TSP militar:una guía completa para maximizar sus ahorros para la jubilación

El Congreso creó el Plan de Ahorro de Ahorro como parte de la Ley del Sistema de Jubilación de Empleados Federales de 1986. El TSP ofrece los mismos beneficios fiscales y de ahorro para la jubilación que las personas reciben de sus planes 401(k) a través de corporaciones privadas. Los miembros de las fuerzas uniformadas, incluidos los de la reserva, fueron elegibles para participar en el TSP militar en 2001.

El TSP es un plan de aportación definida. Esto significa que los ingresos de jubilación que reciba de su cuenta TSP dependerán de cuánto aporte durante sus años laborales, así como de las ganancias que se acumulen durante ese tiempo.

Al conocer sus opciones e invertir de acuerdo con su situación financiera personal, podrá aprovechar al máximo su cuenta TSP y prepararse para una jubilación cómoda.

Por qué los militares necesitan invertir más allá de su salario de jubilación

Eres responsable de tu jubilación. Puede pensar que su pago de jubilación militar será suficiente para vivir, pero menos del 20% de los miembros del servicio sirven el tiempo suficiente para recibir el pago de jubilación militar o un pago adecuado a través del Sistema de Jubilación Combinado.

¿Qué pasa con los beneficios del Seguro Social? Sí, los beneficios del Seguro Social deberían ayudar. Pero considere estas cuestiones:

Según el Informe de los Fideicomisarios del Seguro Social de 2025, se prevé que los fondos fiduciarios combinados se agoten para 2034, momento en el que el programa podría pagar aproximadamente el 81% de los beneficios programados. Proyecciones más recientes de la Oficina de Presupuesto del Congreso sugieren que el agotamiento podría ocurrir ya en 2032. El Congreso aún no ha actuado para abordar el déficit, lo que lo convierte en un factor importante a considerar en su planificación de jubilación.

Lo más probable es que viva más de lo que cree. Según un informe de 2022 de la Academia Estadounidense de Actuarios, muchos jubilados viven al menos 20 años después de alcanzar la edad de jubilación de 65 años.

Los costos médicos durante la jubilación también son importantes. Según la estimación de costos de atención médica para jubilados de Fidelity para 2025, una persona de 65 años puede esperar gastar un promedio de $172,500 en atención médica y gastos médicos durante su jubilación, mientras que una pareja promedio puede esperar pagar aproximadamente $345,000. Los militares jubilados con acceso a Tricare tendrán costos médicos de bolsillo significativamente más bajos que los jubilados civiles, pero aún así es importante tener en cuenta los gastos de atención médica en su planificación de jubilación.

Por qué iniciar su TSP temprano hace una diferencia significativa

Probablemente hayas oído que deberías empezar a invertir temprano. Esto puede parecer contradictorio porque es posible que no gane tanto dinero entre los 18 y los 25 años. Pero si comienza a invertir temprano en su vida, los efectos de la capitalización pueden ser tremendos.

Digamos que comienzas a ahorrar alrededor de $19 por semana ($1000 al año) cuando tienes 25 años. Lo pones en una cuenta de jubilación que gana un 8% anual, compuesto mensualmente. Si deja de invertir por completo cuando cumpla 35 años, su inversión total aún puede crecer hasta aproximadamente $165 000 cuando cumpla 65 años y esté listo para jubilarse.

Aquí es donde se pone interesante.

Digamos que haces lo mismo, pero en lugar de comenzar a los 25, no comienzas a invertir $19 por semana ($1000 al año) hasta que cumples 35. Pero continúas invirtiendo esa cantidad cada año hasta que cumples 65 (aproximadamente 30 años).

Suponiendo un rendimiento del 8%, compuesto mensualmente, ¿cuánto tendría cuando tenga 65 años?

Sólo unos 123.000 dólares.

Aunque contribuiste tres veces más dinero, terminaste con menos porque comenzaste a invertir más tarde en la vida y no pudiste aprovechar el interés compuesto por tanto tiempo. Es por eso que comenzar temprano es tan importante y por qué los militares que comienzan a contribuir a su TSP desde su primer cheque de pago tienen una ventaja significativa.

¿Está aprovechando al máximo su cuenta TSP?

Los empleados federales que participan en el TSP son automáticamente elegibles para recibir contribuciones paralelas de la agencia de hasta el 5% de su salario. Los miembros militares que se alistaron después del 1 de enero de 2018 y aquellos que optaron por el Sistema de Jubilación Combinado (BRS) también son elegibles para el mismo partido que sus homólogos civiles. Como mínimo, debes contribuir lo suficiente para capturar el partido completo; cualquier cantidad menor dejará dinero gratis sobre la mesa.

Si bien el TSP permite a los participantes pedir prestado contra el saldo de su cuenta a través de un préstamo TSP, esto generalmente no se recomienda. Tomar un préstamo reduce el monto invertido en su cuenta, lo que le cuesta un crecimiento potencial y un interés compuesto sobre el monto prestado. En la mayoría de los casos, es mejor crear un fondo de emergencia independiente en lugar de depender de su TSP como fuente de efectivo a corto plazo.

Conozca las preferencias de inversión del plan TSP

Los planes TSP tienen una cantidad limitada de opciones de inversión. No puede invertir en acciones individuales u otras inversiones que cotizan en bolsa. Sin embargo, a partir de 2022, los participantes de TSP que paguen tarifas adicionales también podrán invertir en fondos mutuos disponibles a través de la ventana de fondos mutuos de TSP.

Los fondos indexados de TSP todavía ofrecen a los inversores una cartera de inversiones suficientemente diversificada porque se componen de una gran cantidad de acciones y bonos. Además de los fondos indexados, el TSP también ofrece un grupo de fondos de ciclo de vida o fondos L, que comprenden partes de los cinco fondos principales asignados según su fecha de jubilación objetivo. Estas opciones cubren la mayoría de los índices principales y tienen gastos administrativos y tarifas de gestión bajos, una de las características más atractivas del TSP, ya que las tarifas reducen sus retornos con el tiempo.

Ahorre un porcentaje en lugar de una cantidad en dólares

Si su salario es bajo, es posible que sienta que no puede contribuir a su TSP de una manera que marque la diferencia. Sin embargo, todo lo que se ahorra ayuda.

Considere contribuir con el mismo porcentaje de su sueldo por período de pago en lugar de una cantidad específica en dólares. De esta manera, si su compensación aumenta, la cantidad que aporta aumentará en la misma proporción. Esta estrategia funciona especialmente bien para los miembros del servicio. Si recibe un pago de incentivo, un pago especial o un pago de bonificación, sus contribuciones se ajustarán automáticamente junto con su cheque de pago.

Maximice sus contribuciones cuando sea posible

Cada año, el IRS establece nuevas contribuciones máximas, conocidas como límite de aplazamiento electivo del IRS. Para 2026, el límite de aplazamiento electivo del IRS es de $23,500 en contribuciones regulares y $7,500 en contribuciones de recuperación si tiene más de 50 años. Para los participantes de los servicios uniformados, esto incluye pago de incentivos y pago especial, incluidas bonificaciones.

Si desea maximizar sus contribuciones pero no está seguro de cuánto depositar por período de pago, utilice la opción "¿Cuánto puedo contribuir?" calculadora en el sitio web de Thrift Savings Plan para determinar el monto específico en dólares que debe deducir de cada período de pago para maximizar sus contribuciones para el año.

Haga contribuciones a TSP durante la implementación

Si puede, haga contribuciones Roth TSP mientras esté desplegado en una zona de combate. Al contribuir a un TSP Roth mientras está desplegado, no pagará impuestos cuando contribuya o cuando retire sus ganancias durante la jubilación, lo que hará que sus contribuciones y retiros estén completamente libres de impuestos. Este es uno de los mejores beneficios de inversión disponibles para los miembros militares.

Otro gran beneficio de contribución de TSP de implementación es la capacidad de exceder el límite de contribución anual de $23,500. Si maximiza su Roth TSP, sus contribuciones adicionales irán a su cuenta TSP tradicional. El IRS clasificará estas contribuciones tradicionales como contribuciones exentas de impuestos. Esto significa que sólo pagará impuestos sobre las ganancias cuando se jubile. No tendrás que pagar impuestos sobre tus contribuciones originales.

¿Debería elegir la opción Roth TSP?

¿Está utilizando el plan TSP correcto? La opción Roth TSP estuvo disponible el 7 de mayo de 2012. Esta opción permite a los participantes del TSP contribuir dinero a su plan después de pagar los impuestos sobre la nómina, en lugar de antes.

Los miembros jóvenes del servicio pueden beneficiarse de la opción Roth TSP pagando impuestos cuando se encuentran en una categoría impositiva más baja y luego disfrutando de un crecimiento libre de impuestos más prolongado y de una mayor diversificación fiscal. Observe su situación fiscal para ver si el plan Roth TSP tiene sentido para sus objetivos de jubilación. Si su tasa impositiva es más alta ahora de lo que cree que será durante la jubilación, es posible que la opción Roth no sea adecuada para usted.

Sin embargo, es posible que desee elegir la opción Roth si cree que tendrá una tasa impositiva más alta durante la jubilación. En caso de duda, considere dividir sus contribuciones entre cuentas tradicionales y Roth TSP.

También vale la pena comprender cómo funcionan los retiros del TSP durante la jubilación. Los retiros de TSP tradicionales se gravan como ingresos ordinari

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