La historia de los seguros

¿Cuál es la historia de los seguros?

Si el riesgo es como un carbón humeante que puede encender un fuego en cualquier momento, el seguro es el extintor de incendios de la civilización. El concepto principal de seguro, el de distribuir el riesgo entre muchos, es tan antiguo como la existencia humana. Ya sea cazando alces gigantes en grupo para esparcir el riesgo de ser corneado hasta la muerte o enviando carga en varias caravanas diferentes para evitar perder todo el cargamento a manos de una tribu merodeadora, la gente siempre ha sido cautelosa con el riesgo. Los países y sus ciudadanos deben distribuir el riesgo entre un gran número de personas y trasladar el riesgo a entidades que puedan manejarlo. Así surgió el seguro.

Conclusiones clave

• Lo que algunos consideran la primera póliza de seguro escrita se encontró en un antiguo monumento babilónico.
• En la Europa medieval, surgió el sistema de gremios, con miembros que pagan en un fondo común que cubría sus pérdidas.
• En 1600, los barcos que navegan hacia el Nuevo Mundo asegurarían a múltiples inversores para distribuir el riesgo.
• El terrible Gran Incendio de Londres en 1666 dio lugar al seguro contra incendios.
• El seguro de vida se volvió más generalizado y asequible después de la invención de las tablas de mortalidad. lo que ayudó a predecir la longevidad.

Comprensión de la historia de los seguros

El concepto de seguro se remonta al menos al siglo XVIII a.C., con el Código de Hammurabi.

Código del rey Hammurabi y seguro anticipado

Según algunas cuentas, la primera póliza de seguro escrita apareció en la antigüedad en un monumento babilónico con el código del rey Hammurabi tallado en él. El Código de Hammurabi fue uno de los primeros ejemplos de leyes escritas.

Estas antiguas leyes eran extremas en la mayoría de los aspectos, pero uno ofrecía un seguro básico en el sentido de que un deudor no tenía que devolver sus préstamos si alguna catástrofe personal lo hacía imposible (discapacidad, muerte, inundación, etc.).

Los gremios medievales proporcionaron cobertura grupal

En la Edad Media, la mayoría de los artesanos se formaron mediante el sistema de gremios. Los aprendices pasaron su infancia trabajando para maestros por poco o ningún salario. Una vez que ellos mismos se convirtieron en maestros, pagaban cuotas al gremio y formaban a sus propios aprendices.

Los gremios más ricos tenían grandes arcas que actuaban como una especie de fondo de seguro.Si la práctica de un maestro se incendiaba, algo común en las ciudades mayoritariamente de madera de la Europa medieval, el gremio lo reconstruía con dinero de sus propios fondos. Si un maestro fue robado, el gremio cubriría sus obligaciones hasta que el dinero comenzara a fluir nuevamente. Si un maestro quedaba incapacitado o muerto repentinamente, el gremio los apoyaría a ellos oa su familia sobreviviente.

Esta red de seguridad alentó a más personas a dejar la agricultura para dedicarse al comercio. Como resultado, la cantidad de bienes disponibles para el comercio aumentó, al igual que la gama de bienes y servicios. El estilo básico de seguro utilizado por los gremios todavía existe hoy en día en forma de cobertura grupal.

Difundir el riesgo en aguas peligrosas

A finales del siglo XVII, el envío apenas comenzaba entre el Nuevo Mundo y el Viejo, a medida que se establecían colonias y se transportaban mercancías exóticas. La práctica de suscripción surgió en las mismas cafeterías de Londres que funcionaban como la bolsa de valores no oficial del Imperio Británico. Una cafetería propiedad de Edward Lloyd, más tarde de Lloyd's of London, era el principal lugar de encuentro de los comerciantes, armadores, y otros que buscan un seguro.

Se estableció un sistema básico para financiar viajes al Nuevo Mundo. En la primera etapa, los comerciantes y las empresas buscarían financiación de los capitalistas de riesgo del momento. Ellos, Sucesivamente, ayudaría a encontrar personas que quisieran ser colonos, normalmente los de las zonas más desesperadas de Londres, y compraría provisiones para el viaje.

A cambio, los capitalistas de riesgo tenían garantizados algunos de los beneficios de los bienes que los colonos producirían o encontrarían en las Américas. Se creía ampliamente que no se podía dar dos vueltas a la izquierda en Estados Unidos sin encontrar un depósito de oro u otros metales preciosos. Cuando resultó que esto no era exactamente cierto, los capitalistas de riesgo todavía financiaban viajes por una parte de la nueva cosecha abundante:el tabaco.

Después de que los capitalistas de riesgo aseguraran un viaje, los comerciantes y armadores fueron a Lloyd's para entregar una copia del manifiesto de carga del barco para que los inversionistas y aseguradores que se reunieron allí pudieran leerlo. Aquellos que estaban interesados ​​en asumir el riesgo firmaron en la parte inferior del manifiesto debajo de la figura que indica la parte de la carga por la que se responsabilizaban (por lo tanto, suscripción). De este modo, un solo viaje tendría varios aseguradores, que intentaron distribuir su propio riesgo tomando acciones en varios viajes diferentes.

En 1654, Blaise Pascal, el francés que nos regaló la primera calculadora, y su compatriota Pierre de Fermat, descubrió una forma de expresar probabilidades y comprender mejor los niveles de riesgo. Ese avance comenzó a formalizar la práctica de suscripción y hizo que los seguros fueran más asequibles.

El seguro contra incendios surge de las cenizas

En 1666, el Gran Incendio de Londres destruyó más de 13, 000 edificios. Londres todavía se estaba recuperando de la plaga que había comenzado a devastarla un año antes, Y muchos sobrevivientes se encontraron sin hogar. Como respuesta al caos y la indignación que siguió al incendio de Londres, grupos de aseguradores que se habían ocupado exclusivamente de seguros marítimos ahora formaron empresas que ofrecían seguros contra incendios.

Historia del seguro de vida

Los seguros de vida comenzaron a surgir en los siglos XVI y XVII en Inglaterra. Francia, y Holanda. La primera póliza de seguro de vida conocida en Inglaterra se emitió en 1583. Pero, carecer de herramientas para evaluar adecuadamente el riesgo involucrado, muchos de los grupos que ofrecían seguros finalmente fracasaron. Eso comenzó a cambiar en 1693, cuando la primera tabla de mortalidad moderna fue desarrollada por el astrónomo y matemático Edmund Halley, más conocido hoy como el homónimo del cometa Halley.

Los seguros emigran a Estados Unidos ... lentamente

Las compañías de seguros prosperaron en Europa, especialmente después de la Revolución Industrial. A través del Atlántico, En América, la historia fue muy diferente. La vida de los colonos estuvo plagada de peligros que ninguna compañía de seguros tocaría. Por ejemplo, el hambre y las enfermedades relacionadas mataron a casi tres de cada cuatro colonos en el asentamiento de Jamestown entre 1609 y 1610, un período desolador que llegó a conocerse como "La época del hambre".

Por último, los seguros tardaron más de 100 años en establecerse en Estados Unidos. Cuando finalmente lo hizo, a partir de la década de 1750, trajo la madurez tanto en la práctica como en las políticas desarrolladas durante ese mismo período de tiempo en Europa. Para más sobre eso, consulte "La historia de los seguros en Estados Unidos".