Los diferentes tipos de préstamos:introducción

El otro día, un amigo me preguntó sobre diferentes tipos de préstamos, mientras se dirigía al banco para consolidar algunas deudas de tarjetas de crédito de alto interés. Me sorprendieron las preguntas aparentemente elementales que estaba haciendo:es una chica inteligente y bien establecida que es bastante buena con los números (la deuda de la tarjeta de crédito es otra historia).

Me hizo darme cuenta de que tal vez ella no esté sola. Aunque puede saber cuáles son los distintos vehículos de deuda y tipos de préstamos, ¿conoces todas sus características inherentes? Si no está seguro, aquí hay una cartilla de préstamos para refrescar sus conocimientos.

Asegurado versus no asegurado

Todos los préstamos, no importa lo que sean, están asegurados o no asegurados.

Préstamos garantizados

Estos están asegurados (o prestados) contra un activo de su propiedad, como tu casa, que se ofrece como garantía. En última instancia, si incumple con el préstamo, el banco recuperará su dinero mediante la ejecución hipotecaria de su casa (o la incautación de la garantía).

La tasa de interés debe ser muy baja (y a menudo negociable), rondando cerca de la tasa preferencial. Cuanto mejor sea su calificación crediticia, cuanto más poder de negociación tenga con los términos, incluyendo el monto del préstamo y el período de amortización.

Los términos de pago son flexibles, e incluso se puede estructurar como "solo intereses".

Si el préstamo está asegurado contra el valor líquido de su vivienda, el proceso de solicitud generalmente implica una "tasación" de su casa y algunos honorarios legales, que juntos ascienden a unos pocos cientos (hasta mil) dólares. Como tal, Por lo general, es mejor solicitar un monto de calificación de préstamo más alto de lo que cree que necesita (siempre que se conozca lo suficientemente bien como para no endeudarse innecesariamente). De esta forma, si desea pedir prestado más dinero más adelante, Se pueden evitar nuevas tasaciones y honorarios legales.

Ejemplos de préstamos garantizados:

• Préstamos para autos
• Préstamos para botes (y otros vehículos recreativos)
• Hipotecas
• Préstamos con garantía hipotecaria
• Líneas de crédito con garantía hipotecaria

Préstamos sin garantía

Estos (como suenan) no están asegurados contra ningún activo. El banco solo puede utilizar colectores (y congelar sus cuentas) si no lo hace.

El monto del préstamo otorgado se atribuye en gran medida a su historial crediticio e ingresos / activos / deudas en el momento de la solicitud. Existe una asunción de riesgo considerablemente mayor por parte del banco con un préstamo sin garantía. Por lo tanto, la tasa de interés es mucho más alta.

Ejemplos de préstamos no garantizados:

• Préstamos personales
• Líneas de crédito personales
• Préstamos estudiantiles
• Tarjetas de crédito / tarjetas de tiendas departamentales

Tipos de préstamos

Hay varias formas en las que el banco puede prestarle dinero.

Línea de crédito

Similar a una tarjeta de crédito, se le da un saldo máximo permitido, y cada mes puede pedir prestado tanto como desee de la línea de crédito hasta el máximo.

Los pagos mínimos mensuales varían de un porcentaje (por ejemplo, 3%) del saldo pendiente (como para la mayoría de las líneas de crédito no garantizadas), a tan solo intereses (como en el caso de algunas líneas de crédito garantizadas).

Puede pagar todo lo que desee por encima del monto de pago mínimo, cuando quieras.

Algunas líneas de crédito vienen con cheques, o se puede vincular a su tarjeta bancaria para transacciones de débito.

Puede estar asegurado o no asegurado.

Préstamos convencionales

Los préstamos de convenciones incluyen préstamos personales, préstamos con garantía hipotecaria, préstamos para automóviles, etc.

Los términos de reembolso y amortización están predeterminados y son consistentes. Por ejemplo, a $ 5, 000 préstamo pagadero en 3 años en pagos iguales al 8% de interés.

No puede agregar a este préstamo sin solicitar un nuevo préstamo por completo.

Por lo general, puede cancelar el préstamo más rápido de lo programado sin penalización.

Los pagos mínimos mensuales a menudo serán más altos de lo que serían con una línea de crédito, debido a la menor amortización (período de tiempo para devolverlo).

Puede estar asegurado o no asegurado.

Hipoteca

Las hipotecas son siempre préstamos garantizados, siendo la garantía generalmente bienes raíces. Son por grandes cantidades de dinero, y se pagan durante largos períodos de tiempo.

Las amortizaciones máximas (períodos de amortización) para una hipoteca oscilan entre 25 y 30 años, dependiendo de donde vivas.

Puede pedir prestado hasta un cierto porcentaje del valor de tasación de la propiedad, sujeto a algunas restricciones y disposiciones de seguro.

Los términos de interés pueden ser fijos o variables. El interés fijo fija su tasa por un período fijo, típicamente cinco años. Las tasas de interés variables fluctuarán con la tasa preferencial, y tienen poco o ningún período de bloqueo.

La multa por romper una hipoteca de tasa fija a medio plazo puede ser indignante. Entonces, si las tasas de interés bajan drásticamente, está atascado con la tasa que tiene hasta que finalice el plazo (por ejemplo, cinco años). Por otro lado, si las tasas de interés suben drásticamente, su tasa de interés está protegida por la duración del plazo.

Todos los intereses se pagan por adelantado. En los primeros años de tener una hipoteca, casi todos sus pagos se componen de intereses, con solo unos pocos dólares reduciendo el capital. No es hasta los últimos años de una hipoteca que la reducción del monto del préstamo principal cobra impulso.

Aunque no siempre puede devolver todo lo que desea, Por lo general, puede realizar pagos adicionales que reducen directamente el monto de su préstamo principal.

Tarjetas de crédito

Conocido en algunos círculos como la antítesis de todas las cosas buenas y puras, las tarjetas de crédito tienden a tener una mala reputación. Dependiendo de cómo se usen y abusen de ellos, Sin duda, pueden ser malas noticias.

Se le asigna un saldo máximo, con libertad para cobrar tanto o poco dentro del límite.

Las tarjetas de crédito estándar siempre están inseguras. por lo que la tasa de interés es alta:generalmente 9-19% (con un promedio más cercano al 18%)

El pago mínimo suele ser bastante pequeño, expresado a veces como un porcentaje del saldo pendiente, pero en algunos casos es poco más que el interés.

Si cancela el saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, Por lo general, no se le cobran intereses (esto depende de la tarjeta de crédito).

Cada tipo de deuda tiene un propósito específico, aunque se pueden intercambiar dependiendo de su situación. Lo más importante al administrar su deuda es ser realista sobre lo que puede manejar. Subestime la cantidad de dinero que tiene que pagar por su deuda cada mes para estar seguro. para evitar entrar demasiado profundo.