CD vs.Ahorros:¿Qué genera más interés en 2021?

Cuando la Reserva Federal recortó la tasa de los fondos federales en 2020, fue una gran noticia para las tasas de interés de hipotecas y préstamos, pero no tan buenas noticias para las tasas de ahorro. Debido a que las tasas de ahorro también están vinculadas a la tasa de los fondos federales, comenzaron a tener una tendencia a la baja.

Si tiene dinero guardado en ahorros, tal vez se pregunte si es una buena idea trasladarlo a una cuenta de certificado de depósito, donde podría obtener un rendimiento porcentual anual más alto. Esta publicación explora cómo funcionan los certificados de depósito (CD), cómo funcionan las cuentas de ahorro, y cómo se comparan los intereses de ambas cuentas.

En este articulo

• ¿Cómo funciona un CD?
• ¿Cómo funciona una cuenta de ahorros?
• CD frente a cuenta de ahorros:una comparación rápida
• CD frente a ahorros:¿Qué genera más intereses?
• Preguntas frecuentes
• La línea de fondo

¿Cómo funciona un CD?

Los CD son cuentas que lo bloquean en una tasa de interés fija por un plazo fijo, para que obtenga una devolución garantizada. El gran atractivo de los CD es que el APY puede ser más alto de lo que podría obtener con una cuenta de ahorros. Típicamente, realiza un depósito global en un CD. Después de que madure el CD, podría ingresar un nuevo término o retirar el efectivo.

Los APY en CD pueden variar de una institución a otra. Por ejemplo, Los bancos tradicionales pueden ofrecer menos del .05% en CD, mientras que algunos bancos en línea dan .50% o más. Generalmente, el plazo de CD más largo que elija, cuanto mayor sea el APY, pero eso no significa que deba invertir todo su dinero en un CD a largo plazo.

Si termina sacando efectivo antes, podría recibir una penalización por retiro anticipado, lo que podría equivaler a un cierto número de días de interés. Por ejemplo, si se retira anticipadamente de un CD de un año, le podrían cobrar 120 días de interés. La buena noticia es que los CD ofrecen flexibilidad, para que pueda encontrar uno que funcione para usted. Los términos disponibles pueden variar de uno a 60 meses o más.

Si abre un CD en un banco asegurado por la Federal Deposit Insurance Corp. o una cooperativa de crédito asegurada por la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito, hasta $ 250, 000 de su dinero están garantizados en caso de que la institución financiera falle; esto hace que los CD sean una forma muy segura de invertir dinero. Antes de poner dinero en un CD, es fundamental comprobar que una institución cuenta con este seguro. Los mejores bancos le aclararán esta cobertura en el sitio web.

¿Para qué sirve un CD? Una cuenta de CD puede ser un buen lugar para colocar los ahorros en exceso que no desea invertir en el mercado. Si tiene dinero ahorrado para un objetivo a más corto plazo, como comprarle a su hijo su primer automóvil el próximo año, un CD de alto interés podría ser un lugar seguro para poner el dinero durante un período de tiempo determinado hasta que esté listo para usarlo.

¿Cómo funciona una cuenta de ahorros?

Una cuenta de ahorros es un tipo de cuenta de depósito que ofrece un mayor acceso a su efectivo que un CD. Puede depositar y retirar fondos regularmente de una cuenta de ahorros; sin embargo, Es posible que esté limitado a seis transferencias electrónicas por mes debido a la Regulación D de la Junta de la Reserva Federal.

La compensación de la flexibilidad de las cuentas de ahorro es que el APY puede ser más bajo que los CD. También, las tasas de las cuentas de ahorro suelen ser variables, lo que significa que pueden subir o bajar después de abrir la cuenta. Al igual que con los CD, si abre una cuenta de ahorros en una cooperativa de crédito o banco asegurado por la NCUA o la FDIC, su dinero está garantizado hasta $ 250, 000.

¿Para qué sirve una cuenta de ahorros? Una cuenta de ahorros es un lugar para almacenar los ahorros diarios en los que podría necesitar echar mano para cubrir una factura o un gasto inesperado. La regla general es tener tres a seis meses de gastos escondidos en caso de que pierda un trabajo o se enfrente a una pérdida de ingresos. y una cuenta de ahorros puede ser un buen lugar para colocar este fondo de emergencia.

Además de ahorrar para emergencias, También puede utilizar varias cuentas de ahorro para ahorrar de forma incremental para diferentes objetivos financieros. Planificación de una boda ahorrando para un anticipo, o con ganas de tomar unas vacaciones este verano? Puede crear cuentas de ahorro separadas para ahorrar para cada evento de la vida.

CD frente a cuenta de ahorros:una comparación rápida

Cuenta de CD Cuenta de ahorros Tasas de interés Tasas típicamente fijas y pueden variar según el plazo del CD y la institución financiera A menudo tasas variables y pueden variar según el lugar donde abra una cuenta Liquidez

• Debe esperar para retirar fondos hasta el final del plazo del CD
• Los plazos pueden variar de tres meses a cinco años o más.
• Los retiros anticipados generalmente provocan una multa por retiro anticipado

• Puede realizar depósitos y retiros continuos
• Puede haber una tarifa si realiza más de seis retiros electrónicos en un mes

Seguro Hasta $ 250, 000 de su dinero están garantizados en instituciones financieras aseguradas por la NCUA y la FDIC Hasta $ 250, 000 de su dinero está garantizado en instituciones financieras aseguradas por la NCUA y la FDIC Deposito minimo Algunas cuentas de CD pueden no tener un requisito de depósito mínimo, mientras que otros pueden requerir $ 50, $ 500, $ 1, 500, o más para abrir Los requisitos de saldo mínimo varían, pero pueden ser tan bajos como $ 0 Para quien es mejor Lo mejor para los ahorradores que tienen un exceso de efectivo que quieren guardar a una tasa de interés más alta Lo mejor para los ahorradores que guardan dinero para emergencias o facturas sorpresa

CD frente a ahorros:¿Qué genera más intereses?

Como se mencionó, las tasas de interés pueden variar de una institución financiera a otra, pero los CD, especialmente aquellos con plazos más largos, tienden a ofrecer un APY más alto que las cuentas de ahorro. Específicamente, los CD en línea pueden ofrecer una tasa mucho más alta que las cuentas de ahorro en los bancos tradicionales. La mejor manera de encontrar las tasas más altas y los términos más ventajosos en una cuenta de ahorros o cuenta de CD es comparar precios con varios bancos y cooperativas de crédito.

Si está interesado en abrir un CD debido a las tasas más altas, pero desconfía de bloquear su dinero en un plazo fijo, La escalera de CD es una estrategia a considerar. El escalonamiento de CD es cuando divide su efectivo en varios CD con diferentes fechas de vencimiento. De esta manera, el efectivo está disponible en períodos de tiempo asombrosos, y obtiene acceso a fondos que puede retirar sin penalización.

Por ejemplo, podría configurar CD para que maduren todos los años. Así es como podría funcionar esto si tiene $ 10, 000 guardados:

• CD de un año con $ 2, 500 al 0,55%
• CD de dos años con $ 2, 500 al 0,55%
• CD de tres años con $ 2, 500 al 0,55%
• CD de cuatro años con $ 2, 500 al 0,55%

Con esta estrategia, $ 2, 500 (más los intereses devengados) estarían disponibles cada año.

Otro tipo de cuenta que puede usar en lugar de CD es una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Estas cuentas están diseñadas para ofrecer un APY más alto que las cuentas de ahorro tradicionales. Los datos de la FDIC muestran que la tasa nacional para una cuenta de ahorros se encuentra actualmente en solo .06%; mientras tanto, Axos Bank ofrece hasta .61% APY y Alliant Credit Union ofrece .55% en sus cuentas de ahorro de alto rendimiento. Aspiration es un ejemplo de una empresa financiera que ofrece hasta 1.00% APY en su cuenta Aspiration Plus, y los fondos se mantienen en socios asegurados por la FDIC (tarifas al 27 de mayo de 2021). Si le parece una buena opción, esta revisión de Aspiración comparte más información sobre la compañía y sus cuentas.

Preguntas frecuentes

¿Es mejor un CD que una cuenta de ahorros?

Si un certificado de depósito o una cuenta de ahorros será mejor para sus objetivos de ahorro depende de su situación. Los CD pueden ofrecer una tasa de rendimiento más alta, por lo que abrir uno podría ser una mejor opción si su enfoque es ganar la mayor cantidad de intereses posible mientras el dinero está en una cuenta.

Sin embargo, con un CD, su dinero está guardado por un período de tiempo determinado, y es posible que se le cobren multas si retira el dinero antes de tiempo. Por esta razón, una cuenta de ahorros podría ser la mejor opción para almacenar los ahorros que podría necesitar para comprar llantas nuevas o una factura de impuestos inesperada.

¿En qué se diferencian las cuentas de ahorro de las cuentas de CD?

Las cuentas de ahorro son cuentas bancarias en las que puede realizar depósitos y retiros con regularidad. Estas cuentas pueden venir adjuntas a una cuenta corriente, lo que facilita las transferencias. El inconveniente de las cuentas de ahorro es que tienden a tener un APY bajo, aunque algunos bancos ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento.

Las cuentas de CD pueden ofrecer un APY más alto que las cuentas de ahorro porque usted acepta dejar su dinero en la cuenta por un período preestablecido que puede variar de seis meses a cinco años o más. Retirar fondos antes de que venza el CD podría resultar en multas por retiro anticipado.

¿Merecen la pena los CD?

Los CD pueden valer la pena o no, dependiendo de la cantidad de dinero que tengas que depositar, la duración del período en el que puede inscribirse, y las tasas de CD.

Es posible que no valga la pena abrir un CD a corto plazo de seis meses o menos porque el APY podría ser comparable a lo que podría obtener con una cuenta de ahorros. Sin embargo, una ventaja de ir con una cuenta de CD, incluso si las tarifas son similares, es que el plazo fijo podría obligarlo a no gastar dinero que de otra manera gastaría.

Si tiene la flexibilidad de ir con un plazo más largo, un CD podría proporcionar una mayor ventaja porque las tasas de interés tienden a subir cuanto más largo sea el plazo del CD que elija. Tenga en cuenta que los CD también pueden tener depósitos mínimos, por lo que deberá considerar lo que tiene disponible para depositar cómodamente en un CD antes de ir a comprar un CD.

La línea de fondo

Al elegir dónde poner su dinero, no faltan opciones. Si está buscando ganar un APY más alto por el exceso de efectivo que actualmente está ahorrado, abrir un CD podría ser el camino a seguir.

Sin embargo, una cuenta de ahorros puede ser la mejor opción por el dinero que podría necesitar usar en un día lluvioso. El APY de una cuenta de ahorros puede ser menor que el APY de una cuenta de CD, pero no tendría que preocuparse por pagar el precio por realizar retiros anticipados.

Si está buscando una nueva cuenta de ahorros, El resumen de FinanceBuzz de las mejores cuentas de ahorro puede ayudarlo a encontrar la próxima.