Por qué la estrategia de inversión de Dave Ramsey es mala para su riqueza

Dave Ramsey es un experto en ayudar a las personas a salir de sus deudas.

Su consejo simple pero práctico explica los pasos para cambiar sus finanzas de vivir endeudado a vivir prósperamente.

Pero si bien su consejo para ayudar a las personas a salir de la deuda es acertado, la estrategia de inversión con la que Dave Ramsey guía a sus seguidores es peligrosa.

¡Tan peligroso que muchas personas potencialmente terminan con muchos menos ahorros y corren el riesgo de quedarse sin dinero durante la jubilación!

En esta publicación, analizaré la filosofía de inversión de Dave y explicaré por qué es defectuosa.

Debe ver esto para que no acabe ahorrando lo suficiente o gastando demasiado en la jubilación.

Descargo de responsabilidad:me gusta Dave Ramsey

Antes de que lea por qué estoy en contra de los consejos de inversión que predica Dave Ramsey, sepa que esto no proviene de un lugar de aversión por Dave.

Me encanta todo lo que dice sobre la deuda y estoy de acuerdo con la mayoría de sus pensamientos sobre la creación de riqueza.

Para la mayoría de los estadounidenses que apestan a ahorrar dinero, seguir sus Baby Steps los pondrá en una excelente forma financiera.

Incluso seguí el método de la bola de nieve de la deuda cuando tenía deudas de tarjetas de crédito.

Me encanta que recomiende un seguro de vida a término sobre un seguro de vida completo.

Y me encanta que aliente a las personas a obtener un seguro por discapacidad, ya que es más probable que quede discapacitado que fallezca prematuramente.

Estoy de acuerdo con algunas cosas sobre su filosofía de inversión, como evitar las anualidades a toda costa.

Pero con todo mi amor por él, cuando comencé a desvelar el resto de sus consejos de inversión, encontré algunas cosas inquietantes.

Y creo que esto se debe a su experiencia.

¿Por qué es excelente para ayudar a las personas a salir de sus deudas?

Estaba en una montaña de deudas y descubrió cómo salir de una vez por todas.

Pero él no tiene experiencia cuando se trata de invertir.

Su riqueza no proviene de invertir en la bolsa de valores.

Gana su dinero a través de su programa de radio sindicado, vendiendo libros e invirtiendo en bienes raíces.

Entonces, si bien comprende los conceptos básicos de la inversión, no tiene el mismo conocimiento que alguien que ha sido educado o ha construido su riqueza a través de la inversión.

El resultado es un consejo sólido para salir de la deuda y un consejo no tan bueno para aumentar la riqueza a través de la inversión.

Y dado que mi objetivo es ayudarlo a lograr sus sueños financieros, creo que debe entender cómo los consejos de Dave Ramsey pueden dejarlo en mal estado cuando se trata de lograr sus sueños.

5 piezas cuestionables de la estrategia de inversión de Dave Ramsey

#1. La creencia del 12 %

Dave Ramsey afirma que un inversor puede esperar razonablemente ganar un 12 % anual sobre sus inversiones a largo plazo.

Suena bien, pero en realidad está mal.

Su matemática es técnicamente correcta, pero está equivocado sobre lo que sucederá en el mundo real.

Al calcular la rentabilidad anual, utiliza la aritmética para llegar al 12 %.

Aquí hay un ejemplo de esto.

Inviertes $100 por dos años.

En el primer año, su inversión pierde el 50%. En el segundo año, su inversión gana el 100%. Su tasa de rendimiento promedio es del 25 %.

Como resultado, sus $100 deberían valer $125, ya que su tasa de rendimiento es del 25 % ($100 x 25 % + $100).

Pero cuando mira el saldo de su cuenta, no tiene $125. Solo tienes $100.

¿Cómo es esto?

Miremos los números más de cerca.

Tienes $100 y en el primer año perdiste el 50% o $50. Tiene un saldo restante de $50.

En el segundo año, obtiene un rendimiento del 100%. Un retorno del 100 % de sus $50 es $50, por lo que termina con un saldo final de $100.

En esos dos años, ha ganado 0% de su dinero.

Esta idea puede resultar confusa, pero así es como funciona el mercado de valores.

Aquí está la calculadora de inversión de Dave Ramsey que usa para probar el punto de retorno del 12 %.

Ingrese 1924 como fecha de inicio y 2020 como fecha de finalización y haga clic en el botón calcular.

El resultado muestra una rentabilidad media superior al 12 % y una rentabilidad anualizada del 10 %.

¿Observe cómo la palabra promedio junto al 12 % está entre comillas?

Esto se hace para decirle que este es el promedio aritmético y no puede confiar en este número.

Además, debe marcar la casilla para ajustar la inflación.

Ajustar la inflación es fundamental porque, con el tiempo, cada dólar que posee se vuelve menos valioso.

Cuando marcamos esta casilla y hacemos clic en el botón para calcular los rendimientos reales, nuestro rendimiento anual promedio en el mundo real es 7.57%.

Tal vez se pregunte por qué esto es tan importante.

Usemos un ejemplo para ayudarte a entenderlo.

Tenemos a Bob, que espera un rendimiento del 12 % de su dinero.

Gana $60,000 al año y ahorra el 15% de sus ingresos, o $9,000. Ahorra durante 30 años.

Según el consejo de inversión de Dave, espera tener un ahorro de $2,432,633 al final de los 30 años.

Pero cuando se va a jubilar, descubre que su saldo vale $1,000,389.

Si bien tener un millón de dólares ahorrados para la jubilación es excelente, observe la diferencia entre lo que Bob esperaba y lo que realmente tiene.

¡Es una diferencia de más de $1.5 millones de dólares!

Veamos otro ejemplo.

Joe se endeudó a una edad temprana y rompió el ciclo cuando cumplió 40 años.

Puede ahorrar $300 al mes durante 25 años hasta los 65.

Usando la calculadora de inversiones de Dave Ramsey, espera tener $537,000 ahorrados para la jubilación.

Él hace planes basados ​​en esta cantidad de dinero. Pero cuando se jubila, ve que su cuenta de jubilación tiene un valor de $263,000.

Esto obliga a Joe a renunciar a algunos de sus sueños de jubilación.

Matemáticamente, no hay nada malo con el número del 12 % que usa Dave Ramsey. Es correcto.

Sin embargo, es muy engañoso porque no considera la capitalización de los rendimientos.

Suponiendo que pueda ganar con seguridad un 12 % anual, se está preparando para una gran decepción en la jubilación.

La mayoría de los expertos financieros citan entre el 6 y el 8 % como un rendimiento razonable de su dinero, por lo que tiene expectativas realistas.

#2. Asignación de activos

La siguiente área de la estrategia de inversión de Dave Ramsey que es engañosa es la asignación de activos.

La diversificación de su cartera de inversiones en muchas clases de activos es clave para el éxito a largo plazo.

Pero este no es el caso con los consejos de inversión que da Dave Ramsey a sus oyentes.

Aquí está la estrategia de inversión de Dave Ramsey de su sitio web:

Le recomienda invertir en 4 fondos de acciones, 3 de los cuales son aproximadamente de la misma clase de activos.

Al invertir en crecimiento, crecimiento e ingresos, y fondos de crecimiento agresivos, está invirtiendo en las mismas empresas, solo que utilizando diferentes fondos.

Invertir de esta manera no diversifica su riesgo.

Quiere invertir en diferentes inversiones, como empresas de pequeña y gran capitalización.

Por ejemplo, veamos un fondo de crecimiento y un fondo de crecimiento e ingresos.

Analizaremos los fondos mutuos de Vanguard.

Estas son las 10 posiciones principales en Vanguard Growth Index Fund (VIGAX) y las 10 posiciones principales en Vanguard Growth and Income Fund (VQNPX):

De las diez participaciones en cada uno, el 40% se encuentran en ambos fondos.

Si profundizáramos más, seguiríamos viendo la superposición.

Esta superposición significa que compra las mismas acciones dos veces cuando compra ambos fondos.

Es como comprar una botella de Coca-Cola y una botella de Pepsi para una fiesta.

Ambos son cola.

Es mejor comprar una botella de Coca-Cola y una botella de A&W Root Beer o Ginger Ale.

Ser genuinamente diversificado en la inversión es poseer varias clases de activos.

Necesita poseer alguna combinación de lo siguiente:

• Acciones de gran capitalización (tanto crecimiento como valor)
• Acciones de pequeña capitalización (tanto crecimiento como valor)
• Acciones internacionales (tanto de gran capitalización como de mercados emergentes)
• Bonos (tesoro, municipal, corporativo)
• Productos básicos (petróleo, metales preciosos)
• Bienes raíces

No es necesario poseer algo en cada una de estas categorías.

Sin embargo, debe tener exposición a más de uno, que no es lo que sucede cuando sigue la filosofía de inversión de Dave Ramsey.

Cuando está completamente diversificado, reduce su riesgo general y aún puede lograr un rendimiento decente.

Pero cuando sigue la filosofía de inversión de Dave Ramsey, aumenta el riesgo y no aumenta su rendimiento.

#3. Cargar fondos mutuos

Una gran parte de la filosofía de inversión de Dave Ramsey es invertir en inversiones de fondos mutuos de carga.

Esto es lo que dice en su sitio web:

Tenga en cuenta que hay dos tipos principales de fondos mutuos, fondos con cargo y fondos sin cargo.

Con un fondo mutuo de carga, paga una tarifa de inversión por adelantado.

La tarifa que paga se destina a su asesor de inversiones, que es la forma en que gana su dinero.

A los asesores financieros que venden fondos mutuos sin carga se les paga cobrándole una tarifa fija o una tarifa basada en los activos bajo administración. Esta tarifa suele rondar el 1 %.

El cargo de venta típico es del 5,75 % cuando se invierte en fondos mutuos de carga.

Por cada $100 que invierte, $5,75 van al asesor y usted está invirtiendo los $94,25 restantes.

Y al dinero que invierte se le cobra la comisión de gestión del propio fondo mutuo.

He aquí por qué es una mala idea.

Tiene $30,000 para invertir en un fondo mutuo de carga durante 25 años.

Es un fondo de gestión activa, que cobra un 1,25 % anual como comisión de gestión o ratio de gastos.

Su inversión crece al 8% anual. ¿Cuánto tienes?

De los $30 000 que invierte, $1725 van al asesor y usted invirtió los $28 275 restantes.

Su inversión final es de $141,391.

Pero, ¿qué sucede si invirtió en un fondo mutuo sin cargo que no cobra tarifas por adelantado?

Asumiremos que el fondo mutuo cobra una tarifa de administración del 0,50 %.

Su inversión valdría $181,255.

¡Esa es una diferencia de más de $20,000!

Y antes de pensar que vale la pena pagar por un fondo administrado profesionalmente, piénselo de nuevo.

Todos los fondos mutuos tienen una gestión profesional.

Y la evidencia muestra que la mayoría de los fondos mutuos de gestión activa funcionan peor que los fondos indexados de gestión pasiva.

Por ejemplo, aquí hay un gran gráfico que muestra cuántos fondos mutuos administrados activamente superaron el índice S&P 500:

Como puede ver, las probabilidades de que gane lo que gana el mercado al invertir en un fondo mutuo con administradores activos son escasas.

En otras palabras, las probabilidades de que tenga menos dinero son excelentes si invierte en fondos mutuos administrados activamente que en fondos mutuos indexados.

No cometa el error que cometen muchos otros inversores, pensando que cuanto más pague por un fondo mutuo, mejor funcionará.

Cuando se trata de invertir, ocurre lo contrario.

Cuanto menos pague, más probabilidades tendrá de obtener mayores rendimientos.

¿Cómo es esto posible?

Debido a que el dinero que paga en concepto de comisiones proviene del propio fondo, estas comisiones reducen su capacidad para hacer crecer su patrimonio.

Vuelva a mirar el ejemplo que le mostré arriba.

La diferencia de $20,000 es su costo de oportunidad.

Si hubiera invertido en un fondo mutuo sin cargo por ventas y una tarifa de administración más baja, tendría otros $20,000 en ahorros.

¿Qué podrías hacer con $20,000 adicionales?

Y esto solo se basa en invertir $30,000.

¿Qué pasaría si estuvieras invirtiendo $100,000?

En este caso, el fondo mutuo de carga valdría $471,305 al final de 25 años.

El fondo mutuo sin cargo de venta y con una tarifa de administración más baja tiene un valor de 604,186.

¡Esa es una diferencia de más de $133,000!

En otras palabras, está pagando dinero por algo que puede hacer usted mismo fácilmente por mucho menos.

Y a medida que invierte más dinero, los números continúan creciendo.

#4. SmartVestor Pro

Relacionado con el asesoramiento de fondos mutuos de carga está la recomendación de Dave sobre asesores.

Hace años, si quería trabajar con un asesor financiero que siguiera la filosofía de inversión de Dave Ramsey, optaba por uno de sus proveedores locales respaldados (ELP).

Estos profesionales financieros y de bienes raíces que Dave promocionó como los mejores en el negocio.

Según el sitio web de Dave Ramsey, se mantuvieron en un nivel más alto de excelencia para que los inversores fueran tratados correctamente.

Para ser parte del programa ELP, los asesores tenían que pagar una tarifa.

Esta tarifa cubre los costos de empleo y el mantenimiento del sitio web.

A cambio de esta tarifa, los asesores recibieron referencias del sitio web de Dave Ramsey y tenían derechos territoriales en su área geográfica.

Estos derechos significaban que ningún otro asesor en su área local podía ser un ELP.

Los asesores que se unieron al programa tenían que seguir la filosofía de inversión de Dave Ramsey, vendiendo fondos mutuos con carga anticipada a los inversionistas.

Hoy, el programa ELP ha sido reemplazado por el programa SmartVestor Pro.

Este programa es un servicio de publicidad donde los inversionistas pueden conectarse con asesores locales.

Los asesores pagan una tarifa de publicidad por una lista en el sitio web de Dave Ramsey.

Bajo este nuevo programa, los asesores ya no tienen derechos territoriales.

En lugar de obtener un asesor para su área local, los inversores ahora obtienen los nombres de varios asesores.

Los asesores tienen que competir por su negocio.

No hay confirmación de por qué finalizó el programa ELP. Sin embargo, el cambio se produjo cuando el Departamento del Trabajo propuso una nueva ley sobre el estándar fiduciario.

La base detrás del estándar fiduciario es que un asesor debe anteponer los intereses de su cliente a los suyos propios, independientemente de si el asesor ganará dinero.

Sorprendentemente para muchos inversores, no todos los asesores hacen esto.

Si un asesor no es un fiduciario, y muchos asesores no lo son, solo tienen que invertir su dinero de forma adecuada.

En otras palabras, digamos que hay dos inversiones idénticas y una cobra una tarifa más alta que la otra.

Un asesor que sigue el estándar fiduciario debe poner su dinero en el que tenga la tarifa más baja.

Deben hacer lo que sea mejor para ti.

Un asesor que no sigue el estándar fiduciario no está obligado a invertir su dinero en la inversión con la tarifa más baja.

Pueden elegir cualquiera, siempre que la inversión le convenga.

¿Qué significa esto?

Supongamos que el asesor gana una comisión por la inversión de mayor precio y no es un fiduciario.

En ese caso, no tienen que decírtelo.

Incluso pueden optar por ofrecerle opciones de inversión que les den una comisión.

Un asesor que es fiduciario aún puede venderle una inversión de la que gana una comisión.

Sin embargo, tienen que divulgarle esta información.

El estándar fiduciario detiene este conflicto de intereses al hacer que los asesores actúen en el mejor interés de sus clientes.

Para afiliarse a Dave Ramsey, los asesores del programa SmartVestor Pro le pagan a Dave Ramsey una tarifa de publicidad.

Lo único que tiene que hacer un asesor es aceptar el Código de conducta.

Si bien tener un código de conducta es un paso adelante, aún no es lo suficientemente bueno.

En lugar de seguir el estándar fiduciario, los asesores afiliados a Dave Ramsey solo necesitan seguir el estándar de idoneidad y estar registrados en la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA).

Siguiendo el estándar de idoneidad, aún pueden venderle inversiones de alta comisión cuando hay disponible una opción de menor costo.

Es importante señalar que Dave Ramsey se ha opuesto abiertamente a la regla fiduciaria.

Afirma que perjudicará a los inversores.

Siente que los asesores limitarán sus consejos porque los inversores ahora pueden demandarlos.

Creo que hay otra razón.

Dinero.

Dave Ramsey gana una montaña de dinero con las tarifas de publicidad que pagan los asesores para formar parte del ahora desaparecido programa ELP y del nuevo programa SmartVestor Pro.

¿Cuánto dinero?

El pago de los asesores de honorarios varía entre $ 400 y $ 1,500 dependiendo de muchos factores.

Si toma los 1,400 asesores en el programa SmartVestor Pro y cada uno paga el mínimo de $400 por mes, esto equivale a $560,000 en honorarios que gana Dave Ramsey.

¡Durante un año, las ganancias de las tarifas de SmartVestor Pro llegan a $6,720,000!

Como puede ver, Dave tiene un gran interés en mantener este programa en funcionamiento.

#5. Tasa de Retiro de Jubilación

El consejo final en el que Dave Ramsey se equivoca es la tasa a la que puede retirar dinero de su plan de jubilación para vivir.

Sugiere que una tasa de retiro del 8 % es aceptable.

La mayoría de los expertos en jubilación sugieren que solo el 4 % es una tasa de retiro aceptable.

Y algunos expertos creen que no se puede seguir una tasa de retiro fija.

Veamos un ejemplo de estas tasas de retiro para ver cómo se desarrollan.

Asumimos que tiene $1,000,000 ahorrados y que retirará este dinero a partir de los 65 años.

A medida que retira su dinero, sus inversiones seguirán creciendo a un 8 % anual.

Esta es la cantidad de dinero que retirará según una tasa de retiro del 8 % y el 4 % y sus saldos finales.

Como puede ver, cuando retira el 8 % de su dinero cada año, el saldo de su cuenta disminuye.

Por otro lado, cuando retira el 4% de su dinero cada año, el saldo de su cuenta crece.

Su saldo sigue creciendo porque gana más de lo que retira cada año.

Pero este ejemplo no pinta una imagen precisa porque el mercado fluctúa cada año.

Cuando miramos estos números en el mundo real, vemos algunos números aterradores.

Aquí están los datos de una simulación de monte-carlo.

Se necesitan períodos de 30 años desde 1928 hasta 2020 para ver la probabilidad de que usted sobreviva a la jubilación y no se quede sin dinero.

Usando la regla del 4%, tiene un 1% de posibilidades de quedarse sin dinero.

Y en el peor de los casos, ¡todavía tienes dinero más que suficiente del que tenías al principio!

Pero los números son muy diferentes si observamos una tasa de retiro del 8 %.

Tienes un 81 % de posibilidades de quedarte sin dinero.

Y en el mejor de los casos, te quedan $5 millones.

No me gustan esas probabilidades. Y tú tampoco deberías.

Trabajaste duro por tu dinero y ahorraste para disfrutar de tus años dorados.

No permita que un error tonto le cueste sus sueños.

Sería mejor si se quedara con una tasa de retiro más baja. De lo contrario, es probable que se quede sin dinero cuando se jubile.

Cómo debe invertir su dinero

Ahora que ve los problemas con los consejos de inversión de Dave Ramsey, ¿cómo invierte su dinero?

Sé que sigues el consejo de Dave porque es una fuente confiable e invertir es abrumador con todas las opciones de inversión.

Entonces, ¿por qué deberías escucharme?

He estado en la industria de servicios financieros por cerca de 15 años y he trabajado con inversionistas con millones para invertir.

A lo largo del camino, fui un fiduciario y siempre puse al cliente primero.

He estado invirtiendo desde fines de la década de 1990 y he aumentado mi riqueza a más de siete cifras utilizando un enfoque de inversión de comprar y mantener.

Y he ayudado a amigos, familiares y lectores de este sitio a aumentar su riqueza trabajando con ellos uno a uno.

Puede aumentar su riqueza de inversión sin un asesor financiero y no necesita pagar mucho en fondos mutuos para invertir.

Puedes hacerlo todo tú mismo con solo un poco de mano.

La primera opción es Charles Schwab.

Tienen carteras inteligentes que automatizan las inversiones por usted.

Introduzca sus objetivos y Schwab invertirá su dinero por usted.

No hay tarifas de asesor ni tarifas comerciales.

Si desea que un planificador financiero le ayude, puede pagar $300 por una tarifa única de planificación y luego $30 al mes con su servicio Premium.

Otra opción es para aquellos que se sienten cómodos siendo más prácticos.

Se llama Finanzas M1.

Si bien M1 se encargará de todo el trabajo detrás de escena para ti, como Schwab, la diferencia más significativa con M1 es que tú eliges tu cartera.

No responde un cuestionario de riesgo como lo hace con Schwab.

Puede elegir entre carteras prediseñadas o crear su cartera personalizada utilizando fondos cotizados en bolsa y acciones individuales.

Tampoco cobran ninguna tarifa por invertir.

La mejor parte de M1 es que si decide seguir este camino y necesita ayuda, la asistencia está a solo una llamada de distancia para responder cualquier pregunta.

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¿Cuánto dinero ahorrará?

Si decide optar por una de estas opciones en lugar de un SmartVestor Pro, esto es lo que ahorrará.

Si invierte $24,000 durante 20 años, este es el valor de su inversión después de los honorarios y gastos.

Como puede ver, las tarifas que paga para invertir marcan una gran diferencia con el tiempo.

¡La diferencia puede ser de hasta $26,000!

¿Cuánto más agradable sería la jubilación si tuviera otros $26,000 en ahorros?

Conceptos básicos de inversión para aprender

Independientemente de la ruta que decida tomar, debe informarse sobre los conceptos básicos cuando se trata de invertir.

No solo lo ayudará a tomar decisiones más inteligentes con su dinero, sino que también lo ayudará a ahorrar dinero y aumentar su riqueza de manera más consistente.

Estas son algunas cosas clave que debe recordar para ser un inversionista exitoso.

#1. Infórmate

Cuanto más comprenda acerca de las inversiones, más probabilidades tendrá de tener éxito.

Todos tenemos poco tiempo, pero invertir no es complicado.

Suena complicado porque hay un montón de información disponible.

Solo debes saber que la mayoría de ellos te están vendiendo algo.

Aquí hay algunos enlaces a algunos temas de inversión para comenzar su educación:

#2. Ten un plan

Tener un plan cuando se trata de invertir es fundamental para su éxito.

Cuando los tiempos se ponen difíciles (y lo harán), tener un plan para recordar por qué está invirtiendo es de gran ayuda.

Comience invirtiendo su dinero en cuentas de inversión con ventajas impositivas como planes 401k, una IRA tradicional o una IRA Roth.

Luego invierte en una cuenta imponible.

Invertir de esta manera mantendrá sus impuestos bajos, ahorrándole dinero.

#3. Preste atención a los costos

Sus tarifas consumen sus ganancias, mucho más de lo que la mayoría piensa.

Comprenda cómo funcionan las tarifas y lo que paga, no solo hoy sino durante 30 años o más.

Además, considere los fondos mutuos y los ETF como sus activos principales.

Al invertir en fondos mutuos adecuados, puede reducir considerablemente los costos de administración.

Además, manténgase alejado de las acciones individuales, al menos por ahora.

Invertir en acciones individuales requiere mucha más investigación y supervisión de su parte.

Recuerda que todos los fondos mutuos y ETFs cuentan con una gestión profesional.

#4. Diversificar

No puede estar invertido al 100 % en acciones y pensar que nunca perderá dinero.

Por otro lado, no puede invertir el 100 % en bonos y pensar que su dinero crecerá lo suficiente como para permitirle jubilarse cómodamente.

Necesita una combinación de ambos y también de otras clases de activos.

#5. Tus emociones serán tu perdición

Casi todos los inversores que fracasan lo hacen porque ceden a la emoción.

O se asustan y venden cuando no deberían, o se vuelven codiciosos y compran cuando no deberían.

Aprende a controlar tus emociones, usa el sentido común y verás más éxito a la hora de invertir.

#6. Concéntrese en el largo plazo

Relacionado con tus emociones está tu horizonte temporal.

La mayoría de las personas miran el mercado a corto plazo y les asusta la volatilidad.

Mire el gráfico a continuación como ejemplo.

Son muchos cambios salvajes hacia arriba y hacia abajo.

Pero si retrocedes y miras las cosas a largo plazo, verás que las cosas no son tan malas.

El mercado estará nervioso a corto plazo, pero a largo plazo, la tendencia es positiva.

Aquí está el mismo cuadro, visto anualmente en lugar de mensualmente.

Mucho menos entrecortado.

Reflexiones finales

Me encanta Dave y los consejos que da a los oyentes sobre cómo salir de deudas.

Es perfecto.

Pero no estoy de acuerdo con la filosofía de inversión de Dave Ramsey.

Engaña a las personas haciéndoles pensar que pueden ahorrar menos de lo que deberían porque pueden lograr rendimientos más altos que no son posibles a largo plazo.

Además, suponga que sigue los consejos de inversión de Dave Ramsey con respecto a su tasa de retiro. En ese caso, es probable que se quede sin dinero.

¡Y lo último que quieres hacer a los 85 años es tener que volver a trabajar!

Le recomiendo que siga los consejos de Dave para salir de deudas.

Pero sigue otros consejos cuando se trata de invertir tu dinero.