401k vs 403 (b):similitudes y diferencias

Hay muchos vehículos diferentes de ahorro para la jubilación para elegir, pero algunos de los vehículos más potentes y comunes los proporciona un empleador, tal como 401k y planes 403 (b). Quizás se pregunte cuál es la diferencia entre los planes 401k y 403 (b). La principal diferencia entre un 401k y un 403 (b) es el tipo de empleador que puede ofrecer estos planes; Los planes 403 (b) son ofrecidos principalmente por organizaciones sin fines de lucro.

La buena noticia es que para la mayoría de los empleados, hay muy poca diferencia práctica entre los dos tipos de planes. En este articulo, Echaremos un vistazo a las similitudes y diferencias clave entre los planes 401k y 403 (b).

Planes 401k

Uno de los vehículos de inversión más comunes, un 401k tiene ventajas fiscales, plan patrocinado por el empleador que le permite ahorrar para la jubilación con protección fiscal para ayudarlo a maximizar el dinero de su jubilación. Algunas veces, su empleador puede incluso contribuir a su plan.

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Los planes 401k tradicionalmente han sido ofrecidos solo por privados, empresas con fines de lucro, aunque esto ha comenzado a cambiar en los últimos años.

Planes 403 (b)

Planes 403 (b), a veces llamadas anualidades protegidas por impuestos (TSA), son planes de jubilación ofrecidos por organizaciones sin fines de lucro 501 (c) (3) exentas de impuestos, incluidos los sistemas de escuelas públicas y ciertos ministerios. Los participantes del plan pueden incluir profesores, administradores escolares, profesores Empleados del Gobierno, enfermeras doctores bibliotecarios, y clero.

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Similitudes de contribución y retiro

Los planes 401k y 403 (b) son vehículos de jubilación con ventajas fiscales que ofrecen los empleadores. Hay varios métodos de financiación, y el que la mayoría de la gente conoce es el aplazamiento al plan directamente de su cheque de pago. Para 2021, Los planes 401k y 403 (b) tienen los siguientes límites de aplazamiento:

• Los empleados pueden contribuir hasta un monto máximo de $ 19, 500
• Para trabajadores de 50 años o más, el límite de contribución aumenta en $ 6, 500, por un aplazamiento máximo de $ 26, 000 por año.

Algunos planes 401k y 403 (b) están diseñados para permitir que el empleador también haga contribuciones. Estos pueden tomar la forma de contribuciones de una suma global del empleador en varios intervalos o igualar cuando el empleador aporta una cierta cantidad además de su propio aplazamiento. El límite máximo total de contribución entre los aplazamientos de los empleados y las contribuciones del empleador para 2020 es de $ 57, 000, o $ 63, 500 si es mayor de 50 años.

Los planes 401k y 403 (b) ofrecen un crecimiento con impuestos diferidos, lo que significa que las contribuciones dentro de las cuentas no se gravan con el tiempo a medida que crecen. Todos los planes 401k y 403 (b) ofrecen una opción de aplazamiento antes de impuestos en la que sus contribuciones se realizan libres de impuestos sobre la renta. y las contribuciones del empleador siempre se realizan antes de impuestos. Las distribuciones de fondos antes de impuestos de la cuenta algún día se gravan como ingresos ordinarios. Algunos planes también ofrecen una opción Roth en la que las contribuciones se gravan como ingresos ordinarios cuando se difieren en el plan. con retiros futuros totalmente libres de impuestos siempre que sigas todas las reglas. Consulte con el administrador del plan para obtener más información sobre sus opciones de contribución.

Los planes 401k y 403 (b) comparten en su mayoría similares reglas sobre retiros . Generalmente, no puede realizar un retiro de ningún tipo de plan mientras esté empleado en la empresa hasta que cumpla 59 años y medio, aunque existen ciertas excepciones del IRS. Si realiza un retiro antes de los 59 ½ años y no califica para una de las excepciones del IRS, se le podría imponer una multa del 10% además de los impuestos sobre la renta. Algunos planes 401k y 403 (b) ofrecen una opción de préstamo en la que se pueden realizar retiros libres de impuestos. aunque esto depende de que se realicen pagos nuevamente en el plan hasta que se cancele el préstamo. En la mayoría de los casos, se requieren distribuciones de ambos planes una vez que cumpla 72 años.

Debido a la Ley CARES recientemente aprobada , algunos planes 401k y 403 (b) permiten a los participantes recibir una distribución anticipada de hasta $ 100, 000 durante 2020 para las dificultades relacionadas con el coronavirus, independientemente de la edad, sin incurrir en la penalidad por retiro anticipado del 10%. La Ley CARES le otorga hasta tres años para volver a depositar el dinero retirado en lugar de los 60 días normales. Los impuestos se pueden distribuir en un período de tres años, pero si restaura los fondos distribuidos dentro de los tres años, no deberás impuestos hasta que aceptes las distribuciones al jubilarte. Puedes, sin embargo, tiene que presentar una declaración de impuestos enmendada para recuperar los impuestos que pagó antes de volver a depositar los fondos en ahorros para la jubilación. No todos los planes ofrecen estas opciones, así que consulte con el administrador del plan para obtener más información. Recomendamos trabajar con sus asesores fiscales y financieros antes de realizar cualquier retiro anticipado de sus cuentas de jubilación.

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Diferencias entre los planes 401k y 403 (b)

Como mencioné anteriormente, la principal diferencia entre los dos es el empleador que patrocina los planes:los planes 401k son ofrecidos por privados, empresas con fines de lucro, mientras que los planes 403 (b) solo están disponibles para organizaciones sin fines de lucro y empleadores gubernamentales. Además de los datos demográficos del empleador para ambas cuentas de jubilación, Los planes 401k y 403 (b) pueden tener diferentes costos y opciones de inversión.

1. Contratación del empleador

Aunque ambos planes permiten el emparejamiento del empleador, menos empleadores ofrecen contribuciones a los planes 403 (b) de sus empleados. Eso es porque si un empleador que ofrece un 403 (b) ofrece una igualación, tienen que cumplir con regulaciones creadas por la Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados (ERISA), que gobierna patrocinado por el empleador, inversiones de jubilación con impuestos diferidos, incluyendo 401ks y 403 (b) s.

Otra diferencia es que para planes que no son ERISA 403 (b), los índices de gastos pueden ser mucho más bajos ya que se someten a requisitos de información menos estrictos.

Entonces, aunque los planes 403 (b) son legalmente capaces de proporcionar fondos igualados por el empleador, la mayoría de los empleadores no lo hacen, por lo que no pierden la exención de ERISA.

2. Opciones de inversión y costo

Algunos planes 403 (b) ofrecen una disposición de ahorro adicional de $ 3, 000 para los empleados de la organización desde hace mucho tiempo. Esto puede convertirse en una importante opción de ahorro adicional, así que consulte con el administrador de su plan para saber si su plan permite este tratamiento especial.

Dependiendo de las opciones de inversión ofrecidas en sus planes 401k o 403 (b), las tarifas y los costos que termine pagando pueden ser bajos o altos. En algunos casos, las tarifas y los costos administrativos pueden ser más altos con algunos planes 403 (b), ya que las organizaciones sin fines de lucro y otras entidades calificadas pueden ser más pequeñas que las privadas, empresas con fines de lucro. Los planes 403 (b) también tienen más probabilidades de tener costosos fondos mutuos y anualidades en su lista de opciones de inversión disponibles. mientras que los planes 401k pueden presentar más variedad a través de fondos indexados y ETF de menor costo.

Próximos pasos sugeridos para usted

Los planes 401k y 403 (b) son poderosos vehículos de ahorro, especialmente si el empleador hace contribuciones. Uno no es necesariamente mejor que el otro, y la mayoría de los empleados no pueden elegir qué plan usar, así que lo más importante en lo que centrarse es en la diligencia, ahorros disciplinados a lo largo del tiempo para perseguir sus metas financieras a largo plazo.

1. Busque las opciones de inversión más económicas disponibles en cada plan
2. Trabaje con un asesor financiero fiduciario que pueda asesorarlo sobre el plan de jubilación patrocinado por su empleador.
3. Usa herramientas como Analizador de comisiones de capital personal para obtener una visión más profunda de las tarifas ocultas que podría estar pagando