Cinco razones para evitar los préstamos instantáneos de día de pago

Por Debra Pangestu

Las emergencias a menudo ocurren cuando menos lo esperas, y si no está preparado financieramente cuando ocurre un desastre, lo mejor que puede hacer por usted y sus finanzas es evitar préstamos personales , no importa lo difícil que esté por el dinero en efectivo.

Estos días, Hay muchos prestamistas de préstamos de día de pago en línea y prestamistas de día de pago directo que le permiten obtener préstamos de día de pago el mismo día al instante. El concepto de préstamos de día de pago es bastante sencillo:pide prestada la cantidad de efectivo que necesita más una tarifa adicional, y usted paga esa cantidad cuando llegue su próximo cheque de pago. Si puede devolver el préstamo antes del próximo día de pago y no le importa desembolsar la tarifa adicional, un préstamo de día de pago no le causará mucho daño, siempre que no tenga el hábito de recurrir a estos préstamos rápidos cada vez que le falte efectivo.

Aunque los préstamos de nómina son una forma conveniente de obtener efectivo rápido, estos son préstamos sin verificación de crédito, y no tiene que pasar por un proceso de solicitud; también es una forma rápida de tener dificultades financieras, si no tienes cuidado. Si está considerando, o ha considerado, obtener préstamos de nómina en Canadá , tómate un momento para considerar estos razones para evitar los préstamos de nómina instantáneos .

Los préstamos de día de pago rápido vienen con altas tasas de interés

Uno de los principales razones para no obtener un préstamo de día de pago tiene que ver con sus altas tasas de interés, que a menudo son más altas que las tasas de interés de los préstamos personales y las tarjetas de crédito.

La mayoría de los prestamistas de día de pago cobran una tarifa por cada $ 100 prestados, que puede oscilar entre $ 15 y $ 30. Por ejemplo, si alguien sacaba un préstamo de día de pago de $ 100, tendrían que devolver $ 115 con su próximo cheque de pago. Una tarifa de $ 15 por pedir prestados $ 100 puede parecer un interés del 15%, pero cuando haces las matemáticas en realidad, equivale a una tasa de interés anual del 390%, que es más de 10 veces la tasa típica de una tarjeta de crédito con intereses altos.

Aunque los préstamos de día de pago están pensados ​​para ser una solución a corto plazo si necesita efectivo ahora, la realidad es que con el tiempo de respuesta rápido (los prestatarios tienen hasta día de paga pagar el préstamo) y los altos intereses del préstamo, muchos prestatarios no pueden reembolsar el monto total. En lugar de incumplir con su préstamo, muchos prestatarios optan por renovar el préstamo, y, en algunos casos, el préstamo se renueva tantas veces que los prestatarios pueden terminar pagando casi tanto como el préstamo en sí solo en tarifas.

Los prestamistas del día de pago cobran tarifas costosas

Estos préstamos fáciles vienen con un tiempo de respuesta rápido y, con frecuencia, el prestatario no puede devolver el préstamo una vez que llega el día de pago. Esto deja al prestatario con dos opciones:el prestatario puede incumplir con el préstamo y correr el riesgo de ser enviado a cobranza, o el prestatario puede pagar una tarifa adicional para reinvertir el préstamo durante otras dos semanas. Y, como veremos, estas tarifas son otra razón para evitar los préstamos personales .

Cuando se renueve el préstamo, la mayoría de las empresas de día de pago cobran una tarifa además del saldo pendiente. Entonces, usando nuestro ejemplo anterior, si obtiene un préstamo de $ 100 el mismo día, que resulta ser un préstamo de $ 115 con la tarifa inicial, y elige renovar el préstamo porque no puede pagar el préstamo de día de pago para tu próximo día de pago, puede esperar deber alrededor de $ 130, dependiendo del costo de la tarifa de renovación.

Lo que comienza como una solución rápida y un nivel de deuda relativamente manejable puede escalar rápidamente debido a las tarifas acumuladas. Cuanto más aumenta el monto del préstamo, cuanto más difícil se vuelve liquidar el préstamo en su totalidad, lo que deja al prestatario sin más remedio que seguir renovando el préstamo y acumulando más deuda.

Muchas personas que no pueden devolver su préstamo para siempre a menudo quedan atrapadas en un ciclo interminable porque tienen que seguir transfiriendo su préstamo, o terminan tomando otro préstamo de día de pago de otro prestamista para pagar uno existente, que es algo que exploraremos con más profundidad a continuación.

Depender del efectivo rápido puede conducir a un ciclo de deuda

Aunque la mayoría préstamos de nómina en Canadá se reembolsarán en un plazo de dos semanas, Los informes han demostrado que el prestatario medio del día de pago permanece endeudado durante un período de tiempo mucho más largo. Debido a las altas tarifas y la tasa de interés, es fácil quedar atrapado en un ciclo repetido de renovación del préstamo por otras dos semanas, o solicitar otro préstamo de nómina para cancelar préstamos antiguos.

Por ejemplo, digamos que surgió una emergencia y necesitabas $ 200 en efectivo. Si sus tarjetas de crédito están al máximo y no tiene suficiente dinero en su cuenta corriente o de ahorros, recurre a un prestamista de anticipo del día de pago para obtener el efectivo. Por una cuota, obtienes el dinero en el acto, lo que te brinda una ola temporal de alivio. Pero ven el día de pago se da cuenta de que no tiene suficiente dinero para cubrir sus gastos diarios más el costo del préstamo.

Entonces, pones más dinero para extender el préstamo, que espera devolver en su próximo día de pago. Sin embargo, en ese momento la cantidad que adeuda ha aumentado, lo que hace que sea aún más difícil liquidar el préstamo por completo. Entonces, usted extiende el préstamo una vez más para ganar más tiempo para liquidar el préstamo. Y, así es como comienza el ciclo de la deuda. A medida que el ciclo continúa, su saldo sigue creciendo, y podría llegar a un punto en el que deba más en comisiones que en el préstamo pendiente.

El efectivo instantáneo viene con un precio, en forma de altas tasas y tasas de interés. Este método de pedir dinero prestado puede resultar caro, especialmente si ha adquirido el hábito de tomar préstamos de día de pago solo para cubrir sus gastos diarios. Obtener un préstamo de día de pago puede ayudarlo a salir de un aprieto financiero, pero es solo una solución temporal a un problema subyacente más grave.

Depender de los préstamos del día de pago facilita un comportamiento financiero poco saludable

Es conveniente y fácil obtener un préstamo de día de pago, pero la desventaja de obtener dinero en efectivo es que se trata de una solución temporal para un problema financiero a largo plazo. Hasta que pueda remediar el problema subyacente, obtener préstamos de nómina solo fortalecerá los hábitos de ahorro y gasto poco saludables, que causará problemas financieros en el futuro.

Puede que no parezca gran cosa sacar un préstamo en efectivo de emergencia, pero la realidad es que cada vez más personas recurren a préstamos rápidos para cubrir sus gastos de vida cotidianos, como comestibles, Servicios públicos y alquiler. Este tipo de endeudamiento es particularmente dañino, porque cuanto más acostumbrado esté a solicitar préstamos rápidos en efectivo siempre que necesite dinero, es menos probable que aprenda a administrar adecuadamente sus finanzas.

Administrar sus finanzas y saber cómo hacer un presupuesto y ahorrar para emergencias es crucial para la libertad financiera. Si está logrando arreglárselas ahora con algunos préstamos de día de pago aquí y allá, un evento externo, como la pérdida del trabajo, una enfermedad o una reparación importante en el hogar, realmente puede afectar sus finanzas. El peligro de esto es que puede recurrir a préstamos de nómina para cubrir tanto la emergencia como sus gastos de manutención. lo que podría llevarlo a un ciclo de deuda del que es difícil salir.

Si se encuentra solicitando préstamos instantáneos para cubrir gastos básicos, esta es una señal de alerta que indica que sus finanzas podrían necesitar un cambio de imagen. En lugar de recurrir a prestamistas en efectivo cuando necesita dinero, en su lugar, puede ser beneficioso recurrir a un asesor de crédito. Más a menudo que no, necesitamos un préstamo de día de pago porque no sabemos cómo presupuestar el dinero, como guardar, y cómo vivir dentro de nuestras posibilidades, y esto es algo en lo que un asesor de crédito acreditado puede ayudarlo.

Evite acudir a prestamistas directos de día de pago porque existen formas más asequibles de obtener efectivo

Lo que algunas personas no saben es que los préstamos con cheque de pago no tienen por qué ser una solución a los déficits financieros:paga, literalmente, para considerar otras opciones. Para comenzar, si tiene una relación decente con sus acreedores, No está de más preguntarles si están dispuestos a extender su fecha de parto. Si sabe que no podrá realizar el pago a tiempo, llámelos y avíseles lo antes posible. Si preguntas, la mayoría de los acreedores están dispuestos a trabajar con usted para extender su fecha de vencimiento o establecer un arreglo de pago para que pueda realizar una serie de pagos más pequeños.

Otra opción es pedirle a su empleador un adelanto de su cheque de pago. Si trabaja para una pequeña empresa con políticas flexibles, pueden estar dispuestos a darte una anticipo del día de pago , que es lo mismo en principio que obtener un préstamo de nómina, pero sin las tarifas excesivas. Sin embargo, También debe tener en cuenta que obtener un anticipo de nómina también reducirá su próximo cheque de pago.

Pedir prestado a su familia o amigos cercanos es otro medio para obtener prestamos a corto plazo . Tendrá que tragarse su orgullo pidiendo ayuda a las personas cercanas a usted, pero no será tan caro como acudir a un prestamista de día de pago. Pero, conseguir un préstamo en efectivo de un amigo o familiar puede ser complicado, porque si no devuelve el préstamo según lo acordado, podría dañar las relaciones de por vida. Entonces, si decide pedir dinero prestado a familiares o amigos, Sea tan serio en reembolsar el dinero como lo haría con el banco o un prestamista comercial.

Si tiene una tarjeta de crédito con saldo disponible, puede usar eso para pagar la emergencia o sacar un adelanto en efectivo . Aunque todavía tendrá que pagar una tarifa e intereses por tomar un adelanto en efectivo de su tarjeta de crédito, será menos costoso que un préstamo de día de pago. Tenga en cuenta que los adelantos en efectivo tienen tasas de interés altas (con un promedio de interés anual de alrededor del 30%), así que asegúrese de no cargar nada más en la tarjeta de crédito y de liquidar el saldo lo antes posible.

Si ha agotado todas estas opciones y aún le faltan fondos, es hora de empezar a analizar su presupuesto. Puede disminuir sus gastos mensuales reduciendo cosas como alimentos y abarrotes (prepare un almuerzo para el trabajo o cambie la carne por una proteína menos costosa como el tofu o los huevos). minimizar los costos de transporte (tomar el transporte público, carpool, hacer mandados en un solo viaje para evitar conducir innecesariamente), y reducir el entretenimiento (tomar prestados DVD de la biblioteca, organizar una noche de juegos en lugar de ir al cine). Aquí hay más formas en las que puede ahorrar dinero y saldar sus deudas.

Para aumentar aún más su flujo de efectivo, puede considerar registrar horas extra en el trabajo o conseguir un trabajo secundario. El aumento de ingresos no solo lo ayudará a pagar su préstamo de nómina, también lo ayudará a comenzar a ahorrar dinero para que no tenga que recurrir nuevamente a préstamos de día de pago. Si tiene un pasatiempo o una habilidad muy solicitada, como la repostería o la fotografía, puede ofrecer sus servicios a las personas a cambio de dinero. También, si tiene un garaje lleno de artículos del hogar que ya no necesita, puede venderlos en sitios como Craigslist o Kijiji. No solo obtendrá una fuente de dinero, pero también estará despejando el desorden en su hogar.

Recurrir a los recursos de la comunidad en busca de ayuda es otra opción que vale la pena considerar. Los bancos de alimentos y los comedores populares existen en las comunidades por una razón:están allí para ayudar a las personas que se encuentran en una situación financiera difícil y que luchan por sobrevivir. Muchas personas han recurrido a estos recursos cuando necesitaban una mano amiga, y si necesita ayuda, estos recursos están aquí para usted. Si obtener una comida de un comedor de beneficencia o algunas latas de comida en el banco de alimentos puede ahorrarle aproximadamente $ 20 adicionales para ayudarlo liquidar préstamos de día de pago , ciertamente es un movimiento que vale la pena hacer.

Alternativas a los préstamos personales para personas con mal crédito

Salir del ciclo de préstamos del día de pago lleva tiempo, Planificación y dedicación

En estos días, es fácil obtener préstamos de nómina, ya sea a través de un prestamista tradicional o a través de un sitio web que ofrece préstamos de nómina online . Sin embargo, Es importante recordar que no existe una solución rápida cuando se trata de problemas financieros. Obtener un préstamo de día de pago no lo pondrá en picada financiera, siempre que pueda cancelar su préstamo y las tarifas en su totalidad para nuestro próximo día de pago. Pero en muchos casos los préstamos de nómina a menudo se renuevan y se transfieren a otro préstamo, lo que puede conducir a un ciclo interminable de préstamos.

Si quieres poner fin a la préstamo de día de pago ciclo, primero debe preguntarse por qué necesitaba ir a un prestamista de día de pago en primer lugar. Una vez que sepa la respuesta a esa pregunta, habrás dado un paso para descubrir cómo salir de los préstamos personales .

La mejor manera de obtener ayuda con un préstamo de día de pago

La mejor manera de conseguir ayuda para préstamos de nómina es concertar una cita para ver a un acreditado, consejero de crédito sin fines de lucro. Obtener un préstamo de día de pago es una solución temporal a lo que a menudo es un problema financiero de larga data. y es algo sin lo que debería aprender a vivir en el futuro. Un asesor de crédito podrá ayudarlo a identificar qué áreas de sus finanzas necesitan fortalecerse y reestructurarse para que pueda mantenerse al día con los pagos mientras cubre sus gastos básicos. Además de ayudarlo a elaborar un presupuesto, un asesor de crédito también le explicará qué medidas puede tomar para evitar préstamos personales para bien y también le brindarán diferentes opciones para que pueda volver a encarrilar sus finanzas.