes de que la bancarrota termine con su expediente.

Aunque una bancarrota del capítulo 7 es visible en sus informes de crédito por hasta 10 años, deja de afectar su puntaje de crédito mucho antes de que disminuya.

Con eso en mente, le mostraremos otras formas en que una bancarrota afecta su crédito y qué puede hacer exactamente para solucionarlo.

Cómo disputar una bancarrota en su informe de crédito

Disputar una bancarrota en su informe de crédito es complicado, pero no es imposible. Además, es una forma muy efectiva de acelerar el proceso de reparación de crédito.

Sin embargo, puede ser difícil de lograr si intenta hacerlo por su cuenta. Para tener más posibilidades de éxito, considere hablar con una compañía de reparación de crédito para averiguar si tiene un caso convincente.

Las compañías de reparación de crédito tienen la experiencia y el conocimiento para ayudarlo a disputar cualquier elemento negativo en su informe de crédito. Es posible que pueda eliminar la bancarrota por completo mucho antes de lo previsto. Las cuentas incluidas en la declaración de bancarrota, como cancelaciones y cobranzas, también se pueden eliminar.

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Reconstrucción de crédito después de la bancarrota

Algunas personas se declaran en bancarrota debido a deudas excesivas de tarjetas de crédito o gastos fuera de sus posibilidades. Pero otros se encuentran en serios problemas financieros debido a circunstancias fuera de su control, desde la pérdida del trabajo hasta emergencias médicas.

Cualquiera que sea la razón por la que llegó al punto de la bancarrota, debe desarrollar un plan para evitar que vuelva a suceder en el futuro. Aquí hay nueve formas de generar crédito después de la bancarrota.

1. Acreditar un presupuesto

Si tiende a gastar de más, cree un presupuesto mensual y piense en maneras de responsabilizarse por cumplirlo. Podrías recompensarte cada vez que deposites dinero en tu cuenta de ahorros. También puedes programar actualizaciones semanales con un amigo que pueda ayudarte a mantenerte motivado.

2. Crea un fondo de emergencia

Si sus dificultades financieras se deben a algo que está fuera de su control, comience a crear un fondo de emergencia. Todo el mundo debería tener uno de estos. Idealmente, debería ahorrar entre tres y seis meses de gastos de manutención.

Luego, si tiene una enfermedad o tiene problemas para encontrar trabajo, tiene algo de dinero de respaldo al que recurrir hasta que las cosas vuelvan a la normalidad. Puede ser un desafío reunir dinero extra para ahorrar cada mes, así que sea creativo para gastar menos y ganar más.

3. Obtenga un préstamo para generar crédito

Los préstamos de creación de crédito son similares a las tarjetas de crédito garantizadas, pero no requieren un depósito de seguridad. Un préstamo de creación de crédito es un préstamo garantizado, por lo general una pequeña cantidad que realiza pagos durante 12 meses más o menos. Excepto que en realidad no recibe los fondos del préstamo hasta después de haber realizado todos los pagos. Luego, sus pagos a tiempo se informan a las agencias de crédito. Estos préstamos se utilizan estrictamente para generar crédito.

Obtener una tarjeta de credito despues de la bancarrota

Una de las mejores y más rápidas formas de generar crédito desde cero después de la bancarrota es con una tarjeta de crédito. Puede parecer contradictorio ya que desea evitar caer en una espiral de más deudas. Sin embargo, el historial de pago positivo es el componente más importante de su puntaje de crédito.

Probablemente tendrá muchas “cuentas en bancarrota” en su informe de crédito. Por lo tanto, es probable que deba reconstruir esta parte de su informe de crédito agregando algunas cuentas de crédito positivas.

No tienes que cargar todos tus gastos en tu tarjeta de crédito. En su lugar, comience seleccionando una factura para pagar cada mes con su tarjeta de crédito. Luego, pague inmediatamente el saldo. A medida que comience a acumular pagos puntuales, sus puntajes de crédito eventualmente comenzarán a aumentar.

Ahora puede que se pregunte cómo obtener una tarjeta de crédito si su informe de crédito tiene una declaración de quiebra.

4. Obtenga una tarjeta de crédito asegurada

Las tarjetas de crédito aseguradas no requieren un buen crédito, por lo que puede obtener una recién salida de la bancarrota. Sin embargo, con una tarjeta de crédito garantizada, debe realizar un depósito de seguridad reembolsable equivalente a su línea de crédito.

Cuando carga un artículo a su tarjeta asegurada, todavía tiene que pagarlo de su propia billetera. El depósito simplemente sirve como protección en caso de que deje de realizar pagos con tarjeta de crédito.

Como cualquier otra tarjeta de crédito, se le cobrarán intereses si no paga su saldo a tiempo. Sin embargo, esta puede ser una gran herramienta para comenzar a reparar su crédito después de la bancarrota, especialmente si no califica para una tarjeta sin garantía o si las tasas de interés son demasiado altas.

Antes de elegir una tarjeta de crédito garantizada, asegúrese de que el emisor de la tarjeta de crédito informe los pagos mensuales a las tres principales agencias de crédito. Además, limite la cantidad de solicitudes que envía, ya que cada nueva consulta de crédito elimina alrededor de cinco puntos de su puntaje de crédito.

5. Mantenga su utilización de crédito al 30 % o menos

Otro consejo para reconstruir su crédito es mantener los saldos de sus tarjetas de crédito al 30% o menos de su límite de crédito disponible. Obtener una tarjeta de crédito o solicitar nuevos préstamos debe ser estrictamente para reconstruir el crédito en este momento. No use tarjetas de crédito para hacer compras grandes o para hacerse préstamos a usted mismo.

6. Conviértase en un usuario autorizado

Ser agregado como usuario autorizado en la cuenta de la tarjeta de crédito de otra persona puede aumentar su puntaje de crédito casi instantáneamente. Si el titular principal de la cuenta tiene un crédito excelente, el usuario autorizado también mostrará un crédito excelente en su informe crediticio.

La tarjeta de crédito aparece en su informe de crédito desde la fecha original en que la abrió el miembro de la familia, no cuando lo agregaron a la cuenta. Por lo tanto, ser agregado como usuario autorizado puede potencialmente agregar años de historial de crédito positivo a su informe de crédito.

Comprar un Auto Después de la Bancarrota

En algún momento de su vida posterior a la bancarrota, es probable que desee comprar un automóvil. Sin duda, puede hacerlo e incluso entrar en un concesionario con cierto poder de negociación.

Para prepararse para este momento, use su tarjeta de crédito de manera responsable durante al menos seis meses. Este simple acto se suma a su historial de crédito y demuestra que los acreedores pueden confiar en usted para realizar los pagos a tiempo.

7. Ahorre para el pago inicial

Además, ahorre dinero en efectivo para el pago inicial para ayudar a compensar el monto del préstamo. Incluso si califica para el monto total del préstamo, es probable que se le cobre una tasa de interés alta. Por lo tanto, pagar un pago inicial considerable ayuda a reducir su carga financiera para evitar caer en otra trampa de deuda financiera.

También es útil darse cuenta de que no necesita un automóvil nuevo. Un automóvil usado confiable puede ser tan funcional sin la depreciación como si lo sacara del estacionamiento.

8. Compara precios para obtener las mejores condiciones de préstamo

Llame a los concesionarios para encontrar financiamiento disponible. Solo tenga cuidado de solicitar un préstamo directamente en el lote. Algunos concesionarios de automóviles autorizan múltiples verificaciones de crédito en su informe de crédito de diferentes prestamistas sin que usted se dé cuenta.

Trate de obtener ofertas en forma de aprobaciones previas basadas en una verificación de crédito suave. Además, llame a los bancos y cooperativas de crédito locales para ver si califica para el financiamiento. Es probable que tengas que hacer muchas llamadas para encontrar una opción viable, pero ciertamente puedes hacer que suceda.

Comprar una casa después de la quiebra

Si está pensando en comprar una casa después de una bancarrota, deberá esperar una cantidad específica de tiempo según el tipo de bancarrota que tuvo y el tipo de préstamo que desea.

Por lo general, toma cuatro años después de una descarga de bancarrota del Capítulo 7 para un préstamo convencional. Sin embargo, solo toma dos años para el financiamiento de la FHA o VA. Esto se conoce como un período de condimento.

Por supuesto, cada prestamista tiene diferentes pautas de suscripción, por lo que cumplir con este requisito por sí solo no lo califica automáticamente para un préstamo. Para la bancarrota del Capítulo 13, es posible que pueda obtener un préstamo convencional solo dos años después de la fecha de descarga. Es solo un año para préstamos FHA y VA.

9. Realice sus pagos mensuales a tiempo

Hacer los pagos de su deuda a tiempo todos los meses debería ser obvio. Sin embargo, deberá demostrar al menos 12 meses consecutivos de pagos a tiempo y permiso del tribunal para asumir nuevas deudas.

Debido a que su crédito se ve muy afectado por la bancarrota, es posible que también espere ver requisitos de pago inicial más altos cuando vaya a comprar una casa. Un préstamo de la FHA, por ejemplo, generalmente permite solo un pago inicial del 3,5 %.

Si su puntaje de crédito es inferior a 580, deberá pagar el 10% del precio de compra de su casa como pago inicial. Esa es una gran diferencia. No existen pautas oficiales para un préstamo convencional. Sin embargo, aún puede esperar tener un pago inicial mayor para su futura casa.

Su puntaje de crédito tiene un impacto significativo en cuánto pagará por su casa, tanto en términos de pago inicial como de tasa de interés. Es por eso que debe pasar esos períodos de maduración reconstruyendo su crédito tan pronto como se haya liquidado su bancarrota. También querrá verificar su puntaje de crédito y monitorear sus informes de crédito regularmente para asegurarse de que todo se informe con precisión.

Pensamientos finales

Los acreedores quieren ver que ahora está haciendo un esfuerzo para pagar sus cuentas a tiempo. Quieren saber que está administrando mejor su deuda. Tomar decisiones responsables todos los días después de su bancarrota puede ayudarlo a reconstruir lentamente su crédito y reputación como un prestatario confiable.

Reconstruir el crédito después de la bancarrota toma tiempo, pero también requiere esfuerzo.

Con solo un poco de estrategia, puede crear un plan de acción integral para mejorar sus hábitos crediticios y aumentar su puntaje crediticio. Luego, cuando necesite ayuda financiera, estará listo con una solicitud sólida que demuestre que es realmente solvente.