Monzo,

La tecnología digital ha transformado las formas establecidas de hacer negocios en todas las industrias, y la banca no es una excepción. Las nuevas empresas están desafiando a los proveedores de servicios tradicionales con un servicio más personalizado e innovador. Los bancos tradicionales han tardado en adaptarse, pero todavía no han perdido demasiado de su negocio.

Bancos desafiantes como Starling, Monzo, Revolut, Atom y Tandem son bancos digitales sin sucursales importantes. Son más flexibles más rápido para adaptarse a las necesidades del usuario, más fácil de usar y más personal que los bancos tradicionales. Su mayor ventaja es que han comenzado de cero con una oferta digital y el uso de la última tecnología disponible. Bancos tradicionales, mientras tanto, suelen ser más lentos para responder a las demandas del mercado y mantenerse al día con los desarrollos tecnológicos.

A diferencia de, Los bancos desafiantes pueden incorporar nuevos productos mucho más rápidamente y con menos fricción a través de su modelo de negocio de plataforma. que puede conectar fácilmente a los clientes con nuevos productos desarrollados por terceros. Esto aumenta enormemente la elección del cliente.

Por ejemplo, el procedimiento de apertura de cuenta es mucho más fácil y rápido con los bancos retadores, a menudo solo implica tomar una foto de su identificación y un video de usted mismo. Más, ofrecen funciones novedosas, como hacer recomendaciones basadas en los datos de sus transacciones para ahorrar dinero, realizar pagos a amigos cercanos a través de bluetooth, o incluso bloquear las transacciones de juegos de azar de las cuentas de los clientes.

También pueden mejorar la seguridad y la prevención de comportamientos fraudulentos gracias a sus capacidades analíticas más inteligentes. Monzo, por ejemplo, Recientemente notó una violación de datos de la plataforma de venta de boletos Ticketmaster y tomó medidas para reemplazar todas las tarjetas que habían usado Ticketmaster, sin esperar a recibir las solicitudes de los clientes.

La tendencia de estos nuevos proveedores se ha visto acelerada por los recientes cambios regulatorios en el Reino Unido (banca abierta) y en toda Europa (PSD2). Con efecto a principios de 2018, estas reformas obligan a los bancos a compartir los datos de sus clientes con terceros que pueden proporcionar servicios financieros si sus clientes así lo solicitan. El cambio tiene como objetivo impulsar la competencia y también desafía la poderosa posición de los bancos tradicionales en el mercado al obligarlos a compartir clientes con nuevos actores.

Lo que la mayoría de los bancos retadores tienen en común es su capacidad para ofrecer tarifas más bajas a sus clientes debido a su configuración ajustada y estructura de costos más baja. Los bancos Challenger (y las empresas emergentes de tecnología financiera en general) aprovechan la percepción de que están velando por los mejores intereses de los clientes. en lugar de hacer lo que es mejor o más rentable para ellos (al menos no a corto plazo).

Pero este beneficio para el cliente dificulta la obtención de beneficios. Esta es la norma para la mayoría de los bancos retadores del Reino Unido. ya que se centran en el crecimiento acelerado y la captación de nuevos clientes, mientras intenta desarrollar su modelo de negocio y cómo generarán beneficios a largo plazo. Revolut se marcó a sí mismo como una excepción cuando informó que alcanzó el punto de equilibrio en diciembre de 2017.

Problemas de confianza

Parte del problema es que, aunque los bancos retadores brindan beneficios obvios a los usuarios, No vemos que un gran número de clientes abandonen sus bancos tradicionales por estos nuevos jugadores. Si bien los bancos retadores aumentan su base de clientes y su presencia en el mercado, el número de clientes que utilizan estos bancos como su banco principal y que tienen su nómina registrada a su nombre es bajo.

La principal razón de esto es la confianza. La confianza es de suma importancia cuando se trata de dónde los clientes invierten su dinero, y aquí los bancos establecidos parecen tener la ventaja. La opinión común es que, aunque los clientes no confían en los bancos tradicionales para ofrecerles las mejores ofertas, confían en estos bancos para mantener su dinero seguro.

Las fallas del sistema que podrían enfrentar los nuevos jugadores también pueden causar dudas entre los clientes potenciales y hacer que ganar su confianza sea más difícil. Por ejemplo, algunos bancos que solo utilizan aplicaciones tuvieron problemas recientemente debido a problemas con uno de sus proveedores de tecnología, resultando en algunos servicios reducidos. Esto sugiere que hay una promesa, pero también desafíos.

El panorama general que vemos hasta ahora en nuestra investigación sobre los bancos retadores es que las personas se apegan a sus bancos tradicionales para mantener sus ahorros y salarios y prefieren hacer pagos frecuentes, pequeños pagos en sus cuentas bancarias desafiantes para usar en su vida diaria.

Los pesimistas dicen que los retadores no necesariamente ganarán. Aunque aumentan el número de usuarios todos los días, no podrán crecer más allá de cierto tamaño y deberán ser adquiridos por jugadores establecidos. Por otra parte, las estadísticas muestran que los millennials están mucho más dispuestos a cambiar de proveedor financiero para mejorar, servicios más personalizados.

Más, a pesar de la incertidumbre sobre el futuro de los bancos retadores, hay indicios, incluidas las nuevas regulaciones y las empresas de tecnología que ingresan a los servicios financieros, que muestran que no habrá retorno a la banca como la conocemos.