Comprensión de los cheques sin fondos:causas, consecuencias y prevención

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En este artículo

• Tarifas insuficientes
• Protección contra sobregiros
• Evitar cheques sin fondos
• Consecuencias de los cheques sin fondos

Un cheque rebota cuando quien emite el cheque no tiene suficiente dinero en su cuenta corriente para cubrir el monto escrito en el cheque. A esto se le llama fondos insuficientes (NSF) o fondos insuficientes. También se le llama cheque sin fondos. Aunque un cheque sin fondos no afectará su puntaje crediticio, le costará dinero en forma de tarifa bancaria si su banco cobra una tarifa por esto.

Las tarifas insuficientes dañan la billetera

Un cheque devuelto, o cheque sin fondos, se devuelve a una institución financiera porque quien emitió el cheque no tiene suficiente dinero en su cuenta bancaria para cubrir el monto del cheque.

Cuando el destinatario del cheque intenta cobrar un cheque personal sin fondos suficientes, su banco envía el cheque a la institución financiera del emisor del cheque para cobrarlo. Se recupera cuando no hay fondos suficientes para cubrir el monto del cheque. Entonces, el destinatario del cheque se queda sin dinero.

La institución financiera del emisor del cheque le cobrará al emisor del cheque un cargo por cheque devuelto. Esto también se denomina tarifa NSF. Esto no es reembolsable al emisor del cheque.

El emisor del cheque todavía tiene que depositar fondos en la cuenta bancaria para cubrir el cheque, pero ahora también tiene un cargo por cheque sin fondos. El resultado es que se ha agregado una tarifa NSF al gasto de emitir un cheque.

Además de esto, el emisor del cheque ahora tiene un beneficiario enojado que debe volver a depositar el cheque y esperar que esta vez se borre.

La protección contra sobregiros todavía cuesta

La protección contra sobregiros evita que el emisor de cheques emita un cheque sin fondos. Si el emisor del cheque tiene protección contra sobregiros en su cuenta corriente, no tiene que preocuparse por un cheque devuelto y un beneficiario enojado.

La institución financiera básicamente ofrece una pequeña línea de crédito y cubre la comprobación de fondos insuficientes. No importa cuál sea el saldo de la cuenta, la institución financiera lo cubrirá. Pero esta protección tiene un precio.

Existen cargos por sobregiro asociados con la protección contra sobregiros. El emisor del cheque no tiene que preocuparse por tener fondos suficientes, pero los cargos por sobregiro suelen ser costosos. Afortunadamente, algunas instituciones financieras están ajustando las tarifas por sobregiro y por fondos insuficientes.

A partir de 2022, Bank of America redujo las tarifas por sobregiro. También eliminaron las tarifas NSF. Aunque la mayoría de las cooperativas de crédito y los bancos todavía cobran por ambos; el emisor del cheque debe comunicarse con su institución financiera para saber en qué tarifas podría incurrir.

Un cheque devuelto, o cheque sin fondos, se devuelve a una institución financiera porque quien emitió el cheque no tiene suficiente dinero en su cuenta bancaria para cubrir el monto del cheque.

Cómo evitar cheques sin fondos

Hay un registro de cheques en la parte posterior de una chequera. Aquí es donde el emisor del cheque debe registrar cada cheque emitido. La fecha (imagen del elemento 2), el beneficiario (imagen del elemento 3), el monto del cheque (imagen del elemento 4) y la nota (imagen del elemento 6) deben estar inscritos en el registro. Además, el emisor del cheque debe mantener un saldo corriente en la cuenta para garantizar que siempre haya fondos suficientes en la cuenta corriente al emitir un cheque personal.

Usar una tarjeta de débito, cuando sea posible, puede ayudar a evitar cheques sin fondos. En la mayoría de los casos, la tarjeta será rechazada si no hay fondos suficientes en la cuenta bancaria. Esto le ahorrará cargos por NSF y cargos por sobregiro.

Consecuencias de los cheques sin fondos

Emitir un cheque sin fondos es malo para las finanzas personales y puede tener más ramificaciones que solo tarifas.

Antes de sacar esa chequera para escribir un cheque sin fondos, piense en las consecuencias. A un emisor de cheques se le podrían imponer cargos penales en su contra si se emite un cheque sin fondos. La mayoría de las leyes estatales consideran un delito menor emitir cheques sin fondos suficientes. El destinatario del cheque tiene derecho a presentar una demanda civil si se devuelve el cheque.

Los beneficiarios sabrán si el emisor del cheque es crónico en la emisión de cheques sin fondos. Un emisor de cheques con este mal hábito será denunciado ante una agencia de informes del consumidor como ChexSystems. Cuando el destinatario de un cheque, como una tienda de comestibles u otra tienda minorista, ejecuta el cheque, una agencia de informes del consumidor le informará si el emisor del cheque es de alto riesgo.

Y aunque no afectará la puntuación crediticia, la agencia de informes del consumidor informa a todas las instituciones financieras. Por lo tanto, el emisor del cheque podría tener problemas para abrir una cuenta bancaria o obtener un préstamo.