Algunos clientes de Wells Fargo pueden ver una caída en su puntaje de crédito debido a cierres de cuentas

Un número desconocido de clientes de Wells Fargo recientemente recibió una carta desalentadora.

Se está gestando una pequeña ruptura. Wells Fargo no está hablando en este momento, pero recientemente envió una especie de carta de Dear John a los clientes que tienen líneas de crédito personales.

Estos préstamos, muy publicitados como la manera perfecta de pagar mejoras en el hogar o pagar tarjetas de crédito con intereses altos, fueron populares entre los clientes por varias razones:

• Las cuentas que se están cerrando son líneas de crédito renovables que permiten a los clientes pedir prestado entre $3000 y $100 000 según sea necesario. Los clientes no solo podían pagar las tarjetas de crédito o remodelar la cocina, sino que sabían que tenían fondos disponibles en caso de emergencia.
• La línea de crédito podría vincularse a la cuenta corriente de un cliente, lo que garantiza que nunca enfrentará un sobregiro costoso o vergonzoso.
• Dependiendo del límite de crédito de un cliente, tener una línea de crédito abierta podría aumentar su puntaje de crédito (más sobre eso en un momento).
• La tasa de interés era variable y oscilaba entre el 9,5 % y el 21 %. En estos días de tasas históricamente bajas, este beneficio en particular podría ser una ganga en comparación con las tarjetas de crédito u otros productos de alto interés.

Lo que Wells Fargo les dijo a los clientes

En una carta de seis páginas a los titulares de cuentas, el banco dijo:"Wells Fargo revisó recientemente su oferta de productos y decidió dejar de ofrecer nuevas líneas de crédito personales y de cartera y cerrar todas cuentas existentes."

Es "cerrar todas las cuentas existentes" lo que puede causar problemas a algunos clientes de Wells Fargo.

La trampa de la puntuación de crédito

Aproximadamente el 30 % de nuestra calificación crediticia FICO® se basa en un factor denominado "índice de utilización". A veces también se le llama "montos adeudados". Los prestamistas quieren saber que tenemos acceso a mucho crédito, pero tienen cuidado con la cantidad de crédito que usamos. Cuanto más bajo sea nuestro índice de utilización de crédito, mejor será nuestro puntaje crediticio general. Así es como perder el acceso a ese crédito renovable podría ser difícil para los clientes de Wells Fargo.

Supongamos que un cliente anteriormente tenía una línea de crédito renovable con un límite de $50,000. Tal vez usaron $10,000 de ese límite para remodelar un baño de invitados o pagar una deuda con intereses altos. Eso significaba que su índice de utilización de ese préstamo era del 20 % ($10 000 ÷ $50 000 =0,20).

Siempre que no utilicen demasiado crédito disponible de otras fuentes, es una buena proporción. Usar el 30% o menos del crédito disponible se considera bueno. Y solo mejora a medida que el titular de la cuenta realiza pagos regulares y paga el saldo. Cada mes, su índice de utilización cae, lo que mejora su puntaje crediticio.

Una vez que Wells Fargo cierra las cuentas (le dieron a los clientes una advertencia de 60 días), esa línea de crédito renovable desaparece. Ahora parece que un cliente que debe $10,000 en una línea de crédito renovable de $50,000 debe $10,000 en un préstamo de $10,000. Entonces, en lugar de un índice de utilización del 20 %, tienen un índice de utilización del 100 %.

Puede funcionar para los clientes que tienen la suerte de tener otras líneas de crédito abiertas (con saldo cero o bajo). Pero si la línea de crédito personal de Wells Fargo es el único préstamo de alguien, o si debe más del 30 % de otras deudas, podría ver una caída en su puntaje FICO® Score.

Se trata de cuánta deuda tienen en relación con su crédito total disponible.

Por qué es importante

Es importante recordar que no es culpa de los clientes de Wells Fargo que se cierren sus cuentas. Sin embargo, son ellos los que pueden tener problemas para obtener la aprobación de una hipoteca, una tarjeta de crédito o un préstamo para automóvil.

Si su puntaje de crédito cae demasiado, podrían tener problemas para alquilar una casa o conseguir un trabajo. También podría ser difícil para los clientes que contaban con esos fondos disponibles para ayudar a sus hijos con la matrícula, hacer un viaje o terminar un proyecto de la casa.

En lugar de una tasa variable, se espera que los clientes realicen pagos mensuales regulares a una tasa de interés fija hasta que sus préstamos se paguen en su totalidad. No se sabe cuánto será la tasa fija promedio.

¿Una cuestión de historia poniéndose al día con Wells Fargo?

En 2018, la Reserva Federal prohibió al banco aumentar su balance. Dos años antes, los clientes de Wells Fargo comenzaron a notar fraude en sus cuentas. Los gerentes de alto nivel habían presionado a los empleados del banco para que abrieran tantas cuentas como fuera posible a través de la venta cruzada (venta de múltiples productos financieros).

En lugar de vender esos productos, los empleados cedieron ante la presión de abrir tarjetas de crédito a nombre de los clientes sin su consentimiento. También abrieron cuentas corrientes y de ahorro, lo que a veces significaba sumergirse en la cuenta existente de un cliente y mover dinero. Los empleados de Wells Fargo emitieron pólizas de seguro a los clientes sin el conocimiento del cliente.

En resumen, hicieron todo lo posible para que pareciera que tenían muchos más negocios de los que tenían, todo a expensas del cliente.

Como resultado de las acciones de Wells Fargo, la Reserva Federal impuso límites de crecimiento al banco. El año pasado, el banco detuvo todas las nuevas líneas de crédito con garantía hipotecaria y redujo los préstamos para automóviles. Y, sin embargo, su carta de seis páginas no mencionaba el escándalo.

En cambio, ofrecieron esto:"En un esfuerzo por simplificar nuestras ofertas de productos, tomamos la decisión de no ofrecer más líneas de crédito personales porque creemos que podemos cumplir mejor con necesidades de endeudamiento de nuestros clientes a través de productos de tarjetas de crédito y préstamos personales".

El banco no ha revelado cuántos clientes se ven afectados por su última decisión, aunque afirma que está "comprometido a ayudar a cada cliente a encontrar una solución crediticia que se ajuste a sus necesidades".

Mientras tanto, hay poco que los clientes de Wells Fargo puedan hacer con respecto al cierre de su línea de crédito personal existente. En la sección de preguntas frecuentes de su carta de ruptura, el banco escribió:"Pedimos disculpas por las molestias que causará el cierre de esta línea de crédito. El cierre de la cuenta es definitivo".