Crecer en un desierto bancario puede dañar su crédito por el resto de su vida

El Informe de investigación es una versión breve de un trabajo académico interesante.

La gran idea

Un desierto bancario es un área sin instituciones y servicios financieros tradicionales. Son comunes en las áreas rurales porque las grandes instituciones financieras son reacias a operar en áreas menos pobladas que son menos rentables. Dos colegas y yo descubrimos que las personas que crecen en un desierto bancario en las reservaciones de nativos americanos están en desventaja financiera durante toda su vida adulta. Es menos probable que utilicen crédito tradicional, como una tarjeta de crédito o una hipoteca. Cuando lo hacen sus pagos son significativamente más altos que el promedio, y es más probable que se atrasen en los pagos. Estos efectos persisten incluso para las personas que se trasladan a áreas con más servicios bancarios.

Por que importa

Adultos jóvenes que estuvieron expuestos al sistema financiero a una edad temprana, por ejemplo, cuando un padre abre su primera cuenta de ahorros, es más probable que se familiarice con las finanzas. Esto es importante porque el analfabetismo financiero conduce a errores costosos al navegar por las complejidades de los productos financieros. Nuestros resultados destacan la importancia de aprender de las interacciones con los bancos locales y desarrollar un historial crediticio a una edad temprana.

Como hacemos nuestro trabajo

En este estudio en particular, Observamos los desiertos bancarios en un entorno con un acceso particularmente escaso a los servicios financieros:las reservas de nativos americanos. Un estudio de 2001 sobre el acceso financiero en las reservas encontró que solo la mitad de las reservas tenían un banco dentro de las 30 millas. Aunque un análisis reciente muestra que el acceso a la banca en las reservas ha mejorado, alguien que vive en una reserva debe viajar un promedio de más de 12 millas para llegar a la sucursal bancaria más cercana.

Para nuestro estudio, Utilizamos los datos de la oficina de crédito de Equifax para observar los resultados crediticios de las personas que crecieron en los desiertos bancarios de los nativos americanos y los comparamos con los que se criaron en reservas con una sucursal en el sitio. Si bien simplemente vivir en una reserva se ha relacionado con la pobreza y las consecuencias negativas para las personas en el futuro, Descubrimos que, al menos para los resultados crediticios, lo que realmente importaba era la falta de servicios bancarios.

También encuestamos a casi 1, 000 nativos americanos para comprender cómo los desiertos bancarios afectaron sus actitudes hacia las finanzas. Nos enteramos de que los nativos americanos que crecieron en los desiertos bancarios tenían peor educación financiera y confiaban menos en los banqueros. Estas diferencias llevaron a los jóvenes a desarrollar peores historiales crediticios, una desventaja que dura toda la vida.

Lo que aún no se sabe

Una pregunta importante que aún no ha sido respondida es si la tecnología puede ayudar a resolver el problema. La banca en línea se ha expandido significativamente, con numerosas aplicaciones que facilitan la gestión de las finanzas sin tener que poner un pie en una sucursal. En teoria, esto podría ampliar el acceso financiero a las personas que viven en los desiertos bancarios. Sin embargo, descubrimos que los desiertos bancarios tienen efectos duraderos a pesar de la reciente proliferación de la banca en línea, sugiriendo que la banca en línea no reemplaza completamente tener un banco local cerca.

Que mas esta pasando

Nuestra investigación sobre los desiertos bancarios de los nativos americanos está relacionada con la investigación de políticas en curso que busca comprender cómo se puede sostener la banca en las reservas. Aunque nos centramos en cómo las personas se ven afectadas por la falta de acceso a la financiación, También existen brechas importantes para las pequeñas empresas que necesitan crédito para hacer crecer sus negocios.

Que sigue

En general, me interesa comprender cómo los hogares acceden y utilizan el crédito. Mi última investigación estudia cómo recibir grandes ganancias en efectivo por el descubrimiento de gas natural de esquisto afecta el acceso y uso del crédito por parte de los hogares. Los pagos derivados de los descubrimientos de gas natural de esquisto suelen superar los 100 dólares estadounidenses. 000. Esperamos comprender cómo este dinero afecta el reembolso de la deuda y los resultados del trabajo por cuenta propia para los hogares.

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