El 70 % de los autónomos tienen este grave problema financiero

Descubra por qué ahorrar dinero a largo plazo puede ser difícil para los autónomos y cómo puede evitar este problema financiero. Fuente de la imagen:Imágenes falsas.

Si usted es uno de los muchos estadounidenses que ha elegido el trabajo independiente en lugar del empleo tradicional, entonces tendrá que enfrentar algunos desafíos únicos. Para el 70 % de los autónomos, hay un problema financiero evidente que destaca:no tener ahorros a largo plazo.

Para ser justos, hay personas de todos los ámbitos de la vida a las que no les está yendo bien en el departamento de ahorros, pero el problema es mucho más frecuente entre los autónomos. Los ahorros insuficientes nunca son buenos y se vuelven más problemáticos cuanto más se acerca la edad de jubilación.

Al priorizar sus ahorros a largo plazo, puede evitar los problemas financieros que afectan a tantos trabajadores independientes y generar ahorros para sus años dorados.

Los desafíos de ahorrar dinero como autónomo

En la historia de CNBC sobre la falta de ahorros entre los trabajadores independientes, se encontró que la cantidad de trabajadores independientes sin ahorros a largo plazo (70 %, informado por Hyperwallet) superaba con creces la cantidad de estadounidenses en general en esa situación (25 %). Y considerando que el porcentaje de trabajadores independientes creció del 10,1 % en 2005 al 15,8 % en 2015, este es un problema financiero que podría generalizarse más.

Por qué ahorrar dinero es mucho más difícil para los autónomos

Hay dos grandes razones:

• Ingresos impredecibles
• Los costos adicionales relacionados con el trabajo independiente

Con un trabajo, normalmente sabes cuánto dinero obtendrás en cada período de pago. Como trabajador independiente, podrías tener meses ocupados en los que ganas todo tipo de dinero, seguidos de períodos en los que el trabajo es escaso y necesitas ahorrar para llegar a fin de mes.

A pesar de todas las ventajas de trabajar por cuenta propia, una desventaja notable son los costos adicionales en los que incurre por los beneficios que cubriría un empleador. El seguro de salud es su responsabilidad y gastará más si quiere cobertura dental y de la vista. No hay vacaciones pagadas, por lo que cualquier tiempo libre corre por su cuenta. Como no hay un empleador que pague la mitad de su impuesto sobre el trabajo por cuenta propia, usted pagará el 15,3% completo de sus ganancias netas. Todos estos costos reducen la cantidad de ingresos que conservas.

Ahorre al menos el 25% de sus ingresos

Una pauta inteligente para los autónomos es ahorrar al menos el 25 % de sus ingresos , entre 30% y 40% es aún mejor. Si bien puede parecer mucho, no será tanto después de que pague su impuesto sobre el trabajo por cuenta propia.

Es igualmente importante aumentar la cantidad que ahorra durante sus períodos más exitosos. No caigas en la trampa de gastar más porque has tenido un buen mes. Poniendo ese dinero extra en tus ahorros , tendrás un colchón si el trabajo se vuelve lento.

Planes de jubilación para autónomos

Muchos trabajadores ahorran para la jubilación solo porque sus empleadores les dan la opción de sacar el dinero directamente de sus cheques de pago, lo que obviamente no puedes hacer cuando trabajas por cuenta propia.

Pero todavía hay muchas opciones si estás dispuesto a mirar. Incluso para los autónomos, los planes de jubilación más comunes son las cuentas de jubilación individuales (IRA) y los 401(k) individuales. Aquí hay más detalles sobre ellos:

IRA

Una IRA es una cuenta de inversión que puede abrir a través de un corredor de IRA que le ayuda a ahorrar dinero en impuestos. Dos tipos populares de cuentas IRA son:

• IRA tradicionales
• Cuentas Roth IRA

En una IRA tradicional, usted deduce cualquier contribución que haga de sus impuestos sobre la renta ese año y luego paga impuestos sobre sus retiros cuando se jubile. Una cuenta IRA Roth es todo lo contrario, ya que paga impuestos sobre la contribución y no sobre el retiro. Idealmente, debe estimar si estará en una categoría impositiva más alta durante su carrera o jubilación. Si es lo primero, una IRA tradicional le ahorrará más. Si es lo último, debe optar por una cuenta IRA Roth.

A partir de 2018, puede contribuir hasta $5500 al año o hasta $6500 si tiene más de 50 años en cualquier cuenta IRA tradicional y Roth IRA que tenga. Si desea contribuir más, una SEP IRA tendrá un límite de contribución anual mucho más alto.

Solitario 401(k)s

Un plan 401(k) individual es otra forma de contribuir con más de $5500/$6500 por año a su jubilación. Solo está disponible si trabaja por cuenta propia y no tiene ningún otro empleado que no sea su cónyuge.

Los límites anuales de las contribuciones individuales 401(k) son:

• Empleados - - $18,500 o $24,500 si tiene más de 50
• Empleadores - - Hasta el 25% de las ganancias netas

Cuando trabaja por cuenta propia, técnicamente es un empleado y empleador, por lo que puede maximizar ambas contribuciones. El límite de contribución anual total a partir de 2018 es $55,000 de las contribuciones de su empleado y empleador, o $61,000 si tiene más de 50 años.

Al igual que las cuentas IRA, puede iniciar un plan 401(k) individual buscando un corredor en línea ofreciendo este tipo de plan.

Sin duda, puede ser un desafío ahorrar dinero cuando trabajas por cuenta propia. Sé que durante mis primeros dos años, estaba feliz de tener lo suficiente para pagar mis impuestos. Pero si va a ser un trabajador independiente a largo plazo, debe asegurarse de mantener sus ahorros y mantenerse encaminado hacia la jubilación.