Costos de quiebra en 2026:¿Qué esperar y es adecuado para usted?

La quiebra no es gratuita, pero para las personas que se ahogan en deudas, los $1,400 a $5,500 que gastarán en declararse son a menudo una fracción de lo que pagarían a los acreedores durante la próxima década de pagos mínimos.

Entre los honorarios judiciales, los costos de los abogados y los cursos de asesoramiento requeridos, la presentación de solicitudes se acumula rápidamente. Pero el costo inicial suele ser la parte más fácil de planificar. La pregunta más difícil es si la quiebra es la decisión correcta y, de ser así, qué capítulo se adapta a su situación.

Esta guía desglosa exactamente lo que pagará por el Capítulo 7 o el Capítulo 13 en 2026, cómo se comparan esos costos con alternativas como la liquidación o consolidación de deudas, y qué esperar según sus ingresos y su carga de deuda.

Conclusiones clave

• Las tarifas de presentación judicial en 2026 son de $338 para el Capítulo 7 y $313 para el Capítulo 13, con costos totales que generalmente oscilan entre $1,400 y $3,500 para el Capítulo 7 y entre $3,100 y $5,500 para el Capítulo 13.
• El Capítulo 7 elimina la mayoría de las deudas no garantizadas en unos pocos meses, pero puede costarle activos no exentos. El Capítulo 13 le permite conservar su propiedad pero lo limita a un plan de pago de 3 a 5 años.
• Alternativas como planes de gestión de deuda, préstamos de consolidación o negociación directa pueden costar menos y causar menos daño a su crédito, dependiendo de su situación.

¿Cuánto cuesta declararse en quiebra en 2026?

Declararse en quiebra conlleva algunos gastos básicos:honorarios judiciales, asesoramiento crediticio y honorarios de abogados. Saber qué esperar puede ayudarle a hacer su presupuesto y evitar sorpresas.

Tasas de presentación judicial

El tribunal cobra una tarifa fija de presentación según el tipo de quiebra:

• Capítulo 7:$338
• Capítulo 13:$313

Estas tarifas se establecen a nivel federal y no varían según el estado o distrito. Cubren los costos administrativos del tribunal, pero no incluyen los honorarios de los abogados, el asesoramiento crediticio ni ninguna enmienda que presente más adelante. Si no puede pagar la tarifa por adelantado, los declarantes del Capítulo 7 pueden solicitar una exención o pagar a plazos. Los declarantes del Capítulo 13 generalmente incluyen la tarifa en su plan de pago.

Asesoramiento crediticio y educación del deudor

Debe completar dos cursos:una sesión de asesoramiento crediticio antes de presentar la solicitud y un curso de educación para deudores después. El curso previo a la presentación suele costar entre 15 y 50 dólares. El curso posterior a la presentación suele costar entre 35 y 50 dólares. Ambas cosas se pueden hacer en línea y los proveedores deben ofrecer tarifas reducidas o exentas de tarifas a los declarantes que no pueden pagarlas.

Honorarios de abogados

La mayoría de las personas contratan a un abogado para que se encargue del papeleo, los expedientes judiciales y la junta de acreedores. Esto es lo que puede esperar:

• Capítulo 7:$1000 a $3000
• Capítulo 13:$2500 a $5000

Los honorarios de los abogados dependen de dónde viva, de la complejidad de su caso y de la experiencia de su abogado. La mayoría cobra una tarifa fija que cubre todo el caso, desde la presentación hasta el alta. Los abogados del Capítulo 13 a menudo aceptan un pequeño pago por adelantado y transfieren el resto a su plan de pago.

Tabla comparativa de costes

Tipo de gasto Capítulo 7 Capítulo 13 Tarifa de presentación judicial$338$313Honorarios de abogado$1000 a $3000$2500 a $5000Asesoramiento crediticio$15 a $50$15 a $50Educación para deudores$35 a $50$35 a $50Costo total estimado entre 1.400 y 3.500 dólares $3100 a $5500

Capítulo 7 vs. Capítulo 13:Cómo funciona cada uno

Los dos tipos principales de quiebras de consumidores manejan la deuda de manera muy diferente. Elegir entre ellos se reduce a tus ingresos, lo que posees y lo que intentas proteger.

Capítulo 7 de Bancarrota

El Capítulo 7 está diseñado para personas con bajos ingresos y pocos activos. Elimina la mayoría de las deudas no garantizadas (tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales) en aproximadamente cuatro a seis meses. A cambio, un administrador designado por el tribunal puede vender su propiedad no exenta para pagar a los acreedores. La mayoría de los artículos esenciales, como su vivienda principal, un vehículo, cuentas de jubilación y enseres domésticos, están protegidos por leyes de exención estatales o federales.

El Capítulo 7 funciona mejor para alguien con ingresos limitados, en su mayoría deudas no garantizadas y sin bienes que corran el riesgo de perder.

Capítulo 13 de Bancarrota

El Capítulo 13 es para personas con ingresos estables que desean conservar su propiedad. En lugar de liquidar activos, usted se compromete a un plan de pago de 3 a 5 años aprobado por el tribunal. Sus ingresos determinan la duración:los contribuyentes que ganan más que el ingreso medio de su estado generalmente obtienen un plan de 5 años, mientras que los que están por debajo obtienen 3 años.

La principal ventaja es que el Capítulo 13 le permite ponerse al día con los pagos atrasados de la hipoteca o del automóvil sin perder esos activos. También protege a los cosignatarios de las deudas de los consumidores, cosa que no hace el Capítulo 7.

El Capítulo 13 funciona mejor para alguien con ingresos regulares, atrasado en deudas garantizadas como una hipoteca o un préstamo de automóvil, o con activos que perdería en el Capítulo 7.

Comparación lado a lado

Factor Capítulo 7 Capítulo 13 Lo mejor paraBajos ingresos, pocos activosIngresos estables, propiedad que protegerCronogramaDe 4 a 6 mesesDe 3 a 5 añosManejo de deudasDescarga de la mayoría de las deudas no garantizadasPaga la deuda a través de un plan aprobado por el tribunalPropiedadSe pueden vender activos no exentosConserva toda la propiedad si te apegas al planImpacto en el informe de crédito10 años7 añosCostos de presentación$338$313Honorarios típicos de abogados$1,000 a $3,000$2,500 a $5,000ElegibilidadDebe aprobar el examen de mediosDebe tener ingresos regulares y deudas por debajo de los límites federales

Ver también: ¿Debo declararme en quiebra?

¿Quién califica para la quiebra?

La elegibilidad para el Capítulo 7 o el Capítulo 13 depende de sus ingresos, gastos y situación financiera general. La herramienta clave es la prueba de recursos, una fórmula que compara sus ingresos con la media de su estado y determina cuánto puede pagar de manera realista.

Cómo funciona la prueba de medios

La prueba compara los ingresos de su hogar durante los últimos seis meses con el ingreso medio en su estado para un hogar de su tamaño. Si cae por debajo de la mediana, califica para el Capítulo 7 automáticamente. Si está por encima de ese límite, la prueba ejecuta un segundo cálculo que analiza sus ingresos disponibles después de los gastos permitidos como vivienda, comida, transporte y costos médicos.

Los declarantes con demasiados ingresos disponibles para pasar la prueba de recursos no quedan excluidos de la quiebra. Simplemente se les dirige al Capítulo 13, donde pagarán una parte de su deuda en un plazo de 3 a 5 años.

Las cifras de ingresos medios estatales se actualizan dos veces al año (en abril y noviembre), así que verifique las cifras actuales de su estado antes de presentar la solicitud.

Qué se considera ingreso

La prueba incluye salarios, ingresos secundarios, ingresos por alquiler, ingresos comerciales, prestaciones por desempleo, pensión alimenticia y la mayoría de las otras fuentes habituales. Se excluyen los ingresos de la Seguridad Social. Las ganancias inesperadas recientes, como reembolsos de impuestos o bonificaciones, se incluyen si se encuentran dentro de la ventana retrospectiva de seis meses.

Cómo afecta la elegibilidad al costo

El Capítulo 7 cuesta menos en general y finaliza más rápido, pero es posible que pierda bienes no exentos. El Capítulo 13 cuesta más en honorarios de abogados y lleva años completarlo, pero usted conserva sus activos siempre que realice los pagos del plan a tiempo.

La mayoría de los declarantes que pueden elegir el Capítulo 7 lo hacen, simplemente porque es más rápido y más barato. El Capítulo 13 suele ser la decisión correcta cuando intentas salvar una casa de una ejecución hipotecaria o un automóvil de un embargo.

Otros costos que debe conocer

La quiebra puede tener consecuencias a largo plazo más allá de los honorarios de presentación y los costos de los abogados. Estos incluyen posibles pérdidas de propiedad, daños crediticios y estrés emocional, cada uno con su propio impacto en su futuro financiero.

Pérdida de propiedad

En el Capítulo 7, los activos no exentos, como un segundo vehículo, objetos de colección o propiedades de inversión, pueden venderse para pagar a los acreedores. Los artículos esenciales, como su residencia principal, su automóvil o sus enseres domésticos, a menudo están protegidos por leyes de exención estatales. En el Capítulo 13, normalmente puede conservar su propiedad siempre que siga el plan de pago.

Puntaje crediticio y límites de endeudamiento

La quiebra reducirá su puntaje crediticio y permanecerá en su informe crediticio por hasta 10 años (Capítulo 7) o siete años (Capítulo 13). Durante ese tiempo, calificar para préstamos o tarjetas de crédito puede ser más difícil y conllevar tasas de interés más altas. Dicho esto, es posible reconstruir su crédito después de la quiebra con pagos puntuales y un uso responsable del crédito.

Estrés emocional y mental

El proceso de quiebra puede resultar estresante, especialmente si le preocupa perder activos o tener que afrontar medidas legales. Si se siente abrumado, hable con un asesor financiero o alguien de su confianza. La quiebra es un reinicio, no un fracaso, y puede ser el primer paso para recuperar el control financiero.

Alternativas que podrían costar menos que la quiebra

La quiebra no es la única manera de salir de una deuda grave. Dependiendo de cuánto deba y de cómo sean sus ingresos, una de estas otras opciones de alivio de la deuda puede costar menos y dañar menos su crédito.

Planes de gestión de deuda

Un plan de gestión de deuda (DMP) es un plan de pago estructurado establecido a través de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. La agencia negocia tasas de interés más bajas y exenciones de tarifas con sus acreedores, y usted realiza un pago mensual a la agencia, que lo distribuye. La mayoría de los DMP tienen una duración de 3 a 5 años y funcionan mejor para deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito.

• Costo típico: Tarifa mensual de $25 a $75
• Impacto crediticio: Mínimo, aunque las cuentas del plan suelen estar cerradas
• Mejor para: Personas con ingresos estables y principalmente deudas de tarjetas de crédito que pueden permitirse el lujo de pagar la totalidad con tasas más bajas

Liquidación de deuda

La liquidación de deudas implica negociar con los acreedores para que acepten una suma global menor de lo que usted debe, generalmente entre 40 y 60 centavos por dólar. Puede hacerlo usted mismo o contratar una empresa de liquidación de deudas. El problema es que el acuerdo generalmente requiere que usted deje de pagar a los acreedores mientras ahorra para la suma global, lo que acumula su crédito en el proceso. Los acreedores no están obligados a estar de acuerdo y las deudas condonadas de más de $600 generalmente se gravan como ingresos.

• Costo típico: Del 15 al 25 por ciento de la deuda inscrita si se utiliza una empresa
• Impacto crediticio: Grave, comparable a una quiebra a corto plazo
• Mejor para: Personas con grandes deudas no garantizadas que no pueden pagar en su totalidad pero que tienen acceso a una suma global en efectivo

Negociación de deuda hecha por usted mismo

Puede llamar a los acreedores directamente y solicitar tasas de interés más bajas, exención de tarifas, programas para situaciones difíciles o montos de pago reducidos. Esto funciona mejor de lo que la mayoría de la gente espera, especialmente con las compañías de tarjetas de crédito. Requiere tiempo y perseverancia, pero no cuesta nada y causa el menor daño a su crédito.

• Costo típico: Gratis
• Impacto crediticio: Varía según lo que negocies
• Mejor para: Personas que deben menos de $20,000 y tienen la paciencia para trabajar con los teléfonos

Préstamos de consolidación de deuda

Un préstamo de consolidación de deuda combina múltiples deudas en un solo préstamo con un único pago mensual, idealmente a una tasa de interés más baja. No reduce lo que debes, sólo lo reorganiza. Necesita un crédito decente para calificar para una tasa que realmente le ahorre dinero, y el préstamo no corrige los patrones de gasto que lo endeudaron.

• Costo típico: Tarifas de originación del 1 al 10 por ciento más intereses
• Impacto crediticio: Caída menor debido a la investigación exhaustiva, luego neutral o positiva si paga a tiempo
• Mejor para: Personas con buen crédito, ingresos estables y deudas que, de manera realista, pueden pagar en 3 a 5 años

Cómo elegir

La alternativa correcta depende de cuatro cosas:cuánto debe, si tiene ingresos para trabajar, cuánto daño crediticio puede tolerar y qué tan disciplinado sea. Guía aproximada:

• Menos de $10 000 en deudas de tarjetas de crédito con ingresos estables:pruebe primero con la negociación por su cuenta o con un DMP
• De 10 000 a 30 000 dólares con buen crédito:un préstamo de consolidación puede ahorrarle dinero real
• Más de 30.000 dólares con ingresos limitados:la quiebra suele ser más barata y más rápida que prolongar el acuerdo durante años

Conclusión

La quiebra no solucionará los malos hábitos, pero detendrá la hemorragia. Si elige entre presentar la declaración y otros cinco años de pagos mínimos que apenas alcanzan el capital, las matemáticas generalmente favorecen la presentación.

El Capítulo 7 le ofrece el reinicio más rápido, pero puede renunciar a activos no esenciales para llegar allí. El Capítulo 13 cuesta más y lleva años, pero le permite proteger lo que posee y ponerse al día con lo que debe. Ninguno de los dos es barato y tampoco es la respuesta correcta para todos. Si tiene ingresos estables y un crédito decente, un plan de gestión de deuda o un préstamo de consolidación pueden funcionar sin afectar el crédito a largo plazo.

El peor movimiento está esperando. Los intereses se acumulan, las demandas se acumulan y las opciones se reducen. Ya sea que la bancarrota termine siendo la decisión correcta o no, hablar con un abogado especializado en bancarrotas (la mayoría ofrece consultas gratuitas) le dará una idea clara de su situación real. Suele valer más que cualquier artículo.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo dura todo el proceso de quiebra?

El Capítulo 7 normalmente demora de 4 a 6 meses desde la presentación hasta el alta. El Capítulo 13 tiene una duración de 3 a 5 años, ya que incluye el plan de pago completo. La mayor parte de ese tiempo es pasivo una vez que se confirma su plan. Usted realiza los pagos, el administrador los distribuye y al final obtiene su liberación.

¿Puedo quedarme con mi casa y mi coche?

Por lo general, sí, si está al día con sus pagos y el capital se encuentra dentro de los límites de exención de su estado. En el Capítulo 7, el fideicomisario puede vender propiedades con patrimonio no exento para pagar a los acreedores. En el Capítulo 13, conservas todo siempre que cumplas con el plan. Si está atrasado en una hipoteca o un préstamo de automóvil, el Capítulo 13 es la mejor opción para ponerse al día sin perder el activo.

¿Qué deudas no se pueden cancelar en caso de quiebra?

La mayoría de los préstamos estudiantiles, las deudas tributarias recientes, la manutención de los hijos, la pensión alimenticia, la restitución ordenada por el tribunal y las deudas por fraude persisten después de la quiebra. También se pueden impugnar las compras de lujo recientes y los adelantos en efectivo realizados poco antes de la presentación de la solicitud. La quiebra es más eficaz contra deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales y saldos deficitarios de propiedades embargadas.

¿Puedo realizar pagos de mis tarifas de presentación de quiebra?

Sí. Los contribuyentes del Capítulo 7 pueden solicitar pagar la tarifa de $338 en hasta cuatro cuotas, o solicitar una exención total si los ingresos del hogar están por debajo del 150 por ciento del umbral federal de pobreza. Los declarantes del Capítulo 13 generalmente incluyen la tarifa de $313 en su plan de pago.

¿La quiebra detendrá los embargos salariales y las llamadas de cobro?

Sí. En el momento en que presenta la solicitud, se activa una suspensión automática que detiene casi toda la actividad de cobro:embargos de salario, demandas, embargos, procedimientos de ejecución hipotecaria y llamadas de cobradores. Los acreedores que sigan comunicándose con usted después de haber sido notificados pueden enfrentar sanciones.