¿Qué significa la morosidad en un informe crediticio?

Los informes de crédito son registros financieros que registran prácticamente todos los préstamos, tarjeta de crédito y otra cuenta. La información se recopila, almacenados y actualizados periódicamente por agencias de informes crediticios como Equifax, TransUnion y Experian. Lo venden a bancos y empresas que evalúan solicitudes de crédito y seguros. Ciertos artículos, como morosidad, afectar la capacidad de los prestatarios para calificar para nuevas cuentas.

Definición de delincuencia

Una morosidad se refiere a una cuenta que no se pagó a tiempo. Los pagos se vuelven morosos cuando no se reciben antes de la fecha de vencimiento. Los acreedores informan las obligaciones crediticias morosas a las agencias de informes crediticios, que lo agregan a los archivos del consumidor.

La morosidad no es lo mismo que los pagos atrasados. Son pagos atrasados ​​que no se han cobrado el tiempo suficiente para que el emisor de crédito lo haya informado a una o más agencias de informes crediticios.

Por ejemplo, todos los pagos atrasados ​​no se informan a las agencias de crédito. Algunas compañías de tarjetas de crédito, por ejemplo, podría darle un período de gracia de 30 días. Si recibe su pago durante ese tiempo, aún podría pagar una tarifa por pago atrasado, pero el emisor de la tarjeta no informará el pago atrasado a las agencias de crédito. Si sabe que ha realizado un pago atrasado, van a llegar tarde, o podría haber hecho un pago atrasado, comuníquese con la compañía y pregunte si reportan morosidad y cuándo lo hacen.

La duración de la morosidad se registra en su informe de crédito, y las moras prolongadas son más perjudiciales para la calificación crediticia de la persona. Los pagos atrasados ​​en varias cuentas también son muy malos porque el 35 por ciento del puntaje de crédito FICO de un consumidor (el principal sistema de puntaje utilizado por los prestamistas) proviene de su comportamiento de pago. según MyFICO.

Efectos de la morosidad

Cada pago atrasado afecta la calificación crediticia. Los acreedores también prestan atención a los pagos atrasados ​​en los informes de crédito porque a menudo eso indica que una persona tiene problemas para cumplir con sus obligaciones financieras. Las facturas morosas plantean la posibilidad de incumplir cuentas adicionales o incluso declararse en quiebra.

Los prestamistas son reacios a extender más crédito a personas que no pueden pagar sus facturas actuales. Dependiendo de cómo su morosidad afecte su puntaje (podría empujarlo por debajo de cierto punto de referencia, como "Muy bueno" a "Bueno" o "Bueno" a "Regular"), todavía puede obtener crédito, pero puede recibir menos (por ejemplo, una tarjeta de crédito con un límite de solo $ 200) o tener que pagar una tasa de interés porcentual anual más alta.

Algunas moras pueden resultar en la incautación de la propiedad si ocurren en un préstamo garantizado. Por ejemplo, la mayoría de los contratos de préstamos para automóviles les dan a los prestamistas el poder de tomar el vehículo tan pronto como ocurre un pago atrasado.

Resultados de una delincuencia

Los acreedores eventualmente cancelan las cuentas morosas si los deudores nunca las ponen al día. Esto suele suceder en seis meses. Cargarlos no significa que cesen los esfuerzos de cobranza o que una persona ya no sea responsable de la factura. La deuda a menudo se vende a agencias de cobranza que buscan el pago a través de varios métodos agresivos como llamadas telefónicas frecuentes y cartas o incluso acciones legales.

Plazo de morosidad

Las moras permanecen en los informes crediticios durante siete años. Los prestamistas los ven durante todo ese período de tiempo y pueden considerarlos al tomar decisiones crediticias. Los pagos atrasados ​​recientes o los períodos prolongados de pagos de facturas lentos son más graves que uno o dos atrasos de hace varios años.

Prevención de cuentas morosas

Los pagos atrasados ​​se pueden prevenir mediante un presupuesto estricto y el pago puntual de cada factura. Los retrasos en el correo pueden causar pagos atrasados, así que configure transferencias electrónicas de fondos en su lugar. Considere pedir a las compañías de tarjetas de crédito que cambien las fechas de vencimiento si muchas facturas vencen al mismo tiempo. La distribución de los pagos a lo largo del mes puede reducir o eliminar la morosidad.