Comparando la consolidación de deuda, Gestión y liquidación de deudas

Seguramente ha visto al menos un par de anuncios de servicios de alivio de la deuda mientras miraba la televisión.

Algunos de los anuncios hacen promesas que deben sonar bastante tentadoras para alguien que tiene una carga de deuda inmanejable y lucha por salir adelante. Pero no todos los servicios de alivio de la deuda o las circunstancias personales se crean por igual.

Para alguien que realmente necesita ayuda profesional para salir de sus deudas, es fundamental que comprendan los diferentes tipos de servicios de alivio de la deuda y los pros y los contras de cada uno.

Consolidación de la deuda

Esto es simplemente un préstamo. Pide prestado suficiente dinero para pagar todas sus otras cuentas. Básicamente se trata de negociar deuda por deuda, pero puede funcionar. Hay algunas piezas clave para utilizar con éxito un préstamo de consolidación para saldar su deuda. La primera es asegurarse de obtener una buena tasa de interés que sea más baja que sus tasas de interés actuales. El segundo es la autodisciplina. Demasiado a menudo las personas obtienen préstamos de consolidación, pero continúe usando sus tarjetas de crédito. En última instancia, terminan en problemas de doble deuda.

Dos formas comunes de consolidación de deuda incluyen una línea de crédito con garantía hipotecaria, un préstamo contra el valor líquido de su casa, y una tarjeta de crédito de transferencia de saldo que transfiere el saldo de su tarjeta de crédito a una tasa de interés baja, a menudo tan bajo como 0%.

Asesoramiento crediticio

El asesoramiento crediticio implica una reunión, ya sea en persona o por teléfono, con un asesor crediticio que revisará su situación financiera y posiblemente le ofrecerá un plan de pago de deudas, denominado plan de gestión de la deuda, o DMP. Una sesión de asesoramiento crediticio puede ayudarlo a tener una mejor idea de su situación. ya menudo no hay ningún costo por la sesión. Un DMP es aquel en el que la agencia de asesoría crediticia consigue que sus acreedores reduzcan sus tasas de interés, por lo que una mayor parte de su pago mensual se destina a sus saldos de capital. Pero, ya no se le permite usar crédito. La tarifa mensual suele ser inferior a 50 dólares.

Es posible que un DMP no sea el plan adecuado para usted si su deuda es tan grande que no puede pagar los pagos mensuales adecuados. o si no está comprometido a vivir la vida sin usar crédito. También, su informe de crédito puede mostrar que sus cuentas son manejadas por una agencia de asesoría crediticia. Sin embargo, al final del programa esa notación cae, y sus cuentas se mostrarán como "pagadas en su totalidad".

Liquidación / negociación de deudas

Estos son probablemente los anuncios que ve con más frecuencia. Si elige utilizar una empresa de liquidación de deudas, Los representantes le dirán que deje de pagar a sus acreedores y realice un pago mensual a la empresa de liquidación. Una vez que haya ahorrado una suma global de dinero, la empresa de liquidación intentará negociar con sus acreedores para aceptar un monto de liquidación menor.

Las compañías de liquidación generalmente cobran una tarifa inicial del 10 al 15 por ciento de su deuda total, incluso si no pueden negociar con éxito su deuda. Algunas empresas requieren que sus clientes firmen un poder notarial. Corre el riesgo de ser demandado por sus acreedores, ya que ha dejado de pagarles por completo. Si su acreedor perdona más de $ 600 de su deuda, se le pedirá que pague el impuesto sobre la renta sobre la cantidad condonada. También, su informe de crédito reflejará que ha liquidado la cuenta por menos de lo que adeuda, que es una señal de alerta para los futuros prestamistas.

Si elige ir por la ruta del asentamiento, puede manejar las negociaciones por su cuenta sin pagar tarifas exorbitantes a una empresa. Solo asegúrese de obtener cualquier acuerdo con sus acreedores por escrito y asegúrese de comprender las implicaciones para su informe crediticio. puntaje de crédito, e impuestos.

Examine sus necesidades y elija sabiamente

Tómese un tiempo para analizar su situación financiera, tus circunstancias, y los pros y los contras de todas las opciones disponibles. Probablemente pueda crear su propio plan de consolidación de deudas, pero las otras opciones requieren que trabaje con otra empresa y sus acreedores. Por último, Depende de usted decidir qué método es el mejor para pagar su deuda.

Kristen Doerschner es la coordinadora de relaciones públicas de una agencia de alivio de la deuda sin fines de lucro y escritora independiente. A través de su escritura Kristen cubre una variedad de temas, pero se especializa en temas relacionados con la educación financiera.