Estatuto de limitaciones de la deuda frente al período de informe de los informes crediticios

Cuando se trata de comprender su puntaje crediticio y sus informes crediticios, hay muchos términos que debe recordar. Debido a esto, a veces es fácil confundir el estatuto de limitaciones de su estado con las leyes federales que rigen los informes crediticios.

Dos de los conceptos que se confunden con mayor frecuencia en los informes crediticios son el estatuto de limitaciones para el cobro de deudas y el período de informe en los informes crediticios. Si bien estos son dos conceptos separados y no relacionados, confundirlos puede causar problemas con su puntaje de crédito.

Comprender el estatuto de limitaciones

El estatuto de limitaciones para cualquier deuda es el tiempo que tiene un acreedor para iniciar una acción legal contra usted para cobrar la deuda. Esta fecha varía de estado a estado y puede ser de tres a diez años. También puede cambiar según el tipo de deuda.

En algunos casos, como un juicio doméstico, el estatuto de limitaciones puede ser incluso más largo, hasta 20 años. Sin embargo, una vez pasada esta fecha, si un acreedor intenta demandarte para cobrar la deuda, tienes los medios legales para defenderte de tener que hacer los pagos con éxito.

Cuando se agota el estatuto de limitaciones

Una cosa importante para recordar es que el plazo de prescripción vence después del último pago o actividad atrasada en la cuenta. Entonces, si su cuenta ha pasado el estatuto de limitaciones, pero realiza un pago, ha reiniciado el reloj. Lamentablemente, esto significa que tendrá que esperar otros tres a diez años para que expire el período de cobro.

En algunos estados, solo la promesa de realizar un pago puede restablecer el estatuto de limitaciones, independientemente de si cumple o no con el pago.

Es imperativo observar lo que dice en cualquier llamada telefónica, carta u otra comunicación con un acreedor para que no restablezca accidentalmente el estatuto de limitaciones. Mientras tanto, su acreedor podrá demandarlo legalmente por la deuda. También pueden cobrarle intereses sobre el monto que debe.

Cálculo del Estatuto de Limitaciones:

1. Agregue seis meses a la última fecha de actividad en la cuenta (pago o no).
2. Agregue la cantidad de años para el estatuto de limitaciones de su estado.
3. Después de esta fecha, sus acreedores ya no podrán presentar una demanda con éxito, siempre que pueda probar que el estatuto de limitaciones ha expirado.

Ejemplo:

1. Abrió una cuenta en mayo de 2015 y dejó de realizar pagos el 3 de junio de 2016. Agregue seis meses al 3 de junio para obtener una fecha del 3 de diciembre de 2016.
2. El estatuto de limitaciones de su estado es de 4 años. Agregue 4 años al 3 de diciembre.
3. Sus acreedores ya no pueden demandarlo por el pago de esa deuda después del 3 de diciembre de 2020.

Cómo encontrar el estatuto de limitaciones de su estado

Es fácil encontrar los detalles en el estatuto específico de listados de su estado. Aquí le proporcionamos una guía completa de recursos. Los límites de tiempo de cada estado se dividen en cuatro categorías de deuda separadas:

• Cuenta abierta: Esto incluye cualquier deuda renovable como tarjetas de crédito y tarjetas de tiendas minoristas, así como líneas de crédito.
• Acuerdo oral: Cualquier promesa que se hizo verbalmente, pero que no se escribió.
• Acuerdo por escrito: Un préstamo u otro acuerdo con términos firmados por usted y un acreedor.
• Pagaré: Un préstamo con términos específicos sobre la frecuencia con la que se deben pagar ciertos montos, qué interés se cobra y en qué fecha. Los ejemplos comunes incluyen hipotecas y préstamos estudiantiles.

La duración del estatuto de limitaciones para cada tipo de deuda puede variar significativamente según cada estado. California, por ejemplo, tiene solo un límite de dos años para los acuerdos orales, pero tiene un límite de cuatro años para los otros tres tipos de deuda.

Iowa es un estado mucho más estricto, que requiere un estatuto de limitaciones de diez años para pagarés y cinco años para todo lo demás. Otros estados estrictos incluyen Louisiana, Missouri, Ohio, Rhode Island y Wyoming.

Los estados más indulgentes incluyen Washington, Carolina del Sur, Oklahoma, New Hampshire, Carolina del Norte, Mississippi y Maryland. Si se ha mudado desde que incurrió en la deuda, verifique los términos de su acuerdo para averiguar el estatuto de limitaciones de qué estado se aplica a usted. En algunos casos, podría ser el estado en el que asumió la deuda, no el estado en el que vive actualmente.

Comprensión del periodo de informe crediticio

Por el contrario, el período de informe de crédito solo establece cuánto tiempo permanecerá el registro en su informe de crédito, independientemente del tiempo real restante en el estatuto de limitaciones. En la mayoría de los casos, después de siete años, la deuda se eliminará de su informe crediticio, ya sea que haya pagado la deuda o no.

Aquí es donde las cosas pueden ser confusas:digamos que el estatuto de limitaciones es de tres años en su estado y su deuda tiene cuatro años, sin actividad en la cuenta en los últimos cuatro años. Esto significa que el plazo de prescripción ha pasado, aunque la deuda todavía figura en su informe de crédito.

Los cobradores de deudas pueden comunicarse con usted e intentar que haga un pago de esta deuda. Pero, incluso si no paga nada, legalmente ya no deberá la deuda en otros tres años.

Sin embargo, si realiza un pago en esa cuenta, renueva el estatuto de limitaciones. Y la deuda también puede volver a cotizarse como deuda nueva. Por lo tanto, cualquier pago atrasado dañará una vez más su puntaje de crédito.

Trato con cobradores de deudas

Una vez que haya vencido su estatuto de limitaciones, una agencia de cobro no puede demandarlo legalmente, pero eso no significa que no puedan seguir intentando que pague la deuda pendiente.

Sin embargo, hay una manera de hacer que el cobrador deje de intentar cobrar. Al enviar una notificación de la carta de vencimiento de SOL, puede informar al acreedor que sabe que el estatuto de limitaciones ha pasado y que debe dejar de comunicarse con usted.

Mantenga el lenguaje claro y no reclame la propiedad de la deuda. Mire algunas plantillas de cartas como ejemplos de qué información debe incluir y qué no debe incluir para obtener los mejores resultados.

Cómo obtener ayuda con su crédito

No está solo si está confundido acerca del estatuto de limitaciones y el período de informes crediticios. Varios servicios de reparación de crédito pueden ayudarlo. Ofrecen buenos consejos sobre cuándo es prudente pagar la factura y cuándo es más prudente quedarse quieto.

Obtener asesoramiento profesional puede ayudarlo a evitar problemas innecesarios con su puntaje de crédito. Recuerde, incluso la más mínima comunicación incorrecta con un acreedor puede restablecer su estatuto de limitaciones.

Trabajar con un profesional los pone en el teléfono en lugar de usted, por lo que sus emociones y nerviosismo no pueden sacar lo mejor de usted. De esa manera, puede dejar deudas antiguas en el pasado y disfrutar de los beneficios de tener un mejor crédito.