Arrendamiento de un automóvil con mal crédito:una guía completa

¿Cree que arrendar un automóvil con mal crédito está fuera de su alcance? No lo es; hay maneras de lograrlo, incluso si su crédito no es perfecto. El arrendamiento puede brindarle acceso a un automóvil más nuevo con costos mensuales y iniciales más bajos que comprar. Si bien es posible que enfrente desafíos como tasas de interés más altas, existen estrategias para obtener la aprobación y mantener los costos manejables.

El arrendamiento podría ser una decisión inteligente si busca pagos predecibles y un compromiso más corto que ser propietario de un vehículo. Pero para que funcione con mal crédito, deberá prepararse y saber qué esperar. Profundicemos en lo que necesita saber.

Qué considerar antes de arrendar un automóvil con mal crédito

Es posible arrendar un automóvil con mal crédito, pero los términos suelen ser menos favorables que para alguien con mayor crédito. Esto es lo que debe tener en cuenta:

• Una APR más alta significa pagos más altos :La tasa de porcentaje anual (APR), o “factor monetario”, suele ser más alta si su puntaje crediticio es bajo. Por ejemplo, un arrendamiento con una APR del 4% podría costar $300 por mes, pero una APR del 10% podría elevar ese pago a $350. En un contrato de arrendamiento de 36 meses, esto suma $1,800 adicionales o más.
• Pagos iniciales más grandes :Las empresas de leasing suelen exigir un pago inicial mayor para reducir su riesgo. En lugar de un depósito de $1,500, es posible que deba pagar $3,000 o más. Si bien esto reduce ligeramente los pagos mensuales, supone un coste importante para el que hay que prepararse.
• Límites de kilometraje y tarifas más estrictos :Las empresas de arrendamiento pueden imponer límites más estrictos o cobrar tarifas más altas por excederlos. La mayoría de los arrendamientos incluyen entre 12.000 y 15.000 millas al año, con cargos por exceso de kilometraje de entre 0,15 y 0,25 dólares por milla. Conducir solo 5000 millas por encima del límite podría agregar entre $750 y $1250 a los costos de fin de arrendamiento.

Estos factores resaltan por qué es esencial tener en cuenta todos los costos potenciales al considerar un arrendamiento. Planificar con anticipación puede ayudar a garantizar que el costo total se ajuste a su presupuesto.

Ver también: Arrendamiento versus compra de un automóvil:estos son los pros y los contras

¿Cómo afecta el arrendamiento de un automóvil a su crédito?

Arrendar un automóvil puede ayudarlo a generar crédito si realiza pagos constantes y puntuales. Su contrato de arrendamiento aparecerá como un préstamo a plazos en su informe crediticio, que generalmente se considera más favorable que el crédito renovable como una tarjeta de crédito. Con el tiempo, esto puede contribuir a una puntuación crediticia más sólida.

Sin embargo, el arrendamiento puede provocar inicialmente una ligera caída en su puntuación. Esto sucede por dos razones:la dura consulta crediticia cuando solicita el arrendamiento y el hecho de que abrir una nueva cuenta reduce la antigüedad promedio de su crédito. Estos efectos son temporales y, a medida que realiza pagos, su puntaje crediticio debería mejorar.

Sin embargo, los pagos atrasados pueden perjudicar significativamente su puntaje, al igual que un préstamo de automóvil o un pago con tarjeta de crédito atrasados. Si alquila para reconstruir su crédito, asegúrese de que sus pagos mensuales se ajusten cómodamente a su presupuesto.

¿Qué puntaje crediticio necesita para arrendar un automóvil?

Su puntaje crediticio juega un papel importante a la hora de determinar si califica para un arrendamiento y los términos que recibirá. La puntuación de crédito mínima necesaria para arrendar un vehículo variará según la empresa de arrendamiento y los términos específicos del contrato.

La mayoría de las empresas de arrendamiento buscan una puntuación crediticia de al menos 620, lo que se considera "justo". Si su puntaje crediticio cae por debajo de eso, se clasifica como “subprime”. Todavía es posible arrendar, pero es posible que enfrente tasas de interés más altas y requiera un depósito mayor.

Por ejemplo, alguien con un puntaje crediticio de 620 podría calificar para un arrendamiento con una APR del 6%, mientras que alguien con un puntaje de 580 podría enfrentar una APR más cercana al 10%. Estas tarifas más altas pueden agregar cientos de dólares a su contrato de arrendamiento con el tiempo.

Las empresas de arrendamiento también evalúan factores más allá de su puntaje crediticio, como sus ingresos, historial laboral y relación deuda-ingresos. Si su puntaje crediticio es bajo, mostrar estabilidad en estas otras áreas puede mejorar sus posibilidades de aprobación.

Riesgos del arrendamiento con mal crédito

Arrendar un automóvil con mal crédito puede abrirle las puertas a conducir un vehículo más nuevo, pero no está exento de desafíos. Aquí hay algunas desventajas potenciales a tener en cuenta:

• Costos totales más altos :Un crédito deficiente generalmente significa APR más altas, lo que genera pagos mensuales más caros. Durante la vigencia de un contrato de arrendamiento, estos costos adicionales pueden acumularse, haciendo que el arrendamiento sea menos asequible de lo que parece inicialmente. Por ejemplo, un arrendamiento con una tasa APR del 4 % podría costar $300 por mes, mientras que una tasa APR del 10 % podría elevar ese pago a $350 o más.
• Riesgo de incumplimiento :Si su situación financiera es difícil, los pagos mensuales más altos podrían afectar su presupuesto. Retrasarse en los pagos puede resultar en multas, dañar aún más su crédito e incluso llevar a la recuperación del automóvil.
• Cargos por kilometraje y desgaste :Los contratos de arrendamiento suelen incluir límites estrictos de kilometraje, normalmente entre 12.000 y 15.000 millas por año. Exceder este límite puede generar costosas tarifas por milla. De manera similar, se pueden aplicar cargos por desgaste si el automóvil no se devuelve en excelentes condiciones, lo que podría afectar su billetera inesperadamente.

Ser consciente de estos riesgos le permite tomar una decisión más informada sobre si el arrendamiento es la opción correcta para su situación. Si está considerando un contrato de arrendamiento, asegúrese de revisar cuidadosamente los términos y tener en cuenta todos los costos potenciales antes de firmar un contrato.

Cómo mejorar sus posibilidades de aprobación del contrato de arrendamiento

Mejorar su calificación crediticia tanto como sea posible es una de las mejores cosas que puede tomarse el tiempo para hacer. Comience verificando su puntaje crediticio para ver en qué rango se encuentra. Luego acceda a sus informes crediticios para ver en qué áreas debe concentrarse.

Reduzca su relación deuda-ingresos

Si su deuda es alta, trate de pagarla tanto como sea posible. Esto le ayudará a reducir su relación deuda-ingresos y les mostrará a los prestamistas que puede realizar el pago mensual.

Limpie su informe crediticio

Si tiene muchos pagos atrasados en su informe de crédito, puede considerar disputar cualquier información inexacta o incompleta. Eliminar elementos negativos de su informe crediticio es una de las formas más rápidas de aumentar su puntaje crediticio.

Hacer un pago inicial

Otra opción para mejorar sus posibilidades de arrendar un vehículo es ahorrar más dinero para un depósito. Si bien es posible que algunos arrendamientos solo tengan un depósito opcional, es probable que deba depositar dinero extra si tiene un puntaje crediticio bajo.

Cuanto más deposite, menores serán sus pagos mensuales. Así que empieza a ahorrar dinero extra para poder invertir más dinero en el juego y ser considerado para arrendar un vehículo.

Consiga un aval

Un aval es alguien que acepta ser responsable de un préstamo u otra deuda si el prestatario principal no puede realizar los pagos. Los avales se utilizan a menudo para ayudar a las personas con mal crédito o un historial crediticio limitado a calificar para préstamos u otros productos crediticios que de otro modo no podrían obtener.

Si está considerando un contrato de arrendamiento y tiene problemas para obtener la aprobación por su cuenta, es posible que desee considerar la posibilidad de contratar un aval. Un aval con un buen puntaje crediticio puede ayudarlo a obtener la aprobación para un contrato de arrendamiento y también puede ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja y términos más favorables.

Hacer un intercambio de arrendamiento

Una última forma de calificar para un contrato de arrendamiento, incluso con puntajes crediticios bajos, es solicitar una transferencia de arrendamiento. Un intercambio de arrendamiento, o transferencia de arrendamiento, implica que alguien que actualmente está arrendando un vehículo transfiera el resto de su arrendamiento a otra persona.

Puede utilizar un servicio de terceros para conectarse con alguien que quiera cancelar un contrato de arrendamiento existente. Por lo general, puede evitar pagar un depósito y los requisitos de crédito no suelen ser tan estrictos como cuando se trabaja directamente con un prestamista.

Los requisitos crediticios para las transferencias de un arrendamiento suelen ser menos estrictos que cuando se solicita un nuevo arrendamiento directamente a un prestamista. Esto se debe a que no está solicitando un nuevo préstamo; simplemente está asumiendo los pagos restantes de un contrato de arrendamiento existente. Sin embargo, es posible que aún deba cumplir con ciertos requisitos de crédito e ingresos. Es posible que también tengas que pagar una tarifa de transferencia a la empresa de arrendamiento.

Conclusión

Si el arrendamiento es su mejor opción, comience a tomar medidas para que funcione para usted. Comience revisando su informe crediticio y abordando cualquier elemento negativo para mejorar su puntaje crediticio. Ahorre dinero extra para un pago inicial mayor o un depósito de seguridad para compensar costos más altos. Finalmente, compare precios para comparar los términos del arrendamiento y encuentre las opciones más flexibles disponibles.

Con la preparación adecuada, puede conseguir un contrato de arrendamiento que se ajuste a su presupuesto, incluso con mal crédito. Un poco de planificación ahora puede ayudarte a conducir el auto que necesitas sin exceder tus finanzas.

Conoce al autor

Lauren es una escritora de finanzas personales con más de una década de experiencia ayudando a los lectores a tomar decisiones monetarias informadas. Tiene una licenciatura en japonés de la Universidad de Georgetown.