3 consejos para administrar con éxito su plan 401k

Estoy seguro de que ya te han contado muchos muchas veces lo importante que es invertir en un 401k si tiene uno disponible. Entonces, si bien vamos a dedicar un tiempo en este artículo a reiterar que, principalmente vamos a hablar sobre qué hacer con el dinero una vez que esté en su 401k. Porque, después de todo, mientras que, en primer lugar, invertir en un plan 401k es lo más importante, lo que haces con el dinero invertido allí es casi tan importante.

Una de las principales preocupaciones con las que los clientes acuden a nosotros es que es posible que no estén invirtiendo adecuadamente los fondos en los planes de su empleador. Para clientes de Capital Personal, de hecho, ofrecemos revisiones personalizadas de su plan 401k, y podemos darle recomendaciones de selección de fondos y asignación de activos en función de su plan específico. Si está interesado en convertirse en cliente de los servicios de gestión patrimonial de Personal Capital, primero Regístrese aquí para obtener nuestras herramientas financieras gratuitas .

Todos los planes 401k son diferentes, por lo que la mejor manera de obtener asesoramiento personal sobre su situación específica es hablar con un asesor, pero hoy cubriremos nuestra filosofía general en lo que respecta a la asignación de activos y la selección de fondos para brindarle una idea del método detrás de nuestras recomendaciones.

Aproveche las contrapartidas de cualquier empleador

La respuesta a esta pregunta realmente depende de su situación personal, pero en general, deberías contribuir tanto como puedas. Si tiene circunstancias atenuantes como grandes cantidades de deudas con intereses altos, Recomendamos consultar a un asesor financiero sobre dónde encajan sus contribuciones 401k en su plan financiero más amplio. El límite de contribución anual 401k es de $ 19, 500 para 2020, que aumentó de $ 19, 000 por año en 2019. Las contribuciones a los planes 401k se realizan con dólares antes de impuestos (para los planes 401k tradicionales), lo que significa que su dinero crecerá libre de impuestos hasta que comience a utilizar los fondos durante su jubilación. Y eso es superpoderoso. Para ver cómo el interés compuesto puede afectar sus ahorros para la jubilación a lo largo del tiempo, consulte nuestro artículo sobre el saldo promedio de 401k por edad aquí .

Si no puede ahorrar hasta el límite anual, asegúrese de que al menos está ahorrando la cantidad de contrapartida de su empleador (si hay una disponible para usted). Si no contribuye al menos lo suficiente para obtener su contribución completa, estás dejando dinero sobre la mesa. ¡Es lo mismo que romper algunos cheques de pago cada año!

Asignación exitosa de activos en su plan 401k

Entonces, ahora que hemos establecido por qué es importante contribuir tanto como sea posible a su 401k, profundicemos en cómo invertir ese dinero. Lo más importante que debe establecer cuando se trata de invertir y administrar su 401k es su estrategia de asignación de activos. Su 401k es parte de su patrimonio neto y su plan y cartera de jubilación en general, tan ampliamente hablando, su estrategia para su 401k debe coincidir con su estrategia de inversión general.

La clave para seleccionar una asignación de activos adecuada es determinar los objetivos de los activos, el horizonte temporal de esos objetivos, y su tolerancia al riesgo. Entonces, si todos esos factores se alinean entre su 401k y su cartera de inversiones general, entonces la asignación de activos debería ser muy similar entre las dos carteras. Sin embargo, si uno de esos factores es muy diferente (por ejemplo:el horizonte de tiempo para el 401k es mucho más largo que el de una cuenta imponible), entonces eso requeriría una conversación más profunda con un asesor financiero para determinar qué es realmente apropiado.

Para obtener más información sobre cómo determinar la asignación de activos adecuada para usted, lee nuestro artículo " Adelantarse a la curva con la asignación de activos . " Para obtener más información sobre el enfoque de Personal Capital para la asignación de activos para las carteras de nuestros clientes, lea sobre nuestra Metodología de Inversión aquí .

Cómo hacer selecciones de fondos en su 401k

Lo más importante para su plan 401k es tener la asignación de activos adecuada, pero la selección de fondos obviamente también importa. Lo principal que tenemos en cuenta al hacer recomendaciones de fondos para los clientes es Tarifa .

La mayoría de los 401k tendrán algunas buenas opciones de fondos indexados de bajo costo, pero también suelen tener fondos mutuos de alto costo, por lo que es importante buscarlos y seleccionar el costo más bajo, fondos más ampliamente diversificados disponibles en su plan.

También hay algunas situaciones en las que el fondo con fecha objetivo es una opción perfecta, dependiendo de la amplitud y el costo de las otras opciones disponibles para usted. Como repaso rápido:los fondos con fecha objetivo están diseñados para brindarle una Vehículo de inversión simple. Por lo general, operan bajo una fórmula de asignación de activos que se basa en la edad a la que planea jubilarse. Si su plan no ofrece una variedad de beneficios, fondos indexados de bajo costo para elegir, a veces, el fondo de la fecha objetivo es en realidad la mejor manera de hacerlo. Sin embargo, no todos los fondos de la fecha objetivo son iguales, por eso le recomendamos que hable con un asesor antes de hacer esta selección.

Qué hacer con un viejo 401k

Ahora que hemos hablado sobre por qué es importante maximizar su 401k y hemos dado algunas reglas generales para administrarlo, hablemos sobre qué hacer si tiene un 401k antiguo.

Tienes algunas opciones disponibles. Sin embargo, realmente no recomendamos mantener ningún activo en su plan anterior; ya no obtendrá la coincidencia, y lo más probable es que existan mejores vehículos de inversión. Por lo general, tampoco recomendamos cobrar ninguna parte de su 401k si tiene menos de 59 ½; esas multas e impuestos del 10% significan que rara vez es una buena idea.

En general, pensamos que lo mejor que se puede hacer con una antigua 401k es transferir activos a una IRA. Hay varias razones para esto, pero las principales razones son el potencial de:

• Tarifas más bajas
• Más opciones de inversión
• Mayor flexibilidad de retiro
• Fácil de ejecutar

Para obtener más información sobre cómo renovar su 401k, lee nuestro artículo " El traspaso de 401k:¿es adecuado para usted? "

Entonces, excepto en el caso de que posea acciones de la compañía en su 401k o necesite acceso a sus fondos de inmediato, Por lo general, la mejor práctica es transferir su 401k a una IRA. Asegúrese de hablar con un asesor financiero antes de ejecutar una IRA de transferencia, aunque, porque la situación de cada uno es única y siempre hay excepciones.

Nuestra Toma

Recordar, Las acciones más importantes que se deben tomar ahora para una gestión exitosa de 401k son:

1. Asegúrese de contribuir tanto como pueda para su 401k, o al menos aprovechando al máximo cualquier contrapartida del empleador.
2. Si es cliente de Personal Capital y aún no lo ha hecho, programe una cita con un asesor de capital personal para obtener recomendaciones personalizadas sobre la asignación de activos y la selección de fondos dentro de su plan 401k específico.
3. Si tiene un 401k antiguo, Es probable que la mejor opción sea transferir los activos a una cuenta IRA.

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