Roth 401k vs. Roth IRA:¿Cuál es mejor para usted?

Constantemente escuchamos de los clientes que ahorrar para la jubilación encabeza su lista de metas financieras importantes.

Así que es una gran decisión y uno muy personal, para determinar exactamente cómo ahorrar e invertir para su futuro. Parte de esto es decidir en qué tipo de cuenta (s) de jubilación ahorrar. Hay numerosas opciones disponibles:401k, Roth 401k, IRA, Roth IRA, SEP IRA, IRA SIMPLE. Dependiendo de quién sea usted y lo que ofrezca su empleador, Es probable que haya varias opciones disponibles para usted. Esta siempre será una llamada personal, y su asesor puede ayudarlo a tomar la mejor decisión para sus objetivos financieros y su situación fiscal.

Las cuentas Roth son cada vez más populares para los ahorros para la jubilación, ya que el crecimiento de la inversión está exento de impuestos. Hay dos tipos principales de cuentas Roth:Roth 401k y Roth IRA. La gente a menudo se confunde con estos dos relatos, y comúnmente recibimos preguntas como:¿En qué se diferencian? ¿En qué se parecen? Si busco una cuenta de tipo Roth, cual es el adecuado para mi?

En este articulo, Desglosaré estos dos tipos de cuentas y, con suerte, responderé a todas estas preguntas frecuentes. Si está interesado en otros tipos de cuentas de jubilación, aquí hay algunos recursos que pueden resultarle útiles:

1. ¿Puedo contribuir a una 401k y una IRA?
2. Consejos para maximizar su 401k
3. IRA tradicional frente a Roth
4. Roth vs 401k tradicional

Por ahora, profundicemos en el Roth 401k y el Roth IRA.

¿Qué es un Roth 401k?

Un Roth 401k es un plan de jubilación patrocinado por el empleador. Pero a diferencia de un 401k tradicional, las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos.

Para el contexto, el Roth 401k se introdujo en 2006 para brindarles a los estadounidenses un nuevo tipo de vehículo de ahorro para la jubilación para complementar el popular Roth IRA, que se introdujo en 1997. Roth IRA y Roth 401k son similares, pero hay algunas diferencias bastante importantes que debe comprender al decidir cuál es la adecuada para usted.

Roth 401k vs. Roth IRA:¿En qué se parecen?

Antes de analizar las diferencias entre Roth IRA y Roth 401ks, veamos las similitudes. Aquí está la más importante:con estas dos cuentas, sus inversiones crecen sin la carga de impuestos. Esto puede significar un ahorro mayor cuando decida que está listo para jubilarse.

También, en la mayoría de circunstancias, puede retirar dinero tanto de una cuenta Roth IRA como de una Roth 401k libre de impuestos después de cumplir 59 1/2. Prácticamente, esto significa un tratamiento fiscal favorable en la jubilación, ya que no tendrá que pagar impuestos sobre las distribuciones que reciba después de alcanzar los 59 ½.

Con una cuenta IRA Roth, puede retirar contribuciones sin penalización, pero las ganancias generalmente serán gravadas y se impondrán multas sobre cualquier retiro realizado antes de los 59½ años, con algunas excepciones. Con Roth 401ks, los retiros antes de los 59½ años generalmente se gravan y se imponen una multa, pero hay formas de evitarlo (préstamos 401k, por ejemplo).

Lee mas: ¿Cuándo puedo retirar dinero de mi cuenta 401k o IRA sin penalizaciones?

Roth 401k vs. Roth IRA:¿En qué se diferencian?

Las mayores diferencias entre un Roth 401k y un Roth IRA son sus diferentes límites de contribución anual, criterio de elegibilidad, y si necesitará o no tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD).

Comencemos con los límites de contribución anual.

En 2021, puedes contribuir hasta $ 19, 500 por año - y una contribución de recuperación de $ 6, 500 por año si tiene 50 años o más, a un Roth 401k. Sin embargo, el límite de contribución anual para las cuentas IRA Roth es mucho más bajo:solo $ 6, 000 por año, o $ 7, 000 si tiene 50 años o más.

Otra gran diferencia entre el Roth 401k y el Roth IRA son los criterios de elegibilidad. Si gana demasiado dinero, no puede abrir o contribuir a una cuenta Roth IRA. Más específicamente, para el año fiscal 2021, no es elegible para una Roth IRA si su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) es:

• $ 140, 000 o más si es soltero, jefe de hogar, o casado que presenta una declaración por separado, y no vivió con su cónyuge durante el año ($ 139, 000 o más para el año fiscal 2020)
• $ 208, 000 o más para parejas casadas que presentan una declaración conjunta ($ 206, 000 o más para el año fiscal 2020)

Con Roth 401ks, el único criterio de elegibilidad es que su empleador ofrezca esta opción.

Otra gran diferencia es que no necesita tomar las Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD) de las IRA Roth. Pero con Roth 401ks, debe comenzar a tomar RMD cuando cumpla 70½ años.

Pros y contras de un Roth 401k

Una gran ventaja que tiene el Roth 401k sobre el Roth IRA es la posibilidad de que un empleador iguale sus contribuciones hasta un cierto porcentaje. Las coincidencias de empleadores son lo más parecido a "dinero gratis, "Por lo que si está decidiendo entre una Roth 401k o una Roth IRA, tenga esto en cuenta. También es importante señalar aquí, aunque, que si recibe un complemento Roth 401k del empleador, los fondos de contrapartida se destinarán a un plan 401k tradicional.

Lee mas: ¿Cómo funciona la correspondencia 401k?

Una estafa sin embargo, es que una cuenta Roth 401k generalmente tiene menos opciones de inversión que una Roth IRA.

Si no está satisfecho con las opciones de inversión que ofrece su plan 401k, aquí hay una estrategia a considerar:contribuya con suficiente dinero a su Roth 401k para recibir la contribución de la empresa, ya que este partido representa un retorno sin riesgo de su inversión. Luego, también puede abrir una cuenta IRA Roth y contribuir con el dinero de jubilación adicional que tenga a esta cuenta para diversificar sus ahorros de jubilación.

Pros y contras de una cuenta IRA Roth

Por otro lado, Las cuentas IRA Roth generalmente ofrecen más opciones de inversión que Roth 401ks. Con una cuenta IRA Roth, tiene todo el universo de inversiones para elegir, incluidas las existencias, cautiverio, equivalentes de efectivo, e inversiones alternativas. Con un Roth 401k, está limitado a las opciones de inversión que ofrece el plan 401k de su empleador, que pueden ser tan solo tres.

Sin embargo, Una desventaja de una cuenta IRA Roth es el límite de ingresos asociado con este tipo de cuenta. Si gana demasiado dinero, no podrá contribuir a uno. Las cuentas IRA Roth tampoco están patrocinadas por un empleador, lo que significa que no hay coincidencia.

Elegir entre una Roth 401k y una Roth IRA

Al igual que con cualquier planificación financiera, realmente no existe una respuesta única para esta pregunta. La mejor manera de averiguar qué cuenta tiene más sentido para usted es hablar con su asesor financiero sobre su situación específica. pero aquí hay algunos escenarios para ayudar a guiar su conversación.

Un Roth 401k podría ser la mejor opción si:

• Gana demasiado dinero para abrir y contribuir a una cuenta Roth IRA.
• Quiere aprovechar una igualación del empleador.
• Quiere contribuir con la mayor cantidad de dinero posible.
• Aprecie la facilidad de inscribirse en el trabajo y que las contribuciones se deduzcan automáticamente de su salario en cada período de pago.

Una cuenta IRA Roth podría ser la mejor opción si:

• Quiere acceder a una gama más amplia de opciones de inversión.
• Quiere poder retirar contribuciones sin impuestos ni multas antes de cumplir 59½ años sin hacer un préstamo del plan.
• No querrá tener que tomar RMD cuando cumpla 70½ años.

Sopesando los pros y los contras

Roth IRA y Roth 401ks son buenas opciones para los ahorradores de jubilación. La respuesta a qué cuenta es la mejor opción realmente dependerá de su situación particular. Siempre es una buena idea hablar con su asesor financiero para sopesar los pros y los contras y pensar cuál es la mejor opción para su situación.

Lee mas: ¿Qué es un fiduciario? He aquí por qué es importante en la administración del dinero

Próximos pasos para usted

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2. Considere hablar con un asesor financiero fiduciario para guiarlo a través de este tipo de decisiones importantes de jubilación.