¿Debo abrir un CD durante la crisis del coronavirus?

Si no está dispuesto a invertir sus ahorros en este momento, un CD puede ser una buena opción.

La pandemia de COVID-19 ha detenido por completo la vida tal como la conocíamos. Tenemos que descubrir una nueva forma de realizar las actividades cotidianas, como ir de compras, trabajar y administrar nuestro dinero. Con millones de personas sin trabajo indefinidamente y los mercados bursátiles más volátiles de lo normal, es posible que se pregunte cuál es el mejor lugar para su dinero en este momento.

Desafortunadamente, no hay una respuesta universal a esa pregunta; depende de su situación financiera personal. Pero una opción que vale la pena considerar es un certificado de depósito. A continuación, explico cómo funcionan estas cuentas y los pros y los contras de abrir una ahora mismo.

¿Qué es un certificado de depósito (CD)?

Un CD es un tipo de cuenta de ahorros que ofrecen la mayoría de los bancos. Estas cuentas están aseguradas por la FDIC, por lo que está protegido por hasta $250,000 en caso de quiebra bancaria. También ofrecen un APY más alto que la mayoría de las cuentas de ahorro.

Sin embargo, hay una trampa:debe aceptar dejar su dinero en el CD durante un número determinado de meses o años, lo que se conoce como plazo del CD. Cuando finaliza el plazo, puede retirar toda su inversión inicial más los intereses. Si intenta retirar su dinero antes de tiempo, normalmente pagará una multa equivalente a varios meses de interés. Los plazos más largos mantienen su dinero inmovilizado durante más tiempo, pero también pagan APY más altos.

Ventajas de abrir un CD ahora mismo

Al igual que las tasas de las cuentas de ahorro, las tasas de los CD se han visto afectadas desde que estalló la pandemia de COVID-19. Pero incluso con estas tasas nuevas y más bajas, aún puede ganar más de 20 veces el APY promedio nacional de la cuenta de ahorros de 0.08%. Esto convierte a los CD en una gran alternativa para aquellos que quieren poner a trabajar sus ahorros sin exponerse a la volatilidad del mercado de valores.

No hay riesgo de pérdida cuando invierte en un CD. Nunca obtendrá menos de su inversión inicial y podría terminar con mucho más. Además, con los CD tradicionales, una vez que abre su cuenta, su tasa se fija y no disminuirá. Entonces, si abre un CD en este momento y las tasas en su banco caen aún más, seguirá ganando esa tasa más alta.

En circunstancias normales, uno de los principales inconvenientes de los CD es la penalización por retiros anticipados. Pero muchos bancos están renunciando a estas sanciones en este momento debido a las circunstancias sin precedentes que rodean la crisis del coronavirus. Si retira su dinero antes de que finalice el plazo del CD, no terminará ganando tantos intereses como si hubiera esperado a que transcurriera el plazo completo, pero tampoco tendrá que preocuparse por pagar una tarifa adicional. de eso. Esa es una gran noticia si le preocupa su seguridad financiera durante los próximos meses.

Sin embargo, no todos los bancos están renunciando a las multas por retiro anticipado de CD. Consulte las políticas de su banco antes de abrir una cuenta si cree que puede necesitar utilizar estos fondos antes de lo previsto.

Desventajas de abrir un CD ahora mismo

La tasa garantizada de un CD podría ser una desventaja si las tasas vuelven a subir. No perderá dinero, pero estar bloqueado en esa tasa más baja significa que no ganará tanto como podría estar ganando.

Esto siempre es un riesgo con los CD, aunque es cierto que parece mayor ahora que las tasas son tan bajas. Algunas personas combaten esto creando una escalera de CD, en lugar de invertir todos sus ahorros en un solo CD. Una escalera de CD implica dividir sus ahorros en partes iguales y luego invertir esas partes en CD de diferentes longitudes. Por ejemplo, si quisiera invertir $5,000, podría poner $1,000 en un CD de un año, otros $1,000 en un CD de dos años, otro en un CD de tres años, otro en un CD de cuatro años y el pieza final en un CD de cinco años.

Cuando finaliza el plazo del CD de un año, puede invertirlo en un nuevo CD de cinco años, y cuando finaliza el plazo del CD de dos años el año siguiente, hace lo mismo. De esta manera, parte de su dinero estará disponible para usted todos los años para que pueda aprovechar las tasas más altas cuando estén disponibles.

Otra cosa a tener en cuenta es que los bancos restablecerán las multas por retiro anticipado cada vez que comencemos a recuperarnos de esta crisis. Entonces, si abre un CD pensando que puede retirar el dinero sin multas en unos meses si lo necesita, podría sentirse decepcionado. Incluso si aún puede retirar su dinero sin penalización, generalmente tiene que retirar todos sus fondos a la vez. No puede simplemente tomar lo que necesita y dejar el resto para seguir ganando intereses.

Tampoco puede acceder rápidamente al dinero en un CD en ningún momento. Estas cuentas no vienen con cheques o tarjetas de débito, porque se supone que no debe retirar dinero de ellas. Entonces, si necesita sacar sus fondos, primero deberá transferirlos a su cuenta de ahorros o cuenta corriente. Eso puede demorar un par de días, a menos que tenga todas sus cuentas en el mismo banco.

El resultado final

Si es inteligente abrir un CD en este momento se reduce en gran medida a cuándo espera necesitar su dinero. Aunque algunos bancos están renunciando a las multas en este momento, es mejor no abrir un CD si anticipa que necesitará los fondos antes de que finalice el plazo del CD. Vaya con una cuenta de ahorros de alto rendimiento en su lugar. Estas cuentas también ofrecen altos APY y puede acceder a su dinero más fácilmente.

Si no espera usar sus ahorros en el corto plazo, un CD puede ser una forma inteligente de obtener ganancias con ellos. Pero considere construir una escalera de CD en lugar de hundir todo su dinero en un solo CD. De esta manera, si las tasas aumentan, no estarás sujeto a la tasa baja actual durante años.